ব্যক্তিগত লোন এবং ক্রেডিট কার্ড উভয়ই আর্থিক সরঞ্জাম যা আপনাকে অর্থ ধার করার অনুমতি দেয় এবং প্রতিটি দায়িত্বের সাথে ব্যবহার করার সময় আপনাকে ক্রেডিট তৈরি করতে সহায়তা করতে পারে। কিন্তু ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ড খুব আলাদাভাবে কাজ করে, তাই নির্দিষ্ট আর্থিক সিদ্ধান্তের জন্য একটি অন্যটির চেয়ে ভাল হতে পারে। প্রথমে ব্যক্তিগত ঋণ বা ক্রেডিট কার্ড পাবেন কিনা তা নির্ধারণ করা আপনি যে ধরনের কেনাকাটা করার পরিকল্পনা করছেন তার পাশাপাশি আপনার আর্থিক অবস্থার উপর নির্ভর করে।
একটি ব্যক্তিগত ঋণ আপনাকে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ ধার করতে এবং একটি পূর্বনির্ধারিত সময়ের মধ্যে প্রায় সমান মাসিক অর্থপ্রদানে এটি পরিশোধ করতে দেয়। লোন হল এক প্রকার কিস্তি ক্রেডিট এবং সাধারণত একটি বড় ক্রয় করতে বা ঋণ একত্রিত করতে ব্যবহৃত হয়। বেশিরভাগ ব্যক্তিগত ঋণের একটি নির্দিষ্ট সুদের হার থাকে, যার অর্থ হারের ওঠানামার কারণে ঋণের সময় আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ পরিবর্তন হবে না।
যেহেতু ঋণের একটি পূর্বনির্ধারিত পরিশোধের মেয়াদ মাস বা বছর থাকে, আপনি জানেন কখন এটি সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করা হবে। আপনার মাসিক অর্থপ্রদান সুদের সাথে মূল (আপনার ধার করা পরিমাণ) ফেরত দেওয়ার দিকে যায়। লোনগুলিকেও নির্দিষ্ট পরিমাণে ধার করতে হবে, যার অর্থ আপনার প্রয়োজনের চেয়ে বড় একটি ঋণ আপনি শেষ করতে পারেন—উদাহরণস্বরূপ, $1,850 কেনার জন্য $2,000 ধার করা।
ব্যক্তিগত ঋণ বিভিন্ন উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা যেতে পারে, যেমন:
বেশিরভাগ ব্যক্তিগত ঋণই অনিরাপদ, যার মানে কোন জামানত প্রয়োজন নেই। এটি সুরক্ষিত ঋণের বিপরীতে, যেমন একটি স্বয়ংক্রিয় ঋণ বা বন্ধকী ঋণ, যেখানে আপনি যে আইটেমটি অর্থায়ন করছেন তা সমান্তরাল হিসাবে ব্যবহৃত হয়। অন্য কথায়, আপনি যদি একটি অটো লোন বা বন্ধকীতে অর্থপ্রদান করতে না পারেন, তাহলে আপনার গাড়ি বা বাড়ি হারানোর ঝুঁকি রয়েছে। একটি অসুরক্ষিত ব্যক্তিগত ঋণ পরিশোধে অক্ষমতা সরাসরি সম্পত্তির ক্ষতির কারণ হবে না, তবে এটি আপনার ক্রেডিটের উপর বড় পরিণতি ঘটাতে পারে এবং আপনাকে আদালতে পাঠাতে পারে।
যদিও অনেক বড় ব্যাঙ্ক আর অনিরাপদ ব্যক্তিগত লোন অফার করে না, আপনি এখনও ছোট ব্যাঙ্ক, ক্রেডিট ইউনিয়ন এবং অনলাইন ঋণদাতা সহ অন্যান্য ধার নেওয়ার প্রচুর বিকল্প পেয়েছেন। সাম্প্রতিক বছরগুলিতে, অনলাইন ঋণদাতারা তাদের ব্যক্তিগত ঋণের অফার এবং অফার রেট এবং শর্তাদি বাড়িয়েছে যা অনেক ঐতিহ্যবাহী ঋণদাতাদেরকে ছাড়িয়ে যেতে পারে। তারা বিভিন্ন ঋণের পরিস্থিতিতেও বিশেষজ্ঞ হতে পারে, যেমন ঋণ একত্রীকরণ বা সেবা প্রদানকারী ঋণগ্রহীতা যারা দ্রুত অর্থ বিতরণ করতে চান বা কম ক্রেডিট স্কোর আছে। আপনি বিভিন্ন ব্যক্তিগত আর্থিক ওয়েবসাইটের মাধ্যমে অনলাইনে আবেদন করতে পারেন যা আপনাকে কেনাকাটা করতে এবং বিভিন্ন বিকল্পের তুলনা করতে দেয়।
