হার্ড মানি লোন রিয়েল এস্টেট বিনিয়োগকারীদের অর্থায়নের জন্য একটি দ্রুত এবং অপেক্ষাকৃত সহজ বিকল্প অফার করতে পারে। যদিও তারা ঋণগ্রহীতাদের জন্য একটি বিকল্প হতে পারে যাদের ভাল ক্রেডিট নেই, তাদের তুলনামূলকভাবে উচ্চ সুদের হার এবং কম পরিশোধের সময় তাদের ঝুঁকিপূর্ণ করে তুলতে পারে।

হার্ড মানি লোন কি?

একটি হার্ড মানি লোন হল এক ধরনের সুরক্ষিত ঋণ যা হার্ড অ্যাসেট-সাধারণত রিয়েল এস্টেট কিনতে ব্যবহৃত হয়। একটি ঋণগ্রহীতার ঋণযোগ্যতার উপর নির্ভর করার পরিবর্তে, কঠিন অর্থঋণদাতারা বিনিয়োগের গুণাগুণ বিবেচনা করে যা একজন ঋণগ্রহীতা তহবিল খুঁজছেন এবং সেই বিনিয়োগকে জামানত হিসাবে ব্যবহার করেন।

আপনি ঐতিহ্যগত ঋণদাতা যেমন ব্যাঙ্ক থেকে এই ঋণ খুঁজে পাবেন না. পরিবর্তে, তারা স্বতন্ত্র বিনিয়োগকারী, বিনিয়োগকারী গোষ্ঠী এবং অর্থ সংস্থান থেকে আসে।

ব্যক্তি এবং সংস্থাগুলি বিনিয়োগের অংশ হিসাবে সম্পত্তি কেনার জন্য কঠিন অর্থ ঋণ নিতে পারে। তারা অপেশাদার বা পেশাদার হোম ফ্লিপার হতে পারে যারা দ্রুত বাড়ি কিনতে, মেরামত করতে, আপগ্রেড করতে এবং তারপরে বিক্রি করতে চায়। অথবা তারা একটি ভাড়া সম্পত্তি কিনতে এবং মেরামত করতে, একটি নতুন সম্পত্তি নির্মাণ বা তাদের ব্যবসার জন্য একটি বাণিজ্যিক সম্পত্তি ক্রয় করতে খুঁজছেন হতে পারে.

হার্ড মানি লোন প্রথাগত বন্ধকী থেকে কীভাবে আলাদা?

হার্ড মানি লোন প্রথাগত বন্ধকী থেকে বিভিন্ন উপায়ে আলাদা হয়, যেগুলি সাধারণত কীভাবে ব্যবহার করা হয় তা সহ:হার্ড মানি লোনগুলি প্রায়ই বসবাসের জায়গার জন্য অর্থ প্রদানের পরিবর্তে বিনিয়োগের সম্পত্তি কিনতে ব্যবহৃত হয়। অন্যান্য ধরনের ঋণের মতো, প্রয়োজনীয়তা এবং শর্তাবলী ঋণদাতা এবং চুক্তির উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হতে পারে। যাইহোক, হার্ড মানি লোনগুলি কে ইস্যু করছে তা নির্বিশেষে সাধারণত কয়েকটি মূল মিল শেয়ার করে:

