একটি সুরক্ষিত এবং একটি অসুরক্ষিত ঋণ মধ্যে পার্থক্য কি? সহজ:একটি সুরক্ষিত ঋণ জামানত ব্যবহার করে—আপনার সম্পত্তির একটি অংশ যার আর্থিক মূল্য রয়েছে এবং এটি নিরাপত্তা হিসাবে কাজ করতে পারে—যদি আপনি ঋণ পরিশোধ করতে ব্যর্থ হন তাহলে ঋণদাতাকে ক্ষতি থেকে রক্ষা করতে। গৃহ ঋণ এবং গাড়ি ঋণ দুটি সাধারণ উদাহরণ। অনিরাপদ ঋণ জামানতের উপর নির্ভর করে না। যদিও তারা ঋণগ্রহীতাদের জন্য কিছু ঝুঁকি কমায়, তারা সাধারণত উচ্চ সুদের হার এবং সংক্ষিপ্ত পরিশোধের শর্তাবলী নিয়ে আসে।
সুরক্ষিত এবং অসুরক্ষিত ঋণের মধ্যে বেছে নেওয়া প্রায়শই আপনার উপলব্ধ বিকল্পগুলি কী এবং আপনি এক বা অন্য পছন্দের মাধ্যমে সামগ্রিকভাবে অর্থ সঞ্চয় করতে পারেন কিনা তার উপর নির্ভর করে। অনেকের জন্য, আজীবন ক্রেডিট এবং ঋণের মধ্যে সুরক্ষিত এবং অরক্ষিত ঋণ উভয়ই অন্তর্ভুক্ত থাকবে। কোন প্রদত্ত পরিস্থিতির জন্য কোন ধরনের ব্যবহার করতে হবে তা কৌশলটি নির্ধারণ করছে।
একটি সুরক্ষিত ঋণ কিভাবে কাজ করে তা বোঝার জন্য, একটি সাধারণ অটো লোনের কথা ভাবুন। একটি গাড়ি কেনার জন্য আপনার প্রয়োজনীয় অর্থের বিনিময়ে, ঋণদাতা জামানত ব্যবহার করে—এই ক্ষেত্রে আপনার নতুন গাড়ি—নিরাপত্তার একটি ফর্ম হিসাবে৷ আপনি যদি আপনার ঋণের অর্থ পরিশোধ করতে ব্যর্থ হন, তাহলে ঋণদাতা আপনার গাড়িটি পুনরুদ্ধার করতে পারে, এটি বিক্রি করতে পারে এবং আপনার ঋণ পরিশোধে সাহায্য করার জন্য অর্থ ব্যবহার করতে পারে।
বন্ধকী এবং হোম ইকুইটি ঋণ আপনার বাড়িকে জামানত হিসাবে ব্যবহার করে। নিরাপদ ক্রেডিট কার্ড এবং ব্যক্তিগত ঋণ একটি নগদ আমানত প্রয়োজন. টাইটেল লোন আপনাকে অর্থ ধার করার জন্য জামানত-প্রায়ই আপনার গাড়ির ইক্যুইটি ব্যবহার করতে দেয়। এই সমস্ত ঋণের মধ্যে যা মিল রয়েছে তা হল ঋণদাতার আপনার প্রতিশ্রুত মূল্যবান সম্পত্তির দখল নেওয়ার ক্ষমতা যদি আপনি সম্মতি অনুযায়ী আপনার ঋণ পরিশোধ না করেন।
আপনার জন্য উল্টো, ঋণগ্রহীতা, ক্রেডিট অ্যাক্সেস. জামানত ছাড়া, আপনি একটি বাড়ি কেনার জন্য কয়েক হাজার ডলার ধার করতে পারবেন না। যেহেতু সুরক্ষিত ঋণ কম ঝুঁকিপূর্ণ বলে বিবেচিত হয়, তাই সুদের হার প্রায়ই কম হয় যা জামানত ছাড়াই হবে। সুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ড এবং ঋণের ক্ষেত্রে, আগে থেকে নগদ জমা করা আপনাকে ক্রেডিট তৈরি করার সুযোগ দিতে পারে যখন অনিরাপদ ক্রেডিট একটি বিকল্প নয়।
আপনি যদি সময়মতো আপনার অর্থপ্রদান করেন তবে আপনার জামানত আপনারই থাকবে। কিন্তু যদি আপনি অর্থপ্রদান করা বন্ধ করেন এবং আপনার সুরক্ষিত ঋণে ডিফল্ট করেন, তাহলে ঋণদাতার অধিকার রয়েছে-আপনার চুক্তি অনুযায়ী-আপনার জামানত দখল করার।
যখনই আপনি একটি সুরক্ষিত লোন বা ক্রেডিট লাইন নেন, আপনার চুক্তিটি সাবধানে পর্যালোচনা করুন। মর্টগেজ পেমেন্টে কয়েক সপ্তাহ—বা এমনকি কয়েক দিন—দেরী হওয়ার ফলে দেরী ফি হতে পারে, কিন্তু এটি সাধারণত ফোরক্লোজার ট্রিগার করবে না। আপনি যা জানতে চান তা হল কত তাড়াতাড়ি একটি ফোরক্লোজার ঘটতে পারে। যেকোন অটো লোন বা আপনার কাছে থাকা অন্য কোন সুরক্ষিত লোনের জন্যও এটি শিখুন।
