31 ডিসেম্বর, 2022 পর্যন্ত, এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স সমস্ত মার্কিন গ্রাহকদের বিনামূল্যে সাপ্তাহিক ক্রেডিট রিপোর্ট অফার করবে AnnualCreditReport.com-এর মাধ্যমে আপনাকে কোভিড-19-এর কারণে হঠাৎ এবং অভূতপূর্ব কষ্টের সময় আপনার আর্থিক স্বাস্থ্য রক্ষা করতে।

একটি নতুন গাড়ি পাওয়া জীবনের একটি মহান আনন্দ। কিন্তু ক্রয় প্রক্রিয়া, খুব প্রায়ই, অনেক কম উত্তেজনাপূর্ণ হয়. সঠিক গাড়ি বেছে নেওয়ার চাপ, ন্যায্য মূল্য নিয়ে আলোচনা করা এবং একটি অনুকূল ঋণ বা ইজারা সুরক্ষিত করা গাড়ি কেনাকাটার থেকে আনন্দকে জোঁক দিতে পারে। আপনি একটি ভাল চুক্তি পাচ্ছেন? আপনি কি সঠিকভাবে কাজ করছেন?

অনেকগুলি প্রশ্নের মধ্যে যেগুলি উঠতে পারে তা হল আপনার গাড়ির অর্থ ব্যাঙ্কের মাধ্যমে বা ডিলারশিপের মাধ্যমে করা উচিত:অন্যান্য কারবারিরা কী করছে? 2020 সালের দ্বিতীয় ত্রৈমাসিকের (Q2) জন্য এক্সপেরিয়ানের স্টেট অফ অটোমোটিভ ফাইন্যান্স মার্কেটের মতে, তারা নতুন কিনছেন বা ব্যবহার করছেন তার উপর নির্ভর করে ভোক্তাদের অভ্যাসগুলি ব্যাপকভাবে আলাদা। নতুন গাড়ির অর্থায়নের 61% এরও বেশি অটো প্রস্তুতকারক বা ডিলারশিপের মাধ্যমে করা হয় যাকে "ক্যাপটিভ" অর্থায়ন চুক্তি বলা হয়, তবে ব্যবহৃত গাড়ির অর্থায়ন ব্যাঙ্ক, ক্রেডিট ইউনিয়ন এবং অর্থায়ন সংস্থাগুলির দ্বারা প্রাধান্য পায়, ব্যবহৃত গাড়ির ঋণের মাত্র 9% আসে ক্যাপটিভ ফাইন্যান্সিং কোম্পানি থেকে।

লোকেরা কোথায় তাদের স্বয়ংক্রিয় ঋণের অর্থায়ন করছে?

যদিও ব্যাঙ্ক, ক্রেডিট ইউনিয়ন এবং বাইরের অর্থ সংস্থাগুলি 2020 সালের 2020 সালের ডেটাতে সামগ্রিকভাবে আরও বেশি ঋণ এবং ইজারা দিয়েছে, ডিলারশিপে একটি নতুন বা ব্যবহৃত গাড়ির অর্থায়ন জনপ্রিয়তা বৃদ্ধি পাচ্ছে, যা গত ত্রৈমাসিকে 31.1% এ পৌঁছেছে। মাত্র এক বছর আগে, ক্যাপটিভ ফাইন্যান্সিং শুধুমাত্র 28.6% গাড়ি ক্রয় এবং ইজারা প্রতিনিধিত্ব করত, যেখানে ব্যাঙ্ক, ক্রেডিট ইউনিয়ন এবং ফাইন্যান্স কোম্পানিগুলির জন্য 64.7% ছিল- যা বাজারের শেয়ারে প্রায় 11% বৃদ্ধি পেয়েছে৷

