পে-ডে লোন হল স্বল্প-মেয়াদী, উচ্চ-মূল্যের ঋণ যা ঋণগ্রহীতার পরবর্তী বেতনের দিন হতে পারে। তাদের সুবিধা এবং অনুমোদনের সহজতা তাদের একটি আকর্ষণীয় বিকল্পের মতো শোনাতে পারে যখন আপনি একটি চিমটে থাকেন, তবে এই ঋণগুলির মধ্যে একটি নেওয়ার পরিণতি কুৎসিত হতে পারে৷
এই স্বল্পমেয়াদী ঋণের জন্য ফি প্রায়ই $10 থেকে $30 পর্যন্ত প্রতি $100 ধার করা হয়। এই ফি পরিমাণের উপর ভিত্তি করে, একটি $500 পে-ডে লোনের ফলে $150 এর মতো উচ্চ ফি হতে পারে। সৌভাগ্যবশত, পে-ডে ঋণদাতাদের জন্য আরও ভাল, কম খরচে বিকল্প পাওয়া যায়—এমনকি যাদের ক্রেডিট কম।
একটি পে-ডে লোন নেওয়া অর্থ ধার করার সবচেয়ে ব্যয়বহুল উপায়গুলির মধ্যে একটি। কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরো অনুসারে, ধার করা $100 প্রতি $15 এর ফি সহ একটি দুই সপ্তাহের পে-ডে লোনের ফলে প্রায় 400% বার্ষিক শতাংশ হারের (এপিআর) সমতুল্য ফি হবে। তুলনা করে, ক্রেডিট কার্ডের গড় APR প্রায় 16%।
একটি পে-ডে লোনের জন্য একটি সাধারণ পরিমাণ হল $500, যদিও এটি কম বা বেশি হতে পারে। সাধারণত, একজন ঋণগ্রহীতা তাদের পরবর্তী বেতন দিবসে বা যখন তারা সামাজিক নিরাপত্তা চেকের মতো অন্য ধরনের অর্থপ্রদান পায় তখন পুরো ঋণ পরিশোধ করে। একটি পে-ডে লোন পরিশোধের সময়সীমা সাধারণত দুই থেকে চার সপ্তাহ পর্যন্ত হয়। বেশিরভাগ পে-ডে লোনের জন্য ক্রেডিট চেক বা প্রমাণের প্রয়োজন হয় না যে আপনি ঋণ পরিশোধ করতে পারবেন।
আপনি যদি আপনার ঋণ চুক্তিতে বানান সময়ের মধ্যে ঋণ পরিশোধ করতে ব্যর্থ হন, তাহলে আপনি একটি পুনর্নবীকরণ বা রোলওভার হিসাবে পরিচিত এর মাধ্যমে ঋণ প্রসারিত করতে সক্ষম হতে পারেন। যাইহোক, আপনাকে $45 এর পুনর্নবীকরণ বা রোলওভার ফি দিয়ে আঘাত করা হতে পারে, উদাহরণস্বরূপ, মূল এবং ইতিমধ্যেই বকেয়া সুদের উপরে। এই চক্রটি প্রতিবারই চলতে পারে যখন আপনি একটি পে-ডে লোন পুনর্নবীকরণ বা রোল ওভার করেন, সম্ভবত কয়েকশ ডলার অতিরিক্ত ফি দিতে হয়৷
কিছু রাজ্য পে-ডে লোন নিষিদ্ধ করে, এবং কিছু পে-ডে ঋণদাতারা এমন রাজ্যে ব্যবসা করে না যেখানে সুদের হার এবং ফি কঠোরভাবে নিয়ন্ত্রিত হয়। পে-ডে লোনের সর্বোচ্চ আকার অন্যান্য রাজ্যে নিয়ন্ত্রিত হয়।
সৌভাগ্যক্রমে, দ্রুত নগদ অ্যাক্সেস করার জন্য একটি বেতন-দিন ঋণ আপনার একমাত্র বিকল্প নয়। এখানে 10টি ভাল বিকল্প রয়েছে৷
৷ন্যাশনাল ক্রেডিট ইউনিয়ন অ্যাডমিনিস্ট্রেশনের সদস্য ক্রেডিট ইউনিয়নগুলি পে-ডে বিকল্প ঋণ (PALs) অফার করে। পে-ডে লোন এড়াতে বা বিদ্যমান একটি পরিশোধ করতে আপনি PAL থেকে অর্থ ব্যবহার করতে পারেন। কম খরচে PALs একজন ঋণগ্রহীতাকে একটি ঋণ পরিশোধের জন্য একটি পে-ডে লোনের চেয়ে বেশি সময় দেয়।
