আজ অবসর গ্রহণের সবচেয়ে বড় হুমকিগুলির মধ্যে একটি হল খুব কম সঞ্চয় নয়, কিন্তু অনেক বেশি পাওনা৷

ফেডারেল রিজার্ভ ব্যাঙ্কের মতে, বুমাররা (1946 এবং 1964 সালের মধ্যে জন্মগ্রহণকারী আমেরিকান), অবসর গ্রহণের জন্য বেলুনিং পরিমাণ ঋণ বহন করছে। আপনার ঋণ কি আমাদের অবসরে একটি বড় কামড় নেবে?

অনেক লোকের জন্য, সেই ঋণ একটি সফল ভবিষ্যতের জন্য একটি গুরুতর হুমকি হয়ে উঠছে। ঋণ একটি ধ্রুবক চাপের উৎস হতে পারে এবং অবসরপ্রাপ্তদের তাদের বাড়ি রাখার ক্ষমতা, প্রয়োজনীয় জীবনযাত্রার খরচ প্রদান এবং এমনকি স্বাধীন- বা সহায়-ভাবে বসবাসের সুবিধায় গ্রহণ করার ক্ষমতাকে প্রভাবিত করতে পারে।

বয়স্ক আমেরিকানরা ঋণের মাত্রা বৃদ্ধি পাচ্ছে

ফেডারেল রিজার্ভ ব্যাঙ্ক রিপোর্ট করেছে যে 1999 এবং 2019 এর মধ্যে সময়ের জন্য বিভিন্ন বয়স বন্ধনীতে মোট ঋণের বোঝা নাটকীয়ভাবে বৃদ্ধি পেয়েছে:

• যাদের ৬০ এর দশকে তাদের ঋণের মাত্রা ৪৭১% বেড়েছে
• এবং, 70 বছরের বেশি বয়সীদের জন্য মোট ঋণের বোঝা 543% বেড়েছে
• অন্যান্য বয়সের গোষ্ঠীগুলিও প্রচুর পরিমাণে বৃদ্ধি পেয়েছে, তবে এই বয়স্ক বন্ধনীগুলির মতো উচ্চারিত নয়

গড় অবসরের ঋণ:সংখ্যাগুলি

বস্টন কলেজ সেন্টার ফর রিটায়ারমেন্ট রিসার্চের পূর্ববর্তী জরিপ অনুসারে, বর্তমানে 10 জনের মধ্যে 8 জনের মধ্যম আয়ের কিছু ঋণ আছে। 10 জনের মধ্যে তিনজন তাদের মাসিক আয়ের 40% এরও বেশি ঋণের জন্য উৎসর্গ করে এবং এক চতুর্থাংশের একটি বন্ধক রয়েছে যার উপর 20 বছরেরও বেশি সময় বাকি রয়েছে। অর্ধেকেরও বেশি বলে যে তারা অবসর গ্রহণের ঋণমুক্ত প্রবেশ করতে চায়, কিন্তু অবসরপ্রাপ্ত বুমারদের মাত্র এক-চতুর্থাংশ প্রকৃতপক্ষে ঋণমুক্ত।

ফেডারেল রিজার্ভ ডেটা পরামর্শ দেয় যে বয়স অনুসারে এইগুলি গড় ঋণের মাত্রা:

• 18-23 বছর বয়সীদের জন্য $9,593
• 24-39 বছরের জন্য $78,396
• 40-55 এর জন্য $135,841
• 56-74 এর জন্য $96,984
• $40,925 যারা 75 বা তার বেশি বয়সীদের জন্য

বাড়ি, শিক্ষা এবং ডাক্তারের বিল... ওহ মাই!

যদিও ক্রেডিট কার্ড সমস্যাযুক্ত, বাড়ি, শিক্ষা এবং চিকিৎসা বিল হল অবসরে ঋণের প্রাথমিক উৎস।

• বাড়ির ক্রমবর্ধমান দাম এবং দীর্ঘমেয়াদী বন্ধকের ফলে প্রায়শই প্রবীণদের তাদের অবসরের বছরগুলিতে মাসিক বন্ধকী অর্থ প্রদান চালিয়ে যেতে হবে।
• যদিও আমরা প্রায়শই ছাত্র ঋণের ঋণকে Millennials-এর সাথে সমান করি, সরকারি জবাবদিহি অফিসের একটি প্রতিবেদন অনুসারে, 50 বছরের বেশি বয়সী ব্যক্তিরা ছাত্র ঋণের ঋণের সাথে দ্রুত বর্ধনশীল গোষ্ঠী৷
• অবসরপ্রাপ্তদের জন্য চিকিৎসা ঋণ আরেকটি সমস্যা। যদিও বেশিরভাগ অবসরপ্রাপ্তরা মেডিকেয়ার দ্বারা আচ্ছাদিত হয়, মেডিকেয়ার কভারেজ সীমিত। প্রতিটি পদ্ধতি কভার করা হয় না, তাই গড় অবসর গ্রহণকারীরা তাদের অবসরের বছরগুলিতে চিকিৎসা বিলের জন্য হাজার হাজার ডলার ব্যয় করে।