নতুন গাড়ির অর্থায়নের একটি ঘনিষ্ঠ দৃষ্টিভঙ্গি প্রবণতা ব্যাখ্যা করতে সাহায্য করতে পারে। নতুন গাড়ির ঋণ এবং ইজারাগুলির মধ্যে, ডিলারশিপে উদ্ভূত ক্যাপটিভ অর্থায়ন প্রাধান্য পেয়েছে:61.2% নতুন গাড়ি ঋণ এবং ইজারা এইভাবে তৈরি করা হয়েছিল। ব্যাঙ্কগুলি বাজারের 23.9% এবং ক্রেডিট ইউনিয়নগুলি মাত্র 10.2% দখল করেছে। একটি কারণ হতে পারে ডিলারশিপে অর্থায়নের জন্য শক্তিশালী প্রণোদনা, যার মধ্যে শূন্য-শতাংশ অর্থায়ন বা ছাড় রয়েছে।

একই ধরনের ক্যাপটিভ ডিলারশিপ-ভিত্তিক অর্থায়ন - প্রায়শই ফোর্ড ক্রেডিট বা টয়োটা ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিসের মতো নির্মাতা-ব্র্যান্ডেড ফাইন্যান্স কোম্পানিগুলির দ্বারা সমর্থিত - ব্যবহৃত গাড়ির বাজারে তেমন প্রভাবশালী নয়। এখানে, ব্যাঙ্কগুলি (34.8%) এবং ক্রেডিট ইউনিয়নগুলি (24.9%) ডিলারদের তুলনায় ব্যবহৃত গাড়ির ঋণ এবং ইজারাগুলির একটি বড় অংশ অর্থায়ন করেছে৷ কিন্তু উল্লেখযোগ্যভাবে, "এখানে কিনুন, এখানে অর্থপ্রদান করুন" খারাপ ক্রেডিট সহ ক্রেতাদের ক্যাটারিং ডিলারশিপগুলি (এগুলি পরে আরও) ব্যবহৃত গাড়ির অর্থায়নের 13% প্রতিনিধিত্ব করে৷

একটি গাড়ির অর্থায়নের সর্বোত্তম উপায় কী?

আমরা এই প্রবণতা থেকে কি শিখতে পারি? এবং, আরও গুরুত্বপূর্ণ, আপনি কোথায় সর্বোত্তম অর্থায়ন পাবেন—ব্যাঙ্ক বা ডিলারশিপে? উত্তরটি আপনার কেনার পছন্দের সাথে শুরু হয়৷

আপনি যদি আপনার ব্যাঙ্ক বা ক্রেডিট ইউনিয়নের মাধ্যমে আপনার গাড়ির অর্থায়ন করার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে আপনি গাড়ি কেনাকাটা করার আগে আগে থেকে অনুমোদন পেতে পারেন। এইভাবে, আপনি আগে থেকেই জানেন যে আপনি কতটা গাড়ি বহন করতে পারবেন এবং আপনি কোনও নির্দিষ্ট গাড়ি কোম্পানি বা ডিলারশিপের সাথে বিবাহিত নন। আপনি যতগুলি ডিলারশিপে চান ততগুলি যানবাহন পরীক্ষা করতে পারেন৷ এছাড়াও আপনি অর্থায়ন ছাড়া আপনার সেরা মূল্য নিয়ে আলোচনা করতে পারেন। সুতরাং, উদাহরণস্বরূপ, একজন ডিলার আপনাকে মাসিক পেমেন্ট কম করার জন্য দীর্ঘমেয়াদী ঋণের প্রস্তাব দিয়ে আরও ব্যয়বহুল গাড়িতে প্রলুব্ধ করতে সক্ষম হবে না। আপনি কীভাবে অর্থায়ন করছেন তা আগে থেকেই সিদ্ধান্ত নিন এবং আপনার বিবরণ সেট সহ ডিলারশিপে প্রবেশ করুন।

অন্যদিকে, ডিলারশিপের মাধ্যমে অর্থায়ন সুবিধাজনক। একবার আপনার পছন্দ করার পরে আপনাকে আপনার আর্থিক প্রতিষ্ঠানের সাথে আগে থেকে জড়িত বা চূড়ান্ত অনুমোদনের জন্য অনুসরণ করতে হবে না। একজন ডিলার অনেক ব্যাঙ্ক, ক্রেডিট ইউনিয়ন এবং ফাইন্যান্স কোম্পানির মধ্যে আপনার আবেদন কেনাকাটা করতে পারে, যার ফলে একটি দুর্দান্ত প্রতিযোগিতামূলক হার হতে পারে। তারা, তবে, তাদের পরিষেবার জন্য একটি কাট নিতে পারে, যা আপনার সুদের হার কিছুটা বাড়িয়ে দিতে পারে। অন্যান্য ক্ষেত্রে, একজন ডিলার আপনাকে গাড়ি প্রস্তুতকারকের অর্থায়নের হাত থেকে অর্থায়নের সাথে সংযুক্ত করতে পারে। বিক্রয়কে উৎসাহিত করার জন্য, একটি ডিলারশিপ শূন্য-শতাংশ ঋণ, নগদ ফেরত বা অন্যান্য প্রলোভন দিতে পারে—যার মধ্যে অনেকগুলি মিষ্টি ডিল।

