আপনার স্টুডেন্ট লোন একত্রিত করা একাধিক ঋণকে এক মাসিক পেমেন্টে প্রবাহিত করতে, আপনার সুদের হার কমাতে, আপনার পরিশোধের মেয়াদ বাড়াতে এবং আরও অনেক কিছু করতে সাহায্য করতে পারে। ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন পেমেন্ট 2022 সালের সেপ্টেম্বরে আবার শুরু হবে এবং স্টুডেন্ট লোন রিফাইন্যান্স রেট বাড়তে থাকলে, আপনার স্টুডেন্ট লোন একত্রিত করতে এবং এটি কীভাবে করতে হবে সে সম্পর্কে আপনার যা জানা দরকার তা এখানে।
ছাত্র ঋণ একত্রীকরণ বনাম পুনঃঅর্থায়ন
ছাত্র ঋণ একত্রীকরণ দুই ধরনের আছে:ফেডারেল এবং ব্যক্তিগত। সাধারণভাবে, যদিও, ব্যক্তিগত ঋণ একত্রীকরণকে পুনঃঅর্থায়ন হিসাবে উল্লেখ করা হয়।
ফেডারেল একত্রীকরণের মাধ্যমে, আপনি ফেডারেল সরকারের কাছে আপনার ছাত্র ঋণগুলি রাখেন, কিন্তু আপনি একটি নতুন ঋণ পরিষেবা প্রদানকারীর কাছে যেতে পারেন, আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের সংখ্যা একটিতে কমিয়ে দিতে পারেন এবং আপনার পরিশোধের মেয়াদ বাড়াতে পারেন।
বিপরীতে, ব্যক্তিগত একত্রীকরণ বা পুনঃঅর্থায়নের মধ্যে একটি প্রাইভেট ঋণদাতার মাধ্যমে আপনার ফেডারেল বা প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোনগুলিকে একটি নতুন দিয়ে প্রতিস্থাপন করা জড়িত। এখানে দুটি ভিন্ন ভিন্ন উপায় রয়েছে:
- লোনের যোগ্যতা: ফেডারেল ঋণ একত্রীকরণ শুধুমাত্র ফেডারেল ছাত্র ঋণ গ্রহীতাদের জন্য উপলব্ধ। কিন্তু আপনি একটি প্রাইভেট ঋণদাতার সাথে ফেডারেল এবং প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন উভয় রিফাইন্যান্স করতে পারেন।
- ঋণগ্রহীতার যোগ্যতা: আপনি যখন ফেডারেল একত্রীকরণের জন্য আবেদন করবেন তখন আপনাকে ক্রেডিট চেক করতে হবে না, তবে ব্যক্তিগত পুনঃঅর্থায়নের সাথে আপনার যোগ্যতা আপনার ক্রেডিট ইতিহাস, আয় এবং অন্যান্য কারণের উপর নির্ভর করবে।
- সুদের হার: পুনঃঅর্থায়নের মাধ্যমে, আপনি এই মুহূর্তে যা প্রদান করছেন তার থেকে কম সুদের হার পেতে পারেন যদি আপনার যথেষ্ট ভালো ক্রেডিট থাকে বা একজন কসাইনার যার ক্রেডিট ভালো অবস্থায় থাকে। ফেডারেল একত্রীকরণের সাথে, আপনার সুদের হার কমানোর কোন উপায় নেই। প্রকৃতপক্ষে, আপনার নতুন হার হবে আপনার বিদ্যমান লোনের সুদের হারের ওজনযুক্ত গড়, শতাংশের নিকটতম এক-অষ্টমাংশ পর্যন্ত। এছাড়াও, যখন ফেডারেল সরকার শুধুমাত্র স্থির হার অফার করে, বেসরকারি ঋণদাতারা স্থির এবং পরিবর্তনশীল উভয় হারের প্রস্তাব দিতে পারে।
- ঋণ পরিশোধের শর্তাবলী: আপনি শিক্ষা বিভাগের সাথে একত্রিত হলে, আপনি 10 থেকে 30 বছরের মধ্যে একটি পরিশোধের মেয়াদ বেছে নিতে পারেন। পুনঃঅর্থায়নের শর্তাবলী ঋণদাতা দ্বারা পরিবর্তিত হতে পারে, তবে অনেকেই পাঁচ থেকে ২০ বছরের মধ্যে অফার করে।
- ফেডারেল সুবিধাগুলিতে অ্যাক্সেস: আপনি যদি স্টুডেন্ট লোন মাফ প্রোগ্রাম, পেমেন্ট পজ এবং অন্যান্য ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন বেনিফিটগুলিতে অ্যাক্সেস বজায় রাখতে চান তবে ফেডারেল একত্রীকরণ আপনার সেরা বাজি। আপনি যদি একটি ব্যক্তিগত ঋণদাতার সাথে আপনার ফেডারেল ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করেন, আপনি আর সেই প্রোগ্রামগুলি অ্যাক্সেস করতে পারবেন না।
আপনার কি ফেডারেল ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করা উচিত?
