31 ডিসেম্বর, 2022 পর্যন্ত, এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স সমস্ত মার্কিন গ্রাহকদের বিনামূল্যে সাপ্তাহিক ক্রেডিট রিপোর্ট অফার করবে AnnualCreditReport.com-এর মাধ্যমে আপনাকে কোভিড-19-এর কারণে হঠাৎ এবং অভূতপূর্ব কষ্টের সময় আপনার আর্থিক স্বাস্থ্য রক্ষা করতে।

ঠিক যেমন আপনি প্রথমে আপনার গাড়ির টায়ার পরীক্ষা না করে এবং ট্যাঙ্ক পূরণ না করে একটি ক্রস-কান্ট্রি রোড ট্রিপে রওয়ানা হবেন না, আপনার ক্রেডিট ভাল অবস্থায় আছে বলে নিশ্চিত না হওয়া পর্যন্ত আপনার একটি নতুন গাড়ির অর্থায়নের জন্য বের হওয়া উচিত নয়। আপনি সময়মতো আপনার বিল পরিশোধ করে, ঋণ পরিশোধ করে এবং নতুন ক্রেডিটের জন্য অন্যান্য আবেদন কমিয়ে দিয়ে একটি গাড়ি কেনার জন্য আপনার ক্রেডিট প্রস্তুত করতে পারেন।

যখন ঋণদাতারা একটি স্বয়ংক্রিয় ঋণের জন্য আপনার যোগ্যতা মূল্যায়ন করে, তারা দেখতে চাইবে যে আপনার আয়ের একটি স্থির উৎস আছে, একটি কম ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত এবং একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর আছে। এই সাতটি ধাপ আপনার ক্রেডিট গাড়ি কেনার জন্য প্রস্তুত হতে সাহায্য করবে।

1. আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং স্কোর চেক করুন

আদর্শের চেয়ে কম ক্রেডিট স্কোর দিয়েও একটি গাড়ি লোন পাওয়া সম্ভব, কিন্তু ঋণদাতারা আপনার কাছে উচ্চ সুদের হার নিতে পারে বা কাউকে আপনার সাথে লোনে সাইন করার প্রয়োজন হতে পারে। আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং ক্রেডিট স্কোর চেক করা আপনাকে দেখাবে আপনি কোথায় দাঁড়িয়ে আছেন।

একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর কি? ঋণদাতাদের মান পরিবর্তিত হয়, কিন্তু অনেক ঋণদাতা ঋণগ্রহীতাদের FICO ^® -এ কমপক্ষে 700 স্কোর পেতে পছন্দ করেন স্কোর ^☉ 300 থেকে 850 এর পরিসর। একটি ভাল FICO ^® স্কোর রেঞ্জ 670 থেকে 739 পর্যন্ত; 740 থেকে 799 পর্যন্ত একটি স্কোর খুব ভাল বলে মনে করা হয়; এবং 800 বা তার বেশি স্কোর ব্যতিক্রমী বলে বিবেচিত হয়। স্বয়ংক্রিয় ঋণদাতারা একটি বিশেষ ক্রেডিট স্কোরিং মডেল ব্যবহার করে যা স্ট্যান্ডার্ড FICO ^® থেকে আলাদা স্কোর। যাইহোক, সাধারণ-ব্যবহারের স্কোর এবং স্বয়ংক্রিয় ধার-নির্দিষ্ট স্কোরগুলি অনুরূপ কারণগুলির দ্বারা প্রভাবিত হয়, তাই আপনার যদি ভাল FICO 8 স্কোর থাকে, তাহলে সম্ভবত আপনার একটি ভাল স্বয়ংচালিত-কেন্দ্রিক ক্রেডিট স্কোরও থাকবে।

আপনি এক্সপেরিয়ানের মাধ্যমে বিনামূল্যে আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করতে পারেন। যখন আপনি করবেন, তালিকাভুক্ত ঝুঁকির কারণগুলি দেখুন আপনার স্কোরকে কী আটকে রাখতে পারে তা দেখতে। উচ্চ ক্রেডিট ব্যবহারের মতো ঝুঁকির কারণগুলিকে মোকাবেলা করা আপনাকে আপনার স্কোর উন্নত করতে সাহায্য করতে পারে।

আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করার পাশাপাশি, তিনটি ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সি (এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স) এর সাথে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টও পরীক্ষা করা উচিত। আপনি AnnualCreditReport.com-এ এপ্রিল 2021 থেকে সপ্তাহে একবার বিনামূল্যে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করতে পারেন। সমস্ত তথ্য সঠিক কিনা তা নিশ্চিত করতে প্রতিবেদনগুলি পর্যালোচনা করুন। আপনি যদি কিছু ভুল খুঁজে পান, ত্রুটিটি বিতর্ক করতে উপযুক্ত ক্রেডিট ব্যুরোর সাথে যোগাযোগ করুন এবং এটি সংশোধন করা যায় কিনা তা দেখুন।