অবশ্যই, সমস্ত অর্থায়নের সুযোগ সমানভাবে তৈরি করা হয় না। পৃথকভাবে হার, শর্তাবলী এবং প্রণোদনা তুলনা করা গুরুত্বপূর্ণ। যথারীতি, সেরা ক্রেডিট সহ ক্রেতারা সাধারণত সেরা অফার পান। যে কোম্পানি আপনার অর্থায়ন পরিচালনা করে সে আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং রিপোর্ট পরীক্ষা করবে এবং আপনি আপনার ঋণ বা ইজারা বহন করতে পারেন তা নিশ্চিত করতে আপনার ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত জানতে চাইবে।

আপনি যেখানে অর্থায়ন করেন সেখানে আপনার ক্রেডিট স্কোর কীভাবে প্রভাবিত করতে পারে

আপনার যদি ন্যায্য বা খারাপ ক্রেডিট থাকে তবে একটি ঋণ বা ইজারা পাওয়া আরও চ্যালেঞ্জিং হতে পারে। একটি কম ক্রেডিট স্কোর উচ্চ সুদের হার, আরও ফি এবং বৃহত্তর ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজনীয়তায় অনুবাদ করতে পারে। এটি কিছু ব্যবহৃত গাড়ির ক্রেতাদের "এখানে কিনুন, এখানে অর্থ প্রদান করুন" ডিলারশিপের মাধ্যমে অর্থায়নের দিকে পরিচালিত করে যা দুর্বল ক্রেডিটযুক্ত লোকেদের জন্য অভ্যন্তরীণ ঋণে বিশেষজ্ঞ। কিন্তু ক্রেতাদের এই ধরনের ডিলার অর্থায়নের সাথে সম্ভাব্য ক্ষতি সম্পর্কে সচেতন হওয়া উচিত। উচ্চ সুদের খরচ এবং ফি ছাড়াও, এই ঋণগুলি পুনরুদ্ধারের উচ্চ ঝুঁকি নিয়ে আসতে পারে।

একটি স্বয়ংক্রিয় ঋণ পাওয়ার জন্য একটি ভাল স্কোর কি বিবেচনা করা হয়? আপনার ঋণদাতা কোন ক্রেডিট স্কোরিং এজেন্সি এবং স্কোরিং মডেল ব্যবহার করে তা সহ এটি বিভিন্ন কারণের উপর নির্ভর করে। উভয় FICO ^® এবং VantageScore ^® 300 থেকে 850 সীমার মধ্যে ক্রেডিট স্কোর বরাদ্দ করুন, কিন্তু ন্যায্য, ভাল বা চমৎকার ক্রেডিট গঠনের জন্য প্রতিটির নিজস্ব মানদণ্ড রয়েছে। উপরন্তু, FICO ^® অটো স্কোর স্বয়ংক্রিয় অর্থায়নের সাথে আপনার অভিজ্ঞতার উপর ভিত্তি করে একটি অনন্য ক্রেডিট স্কোর প্রদান করে। আপনার আবেদনের মূল্যায়ন করার সময় আপনার ব্যাঙ্ক বা ডিলারশিপ কোন স্কোরিং মডেল ব্যবহার করবে তা আপনি সম্ভবত জানেন না, তবে আপনার FICO ^® চেক করে আপনার ক্রেডিট কোথায় দাঁড়িয়েছে সে সম্পর্কে আপনি ধারণা পেতে পারেন স্বয়ংক্রিয় অর্থায়নের জন্য আবেদন শুরু করার আগে ক্রেডিট স্কোর এবং ক্রেডিট রিপোর্ট। আপনি AnnualCreditReport.com এর মাধ্যমে তিনটি প্রধান ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সি (Experian, TransUnion এবং Equifax) থেকে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পেতে পারেন।

