আপনার ঋণের সুদের হার নির্ধারণ করার সময় অটো ঋণদাতারা বিভিন্ন বিষয় বিবেচনা করে। আরও প্রভাবশালী কারণগুলির মধ্যে একটি হল আপনার ক্রেডিট স্কোর।

ফলস্বরূপ, আপনার ক্রেডিট স্কোর পরিসরের উপর ভিত্তি করে যুক্তিসঙ্গত, বা গড়, সুদের হার কী হতে পারে তা জানা সম্ভব। ডিলারশিপে যাওয়ার আগে বা লোনের জন্য আবেদন করার আগে এটি জানা আপনাকে কী আশা করতে হবে সে সম্পর্কে ধারণা দিতে পারে এবং গাড়ি কেনার জন্য বাজেটে সহায়তা করতে পারে। সাধারণভাবে, উচ্চতর ক্রেডিট স্কোর কম স্বয়ংক্রিয় ঋণের হারের সাথে সম্পর্কযুক্ত, তাই আপনি যে সম্ভাব্য হার প্রদান করবেন তা বোঝার ফলে আপনি ঋণের জন্য আবেদন করার আগে অপেক্ষা করা এবং আপনার ক্রেডিট উন্নত করা ভাল কিনা তা নির্ধারণ করতে সাহায্য করতে পারে।

ক্রেডিট স্কোর অনুসারে গড় স্বয়ংক্রিয় ঋণের হারগুলি কী?

এক্সপেরিয়ানের ত্রৈমাসিক স্টেট অফ দ্য অটোমোটিভ ফাইন্যান্স মার্কেটে দেখা যায় যে ঋণগ্রহীতাদের স্কোর বিভিন্ন ক্রেডিট স্কোর রেঞ্জে রয়েছে তাদের দ্বারা প্রদত্ত গড় অটো লোনের সুদের হার।

2020 সালের প্রথম ত্রৈমাসিক হিসাবে, সর্বোচ্চ ক্রেডিট স্কোর সহ ঋণগ্রহীতারা গড়ে 4% এর নিচে নতুন গাড়ির সুদের হার আটকেছিলেন। ব্যবহৃত গাড়ির সুদের হার গড়ে সামান্য বেশি ছিল, গড়ে 4.29% এ নেমে এসেছে। নতুন এবং ব্যবহৃত গাড়ির জন্য অটো লোনের হার থেকে আপনি যা আশা করতে পারেন তা এখানে:

মনে রাখবেন যে আপনার সুদের হারও পরিবর্তিত হতে পারে যদি আপনি একটি ফ্র্যাঞ্চাইজি ডিলার বনাম স্বাধীন ডিলারের মাধ্যমে কেনা গাড়ির অর্থায়ন করেন। সাধারণভাবে, ফ্র্যাঞ্চাইজি ডিলাররা আপনাকে কিছুটা কম হারে নেট করতে পারে।

স্বয়ংক্রিয় ঋণের হার কীভাবে কাজ করে?

অটো লোনের সুদের হার ঝুঁকি ভিত্তিক মূল্যের মাধ্যমে নির্ধারিত হয়। যদি একজন ঋণদাতা নির্ধারণ করে যে আপনি আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং অন্যান্য কারণের কারণে আপনার ঋণে খেলাপি হওয়ার ঝুঁকিতে বেশি, তাহলে সেই ঝুঁকির জন্য ক্ষতিপূরণের জন্য এটি সাধারণত উচ্চ সুদের হার চার্জ করবে।

আপনার অটো লোনের সুদের হারকে প্রভাবিত করতে পারে এমন কারণগুলির মধ্যে রয়েছে:

• ক্রেডিট স্কোর এবং ইতিহাস :এমনকি আপনার ক্রেডিট স্কোর তুলনামূলকভাবে বেশি হলেও, আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে নেতিবাচক আইটেম থাকলে আপনি এখনও উচ্চ সুদের হার সহ শেষ করতে পারেন। উদাহরণগুলির মধ্যে মিস করা অর্থপ্রদান, সংগ্রহের অ্যাকাউন্ট, পুনরুদ্ধার এবং দেউলিয়াত্ব অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে।
• লোনের মেয়াদ :আপনার পরিশোধের মেয়াদ যত দীর্ঘ হবে, ঋণদাতার জন্য এটি তত বেশি ঝুঁকি বহন করবে—দুটোই যে আপনি আপনার অর্থপ্রদানে ডিফল্ট হতে পারেন এবং বাজারের সুদের হার বাড়তে পারে, আপনার ঋণকে নতুন ঋণের তুলনায় কম লাভজনক করে তোলে। আপনি একটি সংক্ষিপ্ত পরিশোধের মেয়াদে গিয়ে কম সুদের হার স্কোর করতে সক্ষম হতে পারেন।
• ডাউন পেমেন্ট :আপনার যানবাহন ক্রয়ের উপর আরও বেশি টাকা রাখা শুধুমাত্র আপনার ঋণের পরিমাণ হ্রাস করে না, তবে আপনার ঋণের সাথে যুক্ত ঝুঁকিও হ্রাস করে। ফলস্বরূপ, উচ্চ ডাউন পেমেন্টের ফলে সুদের হার কম হতে পারে।
• নতুন বনাম ব্যবহৃত যানবাহন :স্বয়ংক্রিয় নির্মাতারা গাড়ি ক্রেতাদের নতুন যানবাহন কেনার জন্য অনেক প্রণোদনা প্রদান করে, যার মধ্যে তাদের অর্থায়নকারী কোম্পানির মাধ্যমে কম সুদের হারও রয়েছে। ব্যাঙ্ক এবং ক্রেডিট ইউনিয়ন সহ অন্যান্য ঋণদাতারাও প্রতিযোগিতা করার জন্য তাদের হার কমাতে পারে। বিপরীতে, আপনি যদি একটি ব্যবহৃত গাড়ি কিনছেন, তাহলে ঋণদাতাদের কম হারে অফার করার জন্য কোনো প্রণোদনা নেই, যার ফলে গড়ে উচ্চ হার হয়।
• আয় এবং ঋণ :ঋণদাতারা আপনার ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত (DTI) বা আপনার মোট মাসিক আয়ের কতটা ঋণ পরিশোধের দিকে যায় তাও বিবেচনা করবে। একটি উচ্চ ডিটিআই একটি লক্ষণ হতে পারে যে আপনি আপনার বাজেটের উপর চাপ না দিয়ে আর ঋণ নিতে পারবেন না এবং এর ফলে সুদের হার উচ্চতর হতে পারে।
• ঋণদাতা :স্বয়ংক্রিয় ঋণের সুদের হার নির্ধারণের জন্য প্রতিটি ঋণদাতার নিজস্ব মাপকাঠি রয়েছে এবং এর শুরুতে এবং সর্বোচ্চ হারে ভিন্নতা থাকতে পারে।

আপনি যে স্বয়ংক্রিয় ঋণের সুদের হারের জন্য যোগ্য হন না কেন, এটি একটি বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) আকারে উপস্থাপন করা হবে, যাতে সুদ এবং ফি উভয়ের খরচ অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। ঋণদাতা ঋণের খরচ পরিমাপ করতে আপনার সুদের হার ব্যবহার করে। এর মানে হল যে আপনি ঋণের মেয়াদের শুরুতে শেষের চেয়ে বেশি সুদ দিতে হবে।

আপনি সর্বোত্তম অটো লোন রেট কোথায় পেতে পারেন?

আপনি একটি গাড়ী ঋণ পেতে পারেন বিভিন্ন উপায় আছে, এবং কিছু স্বয়ংক্রিয় ঋণদাতা অন্যদের তুলনায় কম সুদের হার অফার করতে পারে.

