ঋণ অনেক আকার এবং আকার আসে. যদিও ঋণদাতার চর্চা নিয়ন্ত্রণকারী আইন রয়েছে, ঋণদাতাদের এখনও তাদের শর্ত, ফি এবং নীতি নির্ধারণের ক্ষেত্রে কিছুটা নমনীয়তা রয়েছে।

আপনি একটি বড় ঋণ নেওয়ার আগে যা পরিশোধ করতে অনেক বছর সময় লাগতে পারে, সূক্ষ্ম মুদ্রণটি পড়ার জন্য সময় নিন। আপনি যে ঝুঁকি, শর্তাবলী এবং ফিগুলির সম্মুখীন হবেন এবং কীভাবে আপনাকে ঋণ পরিশোধ করতে হবে তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ। এটি করা আপনাকে এমন বিস্ময় এড়াতে সাহায্য করতে পারে যা আপনার বাজেট, আপনার ক্রেডিট বা উভয়ই নষ্ট করতে পারে।

একটি বড় ঋণের সাথে জড়িত ঝুঁকি

আপনি যে ধরনের বড় ঋণ চাইছেন—ব্যক্তিগত ঋণ, বন্ধকী বা স্বয়ংক্রিয় ঋণ—ঋণ দেওয়ার চুক্তিগুলি জটিল এবং সূক্ষ্ম মুদ্রণ এবং শব্দগুচ্ছের পৃষ্ঠায় ভরা যা এমনকি সবচেয়ে সচেতন ঋণগ্রহীতাকেও বিভ্রান্ত করতে পারে। যদিও ঋণদাতাদের আপনার আর্থিক বিষয়গুলি পুঙ্খানুপুঙ্খভাবে পর্যালোচনা করা উচিত যাতে আপনি চিবানোর চেয়ে বেশি কামড়াচ্ছেন না, আপনাকে দ্রুত একটি ঋণ চুক্তি স্বাক্ষর করার জন্য চাপ দেওয়া হতে পারে, এমনকি এটি আপনার সর্বোত্তম স্বার্থে না হলেও।

আপনি স্বাক্ষর করার আগে আপনার ঋণ চুক্তির বিশদ বিবরণ বোঝা পরে ব্যয়বহুল চমক এড়াতে গুরুত্বপূর্ণ। একটি বড় ঋণের জন্য নিজেকে বাধ্য করার আগে কিছু গুরুত্বপূর্ণ ঝুঁকির বিষয়ে জানতে হবে:

• আপনার গাড়ি, বাড়ি বা অন্যান্য জামানত হারান: আপনি যদি একটি নিরাপদ ঋণ গ্রহণ করেন যেমন একটি গাড়ী ঋণ বা বাড়ি বন্ধক, আপনি যদি অর্থপ্রদান করতে ব্যর্থ হন তাহলে আপনি আপনার সম্পত্তি হারাতে পারেন।
• আপনার ক্রেডিট স্কোর ক্ষতিকর: আপনি যদি বিলম্বে অর্থ প্রদান করেন বা সম্পূর্ণভাবে অর্থ প্রদান মিস করেন তবে আপনার ক্রেডিট স্কোর ক্ষতিগ্রস্ত হবে। এটি ভবিষ্যতে অন্যান্য ঋণ বা ক্রেডিট পণ্য গ্রহণ করা কঠিন করে তুলতে পারে।

আপনার ঋণ চুক্তিতে কি দেখতে হবে

আপনি একটি ঋণের জন্য আবেদন করেছেন এবং ঋণদাতা আপনাকে একটি অনুমান দিয়েছেন। আপনি এটি গ্রহণ করার আগে, নিম্নলিখিত প্রশ্নগুলি জিজ্ঞাসা করুন এবং আপনি উত্তরগুলি জানেন কিনা তা নিশ্চিত করতে নথিটি সাবধানে পর্যালোচনা করুন:

