31 ডিসেম্বর, 2022-এর মধ্যে, এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স সমস্ত মার্কিন গ্রাহকদের বিনামূল্যে সাপ্তাহিক ক্রেডিট রিপোর্ট অফার করবে AnnualCreditReport.com-এর মাধ্যমে যাতে আপনি COVID-19-এর কারণে হঠাৎ এবং অভূতপূর্ব কষ্টের সময় আপনার আর্থিক স্বাস্থ্য রক্ষা করতে পারেন।
আপনি যদি ইউএসডিএ প্রাইম স্টেকের স্বাদ গ্রহণ করার সময় আপনার প্রাইম বিচফ্রন্ট সম্পত্তি থেকে দৃশ্য উপভোগ করেন, তবে জিনিসগুলি বেশ ভাল তা বলা নিরাপদ। কিন্তু "প্রাইম" এর অর্থ কী যখন এটি একটি ঋণকে বোঝায় এবং কী একটি সাবপ্রাইম ঋণকে আলাদা করে তোলে? একটি প্রাইম লোনের সাথে তুলনা করে, একটি সাবপ্রাইম লোন উচ্চ সুদের হারের সাথে আসতে পারে কারণ এটি এমন ঋণগ্রহীতাদের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে যারা খেলাপি হওয়ার ঝুঁকিতে বেশি।
সাবপ্রাইম লোন ঋণগ্রহীতাদের কম-নিখুঁত ক্রেডিট ফাইন্যান্স হোম, গাড়ি এবং অন্যান্য বড় কেনাকাটায় সাহায্য করতে পারে, তবে তাদের কিছু খারাপ দিকও রয়েছে যা সম্পর্কে জানা গুরুত্বপূর্ণ। প্রাইম এবং সাবপ্রাইম লোনের মধ্যে পার্থক্য বোঝা টাকা ধার করার সময় আপনাকে স্মার্ট সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারে।
যখন ঋণদাতারা আপনার ঋণের আবেদন বিবেচনা করে, তখন তারা আপনার ক্রেডিটযোগ্যতা এবং ঋণগ্রহীতা হিসেবে আপনি কতটা ঝুঁকি উপস্থাপন করেন তা নির্ধারণ করতে আপনার ক্রেডিট স্কোর, ক্রেডিট ইতিহাস এবং ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত (DTI) সহ বিভিন্ন বিষয় মূল্যায়ন করে। আপনি যদি ক্রেডিট করার জন্য নতুন হন, আপনার যদি ন্যায্য বা দুর্বল ক্রেডিট স্কোর থাকে, বা আপনার ক্রেডিট ইতিহাস আপনার অতীতে দেউলিয়া হওয়ার মতো গুরুতর নেতিবাচক ঘটনা দেখায় তাহলে আপনাকে উচ্চ ঝুঁকি হিসাবে বিবেচনা করা হতে পারে।
ঋণদাতারা ঋণের শর্তাবলী যেমন সুদের হার এবং ফি সেট করতে ঝুঁকি-ভিত্তিক মূল্য ব্যবহার করে। বিভিন্ন ক্রেডিট স্কোরিং মডেল আছে, এবং প্রতিটি ঋণদাতা আপনার ঋণযোগ্যতা মূল্যায়নের জন্য নিজস্ব মানদণ্ড থাকতে পারে। একটি FICO ® স্কোর ☉ 670 থেকে 739 পর্যন্ত প্রাইম হিসাবে বিবেচিত হয় এবং সাধারণত আপনাকে প্রতিযোগিতামূলক হারে ঋণের জন্য যোগ্য করে তোলে, যদি আপনার FICO ® স্কোর হল 740 বা তার উপরে, আপনাকে সুপার প্রাইম হিসাবে বিবেচনা করা হয় এবং সর্বনিম্ন হারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারে।
