আয়-ভিত্তিক পরিশোধ হল ফেডারেল ছাত্র ঋণ গ্রহীতাদের দেওয়া চারটি আয়-চালিত পরিশোধের প্রোগ্রামের মধ্যে একটি। আপনি যদি আপনার আর্থিক প্রয়োজনের উপর ভিত্তি করে যোগ্য হন, তাহলে আপনি আপনার মাসিক অর্থপ্রদান আপনার বিবেচনামূলক আয়ের 10% পর্যন্ত কমিয়ে আনতে পারেন।
আপনি যদি আপনার ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন পেমেন্টের সাথে তাল মিলিয়ে চলতে সমস্যায় পড়েন, তাহলে আয়-ভিত্তিক পরিশোধের পরিকল্পনার জন্য আবেদন করার আগে কী বিবেচনা করতে হবে তা এখানে।
একটি আয়-ভিত্তিক পরিশোধের পরিকল্পনা, যাকে সংক্ষেপে IBR বলা হয়, আপনার মাসিক অর্থপ্রদানকে আপনার বিবেচনামূলক আয়ের 10% বা 15% কমিয়ে দেয় এবং আপনার পরিশোধের মেয়াদ 20 বা 25 বছর পর্যন্ত বাড়িয়ে দেয়।
নিম্ন অর্থপ্রদানের পরিমাণ এবং স্বল্প মেয়াদ নতুন ঋণগ্রহীতাদের জন্য সংরক্ষিত যারা জুলাই 1, 2014-এ বা তার পরে তাদের প্রথম ঋণ নিয়েছিলেন। যে সমস্ত ঋণগ্রহীতা তার আগে ঋণ পেয়েছেন তাদের জন্য, 15% হার এবং 25-বছর মেয়াদ প্রযোজ্য।
ইউ.এস. ডিপার্টমেন্ট অফ এডুকেশন আপনার বার্ষিক আয় এবং আপনার বসবাসের অবস্থা এবং পরিবারের আকারের জন্য দারিদ্র্য নির্দেশিকা 150% এর মধ্যে পার্থক্য গ্রহণ করে আপনার বিবেচনামূলক আয় গণনা করে। আপনাকে প্রতি বছর এই বিশদ বিবরণগুলিকে পুনরায় প্রত্যয়িত করতে হবে, যার অর্থ আপনার আয়ের মতো আপনার অর্থপ্রদান বাড়তে পারে, তবে এটি 10 বছরের স্ট্যান্ডার্ড পরিশোধের পরিকল্পনার ভিত্তিতে আপনি যে মাসিক অর্থপ্রদান করবেন তা কখনই অতিক্রম করবে না।
প্ল্যানের অধীনে আপনার পরিশোধের মেয়াদ শেষ হওয়ার পরেও যদি আপনার কাছে একটি ব্যালেন্স অবশিষ্ট থাকে, তাহলে তা মাফ করা হবে। তবে মাফকৃত ঋণ করযোগ্য আয় হিসেবে বিবেচিত হবে।
আইবিআর একমাত্র ছাত্র ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা নয় যা ফেডারেল সরকার অফার করে, বা এটি অগত্যা আপনার আর্থিক পরিস্থিতির জন্য সর্বোত্তম পরিকল্পনা নয়। এটি উপকারী হতে পারে, তবে আপনি যদি পে অ্যাজ ইউ আর্ন (PAYE) প্ল্যানের জন্য যোগ্য না হন, যা 10% অর্থপ্রদান এবং 20-বছর মেয়াদী অফার করে৷
আপনি যদি সময়ের সাথে সাথে আপনার আয় খুব বেশি বাড়বে বলে আশা না করেন তবে এটি বিবেচনা করার মতোও হতে পারে, কারণ এটি 20 বা 25 বছর পরে আপনার কিছু ব্যালেন্সের জন্য ক্ষমা পাওয়ার সম্ভাবনা বাড়িয়ে তুলতে পারে।
শুধুমাত্র ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন ডিপার্টমেন্ট অফ এডুকেশনের আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনার জন্য যোগ্য, এবং এতে IBR অন্তর্ভুক্ত রয়েছে। যাইহোক, এটি এমন দুটি পরিকল্পনার একটি যার অনুমোদন পাওয়ার জন্য আপনাকে আর্থিক প্রয়োজন দেখাতে হবে—অন্যটি পূর্বে উল্লেখিত PAYE প্ল্যান।