40 থেকে 69 বছরের মধ্যে লোকেদের জন্য ঋণের ভাঙ্গন মোটামুটি নিম্নরূপ। সম্পর্কে:

• অটো লোনে $5,000
• $4,000 ক্রেডিট ডার্ডে
• HELOC-এ $2,000
• $47,000 বন্ধকীতে
• ছাত্র ঋণে $4,000
• এবং, $2,000 অন্যান্য

আপনি কি ঋণ নিয়ে আতঙ্কিত হওয়া উচিত?

duunnn dunnn… duuuunnnn duun… duuunnnnnnn dun dun dun dun dun dun… খুব বেশি ঘৃণা সত্যিই আপনাকে এমন আতঙ্কিত বোধ করা উচিত যে আপনার নীচে লুকিয়ে আছে একটি দুর্দান্ত সাদা হাঙর।

একটি নির্দিষ্ট আয়ের উপর ঋণ পরিশোধ করা অবসরপ্রাপ্তদের জন্য একটি অসাধারণ বোঝা হতে পারে যারা সেই ঋণ পরিশোধের জন্য অন্য উৎস থেকে আয় করতে পারে না। বড় ঋণের ভারসাম্য বহন করার সময় এগিয়ে যাওয়া বা এমনকি আরামদায়ক জীবনযাপন করা খুব কঠিন হতে পারে। আপনার আয়ের একটি ভাল শতাংশ রিটায়ারমেন্ট অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স বা জীবনযাত্রার খরচ যেমন খাদ্য, আবাসন এবং চিকিৎসা বিল পরিশোধ করার পরিবর্তে সুদ এবং মূল অর্থ প্রদানের দিকে সরানো যেতে পারে।

প্রচুর পরিমাণে ঋণ বহন করা ক্রেডিট স্কোরের উপরও ক্ষতিকর প্রভাব ফেলে। ক্রেডিট চেক সাধারণত স্বাধীন- এবং সাহায্য-সহায়ক-লিভিং সুবিধাগুলিতে গ্রহণের জন্য আবেদন প্রক্রিয়ার একটি অংশ। এমনকি যদি আপনি আবেদন প্রক্রিয়ার মধ্য দিয়ে যেতে সক্ষম হন, ঋণের অর্থ প্রদানের ফলে সেখানে থাকার খরচ বহন করা কঠিন হতে পারে, কারণ প্রাপ্তবয়স্কদের যত্নের সুবিধাগুলি প্রতি বছর কয়েক হাজার ডলার খরচ করে, প্রয়োজনীয় যত্নের স্তরের উপর নির্ভর করে।

অবসরে ঋণ পরিচালনার জন্য 13 টিপস

আপনি যদি অবসর গ্রহণের সময় বা কাছাকাছি থাকেন, তাহলে ঋণ আপনার অবসর গ্রহণের পরিকল্পনাকে নষ্ট না করে তা নিশ্চিত করার জন্য আপনি কিছু পদক্ষেপ নিতে পারেন।

নিম্নে 13 টি টিপস রয়েছে তা নিশ্চিত করার জন্য যে ঋণ আপনার অবসরকে নষ্ট করে না। আপনার যদি কিছু অনুপ্রেরণার প্রয়োজন হয়, ঋণ সহ এবং ছাড়াই আপনার ভবিষ্যত অর্থ দেখতে নিউ রিটায়ারমেন্ট অবসর পরিকল্পনাকারী ব্যবহার করুন। কিছু প্রাথমিক তথ্য প্রবেশ করার পরে, আপনি আপনার পরিস্থিতির একটি সম্পূর্ণ বিশ্লেষণ পাবেন। এরপর আপনি বিভিন্ন পরিস্থিতিতে চেষ্টা করে দেখতে পারেন এবং অবিলম্বে প্রতিটি পরিবর্তনের প্রভাব দেখতে পারেন। আপনি যদি আপনার ঋণ পরিশোধ ত্বরান্বিত করেন, দীর্ঘ সময় কাজ করেন, সুদের হার হ্রাস করেন বা অন্য কোনো বিকল্প চেষ্টা করেন তাহলে কী হবে তা দেখুন। আপনি অবসর নিরাপত্তা অর্জন করতে পারেন।