যে কোনো ধরনের ঋণের মতো, ব্যক্তিগত ঋণ আপনার ক্রেডিটকে ইতিবাচক এবং নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে। ব্যক্তিগত লোন অ্যাপ্লিকেশনগুলির জন্য সম্ভবত একটি ক্রেডিট চেক প্রয়োজন, যা আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একটি কঠিন তদন্ত করে যা আপনার স্কোরে একটি ছোট, অস্থায়ী ডিঙের কারণ হতে পারে। আপনি ঋণ গ্রহণ করার সময় আপনার স্কোরে একটি অস্থায়ী হ্রাস অনুভব করতে পারেন কারণ এটি আপনার ঋণের পরিমাণ বাড়িয়ে দেয়।
যাইহোক, আপনি প্রতি মাসে সময়মতো আপনার ঋণের অর্থ প্রদান করার সাথে সাথে সেই ইতিবাচক পরিশোধের ইতিহাস আপনার ক্রেডিট উন্নত করতে শুরু করবে। অন্যদিকে দেরী বা মিস করা লোন পেমেন্ট আপনার ক্রেডিট স্কোরকে মারাত্মকভাবে ক্ষতিগ্রস্ত করতে পারে। একটি ঋণ গ্রহণ করবেন না যদি না আপনি জানেন যে আপনি সম্মতি অনুযায়ী সময়মতো তা পরিশোধ করতে পারবেন।
ক্রেডিট কার্ড হল এক ধরনের ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট। যেখানে কিস্তি ঋণ আপনাকে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ ধার করতে এবং একটি নির্দিষ্ট মেয়াদে তা পরিশোধ করতে দেয়, ক্রেডিট কার্ডগুলি আপনাকে একটি নির্দিষ্ট সীমা পর্যন্ত ধার করতে দেয়, তা পরিশোধ করতে এবং বারবার পুনরায় ঋণ নিতে দেয়।
আপনি যদি পরের মাসে একটি ব্যালেন্স বহন করেন তবে আপনি যা ধার করেন তার উপর আপনি শুধুমাত্র সুদ প্রদান করবেন। যখন আপনি একটি ব্যালেন্স বহন করেন, ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারীরা আপনাকে প্রতি মাসে কমপক্ষে একটি ন্যূনতম পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে হবে।
বলুন আপনার কাছে $10,000 এর সীমা সহ একটি নতুন ক্রেডিট কার্ড আছে৷ আপনি যদি একটি গাড়ি মেরামতের জন্য $2,000 চার্জ করেন কিন্তু আপনার মাসিক বিলিং চক্র শেষ হওয়ার আগে ব্যালেন্স পরিশোধ করেন, তাহলে আপনার কোনো সুদ দিতে হবে না। কিন্তু আপনি যদি এটি সম্পূর্ণ পরিশোধ করতে না পারেন, তাহলে আপনার অবশিষ্ট ব্যালেন্স পরের মাসে বহন করা হবে এবং আপনার স্টেটমেন্টের বকেয়া এলে আপনি সুদ দিতে হবে।
সচেতন থাকুন যে মাসিক ন্যূনতম অর্থপ্রদানগুলি পরিচালনাযোগ্য বলে মনে হতে পারে, তবে আপনি যদি সর্বনিম্ন অর্থ প্রদান করেন তবে ঋণ থেকে বেরিয়ে আসতে দীর্ঘ সময় লাগতে পারে-বিশেষ করে যদি সুদের হার বেশি হয়। কারণ একটি ব্যক্তিগত ঋণের বিপরীতে, ক্রেডিট কার্ডের একটি নির্দিষ্ট মেয়াদ থাকে না যখন সম্পূর্ণ ব্যালেন্স পরিশোধ করতে হয়। এর মানে হল ঋণের তুলনায় ঋণ পরিশোধের প্রক্রিয়াটি আরও নমনীয়, কিন্তু সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করতে শৃঙ্খলা লাগে।
অনেক ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারী আছে যারা বিভিন্ন ধরনের ক্রেডিট কার্ড ইস্যু করে। এবং এমনকি যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর নিম্ন প্রান্তে থাকে, অথবা আপনি ক্রেডিট দিয়ে শুরু করছেন, আপনার জন্য কাজ করে এমন একটি ক্রেডিট কার্ড খুঁজে পাওয়া সম্ভব। উদাহরণস্বরূপ, কলেজের ছাত্রদের জন্য তৈরি করা স্টুডেন্ট কার্ডগুলি সবেমাত্র শুরু হচ্ছে এবং যাদের ক্রেডিট নির্মাণ বা মেরামত করতে সাহায্য প্রয়োজন তাদের জন্য সুরক্ষিত কার্ড রয়েছে৷
ক্রেডিট কার্ডগুলি দরকারী সুবিধাগুলির সাথেও আসতে পারে যেমন পুরষ্কার-আর্জন বৈশিষ্ট্য যা আপনাকে নগদ ফেরত বা বিনামূল্যে ভ্রমণ করতে দেয়। কম-সুদের বা ব্যালেন্স ট্রান্সফার কার্ডগুলি উচ্চ-সুদের ঋণ পরিশোধ করা সহজ করে তোলে।