আরও নির্দিষ্টভাবে, আপনাকে অবশ্যই দেখাতে হবে যে IBR প্ল্যানের অধীনে আপনার মাসিক অর্থপ্রদান আপনি বর্তমানে একটি স্ট্যান্ডার্ড পরিশোধের প্ল্যানে যে অর্থ প্রদান করছেন তার থেকে কম হবে। সাধারণভাবে, আপনি এই প্রয়োজনীয়তা পূরণ করবেন যদি আপনার ছাত্র ঋণ ঋণ আপনার বার্ষিক আয়ের একটি উল্লেখযোগ্য অংশ প্রতিনিধিত্ব করে, অথবা আপনার ঋণ আপনার বার্ষিক বিবেচনামূলক আয়ের চেয়ে বেশি হয়।
উপরন্তু, শুধুমাত্র কিছু ঋণ প্রোগ্রামের জন্য যোগ্য। এর মধ্যে রয়েছে:
আপনার যদি ফেডারেল পারকিন্স লোন থাকে, তাহলে আপনি সরাসরি একত্রীকরণ ঋণের সাথে একত্রিত করে প্রোগ্রামটি অ্যাক্সেস করতে পারেন। যাইহোক, পিতামাতার জন্য দেওয়া ফেডারেল ঋণগুলি যোগ্য নয়, এমনকি যদি তারা সরাসরি বা FFEL প্রোগ্রামগুলির সাথে একত্রিত হয়।
প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোনও ফেডারেল প্রোগ্রামের জন্য যোগ্য নয়। যাইহোক, কিছু ব্যক্তিগত ঋণদাতা ঋণগ্রহীতাদের তাদের অর্থপ্রদান কমানোর জন্য অনুরূপ থাকার ব্যবস্থা করতে পারে- রোড আইল্যান্ড স্টুডেন্ট লোন অথরিটি হল একটি উল্লেখযোগ্য ঋণদাতা যা একটি IBR পরিকল্পনা অফার করে।
আপনি একটি IBR পরিকল্পনার জন্য আবেদন করার আগে, অন্যান্য আয়-চালিত ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনাগুলি নিয়ে গবেষণা করুন যাতে আপনি আপনার জন্য উপযুক্ত একটি বেছে নেন। এমনকি আপনি আপনার বিকল্পগুলি সম্পর্কে আরও তথ্য পেতে আপনার ঋণ পরিষেবা প্রদানকারীকে কল করতে চাইতে পারেন৷
৷আপনি যখন আবেদন করতে প্রস্তুত হন, তখন একটি আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনার অনুরোধ ফর্মটি পূরণ করুন, যা আপনি অনলাইনে বা একটি কাগজের ফর্মের মাধ্যমে জমা দিতে পারেন। ফর্মটি আপনাকে যে প্ল্যানের জন্য আবেদন করতে চান তা নির্বাচন করার অনুমতি দেয়, তবে আপনি এটিকে ফাঁকা রাখতে পারেন যাতে আপনার পরিষেবা প্রদানকারী আপনাকে সর্বনিম্ন মাসিক অর্থপ্রদানের জন্য যোগ্য হতে পারে।
মনে রাখবেন যে আপনার ফেডারেল লোনের জন্য যদি আপনার একাধিক সার্ভিসার থাকে, তাহলে আপনাকে প্রতিটির সাথে একটি আলাদা অনুরোধ ফর্ম জমা দিতে হবে।
যেহেতু আপনি IBR বিবেচনা করছেন, তাই আপনার পরিষেবা প্রদানকারীকে আপনার যোগ্যতা নির্ধারণে সাহায্য করার জন্য আপনাকে আয়ের নথিপত্র সরবরাহ করতে হবে। আপনার অবস্থার উপর নির্ভর করে, আপনার ট্যাক্স রিটার্ন বা একটি বিকল্প ফর্মের ডকুমেন্টেশনের প্রয়োজন হবে, যেমন একটি পে স্টাব।