• সুদের হার কি? নিশ্চিত করুন যে আপনার ঋণ চুক্তির সঠিক বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) আপনি পরিশোধ করবেন। ঋণের হার স্থির বা পরিবর্তনশীল কিনা তা খুঁজে বের করুন, কারণ এটি আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের আকারকে প্রভাবিত করে। পরিবর্তনশীল হারগুলি প্রায়শই কম থেকে শুরু হয়, সেগুলি পরে বাড়তে পারে, আরও বেশি অর্থ ব্যয় করতে পারে এবং সম্ভাব্য বাজেট করা কঠিন করে তোলে। স্থির সুদের হার ঋণের জীবনের জন্য একই থাকে, সুসংগত অর্থপ্রদানের পরিমাণের নিশ্চয়তা দেয়। একটি এপিআর ক্যালকুলেটর আপনাকে সুদের হার কীভাবে ঋণের খরচকে প্রভাবিত করে তা নির্ধারণ করতে সহায়তা করতে পারে। মনে রাখবেন যে আপনার ক্রেডিট স্কোর যত বেশি হবে, আপনার সুদের হার তত কম হবে।
• ঋণ পরিশোধের মেয়াদ কি? আপনার রিপার্টমেন্টের মেয়াদ বা ঠিক কত মাস বা বছর আপনাকে ঋণ ফেরত দিতে হবে তা বুঝতে ভুলবেন না। ঋণদাতাকে আপনার আনুমানিক মাসিক অর্থপ্রদান প্রদান করা উচিত, এবং যদি সেগুলি বিদ্যমান থাকে তবে কোনো প্রিপেমেন্ট জরিমানা নোট করুন।
• ফি কি? কিছু ঋণদাতা নির্দিষ্ট ধরনের ঋণে প্রক্রিয়াকরণ বা উৎপত্তি ফি চার্জ করে। বন্ধকী ঋণ বিভিন্ন ধরনের ফি চার্জ করতে পারে। আপনার অতিরিক্ত চার্জ করা হচ্ছে না তা নিশ্চিত করার জন্য আপনি যে ধরনের লোনের জন্য চাইছেন তার গড় ফি এবং তাদের পরিমাণ খুঁজে বের করতে কিছু গবেষণা করুন। ঋণদাতা কোনো বিলম্বে অর্থপ্রদানের ফি, প্রিপেমেন্ট জরিমানা এবং আপনার খরচ হতে পারে এমন অন্য কোনো ফি চার্জ করে কিনা তা খুঁজে বের করাও বুদ্ধিমানের কাজ।
• লোনের কি জামানত প্রয়োজন? নিরাপদ ঋণ, যেমন অটো এবং হোম লোন, সাধারণত ঋণগ্রহীতা ক্রয় করা আইটেম দ্বারা নিশ্চিত করা হয়। তার মানে আপনি যদি আপনার বাধ্যবাধকতা পূরণ করতে ব্যর্থ হন তবে ঋণদাতা আইটেমটি দখল করতে পারে। অন্যান্য বড় ঋণ, যেমন একটি বড় ব্যক্তিগত বা ব্যবসায়িক ঋণ, ঝুঁকি কমানোর জন্য জামানত প্রয়োজন হতে পারে।
• বেলুন পেমেন্ট আছে? কিছু ঋণ, সাধারণত বন্ধকী, ঋণের মেয়াদ শেষে একটি বেলুন পেমেন্ট হতে পারে। বেলুন পেমেন্ট বহন করে এমন লোনগুলি সাধারণত কম মাসিক পেমেন্ট চার্জ করে কিন্তু পরে একটি বড় একক অর্থপ্রদানের প্রয়োজন হয়। সম্ভবত আপনি জানেন যে এটি আপনার ঋণের একটি বৈশিষ্ট্য, তবে সুনির্দিষ্ট বিবরণ জেনে নিন। বেলুন পেমেন্ট প্রায়ই গড় মাসিক লোন পেমেন্টের দ্বিগুণ হয় এবং হাজার হাজার ডলারে পৌঁছাতে পারে। এই ধরনের ঋণের জন্য বাজেট এবং পরিকল্পনা করতে ব্যর্থ হওয়া আপনার আর্থিক ক্ষতি করতে পারে।

আপনার বড় ঋণের সাথে এড়াতে লাল পতাকা

আপনার ক্রেডিট স্কোর একটি গুরুত্বপূর্ণ কারণ যখন ঋণদাতারা পর্যালোচনা করেন যে আপনি একটি ঐতিহ্যগত ঋণের জন্য যোগ্য কিনা। আপনার ক্রেডিট ভাল আকারে না হলে, আপনি অনুমোদিত হতে পারে, কিন্তু উচ্চ সুদের হার এবং উচ্চ ফি সহ। যদি আপনার ক্রেডিট দরিদ্র হয়, আপনি হয়ত একটি ঐতিহ্যগত ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারবেন না।