এক্সপেরিয়ান সাধারণত সাবপ্রাইম ঋণগ্রহীতাদের সংজ্ঞায়িত করে যাদের FICO ® স্কোর 580 থেকে 669, বা ন্যায্য ক্রেডিট। সাবপ্রাইম ঋণের মধ্যে একই ধরনের অনেক ঋণ প্রধান ঋণগ্রহীতাদের জন্য খোলা থাকে; সাবপ্রাইম মর্টগেজ, অটো লোন এবং পার্সোনাল লোন আছে (এবং সাবপ্রাইম স্কোর লোন এবং ঋণদাতার প্রকারের উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হতে পারে)। কিন্তু যেহেতু এই ঋণগুলি সাবপ্রাইম ঋণগ্রহীতাদের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, তাই কিছু মূল পার্থক্য রয়েছে।
সাবপ্রাইম এবং প্রাইম লোন উভয়ই আপনার ক্রেডিটকে একইভাবে প্রভাবিত করে। আপনি যদি সময়মতো আপনার ঋণ পরিশোধ করেন, উভয়ই আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে সাহায্য করতে পারে। আপনি যদি লোন পেমেন্ট মিস করেন বা যেকোন ধরনের লোনে ডিফল্ট করেন, তবে আপনার ক্রেডিট স্কোর ক্ষতিগ্রস্ত হতে পারে।
আপনি কি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রাইম রেঞ্জে বাড়ানোর চেষ্টা করছেন? আপনি একটি সাবপ্রাইম ঋণ পরিচালনার উপায় সাহায্য করতে পারে. নিম্নলিখিতগুলি করা আপনার স্কোরের উপর সবচেয়ে ইতিবাচক প্রভাব নিশ্চিত করতে সাহায্য করতে পারে:
ঋণদাতাদের সাবপ্রাইম ঋণগ্রহীতাদের বিভিন্ন সংজ্ঞা রয়েছে, তাই আপনার ক্রেডিট স্কোর চেক করলে আপনি কোথায় দাঁড়িয়েছেন তার একটি নির্দিষ্ট উত্তর দেবে না, তবে এটি আপনাকে একটি ভাল ধারণা দেবে। যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর সাবপ্রাইম রেঞ্জের উচ্চ প্রান্তে পড়ে, আপনি আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার জন্য কাজ করার সময় আপনার লোনের আবেদনে কিছুটা বিলম্ব করে আরও ভাল ঋণ শর্তাবলী পেতে পারেন। (পরে আরও বিস্তারিত।)
আপনি যদি দৃঢ়ভাবে সাবপ্রাইম বিভাগে থাকেন, তাহলে আপনার জন্য সেরা সাবপ্রাইম লোন পেতে এই পদক্ষেপগুলি অনুসরণ করুন৷
আপনি ব্যাংক, ক্রেডিট ইউনিয়ন বা অনলাইন ঋণদাতাদের কাছ থেকে সাবপ্রাইম ঋণ পেতে পারেন। আপনার ব্যাঙ্ক শুরু করার জন্য একটি ভাল জায়গা তবে বিভিন্ন উত্স থেকে ঋণের তুলনা করতে ভুলবেন না। উদাহরণস্বরূপ, আপনি সাবপ্রাইম ঋণে বিশেষজ্ঞ কোম্পানিগুলি খুঁজে পেতে পারেন। ক্রেডিট ইউনিয়নগুলি বিবেচনা করুন, যেগুলি সাবপ্রাইম লোনের উপর 18% এর বেশি চার্জ করতে পারে না - কিছু অন্যান্য ঋণদাতাদের তুলনায় কম৷ বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, আপনাকে ঋণের জন্য আবেদন করার আগে ক্রেডিট ইউনিয়নে যোগদান করতে হবে, যার জন্য সাধারণত একটি অ্যাকাউন্ট খোলার প্রয়োজন হয়। একটি সাবপ্রাইম ব্যক্তিগত ঋণ বা অটো লোন প্রয়োজন? আপনি Experian CreditMatch™ ব্যবহার করে কিছু সময় বাঁচাতে পারেন, একটি বিনামূল্যের টুল যা আপনাকে আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর ভিত্তি করে আপনার জন্য উপযুক্ত হতে পারে এমন ঋণদাতাদের দেখায়৷