একটি ক্রেডিট ইউনিয়ন একটি PAL-এর জন্য $20 পর্যন্ত আবেদন ফি চার্জ করতে পারে। PAL পরিমাণ $200 থেকে $1,000 পর্যন্ত হতে পারে, যার অর্থপ্রদানের সময়কাল এক থেকে ছয় মাস স্থায়ী হয়। একটি ছয় মাসের সময়কালে একই ঋণগ্রহীতাকে তিনটির মতো PAL দেওয়া যেতে পারে, যতক্ষণ না কোনো PAL ওভারল্যাপ বা রোল ওভার না হয়।
সাধারণত, ক্রেডিট ইউনিয়নগুলি ক্রেডিট কার্ডের সাথে তুলনীয় APR সহ PAL অফার করে।
একটি পে-ডে লোন পাওয়ার পরিবর্তে, আপনি একটি "খারাপ ক্রেডিট" ব্যক্তিগত ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে সক্ষম হতে পারেন। অনেক ঋণদাতা $500 থেকে $10,000 পর্যন্ত পরিমাণের জন্য এই ঋণগুলি অফার করে। যাইহোক, APR সাধারণত অনেক বেশি হতে পারে এবং আপনি একটি উৎপত্তি ফি বা অন্যান্য চার্জও পরিশোধ করতে পারেন।
হোম এবং অটো লোনের বিপরীতে, এই ঋণগুলির জন্য আপনাকে জামানত হিসাবে সম্পত্তি স্থাপন করতে হবে না। তাদের সাধারণত একটি ক্রেডিট চেকের প্রয়োজন হয়।
আপনি যদি আর্থিক আবদ্ধতায় থাকেন, তাহলে একটি পরিবার এবং বন্ধুদের ঋণ একটি উচ্চ-সুদের বেতন-দিবসের ঋণকে ফাঁকি দেওয়ার একটি দুর্দান্ত উপায় হতে পারে। আসলে, আপনি এমনকি সুদ ছাড়াই টাকা ধার করতে সক্ষম হতে পারেন।
আপনি যে সুদের হার নিয়েই সিদ্ধান্ত নেন না কেন, আপনার ঋণ চুক্তি লিখিতভাবে রাখুন। এই চুক্তিতে আপনার ধার করা অর্থের পরিমাণ, সুদের চার্জ বা জামানত ব্যবহার করা, পরিশোধের সময়কাল এবং অর্থপ্রদানের পরিমাণ এবং নির্ধারিত তারিখগুলি অন্তর্ভুক্ত করা উচিত।
এই ধরনের ঋণ পরিশোধে ব্যর্থতা আপনার ক্রেডিটকে ক্ষতিগ্রস্থ করবে না, তবে এর ফলে আইনি পদক্ষেপ হতে পারে এবং বন্ধুত্ব বা পারিবারিক সম্পর্ক বিচ্ছিন্ন হতে পারে।
আপনার যদি নগদ অর্থের অভাব হয়, তাহলে আরও ধার নেওয়া একটি দুর্দান্ত বিকল্প নাও হতে পারে। সেই রাস্তায় যাওয়ার পরিবর্তে, আপনি আপনার পাওনাদারদের জিজ্ঞাসা করতে পারেন যে তারা আপনাকে পেমেন্ট প্ল্যানে রাখবে কিনা।
এই ধরনের পরিকল্পনার অধীনে, আপনি একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে প্রতি মাসে একটি ছোট পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে সম্মত হন। যদিও আপনি একটি পেমেন্ট প্ল্যানের অধীনে আরও বেশি সুদ পরিশোধ করতে পারেন, এটি আপনাকে আরও ঋণ না নিয়ে আপনার বর্তমান নগদ সংকটকে সহজ করতে পারে।
একটি অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সি হতে পারে আপনার যদি মনে হয় আপনি ঋণে ডুবে যাচ্ছেন।
একজন প্রত্যয়িত ক্রেডিট কাউন্সেলর আপনাকে আপনার ঋণ দ্রুত পরিশোধ করতে, আপনার সুদের হার কমাতে, পরিবারের বাজেটে আপনার সাথে কাজ করতে এবং আপনার আর্থিক অবস্থার উন্নতি করতে সাহায্য করতে পারেন। আপনি কোন পরিষেবাগুলি ব্যবহার করেন তার উপর নির্ভর করে, অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সিগুলি তাদের পরিষেবাগুলি সামান্য বা বিনা খরচে প্রদান করতে পারে৷
আপনার হাতে কি একটু বাড়তি সময় আছে? যদি তাই হয়, আপনি একটি সাইড গিগের মাধ্যমে সেই সময়টিকে নগদে পরিণত করতে পারবেন। এখানে কয়েকটি উদাহরণ রয়েছে:
যদিও আপনার ক্রেডিট এই মুহূর্তে কিছুটা নড়বড়ে হতে পারে, আপনি একটি কম সুদের ক্রেডিট কার্ড পেতে সক্ষম হতে পারেন (অথবা অন্ততপক্ষে একটি APR সহ একটি কার্ড যা বেতন-দিবসের ঋণের জন্য APR থেকে যথেষ্ট কম)। আপনি কম সুদের কার্ডের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন কিনা তা দেখতে Experian CreditMatch™ ব্যবহার করুন। ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করতে আপনার যদি কষ্ট হয়, তাহলে একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার কার্ড আপনাকে কিছু শ্বাস-প্রশ্বাসের জায়গা দিতে পারে। কম সুদের হার সহ একটি ক্রেডিট কার্ডের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনার সাধারণত ভাল ক্রেডিট বা আরও ভাল প্রয়োজন।
একটি ঋণদানকারী চক্রের সদস্য হিসাবে, আপনি উচ্চ-সুদে ঋণ পরিশোধ করতে, জরুরী খরচ কভার করতে, একটি গাড়ি কিনতে এবং আরও অনেক কিছুর জন্য বিনা খরচে অন্য লোকেদের কাছ থেকে টাকা ধার করতে পারেন। একটি ঋণ বৃত্তে ছয় থেকে 12 জন লোক থাকে। ঋণের পরিমাণ কয়েকশ ডলার থেকে হাজার হাজার ডলার পর্যন্ত। মিশন অ্যাসেট ফান্ড সবচেয়ে সুপরিচিত ঋণদানের বৃত্তগুলির মধ্যে একটি পরিচালনা করে৷
৷পিয়ার-টু-পিয়ার লোনগুলি অনলাইন প্ল্যাটফর্মের মাধ্যমে পাওয়া যায়, যেমন LendingClub এবং Prosper, যা সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতাদের সাথে লোন ইস্যু করতে ইচ্ছুক বিনিয়োগকারীদের সাথে মেলে। Prosper-এ, APR-এর রেঞ্জ 7.95% থেকে 35.99% এবং LendingClub 6.34% থেকে 35.89% (স্থির) পর্যন্ত APR-এর বিজ্ঞাপন দেয়। মনে রাখবেন যে পিয়ার-টু-পিয়ার লোনগুলি সাধারণত আপনার ধার করা পরিমাণের শতাংশের উপর ভিত্তি করে ফি সহ আসে৷
একটি ক্রেডিট কার্ড নগদ অগ্রিম সাধারণত একটি payday ঋণের তুলনায় কম সুদের হার চার্জ করে। মনে রাখবেন, যদিও, ক্রেডিট কার্ড থেকে নগদ অগ্রিমের জন্য APR একই ক্রেডিট কার্ডে করা কেনাকাটার জন্য APR থেকে বেশি হতে পারে। নগদ অগ্রিম উত্তোলনের জন্য আপনাকে একটি ফিও নেওয়া হবে (ধার করা পরিমাণের 3% বা 5% সাধারণ)। তবে, আপনার ক্রেডিট ব্যবহার বাড়ানোর (যা আপনার ক্রেডিটকে ক্ষতি করতে পারে) এবং বড় ফি এবং সুদের চার্জ আদায় করার সম্ভাবনা সম্পর্কে সতর্ক থাকুন৷
Payday লোন পাওয়া সহজ, কিন্তু ভোক্তারা সেই সুবিধার জন্য একটি বড় মূল্য দিতে পারেন। অনেক বিকল্প বিবেচনা করা মূল্যবান। অনেক ক্ষেত্রে, আপনি পে-ডে লোনের বিকল্পের জন্য আবেদন করার আগে আপনার ক্রেডিট কোথায় দাঁড়িয়েছে তা দেখতে Experian থেকে আপনার বিনামূল্যের ক্রেডিট স্কোর এবং বিনামূল্যের ক্রেডিট রিপোর্ট পেতে চাইবেন। এটি করা আপনাকে আপনার বিকল্পগুলিকে সংকুচিত করতে এবং আপনার আবেদনটি অনুমোদিত হয়েছে তা আরও ভালভাবে নিশ্চিত করতে সহায়তা করতে পারে৷