দুর্বল ক্রেডিট সহ ভোক্তারা যাদের অর্থ ধার করতে হবে তারা এর পরিবর্তে কম প্রয়োজনীয়তার সাথে ধার নেওয়ার ফর্মগুলিতে ফিরে যেতে পারে। যখন বড় ঋণের কথা আসে, এর মধ্যে সবচেয়ে সাধারণ হল শিরোনাম ঋণ, যা আপনার গাড়িকে জামানত হিসাবে ব্যবহার করে। দুর্ভাগ্যবশত, যদিও শিরোনাম ঋণের ন্যূনতম ঋণের প্রয়োজনীয়তা থাকে, তাদের প্রায়শই বিস্ময়কর ফি এবং সুদের হার থাকে যা ঋণগ্রহীতাদের ঋণের দুষ্ট চক্রে আটকে দিতে পারে বা তাদের গাড়ির ক্ষতির দিকে নিয়ে যেতে পারে।

আপনার ঋণ চুক্তি পর্যালোচনা করার সময় সতর্ক থাকা অন্যান্য লাল পতাকাগুলির মধ্যে রয়েছে:

• একটি APR যা সত্য হতে খুব ভালো বলে মনে হয়: আপনি গবেষণা করেছেন অন্য সব ঋণদাতা উচ্চ হার চার্জ করা হলে, কেন আপনার এত কম জিজ্ঞাসা করুন.
• নিয়ম ও শর্তাবলীতে নতুন তথ্য: আপনার ঋণের নথিগুলি সাবধানে পর্যালোচনা করার সময়, ঋণদাতা ইতিমধ্যে উল্লেখ করেনি এমন কোনো শর্তের জন্য দেখুন। সেগুলি কেন অন্তর্ভুক্ত করা হয়েছে তা খুঁজে বের করুন এবং যদি সেগুলি প্রয়োজনীয় মনে না হয় তবে সেগুলি সরানোর জন্য বলুন৷ আপনি যদি একটি বন্ধকী গ্রহণ করছেন, যা সাধারণত একজন ব্যক্তি পেতে পারেন সবচেয়ে বড় ঋণ, একটি রিয়েল এস্টেট অ্যাটর্নি আপনার চুক্তি পর্যালোচনা করার কথা বিবেচনা করুন।
• ব্যক্তিগত ঋণের পূর্বে পরিশোধের জরিমানা: যদিও প্রথাগত বন্ধকীতে প্রিপেমেন্ট জরিমানা অস্বাভাবিক নয়, অনেক স্বনামধন্য ব্যক্তিগত ঋণ ঋণদাতা তাদের চার্জ করেন না। যদি আপনার হয়, আপনি অন্য বিকল্প খুঁজে পেতে পারেন কিনা দেখতে কাছাকাছি কেনাকাটা করুন.

উন্নত ঋণের বিকল্পের জন্য ক্রেডিট উন্নত করুন

লোন এড়াতে সর্বোত্তম উপায়গুলির মধ্যে একটি হল একটি ক্রেডিট ইতিহাস তৈরি করা যা সম্মানিত ঋণদাতারা তাদের ঋণের শর্তাবলী এবং সুদের হারে পুরস্কৃত করবে। যদি আপনার ক্রেডিট নাক্ষত্রের চেয়ে কম হয়, তাহলে আপনি অনুকূল শর্তাবলী, হার এবং ফি সহ লোন অ্যাক্সেস করার জন্য সংগ্রাম করতে পারেন। আরও ভাল ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনার ক্ষমতা বাড়াতে, আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার জন্য পদক্ষেপ নিন।

যাদের ক্রেডিট দুর্বল তাদের জন্য, ক্রেডিট তৈরি করা শুরু করার একটি উপায় হল একটি সুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ড পাওয়া। সুরক্ষিত কার্ডগুলির জন্য একটি আমানত প্রয়োজন এবং কম ক্রেডিট সীমা রয়েছে, তবে তারা ইতিবাচক ক্রেডিট ইতিহাস তৈরি করার একটি সহজ উপায় অফার করে। অন্যান্য সমস্ত ঋণ এবং বিলের জন্য, প্রতিটি বিল সময়মতো পরিশোধ করার লক্ষ্য রাখুন এবং আপনার ব্যালেন্স কম রাখুন। এক্সপেরিয়ান বুস্ট™ ^† এছাড়াও আপনার FICO ^® উন্নত করতে সাহায্য করতে পারে৷ স্কোর ^☉ আপনার ক্রেডিট স্কোরের দিকে আপনার ইউটিলিটি, ফোন এবং স্ট্রিমিং পরিষেবার অর্থপ্রদান গণনা করে এক্সপেরিয়ান ডেটা দ্বারা চালিত৷

এমনকি সেরা স্কোর সহ, যদিও, আপনার ঋণ চুক্তির বিশদটি বোঝা গুরুত্বপূর্ণ। এটি আগামী বছরের জন্য একটি বড় পার্থক্য করতে পারে।