আপনি একটি সাবপ্রাইম ঋণের জন্য অনুমোদন পেতে পারেন কিনা তা দেখার সর্বোত্তম উপায় হল তাদের কয়েকটির জন্য আবেদন করা। প্রতিটি ঋণ আবেদন আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একটি কঠিন তদন্ত শুরু করে, যা সাময়িকভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোর কমিয়ে দিতে পারে। যাইহোক, যদি আপনি কয়েক সপ্তাহের মধ্যে আপনার সমস্ত অ্যাপ্লিকেশন সম্পূর্ণ করেন, ক্রেডিট স্কোরিং মডেলগুলি সেগুলিকে একটি তদন্ত হিসাবে বিবেচনা করবে, তাই তুলনামূলক কেনাকাটার জন্য আপনাকে শাস্তি দেওয়া হবে না। FICO ® একই 45 দিনের সময়ের মধ্যে জমা দেওয়া সমস্ত ঋণের আবেদনগুলিকে একটি তদন্ত হিসাবে গণনা করবে; VantageScore ® আপনাকে 14 দিন সময় দেয়।
ঋণদাতার উপর নির্ভর করে, আপনাকে আপনার আয় প্রদর্শনের জন্য সাম্প্রতিক বেতন স্টাব, আপনার কর্মসংস্থান যাচাই করার জন্য আপনার নিয়োগকর্তার কাছ থেকে যোগাযোগের তথ্য, বা আপনার সম্পদ নিশ্চিত করার জন্য ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের বিবৃতি দেওয়ার মতো ডকুমেন্টেশন প্রদান করতে হতে পারে।
আপনার যদি সাবপ্রাইম লোনের জন্য অনুমোদন পেতে সমস্যা হয়, তাহলে দেখুন যে ঋণদাতা এমন কাউকে আপনার সাথে লোনে কসাইন করার অনুমতি দেবে কিনা। যেহেতু আপনি না করলে ঋণ পরিশোধের জন্য cosigner দায়ী থাকবে, এবং ঋণটি তাদের ক্রেডিট ইতিহাসে প্রদর্শিত হবে, নিশ্চিত করুন যে তারা ঝুঁকি নিতে ইচ্ছুক।
একটি ঋণের জন্য আপনার অনুসন্ধান, payday ঋণ এবং স্বয়ংক্রিয় শিরোনাম ঋণের জন্য দেখুন. এই ধরনের ঋণগুলি উচ্চ ফি ছাড়াও 400% বা তার বেশি সুদের হার নিতে পারে এবং আপনাকে আগের তুলনায় আরও গভীরে ফেলে দিতে পারে বা আপনাকে গুরুত্বপূর্ণ সম্পত্তি হারাতে পারে।
প্রধান ঋণগ্রহীতাদের FICO ® আছে 670 বা তার বেশি স্কোর এবং তাদের ঋণ পরিশোধের ইতিহাস। ফলস্বরূপ, ঋণদাতারা তাদের কম ঝুঁকি বিবেচনা করে এবং তাদের পক্ষে ঋণের প্রতিযোগিতামূলক হার পাওয়া সাধারণত সহজ। সুপার প্রাইম ঋণগ্রহীতা, যাদের FICO ® আছে 740 বা তার বেশি স্কোর, ঋণদাতাদের কাছে আরও বেশি পছন্দনীয় এবং সর্বনিম্ন হারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারে।
সময়ের সাথে সাথে, প্রধান ঋণগ্রহীতাদের কাছে কম সুদের হার পাওয়া গেলে আপনি ঋণে শত শত বা এমনকি হাজার হাজার ডলার বাঁচাতে পারেন। প্রধান ঋণগ্রহীতা হওয়ার জন্য, আপনাকে আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে হবে।