একটি সুরক্ষিত ঋণে খেলাপি হওয়া একটি অসুরক্ষিত ঋণে খেলাপি হওয়ার মতো একই ক্রেডিট ফলাফল বহন করে:এটি সাত বছর পর্যন্ত আপনার ক্রেডিট ইতিহাস এবং ক্রেডিট স্কোরকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে। যাইহোক, একটি সুরক্ষিত ঋণের সাথে, খারাপ খবর সেখানে শেষ হয় না। আপনি আপনার বাড়ি বা গাড়িও হারাতে পারেন। আপনি জামানত হিসাবে জমা করা কোনো নগদ আমানত বাজেয়াপ্ত করতে পারেন। এবং যদি আপনার বাড়ি, গাড়ি বা অন্যান্য জামানত বিক্রি থেকে প্রাপ্ত অর্থ আপনার সম্পূর্ণ ঋণকে কভার না করে, তাহলে আপনি অবশিষ্ট ব্যালেন্সের জন্য হুক হতে পারেন৷
অসুরক্ষিত ঋণ কোনো জামানত জড়িত না. সাধারণ উদাহরণগুলির মধ্যে রয়েছে ক্রেডিট কার্ড, ব্যক্তিগত ঋণ এবং ছাত্র ঋণ। এখানে, ঋণদাতার একমাত্র নিশ্চয়তা যে আপনি ঋণ পরিশোধ করবেন তা হল আপনার ঋণযোগ্যতা এবং আপনার কথা। সেই কারণে, অনিরাপদ ঋণ ঋণদাতাদের জন্য উচ্চ ঝুঁকি হিসাবে বিবেচিত হয়।
একটি অসুরক্ষিত ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনার সাধারণত একটি শক্তিশালী ক্রেডিট ইতিহাস এবং একটি উচ্চ স্কোর প্রয়োজন। অসুরক্ষিত ঋণগুলি সাধারণত উচ্চ সুদের হারের সাথেও আসে:গড় বন্ধকী হার এবং আপনি ক্রেডিট কার্ডে বার্ষিক কী দিতে পারেন তার মধ্যে পার্থক্য সম্পর্কে চিন্তা করুন। কিন্তু একটি অনিরাপদ ঋণের সাথে, আপনি কোনো জামানত নিয়ে ঝুঁকি নিচ্ছেন না—এবং আপনি উচ্চ-সুদের ঋণ গ্রহণ করার সময় আপনার কাঁধে থাকা কিছু অতিরিক্ত ঝুঁকিকে ভারসাম্যহীন করতে পারে যা পরিশোধ করা আরও কঠিন হবে।
কোনো ঋণ পরিশোধ করতে ব্যর্থ হলে আপনার ক্রেডিট নেতিবাচক প্রভাব ফেলবে। যদিও আপনাকে একটি অনিরাপদ ঋণের সাথে আপনার জামানত হারানোর বিষয়ে চিন্তা করতে হবে না, তবে আপনার অর্থপ্রদানে পিছিয়ে পড়ার ক্যাসকেডিং প্রভাবগুলি আপনার ক্রেডিট এবং আপনার আর্থিক ক্ষতি করতে পারে।
নির্ধারিত তারিখের 30 দিন বা তার বেশি দেরিতে করা পেমেন্ট আপনার ক্রেডিট স্কোর কমিয়ে দেবে এবং আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে সাত বছরের জন্য থাকবে। যদি কোনো ঋণদাতা আপনার অ্যাকাউন্ট সংগ্রহে রাখে বা আপনার বিরুদ্ধে আইনি ব্যবস্থা নেয়, এই তথ্যটিও আপনার ক্রেডিট ইতিহাসের অংশ হয়ে যায়। সংগ্রহ এবং দেওয়ানী রায় আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে অ্যাকাউন্টটি প্রথমবার অপরাধী হওয়ার তারিখ থেকে বা আপনার বিরুদ্ধে রায় দেওয়ার তারিখ থেকে সাত বছর পর্যন্ত থাকবে। গুরুতর অপরাধগুলি ভবিষ্যতের ঋণদাতাদের জন্য একটি লাল পতাকা, যারা আপনাকে ঋণ দেওয়ার আগে দুবার চিন্তা করবে৷
একটি নিয়ম হিসাবে, সুরক্ষিত ঋণ আপনাকে কম হারে আরও টাকা ধার করার অনুমতি দেবে, কিন্তু আপনি যদি পরিশোধ করতে ব্যর্থ হন তবে তারা আপনার সম্পত্তিকে ঝুঁকির মধ্যে ফেলে দেয়। অসুরক্ষিত ঋণ আপনার সম্পত্তিকে ঝুঁকির মধ্যে ফেলে না, তবে সেগুলি পাওয়া আরও কঠিন হতে পারে এবং আপনি সাধারণত আরও সুদ দিতে হবে।