কিন্তু যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর এখনও না হয় যেখানে আপনি এটি হতে চান? নীচের নিম্নলিখিত পদক্ষেপগুলি গ্রহণ করা আপনাকে আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে এবং একটি অটো লোনের জন্য যোগ্যতা অর্জনের সম্ভাবনা বাড়াতে সাহায্য করতে পারে৷

2. সর্বদা আপনার বিল সময়মত পরিশোধ করুন

আপনার পেমেন্ট ইতিহাস হল আপনার ক্রেডিট স্কোরের সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ ফ্যাক্টর, যা আপনার FICO ^® এর 35% জন্য দায়ী স্কোর। আপনি যদি আপনার স্কোর উন্নত করতে চান, তাহলে যেকোনো বিলম্বিত পেমেন্ট বর্তমান নিয়ে এসে শুরু করুন। একবার আপনি অর্থপ্রদানের বিষয়ে ধরা পড়ে গেলে, নিশ্চিত করুন যে আপনি সবসময় আপনার বিলগুলি এগিয়ে যাচ্ছেন।

যখন আপনার কাছে ট্র্যাক রাখার জন্য প্রচুর বিল থাকে, তখন একটি নির্ধারিত তারিখ ভুলে যাওয়া সহজ হতে পারে। স্বয়ংক্রিয় অর্থপ্রদানগুলি সেট আপ করার কথা বিবেচনা করুন বা আপনার ফোন বা ক্যালেন্ডারে আপনাকে আপনার অর্থপ্রদানের শীর্ষে থাকতে সাহায্য করার জন্য অনুস্মারকগুলি ব্যবহার করুন৷

ইউটিলিটি, সেলফোন বিল এবং অন্যান্য মাসিক পেমেন্ট সাধারণত ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করা হয় না, তবে আপনি এক্সপেরিয়ান বুস্ট™ ^† -এর জন্য সাইন আপ করে সময়মতো এই বিলগুলি পরিশোধ করার জন্য ক্রেডিট পেতে পারেন . এই বিনামূল্যের পরিষেবাটি আপনার সময়মত বিল পেমেন্টের রিপোর্ট করে—এমনকি Netflix ^® —ক্রেডিট রিপোর্টিং ব্যুরোতে, যা আপনার এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট রিপোর্টের উপর ভিত্তি করে ক্রেডিট স্কোরকে তাৎক্ষণিকভাবে উন্নত করতে পারে।

3. ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করার উপর ফোকাস করুন

আপনি যখন গাড়ির ঋণের জন্য আবেদন করার জন্য প্রস্তুত হচ্ছেন, তখন কোনো নতুন ঋণ না নেওয়ার বিষয়ে সতর্ক থাকুন। আপনার যদি বিদ্যমান ক্রেডিট কার্ডের ঋণ থাকে, তবে এটি হ্রাস করা আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত কমিয়ে আপনার ক্রেডিট স্কোরকে উন্নত করতে পারে। আপনার ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন রেশিও হল আপনার ক্রেডিট কার্ডে কতটা উপলব্ধ ক্রেডিট আপনি আসলে ব্যবহার করছেন তার একটি পরিমাপ; এটি শুধুমাত্র পেমেন্ট ইতিহাসের পিছনে আপনার ক্রেডিট স্কোরের দ্বিতীয় গুরুত্বপূর্ণ ফ্যাক্টর।

আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত গণনা করতে, আপনার ক্রেডিট অ্যাকাউন্টের মোট সীমা ব্যালেন্সের সাথে তুলনা করুন। ঋণদাতারা সাধারণত 30% বা তার কম একটি ক্রেডিট ব্যবহার অনুপাত দেখতে পছন্দ করে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার মোট উপলব্ধ ক্রেডিট $12,000 হয়, তাহলে $5,000 (উপলব্ধ ক্রেডিটের 41%) ব্যালেন্স বহন করলে তা আপনার স্কোরের ক্ষতি করতে শুরু করতে পারে। পৃথক কার্ডে ব্যালেন্স-টু-লিমিট অনুপাতও গুরুত্বপূর্ণ, এমনকি যদি একটি কার্ডে উচ্চ ক্রেডিট ব্যবহার অন্যদের কম ব্যবহার দ্বারা অফসেট হয়।