তিনটি প্রধান ক্রেডিট ব্যুরো (এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স) থেকে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের একটি কপি পেয়ে শুরু করুন। আপনি AnnualCreditReport.com এর মাধ্যমে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের বিনামূল্যে কপি পেতে পারেন। আপনার ক্রেডিট রিপোর্টগুলি আপ টু ডেট এবং সঠিক কিনা তা নিশ্চিত করতে সাবধানতার সাথে পর্যালোচনা করুন। আপনি যদি প্রতারণামূলক কার্যকলাপ সন্দেহ করেন বা বিশ্বাস করেন যে তথ্য ভুল, একটি বিবাদ ফাইল করার জন্য ক্রেডিট ব্যুরোর সাথে যোগাযোগ করুন।
যদি আপনার কোন দেরী অ্যাকাউন্ট থাকে, তাদের বর্তমান আনুন. সামনের দিকে, আপনার সমস্ত বিল সময়মতো পরিশোধ করার দিকে মনোনিবেশ করুন। ঋণ পরিশোধ করা এবং আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের হার কমানোও আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়াতে সাহায্য করতে পারে।
Experian Boost™ † -এ নথিভুক্ত করা হচ্ছে আপনার FICO ® বাড়ানোর একটি দ্রুত উপায় হতে পারে৷ এক্সপেরিয়ান থেকে স্কোর। এই বিনামূল্যের পরিষেবা আপনাকে আপনার ফোন, ইউটিলিটি, নির্দিষ্ট স্ট্রিমিং পরিষেবা এবং অন্যান্য বিল সময়মতো পরিশোধ করার জন্য ক্রেডিট দেয়।
নতুন ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট খোলা বা বিদ্যমান ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট বন্ধ করা এড়িয়ে চলুন। আপনি সেগুলি ব্যবহার না করলেও, আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে সেই অ্যাকাউন্টগুলি থাকা আপনার ক্রেডিট মিশ্রণে যোগ করতে পারে, আপনার ক্রেডিট ইতিহাসকে দীর্ঘায়িত করতে পারে এবং আরও উপলব্ধ ক্রেডিট প্রদান করতে পারে, আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত কমিয়ে দেয়। যাইহোক, আপনি একটি ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট বন্ধ করার কথা বিবেচনা করতে পারেন যদি এটি উচ্চ বার্ষিক ফি চার্জ করে আপনার সাথে রাখা কঠিন সময়।
আপনি যখন আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার জন্য কাজ করেন, তখন এক্সপেরিয়ানের বিনামূল্যের ক্রেডিট মনিটরিং পরিষেবা আপনাকে সময়ের সাথে আপনার অগ্রগতি ট্র্যাক করতে এবং আপনার FICO
®
কে সতর্ক করতে সাহায্য করতে পারে স্কোর পরিবর্তন.
আপনার যদি দ্রুত অর্থের প্রয়োজন হয়, একটি সাবপ্রাইম ঋণ হতে পারে আপনার সেরা বিকল্প। কিন্তু মনে রাখবেন যে সাবপ্রাইম ঋণের পরিমাণ যত বড় হবে, তত বেশি সুদের খরচ যোগ হবে। উদাহরণস্বরূপ, 30 বছরের বেশি সময় ধরে একটি সাবপ্রাইম মর্টগেজ লোনের সুদের জন্য একই পরিমাণের জন্য প্রাইম লোনের সুদের চেয়ে হাজার হাজার ডলার বেশি খরচ হতে পারে। আপনার সত্যিই অবিলম্বে একটি ঋণের প্রয়োজন আছে কিনা বা আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত না হওয়া পর্যন্ত আপনার অপেক্ষা করা উচিত কিনা—এবং একটি প্রধান ঋণের জন্য আপনার যোগ্যতা অর্জনের সম্ভাবনা সম্পর্কে দীর্ঘ এবং কঠোরভাবে চিন্তা করুন।