ডিলারশিপ

সমস্ত ফ্র্যাঞ্চাইজ ডিলারশিপ এবং অনেক স্বাধীন ডিলারশিপ ডিলার-অ্যারেঞ্জড ফাইন্যান্সিং বলা যেতে পারে। এর অর্থ হল সরাসরি ঋণদাতাদের কাছে ঋণের জন্য আবেদন করার পরিবর্তে, আপনি ডিলারশিপে একটি ক্রেডিট আবেদন পূরণ করবেন এবং ফিনান্স ম্যানেজার আপনার জন্য কেনাকাটা করবেন।

ডিলার দ্বারা সাজানো অর্থায়ন সুবিধাজনক, তবে কিছু ক্ষেত্রে হার আপনি সরাসরি অটো লোনের মাধ্যমে যা পেতে পারেন তার চেয়ে বেশি হতে পারে কারণ এটি ঋণ খোঁজার জন্য ডিলারকে ক্ষতিপূরণও দেয়৷

ব্যাংক

অনেক জাতীয় এবং কমিউনিটি ব্যাংক অটো লোন অফার করে। কিছু ক্ষেত্রে, আপনি ডিলারশিপে পা রাখার আগে একটি ব্যাঙ্ক অটো লোনের জন্য আগে থেকে অনুমোদন পেতে সক্ষম হতে পারেন। কিছু ব্যাঙ্কের সাথে, যদিও, আপনি শুধুমাত্র ডিলার দ্বারা সাজানো অর্থায়নের মাধ্যমে একটি ঋণ পেতে পারেন।

কিছু ব্যাঙ্ক জাতীয় স্তরে ঋণ অফার করতে পারে, কিন্তু তারা সাধারণত অন্যান্য ঋণদাতাদের তুলনায় সেরা হার অফার করবে না।

ক্রেডিট ইউনিয়ন

সাধারণভাবে, ক্রেডিট ইউনিয়নগুলি ব্যাঙ্কের তুলনায় কম সুদের হার নেয়। যেহেতু তারা অলাভজনক সংস্থা, তারা সাধারণত তাদের সদস্যদের কম হার এবং ফি এবং আরও ভাল পরিষেবা প্রদানের জন্য তাদের উপার্জন করা অর্থ ব্যবহার করে।

ক্রেডিট ইউনিয়নের উপর নির্ভর করে, আপনি ডিলার বা উভয়ের মাধ্যমে সরাসরি ঋণের জন্য আবেদন করতে পারবেন। তবে ঋণের জন্য আবেদন করার জন্য আপনাকে সাধারণত একটি ক্রেডিট ইউনিয়নের সদস্য হতে হবে। তাই আপনার বিকল্পগুলি কী তা দেখতে আপনার স্থানীয় ক্রেডিট ইউনিয়নের সাথে যোগাযোগ করুন৷

অনলাইন ঋণদাতা

অনলাইন ঋণদাতারা প্রায়শই ব্যাংক এবং কখনও কখনও এমনকি ক্রেডিট ইউনিয়নের তুলনায় কম সুদের হার প্রদান করতে পারে কারণ তাদের ইট-ও-মর্টার শাখার নেটওয়ার্কের সাথে ওভারহেড খরচ নেই।

এছাড়াও, অনলাইন ঋণদাতারা সাধারণত আপনি আনুষ্ঠানিকভাবে আবেদন করার আগে আপনাকে পূর্বানুমোদন পেতে অনুমতি দেয়, যা আপনাকে কেনাকাটা করতে এবং আরও সহজে স্বয়ংক্রিয় ঋণের হার তুলনা করতে দেয়।

কিভাবে আপনার স্বয়ংক্রিয় ঋণের সুদের হার কমাতে হয়

আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করা হল কম অটো লোনের সুদের হার স্কোর করার সেরা উপায়গুলির মধ্যে একটি। আপনি আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং ক্রেডিট রিপোর্ট চেক করার মাধ্যমে এটি করতে পারেন আপনার কোন ক্ষেত্রগুলিকে সম্বোধন করতে হবে সে সম্পর্কে ধারণা পেতে৷

আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার সাধারণ উপায়গুলির মধ্যে রয়েছে অতীতের বকেয়া পেমেন্টে ধরা পড়া, ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করা, নতুন ক্রেডিট অ্যাপ্লিকেশন সীমিত করা এবং আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে ভুল তথ্য নিয়ে বিতর্ক করা।

আপনি যখন আপনার ক্রেডিট তৈরিতে কাজ করেন, এখানে আপনার স্বয়ংক্রিয় হার কমাতে আরও কিছু উপায় রয়েছে:

• আশেপাশে কেনাকাটা করুন। আপনার স্বয়ংক্রিয় ঋণে কম হার পাওয়ার অন্যতম সেরা উপায় হল একাধিক ঋণদাতাদের কাছ থেকে রেট অফার তুলনা করা। আপনি কিসের জন্য যোগ্য হতে পারেন সে সম্পর্কে একটি ভাল ধারণা পেতে কমপক্ষে তিন থেকে পাঁচজন ঋণদাতার কাছ থেকে হার পেতে প্রাক-অনুমোদনের জন্য আবেদন করুন।
• একজন কসাইনার দিয়ে আবেদন করুন। আপনার ক্রেডিট উন্নত করার জন্য আপনার কাছে সময় না থাকলে, একজন ক্রেডিটযোগ্য কসাইনারের সাথে আবেদন করলে আপনার অনুকূল শর্তাবলী স্কোর করার সম্ভাবনা উন্নত হতে পারে। ঋণদাতা ঋণের ঝুঁকি এবং আপনার সুদের হার নির্ধারণ করতে উভয় ক্রেডিট প্রোফাইল বিবেচনা করবে।
• একটি বড় ডাউন পেমেন্ট করুন। আবার, আরও বেশি টাকা রাখলে আপনি কতটা পাওনা এবং ঋণদাতার কাছে ঋণের ঝুঁকি হ্রাস করে। আপনি যদি এটি বহন করতে পারেন, তাহলে কম হারে অর্থ সাশ্রয়ের জন্য একটি বড় ডাউন পেমেন্ট করার কথা বিবেচনা করুন।
• একটি সংক্ষিপ্ত পরিশোধের সময়কাল বেছে নিন। একটি সংক্ষিপ্ত পরিশোধের মেয়াদ একটি উচ্চ মাসিক অর্থ প্রদানের ফলে। কিন্তু যদি আপনি এটি সামর্থ্য করতে পারেন, তাহলে এটি আপনাকে আপনার ঋণের কম হারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে এবং আপনার সামগ্রিক সুদের খরচ কমাতে সাহায্য করতে পারে।
• আপনার স্বয়ংক্রিয় ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করুন। যদিও আপনি এই মুহূর্তে কম হারের জন্য যোগ্য নাও হতে পারেন, আপনার ক্রেডিট এবং আর্থিক অবস্থার উন্নতি হলে আপনি পরবর্তী তারিখে আপনার ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন। অনেক ঋণদাতা স্বয়ংক্রিয় ঋণ পুনঃঅর্থায়ন বিকল্পগুলি অফার করে, যা আপনাকে কম হারে পাওয়ার সম্ভাবনা বাড়ানোর জন্য কেনাকাটা করার অনুমতি দেয়৷

এই বিকল্পগুলির প্রতিটি বিবেচনা করুন এবং আপনার পরিস্থিতি, লক্ষ্য এবং ক্ষমতার উপর ভিত্তি করে সঠিকটি নির্ধারণ করুন৷

ভবিষ্যত স্বয়ংক্রিয় কেনাকাটার জন্য ভাল ক্রেডিট বজায় রাখুন

আপনার পরবর্তী গাড়ি কেনার জন্য আপনার ক্রেডিট উন্নত করার সময় স্বল্পমেয়াদে আপনার অর্থ সাশ্রয় হতে পারে, ভাল বা চমৎকার ক্রেডিট বজায় রাখা ভবিষ্যতের অটো কেনাকাটার পাশাপাশি অন্যান্য অর্থায়ন বিকল্পগুলিতে দীর্ঘমেয়াদে আরও বেশি সঞ্চয় প্রদান করতে পারে।

আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং এটিকে প্রভাবিত করে এমন বিভিন্ন কারণের উপর নজর রাখতে নিয়মিত আপনার ক্রেডিট নিরীক্ষণ করার লক্ষ্য করুন। আপনার ক্রেডিট ট্র্যাক রাখা আপনাকে সম্ভাব্য জালিয়াতি ঘটলে তা সনাক্ত করতেও সাহায্য করতে পারে, যাতে আপনি আপনার ক্রেডিট স্কোরের ক্ষতি রোধ করতে এটি দ্রুত সমাধান করতে পারেন৷