এছাড়াও আপনার ফেডারেল স্টুডেন্ট এইড (FSA) আইডির প্রয়োজন হবে—এটি খুঁজুন বা FSA ওয়েবসাইটে একটি তৈরি করুন—এবং আপনার স্থায়ী ঠিকানা, ইমেল ঠিকানা এবং ফোন নম্বর সহ কিছু ব্যক্তিগত তথ্য।
আপনি আপনার অনুরোধ জমা দেওয়ার পরে, আপনার পরিষেবা প্রদানকারীর এটি প্রক্রিয়া করতে কয়েক সপ্তাহ সময় লাগতে পারে। প্রক্রিয়াটি দ্রুত করতে, অনলাইনে আবেদন করুন এবং যত তাড়াতাড়ি সম্ভব সমস্ত প্রয়োজনীয় ডকুমেন্টেশন জমা দিন।
আপনি যদি IBR পরিকল্পনার জন্য যোগ্য হন, আপনার মাসিক অর্থপ্রদান দুটি জিনিস দ্বারা নির্ধারিত হবে:আপনার বিবেচনামূলক আয় এবং যখন আপনি ফেডারেল ঋণের নতুন ঋণগ্রহীতা হয়েছেন।
আপনি যদি 1 জুলাই, 2014 এর আগে একজন নতুন ঋণগ্রহীতা হয়ে থাকেন, তাহলে আপনার অর্থপ্রদান হবে আপনার বিবেচনামূলক আয়ের 15%। আপনি যদি সেই তারিখে বা তার পরে নতুন ঋণগ্রহীতা হন, তবে তা হবে আপনার বিবেচনামূলক আয়ের 10%।
আপনার বিবেচনামূলক আয় হল আপনার বার্ষিক পারিবারিক আয় এবং আপনার রাজ্য এবং পরিবারের আকারের জন্য দারিদ্র্য নির্দেশনার 150% এর মধ্যে পার্থক্য। আপনার অর্থপ্রদান কী হবে তার একটি সঠিক অনুমান পেতে, শিক্ষা বিভাগের লোন সিমুলেটর টুল ব্যবহার করুন৷
এছাড়াও, মনে রাখবেন যে আপনার অর্থ পরিশোধের মেয়াদের বাকি সময়ের জন্য আপনার অর্থপ্রদান একই থাকবে না। প্রতি বছর, আপনাকে আপনার লোন সার্ভিসারের সাথে আপনার আয় এবং পরিবারের আকার পুনরায় প্রত্যয়িত করতে হবে। এছাড়াও, ফেডারেল দারিদ্র্য নির্দেশিকাগুলি বছরে বছরে পরিবর্তিত হতে পারে। প্রতি বছর যখন আপনি পুনরায় প্রত্যয়ন করেন, আপনার মাসিক পেমেন্ট আপডেট করা তথ্যের উপর ভিত্তি করে পুনরায় গণনা করা হবে।
আপনি যদি আপনার আয় এবং পরিবারের আকার পুনঃপ্রত্যয়িত করতে অবহেলা করেন, আপনি IBR প্ল্যানে থাকবেন, তবে আপনার পরিষেবা প্রদানকারীকে প্রয়োজনীয় বিবরণ না দেওয়া পর্যন্ত আপনার মাসিক অর্থপ্রদান মূল 10-বছরের স্ট্যান্ডার্ড রিপেমেন্ট প্ল্যানে আপনি যা পরিশোধ করেছিলেন তা ফিরে আসবে।
IBR ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন গ্রহীতাদের খুব প্রয়োজনীয় ত্রাণ প্রদান করতে পারে যারা পেতে সংগ্রাম করছে, এবং যদি আপনার আয় সময়ের সাথে সাথে খুব বেশি না বাড়ে, আপনি এমনকি আপনার ছাত্র ঋণের ঋণের একটি অংশ মাফ করার যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন। যাইহোক, আবেদন করার আগে বিবেচনা করার কিছু অসুবিধাও রয়েছে:
ফেডারেল সরকার মোট চারটি আয়-চালিত ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা অফার করে, তাই আপনি সঠিক উপযুক্ত কিনা তা নিশ্চিত করার জন্য সেগুলিকে বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ।
অন্যান্য উপলব্ধ পরিকল্পনা অন্তর্ভুক্ত:
কোন প্ল্যানটি আপনার এবং আপনার পরিস্থিতির জন্য উপযুক্ত তা নির্ধারণে সাহায্য করতে আপনার লোন সার্ভিসারের সাথে পরামর্শ করার কথা বিবেচনা করুন৷
একটি IBR প্ল্যান নেওয়া আপনার ক্রেডিট স্কোরকে সরাসরি প্রভাবিত করবে না কারণ আপনি আপনার মোট ঋণের ব্যালেন্স পরিবর্তন করছেন না বা একটি নতুন ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট খুলছেন না। যাইহোক, আপনি যখন ক্রেডিট আবেদন করেন তখন ঋণদাতারা আপনার ক্রেডিট স্কোরের চেয়ে বেশি বিবেচনা করে। এখানে কয়েকটি সম্ভাব্য ফলাফলের জন্য সতর্ক থাকতে হবে:
আপনি আপনার ক্রেডিট উন্নত করতে আপনার ছাত্র ঋণের ঋণ ব্যবহার করছেন তা নিশ্চিত করতে, প্রতি মাসে আপনার বিলগুলি সময়মতো পরিশোধ করুন, বিশেষত স্বয়ংক্রিয় অর্থপ্রদানের মাধ্যমে। এছাড়াও, একবার আপনি আর্থিকভাবে আরও বেশি অর্থ প্রদান করতে সক্ষম হলে, অতিরিক্ত অর্থ প্রদানের কথা বিবেচনা করুন, এমনকি আপনার প্রয়োজন না থাকলেও৷ এটি আপনাকে কেবল সুদের অর্থ সঞ্চয় করতে সহায়তা করবে না, তবে এটি আপনাকে আরও দ্রুত ঋণমুক্ত অবস্থায় নিয়ে যাবে।
যদিও আপনি এখন সংগ্রাম করছেন এবং একটি আয়-চালিত ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা প্রয়োজন, সময়ের সাথে সাথে আপনার আর্থিক সুস্থতার উন্নতির জন্য পদক্ষেপ নেওয়া গুরুত্বপূর্ণ। এটি করার একটি উপায় হল একটি ভাল ক্রেডিট ইতিহাস স্থাপন এবং বজায় রাখা। দুর্দান্ত ক্রেডিট সহ, আপনি লোন এবং ক্রেডিট কার্ডে কম সুদের হার স্কোর করতে পারেন, গাড়ি এবং বাড়ির মালিকদের বীমাতে অর্থ সঞ্চয় করতে পারেন এবং আরও অনেক কিছু করতে পারেন৷
আপনার ক্রেডিট স্কোর ট্র্যাক রাখুন আপনি কোথায় দাঁড়িয়ে আছেন এবং উন্নতি করার জন্য আপনি কোথায় আপনার ফোকাস রাখতে পারেন সে সম্পর্কে ধারণা পেতে। এক্সপেরিয়ানের ক্রেডিট মনিটরিং পরিষেবা শুধুমাত্র আপনাকে আপনার FICO ® -এ বিনামূল্যে অ্যাক্সেস দেয় না স্কোর ☉ এক্সপেরিয়ান ডেটা দ্বারা চালিত কিন্তু আপনাকে আপনার খরচ নিরীক্ষণ করতে সাহায্য করে এবং আপনার এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট রিপোর্টে কিছু পরিবর্তন সম্পর্কে রিয়েল-টাইম সতর্কতা প্রদান করে।
আপনি আপনার ক্রেডিট ইতিহাস তৈরি করতে এবং একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর বজায় রাখার জন্য পদক্ষেপ নিলে, আপনার আর্থিক লক্ষ্যগুলি অর্জনের আরও ভাল সুযোগ থাকবে৷