উচ্চ ক্রেডিট ব্যবহার ঋণদাতাদের চোখে আপনার উপস্থিত ঝুঁকির মাত্রা বাড়ায়, যা আপনাকে ঋণগ্রহীতা হিসাবে গ্রহণ করার ক্ষেত্রে তাদের আরও সতর্ক করে তুলতে পারে। আপনার ক্রেডিট ব্যবহার হ্রাস করা আপনার ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত (DTI) কমিয়ে দেবে, যা আপনার মাসিক মোট আয়ের সাথে আপনার মোট পুনরাবৃত্ত মাসিক ঋণের তুলনা করে। আপনি ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডে মাসিক অর্থ প্রদান করতে পারবেন কিনা তা নির্ধারণ করতে ঋণদাতারা DTI-এর দিকে তাকিয়ে থাকে।

4. শুধুমাত্র ক্রেডিট এর জন্য আবেদন করুন যদি আপনার সত্যিই প্রয়োজন হয়

আপনি যখন ক্রেডিট জন্য আবেদন করেন, এটি একটি কঠিন অনুসন্ধানের ফলাফল হতে পারে, যা সাময়িকভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোর কমিয়ে দিতে পারে। আপনার ক্রেডিট স্কোরে একটি একক কঠিন অনুসন্ধানের প্রভাব সাধারণত ন্যূনতম হয় এবং সাধারণত মাত্র কয়েক মাস স্থায়ী হয়। যাইহোক, যদি আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট অল্প সময়ের মধ্যে বেশ কিছু কঠিন অনুসন্ধান দেখায়, তাহলে আপনি ক্রেডিট ঝুঁকি বেশি বলে মনে হতে পারেন।

অনেক কঠিন অনুসন্ধান ছাড়াই আপনি কিভাবে একটি অটো লোনের জন্য কেনাকাটা করতে পারেন? ক্রেডিট স্কোরিং মডেলগুলি জানে যে লোকেরা ঋণের জন্য আবেদন করছে তারা বিভিন্ন ঋণদাতাদের কাছ থেকে হারের তুলনা করতে চায়। আপনি যদি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে একই ধরনের ঋণের জন্য একাধিক আবেদন জমা দেন, ক্রেডিট স্কোরিং মডেলগুলি সাধারণত এইগুলিকে একটি কঠিন অনুসন্ধান হিসাবে বিবেচনা করে। অ্যাপ্লিকেশন উইন্ডো স্কোরিং কোম্পানির দ্বারা পরিবর্তিত হয়:VantageScore ^® একটি 14-দিনের সময়কাল ব্যবহার করে, যখন FICO 45-দিনের সময়ের মধ্যে তৈরি অনুরূপ অ্যাপ্লিকেশনগুলিকে গোষ্ঠীভুক্ত করবে৷

আপনি একটি স্বয়ংক্রিয় ঋণের জন্য পূর্বানুমোদন পেয়ে কোনো কঠিন অনুসন্ধান তৈরি না করে ঋণের অফার তুলনা করতে পারেন। যখন একটি কোম্পানি আপনাকে পূর্বানুমোদন করার জন্য আপনার ক্রেডিট পরীক্ষা করে, তখন এটি সাধারণত একটি নরম তদন্ত হিসাবে বিবেচিত হয়, তাই এটি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে প্রদর্শিত হবে না।

মনে রাখবেন যে প্রাক-অনুমোদন শুধুমাত্র একটি শর্তাধীন ঋণ অফার। আপনাকে এখনও ঋণদাতার কাছ থেকে চূড়ান্ত অনুমোদন পেতে হবে। যাইহোক, প্রাক-অনুমোদন একটি পরিষ্কার ধারণা প্রদান করতে পারে যে আপনি কতটা গাড়ি বহন করতে পারবেন এবং ঋণের জন্য আপনার কত খরচ হবে। এটি আপনাকে ডিলারশিপে আরও আলোচনার ক্ষমতা দিতে পারে।

5. আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে ভুলত্রুটি নিয়ে বিতর্ক করুন

আপনি যদি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে ভুল বলে বিশ্বাস করেন এমন কিছু খুঁজে পান, তাহলে আপনি এটিকে বিতর্ক করতে পারেন। আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একটি আইটেম বিতর্ক আপনার ক্রেডিট ক্ষতি করবে না এবং এটি সাহায্য করতে পারে যদি একটি ভুল যা আপনার ক্রেডিট স্কোর কমিয়েছে সরানো হয়। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি সময়মতো কোনো পেমেন্ট করেছেন তা ঋণদাতা দেরিতে রিপোর্ট করেন, তাহলে এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে।

ক্রেডিট রিপোর্টিং ব্যুরোর সাথে যোগাযোগ করুন যেটি ফোন, মেল বা অনলাইনের মাধ্যমে একটি বিরোধ ফাইল করার জন্য ত্রুটিটি রিপোর্ট করেছে৷ ক্রেডিট ব্যুরো তথ্য যাচাই করার জন্য পাওনাদারের সাথে তদন্ত করবে। তথ্য যাচাই করা সম্ভব না হলে, এটি আপডেট বা মুছে ফেলা হবে। ভুল হলে সংশোধন করা হবে; এটি যাচাই করা হলে, এটি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে থাকে।