• দ্রুত অর্থায়ন: বন্ধক বন্ধ করতে 30 থেকে 60 দিন সময় লাগতে পারে, আপনি সাধারণত কয়েক দিন বা সপ্তাহের মধ্যে একটি হার্ড মানি লোন পেতে পারেন।
• স্বল্পমেয়াদী ঋণ: হার্ড মানি লোনগুলির প্রায়শই স্বল্প পরিশোধের সময় থাকে, যা ছয় মাস থেকে কয়েক বছর পর্যন্ত থাকে। তুলনামূলকভাবে, বন্ধকগুলির সাধারণত 15- বা 30-বছরের পরিশোধের শর্ত থাকে৷
• উচ্চ সুদের হার: হার্ড মানি লোনের সুদের হার প্রায় 8% থেকে 15% পর্যন্ত হতে পারে, যা বেশিরভাগ লোক বন্ধকীতে যা প্রদান করে তার চেয়ে অনেক বেশি।
• শুধুমাত্র পেমেন্ট: একটি হার্ড মানি লোনের সাথে, আপনি প্রাথমিকভাবে শুধুমাত্র সুদ প্রদান করতে সক্ষম হতে পারেন বা হার্ড মানি লোন পেমেন্ট পিছিয়ে দিতে পারেন। একটি বন্ধক দিয়ে, আপনি সাধারণত মূল এবং সুদ অবিলম্বে পরিশোধ করা শুরু করবেন।
• ক্রেডিট কম ফোকাস: কঠিন অর্থ ঋণদাতারা আপনার ক্রেডিট পরীক্ষা করতে পারে, আয়ের প্রমাণের অনুরোধ করতে পারে এবং রিয়েল এস্টেট বিনিয়োগের সাথে আপনার অভিজ্ঞতা সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করতে পারে। যাইহোক, তারা সাধারণত সম্পত্তির মান নিয়ে সবচেয়ে বেশি উদ্বিগ্ন। বিপরীতে, আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং ঋণ-থেকে-আয় (DTI) অনুপাত একটি বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জনের প্রধান কারণ হতে পারে।
• একটি বড় ডাউন পেমেন্ট প্রয়োজন: সম্পত্তির বর্তমান মূল্য বা মেরামতের পরে মূল্য (ARV) এর উপর ভিত্তি করে আপনাকে 20% থেকে 35% ডাউন পেমেন্ট করতে হতে পারে। প্রচলিত মর্টগেজ আছে যেগুলির জন্য ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজন হয় না, বা শুধুমাত্র 3.5% থেকে 5% কম প্রয়োজন হয়।
• খরচ এবং ফি: বন্ধকী এবং হার্ড লোন উভয়েরই প্রায় 2% থেকে 5% পর্যন্ত সমাপনী খরচ রয়েছে, যদিও এই খরচগুলি বিভিন্ন ধরনের খরচ কভার করতে পারে। উভয় ধরনের ঋণেরই জরিমানা হতে পারে যদি আপনি সেগুলিকে তাড়াতাড়ি পরিশোধ করেন, তবে হার্ড লোনের কম ফি বা কম জরিমানা সময় থাকতে পারে।

হার্ড মানি লোনের ঝুঁকি কি?

একটি কঠিন অর্থ ঋণ রিয়েল এস্টেট বিনিয়োগে ঝাঁপিয়ে পড়ার একটি দ্রুত এবং সহজ উপায় বলে মনে হতে পারে। যাইহোক, তাদের উচ্চ সুদের হার এবং স্বল্প পরিশোধের শর্তগুলি তাদের ঋণগ্রহীতাদের জন্য ঝুঁকিপূর্ণ করে তুলতে পারে।

উদাহরণস্বরূপ, আপনি প্রাথমিকভাবে শুধুমাত্র সুদের অর্থ প্রদান করতে পারেন এবং তারপর 12 মাসের মেয়াদ শেষে সম্পূর্ণ ঋণ পরিশোধ করতে হবে। কিন্তু আপনি যদি ফ্লিপ করার জন্য একটি বাড়ি কেনেন এবং মেরামতের সময় বিলম্ব হয় বা আপনি একজন ক্রেতা খুঁজে না পান, তাহলে আপনি সময়মতো ঋণ পরিশোধ করতে পারবেন না।

কিছু কঠিন অর্থ ঋণদাতা আপনাকে আপনার ঋণের পরিশোধের মেয়াদ বাড়ানোর জন্য একটি ফি দিতে দেয়, কিন্তু ফি এবং অতিরিক্ত সুদ আপনার রিটার্নের চেয়ে বেশি হতে পারে। এবং যদি আপনি ঋণ পরিশোধ করতে না পারেন, ঋণদাতা সম্পত্তির উপর ফোরক্লোজ করতে পারে।

অন্যান্য বিকল্প কি?