কখনও কখনও একটি সুরক্ষিত এবং একটি অসুরক্ষিত ঋণের মধ্যে পছন্দ সত্যিই আপনার করা হয় না. বন্ধকী এবং গাড়ী ঋণ সবসময় সুরক্ষিত, উদাহরণস্বরূপ. আপনার যদি এখনও একটি অসুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ডের জন্য অনুমোদন পাওয়ার জন্য ক্রেডিট ইতিহাস এবং স্কোর না থাকে, তাহলে একটি সুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ড দিয়ে শুরু করা আপনাকে ক্রেডিট তৈরি করতে সাহায্য করতে পারে৷
কিন্তু আপনি যদি একটি ছোট বাথরুম পুনর্নির্মাণ বা অন্য একটি ছোট প্রকল্পের পরিকল্পনা করছেন? এই ক্ষেত্রে নির্বাচন করা একটু বেশি জটিল হতে পারে। আপনার কি একটি হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOC) ব্যবহার করা উচিত এটির জন্য অর্থ প্রদানের জন্য বা একটি অসুরক্ষিত ব্যক্তিগত ঋণ ব্যবহার করে অর্থায়ন করা উচিত? সিদ্ধান্ত নেওয়ার সর্বোত্তম উপায় হল গণিত করা:সুদের হার, ফি এবং পরিশোধের প্রয়োজনীয়তা তুলনা করুন। মনে রাখবেন যে HELOC ঝুঁকিপূর্ণ হলেও, এটি আপনাকে শুধুমাত্র আপনার যা প্রয়োজন তা ধার নেওয়ার সুযোগ দেয়, একটি ব্যক্তিগত ঋণের বিপরীতে যেখানে আপনি একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ গ্রহণ করেন এবং আপনার পুরো জিনিসটির প্রয়োজন ছিল কিনা তা বিবেচনা না করেই সেই পরিমাণ ফেরত দিতে হবে। আপনার পুনর্নির্মাণ। এতে বলা হয়েছে, যদি সঞ্চয় নামমাত্র হয়, অথবা আপনি আপনার বাড়িটি জামানত হিসাবে রাখতে না চান, তাহলে একটি ব্যক্তিগত ঋণ সর্বোত্তম হতে পারে।
সুরক্ষিত এবং অসুরক্ষিত ঋণ আপনার ক্রেডিটকে একইভাবে প্রভাবিত করে। আপনি যখন ঋণের জন্য আবেদন করবেন, ঋণদাতা আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করে রিপোর্ট করবে। আপনার ক্রেডিট কার্ড বা লোন হয়ে গেলে, তারা আপনার পেমেন্টের ইতিহাস, ক্রেডিট কার্ডের সীমা এবং ব্যালেন্স (এবং যেকোনো নেতিবাচক তথ্য, যেমন সংগ্রহ, খেলাপি, ফোরক্লোজার বা আইনি রায়) এক বা একাধিক ভোক্তা ক্রেডিট কোম্পানির কাছে রিপোর্ট করবে:এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স।
আপনার ঋণ বা ক্রেডিট কার্ড সময়মতো পরিশোধ করা আপনাকে ক্রেডিট তৈরি করতে সাহায্য করতে পারে। এবং ক্রেডিট কার্ডের ঋণ একত্রিত করার জন্য সুরক্ষিত বা অসুরক্ষিত ব্যক্তিগত ঋণ ব্যবহার করা আপনার ক্রেডিট ব্যবহার কমিয়ে আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে পারে। আপনার ফলাফল সম্পর্কে আগ্রহী? আপনি আপনার ক্রেডিট স্কোর ট্র্যাক করতে এবং রিপোর্ট করার জন্য বিনামূল্যে ক্রেডিট মনিটরিং ব্যবহার করতে পারেন এবং আপনি কীভাবে করছেন তা সঠিকভাবে দেখতে পারেন—আপনার ঋণের আবেদনটি সম্পূর্ণ করার আগে এটি একটি ভাল ধারণা।
সুরক্ষিত এবং অসুরক্ষিত উভয় ঋণই আপনার আর্থিক জীবনে ইতিবাচক ভূমিকা পালন করতে পারে। একসাথে, তারা বাড়ির মালিকানা, গাড়ি কেনা, দায়িত্বশীল ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার, আপনার শিক্ষার অর্থায়ন এবং কখনও কখনও আপনার অর্থ কার্যকরভাবে পরিচালনা করার চাবিকাঠি। বিচক্ষণতার সাথে ধার নিন এবং সময়মত আপনার ঋণ পরিশোধ করুন; আপনার ক্রেডিট ঠিক ঠিক ভাড়া হবে.