একবার আপনি ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন পুনঃঅর্থায়ন করলে, আপনি প্রক্রিয়াটি বিপরীত করতে পারবেন না, তাই এটি অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি নিশ্চিতভাবে জানেন যে এটি আপনার জন্য সঠিক সিদ্ধান্ত। এখানে কিছু বিষয় বিবেচনা করতে হবে:
- যখন আপনি একটি ব্যক্তিগত ঋণদাতার কাছে যাবেন তখন আপনি ছাত্র ঋণ মাফ প্রোগ্রাম এবং আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনাগুলিতে অ্যাক্সেস হারাবেন।
- আপনি ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন পেমেন্ট বিরতির জন্য যোগ্য হবেন না যদি এটি আবার বাড়ানো হয় বা সম্ভাব্যভাবে $10,000 পর্যন্ত ব্যাপক ঋণ ক্ষমা করা হয়, যা বিডেন প্রশাসন আলোচনা করেছে।
- বেসরকারী ঋণদাতাদের কাছ থেকে বিলম্বিতকরণ এবং সহনশীলতার বিকল্পগুলি পরিবর্তিত হতে পারে এবং সাধারণত ফেডারেল সরকারের দেওয়া প্রোগ্রামগুলির মতো উদার নয়৷
- যদি আপনি একটি নির্দিষ্ট সুদের হার থেকে পরিবর্তনশীল সুদের হারে স্যুইচ করেন, যা কিছু ব্যক্তিগত ঋণদাতা অফার করে, এটি সময়ের সাথে সাথে আপনার সুদের খরচ বাড়াতে পারে।
- পুনঃঅর্থায়নকে মূল্যবান করার জন্য আপনি অনুমোদিত হবেন বা যথেষ্ট কম সুদের হার পাবেন এমন কোনো গ্যারান্টি নেই।
যা বলা হয়েছে, এমন কিছু পরিস্থিতি রয়েছে যেখানে আপনার ফেডারেল ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করার অর্থ হতে পারে:
- আপনার কাছে চমৎকার ক্রেডিট রয়েছে এবং ব্যক্তিগত ঋণদাতাদের দেওয়া সর্বনিম্ন হারের জন্য আপনি যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন।
- আপনি বিদ্যমান স্টুডেন্ট লোন মাফ প্রোগ্রামের জন্য যোগ্য নন।
- আপনার ঋণের বোঝা যথেষ্ট বড় যে পুনঃঅর্থায়ন থেকে আপনি যে সুদের সঞ্চয় লাভ করেন তা ব্যাপক ঋণ ক্ষমার সম্ভাব্য প্রস্তাবের চেয়ে বেশি।
- আপনার উচ্চ আয় এবং সঞ্চয় রয়েছে এবং আয়-চালিত ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনার প্রয়োজন হবে বলে আশা করেন না।
যেকোনো বড় আর্থিক সিদ্ধান্তের মতো, আপনার জন্য সঠিক সিদ্ধান্ত নিতে সুবিধা এবং অসুবিধা উভয়ই সাবধানে বিবেচনা করার জন্য আপনার সময় নিন।
কিভাবে প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন একত্রিত করবেন
আপনি একটি প্রাইভেট ঋণদাতার সাথে ফেডারেল এবং প্রাইভেট উভয় ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন। আপনি যে প্রথম অফারটি দেখেন তা নেওয়ার আগে, যদিও, সম্ভাব্য সেরা চুক্তির জন্য নিজেকে সেট আপ করার জন্য আপনার সময় নেওয়া গুরুত্বপূর্ণ:
- আপনার ক্রেডিট স্কোর দেখুন। আপনি বিনামূল্যে আপনার এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করতে পারেন, এবং যদি এটি ভাল থেকে চমৎকার পরিসরে না হয়, তাহলে কসাইনার বিকল্পগুলি অন্বেষণ করুন বা আবেদন করার আগে ক্রেডিট উন্নত করার জন্য কাজ করার কথা বিবেচনা করুন।
- দর তুলনা করুন। অনেক ঋণদাতা তাদের ওয়েবসাইটে পুনঃঅর্থায়নের জন্য প্রাক-যোগ্য হওয়ার সুযোগ দেয়। তারা একটি নরম তদন্ত করবে, যা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করবে না এবং আপনি একটি সম্পূর্ণ আবেদন জমা দেওয়ার আগে একাধিক ঋণদাতার সম্ভাব্য হার তুলনা করতে পারেন।
- আপনার শর্তাবলী চয়ন করুন৷৷ ঋণদাতারা সাধারণত 5 থেকে 20 বছরের মধ্যে একাধিক পরিশোধের শর্তাবলী অফার করে। আপনার বাজেট পরিচালনা করতে পারে এমন সংক্ষিপ্ততম মেয়াদ বাছুন, যা আপনার সুদের অর্থপ্রদানকে ন্যূনতম রাখবে।
- প্রয়োজনীয় নথি সংগ্রহ করুন৷৷ একবার আপনি একটি ঋণদাতা বেছে নিলে যার সাথে আপনি কাজ করতে চান, আপনার আবেদনের সাথে সাধারণত যে নথিগুলি জমা দিতে হবে তা সংগ্রহ করুন। এর মধ্যে পে স্টাব, আপনার ফেডারেল W-2 ফর্মের মতো ট্যাক্স ফর্ম এবং আপনার নতুন ঋণদাতাকে আপনার বর্তমান ঋণের ভারসাম্যের কত টাকা পরিশোধ করতে হবে তা বলে একটি পরিশোধ বিবৃতি অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে।
- আপনার আবেদন জমা দিন এবং শর্তাবলী স্বীকার করুন। আপনি সাধারণত ঋণদাতার ওয়েবসাইটের মাধ্যমে অনলাইনে আবেদন করবেন। প্রাথমিক আন্ডাররাইটিং প্রক্রিয়ায় কয়েকদিন সময় লাগতে পারে, যদিও আপনার অতিরিক্ত নথি প্রদানের প্রয়োজন হলে আরও কয়েক দিন লাগতে পারে। এবং যদি আপনার একটি cosigner থাকে তবে এটি আরও বেশি সময় নিতে পারে। একবার আপনি অনুমোদন এবং একটি চূড়ান্ত অফার পেয়ে গেলে, শর্তাবলী পর্যালোচনা করুন এবং বৈদ্যুতিনভাবে চুক্তিতে স্বাক্ষর করুন।
- নিয়মিত ঋণ পরিশোধ করতে থাকুন। পুনঃঅর্থায়ন প্রক্রিয়া চলাকালীন, আপনার নতুন ঋণদাতা নিশ্চিত না হওয়া পর্যন্ত আপনার আগের ঋণ পরিশোধ করা চালিয়ে যান আপনি বন্ধ করতে পারবেন। এটি আপনাকে অসাবধানতাবশত একটি পেমেন্ট মিস করা এড়াতে সাহায্য করবে, যা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্ত করতে পারে। আপনি এখন আপনার নতুন ঋণদাতাকে প্রতি মাসে একটি অর্থ প্রদান করবেন।
কীভাবে ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন একত্রিত করবেন
আপনি যদি সরাসরি একত্রীকরণ ঋণের জন্য আবেদন করার সিদ্ধান্ত নিয়ে থাকেন, তাহলে আপনি ফেডারেল স্টুডেন্ট এইড ওয়েবসাইটের মাধ্যমে অনলাইনে তা করতে পারেন। আপনি যে ধাপগুলি অনুসরণ করবেন তা এখানে:
- কোন ঋণগুলি একত্রিত করতে হবে তা চয়ন করুন৷৷ নতুন একত্রীকরণ ঋণে আপনাকে আপনার সমস্ত ফেডারেল ঋণ অন্তর্ভুক্ত করতে হবে না। উদাহরণস্বরূপ, পারকিন্স লোনগুলি ক্ষমার সুবিধা নিয়ে আসে যা আপনি একত্রিত করলে আপনি হারাবেন। শুধুমাত্র আপনার নন-পারকিন্স লোন একত্রিত করার কথা বিবেচনা করুন।
- একটি ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা বেছে নিন। আপনি যদি আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনা বা পাবলিক সার্ভিস লোন ক্ষমার জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য একত্রীকরণ করছেন, তাহলে আপনার একত্রীকরণ ঋণের জন্য একটি নতুন পরিশোধের পরিকল্পনা বেছে নিন। এটি করার জন্য, আপনি অনলাইনে একটি পৃথক আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনার অনুরোধ ফর্ম জমা দেবেন, এবং আপনি যদি নিশ্চিত না হন যে কোনটি বেছে নেবেন তা নিশ্চিত না হলে সর্বনিম্ন মাসিক অর্থপ্রদানের সাথে আপনাকে পরিকল্পনায় রাখার জন্য সরকারকে বলতে পারেন৷
- আপনার আবেদন জমা দিন৷৷ আপনাকে একটি একক বৈঠকে অনলাইনে আবেদনটি সম্পূর্ণ করতে হবে - এটি সাধারণত প্রায় 30 মিনিট সময় নেয়। আপনার সমস্ত নথি আগে থেকে প্রস্তুত আছে তা নিশ্চিত করতে অ্যাপ্লিকেশনটির একটি নমুনা সংস্করণ আগে থেকেই দেখুন।
কিভাবে ছাত্র ঋণ একত্রীকরণ ক্রেডিটকে প্রভাবিত করে?
আপনি যদি ফেডারেল লোন একত্রীকরণ প্রোগ্রাম ব্যবহার করেন, কোন ক্রেডিট চেক নেই, তাই আপনি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের উপর একটি কঠিন অনুসন্ধান পাবেন না। উপরন্তু, যেহেতু আপনি নতুন ঋণ নেওয়ার পরিবর্তে বিদ্যমান ঋণকে একত্রিত করছেন, তাই আপনার বকেয়া পরিমাণও প্রভাবিত হবে না।
যাইহোক, নতুন লোন অ্যাকাউন্ট আপনার অ্যাকাউন্টের গড় বয়স সহ আপনার ক্রেডিট ইতিহাসের দৈর্ঘ্যকে প্রভাবিত করবে, যা আপনার FICO
®
কে প্রভাবিত করতে পারে স্কোর
☉
.
আপনি যদি প্রাইভেট লোন একত্রীকরণের জন্য আবেদন করেন, তাহলে প্রাইভেট একত্রীকরণের জন্য আবেদন প্রক্রিয়া প্রাথমিকভাবে কঠিন অনুসন্ধানের কারণে আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে। FICO এর মতে, যদিও, একটি অতিরিক্ত কঠিন অনুসন্ধান সাধারণত আপনার স্কোর থেকে পাঁচ পয়েন্টেরও কম ঠেলে দেয়।
এবং ফেডারেল একত্রীকরণের মতো, নতুন ঋণ অ্যাকাউন্ট আপনার ক্রেডিট ইতিহাসের দৈর্ঘ্যকেও প্রভাবিত করবে। এতে বলা হয়েছে, এই সম্ভাব্য নেতিবাচক প্রভাবগুলির কোনোটিই আপনার পেমেন্টের ইতিহাসের মতো গুরুত্বপূর্ণ নয়, তাই যতক্ষণ পর্যন্ত আপনি সময়মতো অর্থপ্রদান করতে থাকবেন, ততক্ষণ আপনি কোনো বড় সমস্যা দেখতে পাবেন না।
একত্রীকরণের পরে আপনার ক্রেডিট নিরীক্ষণ চালিয়ে যান
আপনি যে বিকল্পটি বেছে নিন তা নির্বিশেষে, আপনি একত্রীকরণ প্রক্রিয়াটি সম্পূর্ণ করার পরে ভাল ক্রেডিট বজায় রাখা গুরুত্বপূর্ণ। এক্সপেরিয়ানের বিনামূল্যের ক্রেডিট নিরীক্ষণ পরিষেবা আপনার FICO
®
-এ অ্যাক্সেস অফার করে৷ স্কোর এবং এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট রিপোর্ট এবং আপনার রিপোর্টে পরিবর্তন করা হলে রিয়েল-টাইম সতর্কতাও প্রদান করে, যাতে আপনি বুঝতে পারেন যে আপনার ক্রিয়াগুলি কীভাবে আপনার স্কোরকে প্রভাবিত করে এবং কিছু ভুল হলে দ্রুত কাজও করতে পারে।