মনে রাখবেন, তবে, আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট থেকে তথ্য সরানো যাবে না কারণ এটি নেতিবাচক। যদি আপনার পাওনাদার একটি বিতর্কিত আইটেম সঠিক কিনা তা যাচাই করে থাকেন, তাহলে তা আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে থাকবে এবং ক্রেডিট স্কোরে ফ্যাক্টর করা অব্যাহত থাকবে।

6. একটি ডাউন পেমেন্টের জন্য সংরক্ষণ করুন

একটি ডাউন পেমেন্ট হল টাকা যা আপনি কেনার জন্য রাখেন যখন আপনি একটি গাড়ির অর্থায়ন করছেন। আপনাকে সাধারণত ক্রয় মূল্যের কমপক্ষে 10% ডাউন পেমেন্ট করতে হবে। আপনি যদি $25,000 খরচ করে এমন একটি গাড়ির অর্থায়ন করছেন, উদাহরণস্বরূপ, আপনাকে ডাউন পেমেন্টের জন্য $2,500 সঞ্চয় করতে হবে।

একটি বৃহত্তর ডাউন পেমেন্ট আপনাকে যে পরিমাণ ধার করতে হবে তা কমিয়ে দেয়, যা আপনাকে বিভিন্ন উপায়ে ঋণের জীবন ধরে অর্থ সঞ্চয় করতে সহায়তা করে। এমনকি যদি আপনি চমৎকার ঋণ প্রদানের শর্তাবলীর জন্য যোগ্যতা অর্জনের আশা করেন, তবুও কমপক্ষে 10% বা আরও ভাল, 20% ডাউন পেমেন্টের জন্য সংরক্ষণ করার কিছু ভাল কারণ রয়েছে।

• নিম্ন সুদের হার :একটি উচ্চ ডাউন পেমেন্ট আপনাকে যে পরিমাণ ধার করতে হবে তা হ্রাস করে, যা ঋণদাতার ঝুঁকি কমায়। তারা সাধারণত এটিকে ঋণের কম সুদের হারে অনুবাদ করবে, যা সুদের খরচ কমিয়ে গাড়ির জন্য আপনি যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করবেন তা হ্রাস করে।
• নিম্ন মাসিক পেমেন্ট :একটি ছোট ঋণের পরিমাণ এবং কম সুদের হারের সাথে, আপনার মাসিক পেমেন্টগুলি অন্যথায় যতটা হতো তার চেয়ে কম হবে। এর মানে হল বাড়ি কেনার মতো অন্যান্য লক্ষ্য অর্জনের জন্য আপনার বাজেটে আরও জায়গা থাকবে৷
• লোনে "উল্টে" যাওয়ার ঝুঁকি কম :গাড়িগুলি সাধারণত প্রথম বছরে তাদের মূল্যের একটি অংশ হারায়৷ একটি বড় ডাউন পেমেন্ট করার মাধ্যমে (20% এর আশেপাশে), আপনি গাড়ির মূল্যের চেয়ে বেশি বকেয়া হওয়ার ঝুঁকি কমিয়ে দেন, যা গাড়িটি মোট দুর্ঘটনায় পড়লে সমস্যা সৃষ্টি করতে পারে বা আপনি চাইলে পরিশোধ করার আগে এটি বিক্রি করুন।

একটি ডাউন পেমেন্টের জন্য সঞ্চয় করা প্রযুক্তিগতভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার একটি উপায় নয়। যাইহোক, যদি আপনার ক্রেডিট ভাল না হয়, তাহলে একটি বৃহত্তর ডাউন পেমেন্ট আপনার ঋণের আবেদন মঞ্জুর করতে দ্বিধাগ্রস্ত ঋণদাতাকে প্ররোচিত করতে পারে বা আপনাকে ঋণের জন্য আরও ভাল শর্তাবলী অফার করতে পারে।

তৈরি, সেট, কিনুন

আপনি যখন একটি অটো লোনের জন্য আবেদন করেন তখন দুর্বল ক্রেডিট একটি প্রধান বাধা হতে পারে। একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর কম সুদের হার এবং ভাল শর্তাবলী সহ একটি ঋণ পেতে সহজ করতে পারে। আপনার নতুন গাড়ির রাস্তা মসৃণ করতে, ডিলারশিপের জন্য যাত্রা করার আগে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং ক্রেডিট স্কোর ভাল অবস্থায় আছে কিনা তা নিশ্চিত করুন৷