আপনার ক্রেডিট নাক্ষত্রীয় হোক বা সামান্য সাহায্যের প্রয়োজন হোক না কেন, আপনি একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠান বা ডিলারের সাথে অর্থায়নের বিকল্প খুঁজে পেতে পারেন। যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর 600 হয়, উদাহরণস্বরূপ, আপনি কার্যকরী, অসম্পূর্ণ, অর্থায়নের বিকল্পগুলি থেকে বেছে নিতে পারেন। যোগ্যতা অর্জনের জন্য ক্রেডিট সহ ক্রেতাদের জন্য, প্রস্তুতকারকের অর্থায়নের প্রচারগুলি পাস করার জন্য খুব ভাল হতে পারে — যদিও এই প্রচারগুলি মৌসুমে আসে এবং যায়৷ এছাড়াও, সবচেয়ে আকর্ষণীয় প্রচারের জন্য যোগ্যতা অর্জনকারী ক্রেতারা সাধারণত ব্যাঙ্ক এবং ক্রেডিট ইউনিয়ন থেকেও সবচেয়ে বেশি প্রতিযোগিতামূলক হারগুলি সুরক্ষিত করতে পারে। আপনি যদি নিজে থেকে একটি অটো লোনের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে না পারেন, তাহলে আপনার স্কোর উন্নত না হওয়া পর্যন্ত আপনি আপনার গাড়ি কেনার বিলম্ব করতে পারেন বা আপনার সাথে একটি ঋণের জন্য একটি বিশ্বস্ত বন্ধু বা ভাল ক্রেডিট সহ আত্মীয়কে জিজ্ঞাসা করতে পারেন।

জ্ঞানই শক্তি

সম্ভাব্য carbuyers (বা ইজারাদাতাদের) জন্য সর্বোত্তম পরামর্শ হল আপনার বাড়ির কাজ করা। কোনো ডিলারশিপ পরিদর্শন করার আগে, আপনার ব্যাঙ্ক, ক্রেডিট ইউনিয়ন বা একটি অনলাইন ঋণ প্ল্যাটফর্মের সাথে রেট এবং প্রাক-অনুমোদন প্রয়োজনীয়তা সম্পর্কে আরও জানতে দেখুন। আপনি আপনার আর্থিক প্রতিষ্ঠানের সাথে অনুসরণ করতে চান বা না করেন, আপনার তুলনা করার জন্য একটি বেসলাইন থাকবে। এছাড়াও ডিলার এবং প্রস্তুতকারকের প্রচারের জন্য অনলাইনে গবেষণা করুন, যাতে আপনি জানেন যে কী অর্থায়নের প্রণোদনা পাওয়া যেতে পারে। অবশেষে, আপনার ক্রেডিট স্কোর ডাউনলোড করুন এবং রিপোর্ট করুন। এই তথ্যটি জানার ফলে আপনার জন্য উপলব্ধ হতে পারে এমন হার এবং শর্তাবলী সম্পর্কে আপনাকে কিছু অগ্রিম অন্তর্দৃষ্টি দেবে।

শেষ পর্যন্ত, ব্যাঙ্ক বা ডিলারশিপে অর্থায়নের মধ্যে পছন্দ একটি ব্যক্তিগত। আপনি কেনার মুহুর্তে প্রতিটি পক্ষ আপনাকে কী অফার করবে তার উপর এটি নির্ভর করতে পারে। আপনি কোন দলের সাথে কাজ করতে বেশি স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করেন তা বেছে নেওয়ার ক্ষেত্রেও এটি নেমে আসতে পারে। ব্যাঙ্ক, ক্রেডিট ইউনিয়ন, ফিনান্স কোম্পানি বা ডিলারশিপ:যেটিই আপনার কেনাকাটার স্টাইলকে মানানসই করে এবং আপনাকে সবচেয়ে আকর্ষণীয় অফার করে তোলে তা আপনার জন্য সেরা পছন্দ হতে পারে।