কিছু ক্রেডিট কার্ড এমনকি এক বছর বা তার বেশি সময়ের 0% APR প্রারম্ভিক অফার সহ আসে। আপনি যদি একটি বড় ক্রয় করতে চান এবং সময়ের সাথে সাথে তা পরিশোধ করতে চান, বা আপনার যদি উচ্চ-সুদের ঋণ থাকে তবে আপনাকে একত্রীকরণ করতে হবে, এই ধরনের ক্রেডিট কার্ডগুলি আপনাকে মোটা টাকা বাঁচাতে পারে যতক্ষণ না আপনি নিয়মিত ব্যালেন্সের আগে ব্যালেন্স পরিশোধ করতে পারেন। এপিআর শুরু হয়৷
৷
আপনি যদি একটি ক্রেডিট কার্ড বিবেচনা করছেন, তাহলে আপনি যে ফি প্রদান করবেন তা বুঝুন। কিছু কার্ড একটি বার্ষিক ফি চার্জ করে, এবং ব্যালেন্স স্থানান্তর এবং বিলম্বে অর্থপ্রদানের জন্য চার্জ সাধারণ। আপনি যদি ভ্রমণের সময় কার্ডটি বহন করতে চান, তাহলে কার্ডটি বিদেশে বা অন্য কোন মুদ্রায় কেনাকাটার জন্য বিদেশী লেনদেন ফি চার্জ করে কিনা এবং যদি তাই হয়, কতটা তা পড়ুন।
ব্যক্তিগত ঋণের মতো, ক্রেডিট কার্ডেরও আপনার ক্রেডিট স্কোরে ব্যাপক প্রভাব ফেলতে পারে। সময়মত পেমেন্ট করা আপনাকে একটি ইতিবাচক ক্রেডিট ইতিহাস তৈরি করতে এবং আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে সাহায্য করে। বিলম্বিত বা মিস করা অর্থপ্রদান আপনার স্কোরের ক্ষতি করে এবং অন্যান্য ফলাফলের দিকে নিয়ে যেতে পারে, যেমন ফি বা বর্ধিত সুদের হার।
ক্রেডিট কার্ডের সাথে বিবেচনা করার জন্য একটি অতিরিক্ত ফ্যাক্টর হল আপনার ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন রেশিও, যা নির্দেশ করে যে কোন নির্দিষ্ট সময়ে আপনি কতটা উপলব্ধ ক্রেডিট ব্যবহার করছেন। আপনার ক্রেডিট সীমার 30%-এর বেশি ব্যালেন্স বহন করা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে কমিয়ে আনতে শুরু করতে পারে (এবং আপনার ক্রেডিট সীমার কাছাকাছি যাওয়া, বা এমনকি সর্বাধিক বাড়ালে, সত্যিই আপনার স্কোরকে ক্ষতি করতে পারে)।
যদিও ব্যক্তিগত লোনগুলি আপনি কতটা ধার নিতে পারেন তার পরিপ্রেক্ষিতে খুব বেশি নমনীয়তা দেয় না, তারা আপনাকে ক্রেডিট কার্ডের মাধ্যমে আপনার চেয়ে বেশি ধার করার অনুমতি দিতে পারে, যা সেগুলিকে বড় কেনাকাটার জন্য সর্বোত্তম করে তোলে। এছাড়াও, ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার প্রায়ই ক্রেডিট কার্ডের চেয়ে কম হয়, বিশেষ করে যদি আপনার শক্তিশালী ক্রেডিট থাকে। যাইহোক, যাদের খুব বেশি ক্রেডিট নেই তারা এখনও ঋণের উচ্চ সুদের হারের সম্মুখীন হতে পারে।
একটি ব্যক্তিগত ঋণ আপনার জন্য সেরা হতে পারে যদি:
ক্রেডিট কার্ডগুলি ছোট কেনাকাটা এবং শেষ মুহূর্তের জরুরী অবস্থার জন্য ব্যবহার করা সহজ, যেমন আপনার যদি কিছু গাড়ি জরুরী মেরামতের প্রয়োজন হয় কিন্তু আপনার পরবর্তী পেচেক না হওয়া পর্যন্ত সেগুলির জন্য অর্থ প্রদানের জন্য যথেষ্ট নগদ নেই৷ যাইহোক, ক্রেডিট কার্ডে সুদের হার সাধারণত ব্যক্তিগত ঋণের তুলনায় বেশি, তাই ক্রেডিট কার্ডের ঋণ বহন করা ব্যয়বহুল হতে পারে।
একটি ক্রেডিট কার্ড একটি ঋণের জন্য একটি ভাল বিকল্প হতে পারে যদি:
যদি একটি ব্যক্তিগত ঋণ ঋণ বা ক্রেডিট কার্ড আপনার আর্থিক অবস্থার জন্য উপযুক্ত বলে মনে হয় কিন্তু আপনি কোথা থেকে শুরু করবেন তা নিশ্চিত না হলে, ক্রেডিট কার্ডের জন্য Experian CreditMatch™ বা ব্যক্তিগত ঋণের জন্য CreditMatch™ ব্যবহার করে দেখুন। আমরা আপনার ক্রেডিট স্কোর দেখব এবং বিনামূল্যে, কাস্টমাইজড অফার দেব।