একটি বিনিয়োগ সম্পত্তি অর্থায়ন করার অন্যান্য উপায় আছে, এবং কিছু হার্ড মানি লোনের চেয়ে আরও অনুকূল হার এবং শর্তাদি অফার করতে পারে। এর মধ্যে রয়েছে:

• একটি দ্বিতীয় বন্ধক: আপনি যদি একজন বাড়ির মালিক হন, তাহলে আপনি একটি হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOC) বা হোম ইকুইটি লোন পেতে সক্ষম হতে পারেন৷ আপনি একটি হার্ড মানি লোনের জন্য যা প্রদান করবেন তার চেয়ে সুদের হার অনেক কম হতে পারে, তবে আপনি আপনার বর্তমান বাড়িটিকে জামানত হিসাবেও রাখবেন।
• বন্ধু বা পরিবারের কাছ থেকে ধার করা: আপনি বন্ধু, পরিবারের সদস্য বা অন্যান্য ব্যক্তিদের কাছ থেকে তহবিল সংগ্রহ করতে সক্ষম হতে পারেন যারা আপনার চুক্তিতে অর্থায়ন করতে আগ্রহী। যদিও তারা অনুকূল শর্তাবলীতে সম্মত হতে পারে, তবে আপনাকে জড়িত ঝুঁকিগুলি সম্পর্কে পরিষ্কার হতে হবে এবং ঋণটি কীভাবে আপনার সম্পর্ককে প্রভাবিত করতে পারে তা বিবেচনা করতে হবে।
• সরকার-সমর্থিত ঋণ কর্মসূচি: ইউ.এস. ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (FHA) এবং ডিপার্টমেন্ট অফ ভেটেরান্স অ্যাফেয়ার্স (VA)-এর ঋণ প্রোগ্রাম রয়েছে যেগুলি আপনি একটি মাল্টি-ইউনিট সম্পত্তি কেনার এবং বসবাস করার পরিকল্পনা করছেন কিনা তা দেখার জন্য মূল্যবান। ক্ষুদ্র ব্যবসায় প্রশাসনের (SBA) এছাড়াও ছোট ব্যবসার মালিকদের জন্য ঋণ প্রোগ্রাম রয়েছে যারা বাণিজ্যিক সম্পত্তি ক্রয় করতে চান।
• বিক্রেতার অর্থায়ন: বিক্রেতা-অর্থায়নের পরিস্থিতিতে, বিক্রেতা রিয়েল এস্টেট ক্রয়ের ক্ষেত্রে ঋণদাতা হিসাবে কাজ করে। এই ধরনের অর্থায়ন বিরল, তবে কম-তারকা ক্রেডিট সহ কারও জন্য এটি একটি বিকল্প হতে পারে। বিক্রেতা অর্থায়ন একটি ঝুঁকিপূর্ণ পদ্ধতিও হতে পারে-সম্ভাব্য নেতিবাচকগুলির মধ্যে রয়েছে উচ্চ ডাউন পেমেন্ট এবং প্রথাগত ঋণের তুলনায় কম ক্রেতা সুরক্ষা।

হার্ড মানি লোনের বিপরীতে, আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং স্কোরগুলি এই অর্থায়ন প্রোগ্রামগুলির জন্য যোগ্যতা অর্জনের প্রধান কারণ হতে পারে। আপনার ক্রেডিট খারাপ থাকলে, আবেদন করার আগে আপনার ক্রেডিট উন্নত করতে সময় নেওয়া বুদ্ধিমানের কাজ হতে পারে। এবং যদি আপনি নিশ্চিত না হন যে আপনার স্কোর কি, আপনি আপনার এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট রিপোর্ট এবং FICO ^® চেক করতে পারেন স্কোর ^☉ বিনামুল্যে. এক্সপেরিয়ান আপনাকে অন্তর্দৃষ্টি দেবে কোন বিষয়গুলি আপনার ক্রেডিটকে সবচেয়ে বেশি সাহায্য করছে বা ক্ষতি করছে।