আপনি যখনই একটি ঋণ বা ক্রেডিট জন্য আবেদন করেন, আপনি একটি গ্রহণযোগ্য ঝুঁকি কিনা তা নির্ধারণ করতে পাওনাদার আপনার ক্রেডিট স্কোর দেখবেন। ক্রেডিট স্কোর হল প্রায় 300 থেকে 850 পর্যন্ত একটি তিন-সংখ্যার সংখ্যা। আপনার স্কোর যত বেশি হবে, কম সুদের হারে ক্রেডিট পাওয়ার সম্ভাবনা তত বেশি। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে তিনটি প্রধান ক্রেডিট ব্যুরো রয়েছে - এক্সপেরিয়ান, ইকুইফ্যাক্স এবং ট্রান্সইউনিয়ন - এবং প্রতিটি তার নিজস্ব মালিকানা স্কোরিং মডেল ব্যবহার করে। ইকুইফ্যাক্স তার স্কোরের জন্য অতীতে যে নামগুলি ব্যবহার করেছে তার মধ্যে বীকন হল একটি।
প্রতিবার যখন আপনি একটি ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করেন, একটি বিল পরিশোধ করেন বা ঋণের জন্য সাইন আপ করেন, সেই তথ্য তিনটি ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করা হয়। প্রতিটি ব্যুরো তার স্কোরিং মডেলের মাধ্যমে ডেটা চালাবে যাতে আপনার ঋণের বোঝা, ক্রেডিট ব্যালেন্স এবং দেরীতে অর্থপ্রদানের উপর ভিত্তি করে একটি ক্রেডিট স্কোর আসে।
প্রতিটি ব্যুরো এর স্কোরিং মডেলের জন্য আলাদা নাম রয়েছে এবং তারা বছরের পর বছর ধরে নিয়মিত নাম পরিবর্তন করেছে। উদাহরণস্বরূপ, ট্রান্সইউনিয়ন তার মডেলটিকে "এম্পিরিকা," "নির্ভুলতা" এবং "ফিকো রিস্ক স্কোর নেক্সট জেন" বলে অভিহিত করেছে, যেখানে এক্সপেরিয়ান "FICO স্কোর" নামের ভিন্নতার সাথে বেশ ঘনিষ্ঠভাবে আটকে আছে। ইকুইফ্যাক্স তার মডেলটিকে "বীকন" বলে ডাকত, যা পরে "পিনাকল" হয়ে ওঠে। এটি এখন Equifax ক্রেডিট স্কোর৷™ নামে পরিচিত৷
নাম গুরুত্বপূর্ণ নয় কিন্তু সংখ্যাটি গুরুত্বপূর্ণ। আপনি যে স্কোর পাবেন তা যেকোন ধরনের ভোক্তা ক্রেডিট এর উপর আপনি যে সুদের প্রদান করেন তার উপর বড় প্রভাব ফেলতে পারে। বেশিরভাগ ঋণদাতারা আপনাকে ঋণের জন্য অনুমোদন দেওয়ার আগে 670 এবং তার বেশি স্কোর দেখবে। আপনার স্কোর 580-এর কম হলে, আপনার ক্রেডিট পেতে মোটেও অসুবিধা হতে পারে।
অ্যালগরিদম একটি ঘনিষ্ঠভাবে সুরক্ষিত গোপন, তাই সঠিক গণনা অজানা। যাইহোক, তিনটি ক্রেডিট ব্যুরোর জন্য, ব্রেকডাউনটি সম্ভবত এইরকম কিছু দেখাবে:
অর্থপ্রদানের ইতিহাস (স্কোরের 35 শতাংশ) :সময়মতো বিল পরিশোধ করলে আপনার স্কোর বাড়বে; দেউলিয়া হওয়া, আদালতের রায়, ফোরক্লোজার, লিয়েন্স, চার্জ-অফ, বিলম্বিত অর্থপ্রদান এবং এইরকমের কারণে স্কোর কমে যাবে।
ঋণ লোড (স্কোরের 30 শতাংশ) :আপনার ক্রেডিট কার্ডগুলি সর্বাধিক করা, প্রচুর খোলা অ্যাকাউন্ট থাকা এবং সাধারণত প্রচুর অর্থ বকেয়া আপনার স্কোরকে প্রভাবিত করবে৷
ক্রেডিট ইতিহাসের দৈর্ঘ্য (স্কোরের 15 শতাংশ) :সময়মত অর্থপ্রদানের দীর্ঘ ইতিহাস আপনার স্কোর উন্নত করবে। যাদের কোন ক্রেডিট ইতিহাস নেই তারা ঋণদাতাদের জন্য একটি অজানা ফ্যাক্টর এবং এই মেট্রিকে কম স্কোর করবে।
ক্রেডিট প্রকার (স্কোরের 10 শতাংশ) :এই বিভাগে আপনার ঋণের ধরন দেখায় - বন্ধকী, স্বয়ংক্রিয় ঋণ, ব্যক্তিগত ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ড। একাধিক খোলা ক্রেডিট কার্ড রাখা, উদাহরণস্বরূপ, একটি সুষম লোন-টাইপ মিশ্রণের চেয়ে আপনার স্কোরকে বেশি প্রভাবিত করতে পারে।
ক্রেডিট অনুসন্ধান (স্কোরের 10 শতাংশ) :কঠিন অনুসন্ধান, যখন একজন ঋণদাতা যার কাছে আপনি ক্রেডিটের জন্য আবেদন করেছেন সে আপনার ক্রেডিট স্কোর টানে, ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করুন। নরম অনুসন্ধান, যখন আপনি আপনার ব্যক্তিগত ব্যবহারের জন্য একটি ক্রেডিট রিপোর্টের অনুরোধ করেন, করবেন না৷
৷
আপনার Equifax স্কোর পেতে তিনটি উপায় আছে: