COVID-19 সঙ্কট এবং এর ফলে সৃষ্ট আর্থিক সমস্যাগুলি অনেককে প্রভাবিত করছে যাদের বকেয়া ছাত্র ঋণ রয়েছে। CARES আইন এবং পরবর্তী এক্সটেনশনগুলি 30 সেপ্টেম্বর, 2021-এর মধ্যে ফেডারেল গ্যারান্টিযুক্ত ছাত্র ঋণের জন্য অর্থপ্রদান স্বয়ংক্রিয়ভাবে স্থগিত করেছে। তবে, বেসরকারি ছাত্র ঋণের জন্য আপনাকে অর্থপ্রদান করতে হতে পারে।
আপনি যদি আপনার ছাত্র ঋণের অর্থ প্রদান করতে একটি কঠিন সময় কাটাচ্ছেন, তাহলে ঋণ স্থগিত করা একটি বিকল্প হতে পারে। ঋণদাতারা COVID-19 এর প্রতিক্রিয়া হিসাবে বা আর্থিক অসুবিধা, বেকারত্ব বা স্কুলে ভর্তির মতো কারণে আপনার ঋণ পিছিয়ে দিতে পারে। স্থগিতকরণ আপনাকে সাময়িকভাবে আপনার ঋণের অর্থ প্রদান বন্ধ করার অনুমতি দেয়, কিন্তু সুদ এখনও জমা হতে পারে।
2020 সালের তৃতীয় ত্রৈমাসিকের (Q3) হিসাবে, স্টুডেন্ট লোন গ্রহীতারা গড়ে 38,792 ডলার স্টুডেন্ট লোন ডেট করেছে, এক্সপেরিয়ান ডেটা অনুসারে। সব মিলিয়ে, স্টুডেন্ট লোন ডেট গত বছর $1.57 ট্রিলিয়ন-এরও বেশি সর্বকালের সর্বোচ্চে পৌঁছেছে-এবং সেই ঋণগুলির 72% সহনশীল বা স্থগিত ছিল, এক্সপেরিয়ান খুঁজে পেয়েছেন। আপনি যদি মনে করেন আপনার পেমেন্টে বর্তমান থাকার জন্য বিলম্বিত করা প্রয়োজন হতে পারে, তাহলে এটি কীভাবে করবেন তা এখানে দেওয়া হল।
ছাত্র ঋণ সহনশীলতা এবং স্থগিতকরণ উভয়ই ছাত্র ঋণের অর্থ প্রদানের বোঝা কমানোর উপায়, কিন্তু কিছু গুরুত্বপূর্ণ পার্থক্য রয়েছে:
সহনশীলতা সাময়িকভাবে আপনার ঋণের অর্থপ্রদান স্থগিত বা হ্রাস করে। যাইহোক, ঋণের সুদ ক্রমাগত জমা হতে থাকে এবং সহনশীলতার সময়কালেও পরিশোধ করতে হবে। ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ এডুকেশন ভর্তুকিযুক্ত ঋণের সুদ প্রদান করে; আপনার ঋণ যদি ভর্তুকিহীন হয়, তবে, ঋণ সহ্য করার সময় সুদ পরিশোধের জন্য আপনি দায়ী থাকবেন৷
বিলম্ব আপনার ঋণের অর্থপ্রদান স্থগিতও করতে পারে, কিন্তু আপনি যদি একটি ভর্তুকিযুক্ত ফেডারেল ঋণ বা ভর্তুকিযুক্ত একত্রীকরণ ঋণ পিছিয়ে দেন তবে সুদ জমা হবে না। ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ এডুকেশন সেই সময়ের মধ্যে সুদ প্রদান করতে থাকে।
আপনার যদি একটি আন-ভর্তুকিহীন সরাসরি ঋণ, স্টাফোর্ড ঋণ, একত্রীকরণ ঋণ বা PLUS ঋণ থাকে, ঋণটি বিলম্বিত থাকাকালীন সুদ জমা হতে থাকে এবং সেই সুদ পরিশোধের জন্য আপনি দায়ী। আপনার ঋণের প্রকারের উপর নির্ভর করে, আপনার কাছে বিলম্বের সময় ক্রমবর্ধমান সুদ পরিশোধ করার বা বিলম্বের শেষে এটিকে মূলধন (আপনার মূল ব্যালেন্সে যোগ করা) করার বিকল্প থাকতে পারে।
মনে রাখবেন যে একবার অর্জিত সুদ আপনার মূল ব্যালেন্সের অংশ হয়ে উঠলে, আপনি মূলত সুদের উপর সুদ সংগ্রহ করছেন যা বিলম্বিত করার সময় তৈরি হয়েছিল। এটি উল্লেখযোগ্যভাবে আপনার ঋণের আজীবন খরচ বৃদ্ধি করতে পারে। আপনি যদি তা করতে পারেন, তাহলে বিলম্বের সময় সুদ পরিশোধ করা আপনার দীর্ঘমেয়াদী খরচ কম রাখার একটি ভাল উপায়।
আপনি যদি স্কুলে নথিভুক্ত হন, সক্রিয়-ডিউটি মিলিটারি সার্ভিসে, বেকার বা আর্থিক কষ্টের মধ্য দিয়ে থাকেন তবে আপনি বিলম্বিত হওয়ার জন্য যোগ্য হতে পারেন। স্টুডেন্ট লোন ডিফারমেন্টের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে, আপনাকে সাধারণত আপনার লোন সার্ভিসার বা ঋণদাতার সাথে কাজ করতে হবে এবং একটি আবেদন পূরণ করতে হবে।
আপনি ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন ডিফারমেন্টের জন্য যোগ্য হতে পারেন যদি আপনি হন:
এমনকি যদি আপনি উপরের সাতটি কারণের মধ্যে একটি পূরণ করেন, তবে বেশিরভাগ ফেডারেল ছাত্র ঋণের জন্য স্থগিতকরণের জন্য আবেদনের প্রয়োজন হয়। যারা এখনও স্কুলে আছেন তাদের জন্য বিলম্ব সাধারণত স্বয়ংক্রিয়ভাবে হয় যদি আপনি বর্তমানে স্কুলে অন্তত অর্ধেক সময়ে নথিভুক্ত হন, তবে আপনার স্কুলে পরীক্ষা করা উচিত যাতে তারা আপনার ঋণদাতাকে আপনার তালিকাভুক্তির স্থিতি রিপোর্ট করেছে।
আপনার যদি প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন থাকে, তাহলে স্টুডেন্ট লোন ডিফারমেন্টের জন্য আপনার বিকল্প সীমিত থাকবে। যাইহোক, আপনি যদি স্কুলে নথিভুক্ত হন, সামরিক বাহিনী দ্বারা নিযুক্ত হন, বেকার হন বা অর্থনৈতিক কষ্ট প্রমাণ করতে পারেন তবে আপনি একটি বিলম্বিত হওয়ার যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন। আপনি যোগ্য কিনা এবং কীভাবে আবেদন করবেন তা জানতে আপনার ঋণদাতার সাথে সরাসরি যোগাযোগ করুন যে এটি স্টুডেন্ট লোন ডিফারমেন্ট অফার করে কিনা।
সব ধরনের ফেডারেল ছাত্র ঋণ স্থগিত করার জন্য যোগ্য। আপনি স্থগিত সময়ের মধ্যে অতিরিক্ত সুদ সংগ্রহ না করে সরাসরি ভর্তুকিযুক্ত ঋণ, পারকিন্স ঋণ এবং ভর্তুকিযুক্ত একত্রীকরণ ঋণের পেমেন্ট পিছিয়ে দিতে পারেন। এছাড়াও আপনি সরাসরি আন-ভর্তুকিহীন লোন, আন-ভর্তুকিহীন স্টাফোর্ড লোন, ডাইরেক্ট প্লাস লোন, এফএফইএল প্লাস লোন এবং আন-ভর্তুকিহীন একত্রীকরণ লোনের পেমেন্ট পিছিয়ে দিতে পারেন, তবে আপনি বিলম্বের সময়কালে লোনের সুদ সংগ্রহ করবেন।
স্থগিতকরণের সময় যদি আপনার ছাত্র ঋণের সুদ পরিশোধ করতে হয়, তাহলে আপনি হয় সুদ জমা করতে পারেন অথবা বিলম্ব শেষ হয়ে গেলে আপনার ঋণের ব্যালেন্সে যোগ করতে পারেন।
বিভিন্ন ধরনের ঋণ বিলম্বিত করার সময় সাধারণত সুদ কীভাবে পরিচালিত হয় তা দেখতে নীচের চার্টটি পড়ুন।
| বিলম্বের সময় সুদের অর্থপ্রদান | |
|---|---|
| সাধারণত আপনি যে সুদের উপর জমা হয় তা পরিশোধের জন্য দায়ী নন: | এতে যে সুদ জমা হয় তা পরিশোধের জন্য আপনি দায়ী: |
| সরাসরি ভর্তুকিযুক্ত ঋণ | সরাসরি আন-ভর্তুকিহীন ঋণ |
| ভর্তুকিযুক্ত ফেডারেল স্টাফোর্ড ঋণ | অভর্তুকিহীন ফেডারেল স্টাফোর্ড ঋণ |
| ফেডারেল পারকিন্স ঋণ | সরাসরি প্লাস ঋণ |
| সরাসরি একত্রীকরণ ঋণের ভর্তুকিকৃত অংশ | ফেডারেল ফ্যামিলি এডুকেশন লোন (FFEL) প্লাস লোন |
| FFEL একত্রীকরণ ঋণের ভর্তুকিযুক্ত অংশ | সরাসরি একত্রীকরণ ঋণের আন-ভর্তুকিহীন অংশ |
| FFEL একত্রীকরণ ঋণের আন-ভর্তুকিহীন অংশ |
সূত্র:শিক্ষা বিভাগ
আপনার স্টুডেন্ট লোন ডিফারমেন্টের দৈর্ঘ্য নির্ভর করবে আপনি যে ধরনের বিলম্বের জন্য অনুমোদন করেছেন তার উপর। উদাহরণস্বরূপ, আর্থিক কষ্ট বা বেকারত্বের উপর ভিত্তি করে বিলম্বিত করা তিন বছর পর্যন্ত স্থায়ী হতে পারে। স্কুলে যোগদান বা সামরিক পরিষেবার উপর ভিত্তি করে স্থগিত হতে পারে যতক্ষণ না আপনি যোগ্যতা পূরণ করতে থাকবেন। মনে রাখবেন যে আপনার যদি ভর্তুকিবিহীন বা PLUS লোন থাকে, তবে বিলম্বের সময় যতই দীর্ঘস্থায়ী হোক না কেন, আপনাকে এখনও সেই সুদ পরিশোধ করতে হবে।
আপনার ছাত্র ঋণ স্থগিত করার অর্থ হল তাদের পরিশোধ করতে আরও বেশি সময় লাগবে। স্টুডেন্ট লোন ধার থাকলে আপনার ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত বেড়ে যায় এবং ভবিষ্যতে বন্ধকী বা গাড়ির ঋণের মতো অন্যান্য ধরনের ঋণের জন্য অনুমোদন পাওয়া আরও কঠিন করে তুলতে পারে। আপনার স্টুডেন্ট লোন যদি বিলম্বের সময় সুদ জমা করে যা আপনাকে দিতে হবে, তাহলে তা আপনার পাওনা মোট পরিমাণে উল্লেখযোগ্যভাবে যোগ করতে পারে—বিশেষ করে যদি সুদের মূলধন করা হয়।
স্টুডেন্ট লোন বিলম্বিত করা এবং সহনশীলতা দরকারী বিকল্প হতে পারে যখন আপনার একটি অস্থায়ী ধাক্কা থাকে যা আপনার অর্থ প্রদান করা কঠিন করে তোলে, যেমন আপনার চাকরি হারানো। স্টুডেন্ট লোন পেমেন্ট মিস করলে আপনার ক্রেডিট স্কোরের সম্ভাব্য ক্ষতি সহ ফলাফল রয়েছে এবং বিলম্ব আপনাকে এড়াতে সাহায্য করতে পারে। যাইহোক, আপনি মূলত "রাস্তায় লাথি মারছেন" এবং শেষ পর্যন্ত আবার অর্থপ্রদান করতে হবে - বিলম্বের সময় যদি অবৈতনিক সুদ জমা হয় তবে সম্ভবত বড়গুলি৷
বিলম্বিত হওয়া অস্থায়ী আর্থিক সমস্যাগুলির জন্য একটি সমাধান হতে পারে যা আপনার ছাত্র ঋণ পরিশোধ করা কঠিন করে তোলে। আপনার যদি ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন থাকে এবং আপনার আর্থিক সমস্যাগুলি দীর্ঘস্থায়ী হয়—উদাহরণস্বরূপ, আপনি একটি কম বেতনের কর্মজীবনের ক্ষেত্রে প্রবেশ করেছেন—একটি আয়-ভিত্তিক পরিশোধ (IBR) পরিকল্পনা একটি ভাল বিকল্প হতে পারে৷
IBR হল চারটি আয়-চালিত ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনার মধ্যে একটি যা ফেডারেল সরকার ঋণগ্রহীতাদের জন্য অফার করে যাদের ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন পেমেন্ট তাদের আয়ের তুলনায় বেশি। একটি IBR প্ল্যান স্থায়ীভাবে আপনার মাসিক অর্থপ্রদানকে হ্রাস করে, আপনার ঋণ পরিশোধের জন্য আপনাকে 20 থেকে 25 বছর সময় দেয় এবং সেই সময়ে ঋণ পরিশোধ না করা হলে তা ক্ষমাও করতে পারে।
আয়-ভিত্তিক পরিশোধ এইভাবে কাজ করে:আপনার যদি স্নাতক অধ্যয়নের জন্য ফেডারেল ছাত্র ঋণ, স্নাতক শিক্ষার জন্য PLUS ঋণ বা অভিভাবক PLUS ঋণ অন্তর্ভুক্ত না করে এমন একত্রিত ফেডারেল ঋণ থাকে, তাহলে শিক্ষা বিভাগের মাধ্যমে অনলাইন আবেদনটি সম্পূর্ণ করুন বা আপনার ঋণের সাথে যোগাযোগ করুন সেবাকারী একবার আপনি অনুমোদিত হলে, আপনার নতুন মাসিক অর্থপ্রদান আপনার আয় এবং পরিবারের আকারের উপর ভিত্তি করে গণনা করা হবে।
আপনি যদি যোগ্যতা অর্জন করেন, তাহলে আপনার ছাত্র ঋণ পরিশোধের জন্য 20 বা 25 বছর সময় থাকবে এবং আপনার মাসিক অর্থপ্রদান আপনার বিবেচনামূলক আয়ের 10% বা 15%-এ সীমাবদ্ধ করা হবে, যা আপনার সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয়ের পরিমাণ যা অতিক্রম করে। 150% ফেডারেল দারিদ্র্য নির্দেশিকা, আপনার রাজ্য এবং আপনার পরিবারের লোকের সংখ্যার উপর ভিত্তি করে।
IBR পরিকল্পনার জন্য আপনার যোগ্যতা বজায় রাখতে, আপনাকে অবশ্যই প্রতি বছর আপনার আয়ের তথ্য "পুনঃপ্রত্যয়িত" করতে হবে; আপনার আয় পরিবর্তন হলে, আপনার ঋণ পরিশোধের পরিমাণও পরিবর্তন হতে পারে। যাইহোক, আপনার পেমেন্ট কখনই একটি স্ট্যান্ডার্ড 10-বছরের স্টুডেন্ট লোন পরিশোধের পরিকল্পনার চেয়ে বেশি হবে না।
আইবিআর-এর নেতিবাচক দিক হল যে আপনি 10-বছরের ছাত্র ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনার অধীনে থেকে অনেক বেশি সময় ধরে ঋণে থাকবেন। এই ঋণ বহন করা অন্য ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা কঠিন করে তুলতে পারে এবং আপনি যদি কোনো অর্থপ্রদান মিস করেন, তাহলে এটি আপনার ক্রেডিটকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে। যদিও, উল্টোটা হল যে আপনি যদি 20 বা 25 বছর পরও আপনার ঋণ সময়মতো পরিশোধ না করে থাকেন, তাহলে আপনি ছাত্র ঋণ ক্ষমার জন্য যোগ্য হবেন, যা বাকি থাকা কোনো ব্যালেন্স বাতিল করে দেয়।
আপনি যদি স্বল্প-মেয়াদী আর্থিক সমস্যার কারণে আপনার ছাত্র ঋণের অর্থ প্রদান করতে সংগ্রাম করে থাকেন, তাহলে ছাত্র ঋণ স্থগিতকরণ আপনার আর্থিক ক্রমানুসারে পেতে এবং আপনাকে একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর বজায় রাখতে সাহায্য করতে পারে। আপনার ঋণের ধরন এবং আপনার অবস্থার উপর নির্ভর করে, আপনি স্টুডেন্ট লোন সহনশীলতা বা আয় ভিত্তিক পরিশোধের বিষয়টিও বিবেচনা করতে পারেন।
স্টুডেন্ট লোন ডিফারমেন্টের জন্য আবেদন করার আগে, নিশ্চিত করুন যে আপনি জানেন যে ডিফারমেন্টের সময় যে কোনো সুদ জমা হয় এবং কীভাবে বিলম্বিত করা আপনার সামগ্রিক লোনের ব্যালেন্সকে প্রভাবিত করবে তার জন্য আপনি দায়ী থাকবেন কিনা। আপনার স্টুডেন্ট লোন সার্ভিসারের সাথে কথা বলা আপনাকে উপলব্ধ বিকল্পগুলি বুঝতে সাহায্য করবে যাতে আপনি একটি শিক্ষিত সিদ্ধান্ত নিতে পারেন।