1. স্টপ: আপনার ঋণ ব্যালেন্স যোগ করা বন্ধ করুন. আপনার মানিব্যাগ থেকে ক্রেডিট কার্ডগুলি সরিয়ে ফেলুন যাতে প্ররোচনামূলক কেনাকাটা বা এমন জিনিসগুলিতে ব্যবহার করার প্রলোভন কমাতে যা আপনি সত্যিই বহন করতে পারেন না৷
2. অগ্রাধিকার দিন: উচ্চ-সুদে ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধকে অগ্রাধিকার দিন।
3. চিন্তা করবেন না: আপনার বন্ধকী সম্পর্কে একটু কম চিন্তা. যদিও অবসর গ্রহণ বন্ধক-মুক্ত অনেক লোকের জন্য একটি স্বপ্ন, এটি সম্ভবত আপনার বন্ধকীতে সুদের হার আপনার ক্রেডিট কার্ড কোম্পানি দ্বারা চার্জ করা হারের এক চতুর্থাংশ, এবং ক্রেডিট কার্ডের সুদ ট্যাক্স-ছাড়যোগ্য নয়।
4. পুনঃঅর্থায়ন: যেহেতু আপনার বন্ধকী সুদের হার আপনি অন্যান্য ঋণে যা প্রদান করছেন তার থেকে সম্ভবত কম, আপনি আপনার বন্ধকীতে পুনঃঅর্থায়ন করার কথা বিবেচনা করতে পারেন। আপনি আপনার বন্ধকের আকার বৃদ্ধি করতে পারেন, কিন্তু আপনি যদি ক্রেডিট কার্ড বা অন্যান্য ব্যয়বহুল ঋণ পরিশোধ করতে নগদ ব্যবহার করেন, তাহলে আপনি এগিয়ে আসবেন।
5. স্থানান্তর: কম প্রাথমিক ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স স্থানান্তরের সুবিধা নেওয়ার কথা বিবেচনা করুন। আপনি এক বছরের জন্য শূন্য শতাংশ সুদের অফার করে একটি নতুন কার্ডে কিছু উচ্চ-দরের ব্যালেন্স স্থানান্তর করতে সক্ষম হতে পারেন। যদি আপনি তা করেন, সুদ-মুক্ত সময়ের মধ্যে ব্যালেন্স পরিশোধ করার একটি পরিকল্পনা নিয়ে আসুন এবং নিশ্চিত করুন যে আপনি পুরানো অ্যাকাউন্টে নতুন চার্জগুলি চালিয়ে আপনার সমস্যাগুলিকে জটিল করবেন না৷
6. আরও কাজ করুন: ঋণ পরিশোধ করতে সাহায্য করার জন্য দীর্ঘ সময় কাজ করা বা একটি খণ্ডকালীন চাকরি পাওয়ার কথা বিবেচনা করুন। প্রতি বছর যে আপনি কাজ চালিয়ে যাচ্ছেন তা হল আরও এক বছর যে আপনার অবসরের নীড়ের ডিম বাড়তে পারে – এবং আরও বেশি আয় যা ঋণের ব্যালেন্স পরিশোধ করতে ব্যবহার করা যেতে পারে।
7. প্রদান করুন: সময়মতো আপনার বিল পরিশোধ করুন। বিলম্বে অর্থপ্রদানের ফলে আপনার ঋণের ভারসাম্য আরও বৃদ্ধি পাবে এবং আপনার ক্রেডিট স্কোর ক্ষতিগ্রস্ত হবে। আপনি যদি মনে করেন আপনি পিছিয়ে পড়তে পারেন তাহলে কষ্ট বা সহনশীলতার বিকল্প সম্পর্কে আপনার পাওনাদারদের সাথে কথা বলুন।
8. একটি পেমেন্ট প্ল্যানের জন্য জিজ্ঞাসা করুন: ক্রেডিট কার্ডে চিকিৎসা ব্যয় চার্জ করবেন না যদি না আপনার এটি পরিশোধ করার পরিকল্পনা থাকে। আপনি যদি চিকিৎসা প্রদানকারীদের ঋণী থাকেন, তাহলে তাদের সাথে সহায়তা পরিকল্পনা সম্পর্কে কথা বলুন। ডাক্তার, দন্তচিকিৎসক এবং অন্যান্য চিকিৎসা প্রদানকারীদের দেওয়া অফিসে অর্থায়ন এড়িয়ে চলুন কারণ এটি প্রায়ই ব্যক্তিগত ঋণের চেয়ে বেশি ব্যয়বহুল হতে পারে।
9. একটি জরুরী তহবিল শুরু করুন: জরুরী তহবিল গঠনে কাজ করুন। ঋণ পরিশোধ করার সময় বৃষ্টির দিনের জন্য সঞ্চয় করা কঠিন হতে পারে, একটি জরুরী তহবিল থাকা আপনাকে ক্রেডিট কার্ড ট্যাপ করা এড়াতে সাহায্য করতে পারে যখন অপ্রত্যাশিত খরচ আসে, যেমন বাড়ি বা গাড়ি মেরামত।
10. ব্যয় কমান: আপনার জীবনযাত্রার খরচ কমাতে কাজ করুন। আপনার উপায়ে বাস করার জন্য রক্ষণশীলভাবে বাজেট করুন। এর অর্থ হতে পারে দামী কেবল টেলিভিশন প্যাকেজ থেকে পরিত্রাণ পাওয়া, কম খাওয়া, এমনকি আপনার বাড়ির আকার কমানো বা কম ব্যয়বহুল এলাকায় চলে যাওয়া।
11. না বলুন: প্রাপ্তবয়স্ক শিশুদের বা নাতি-নাতনিদের সাহায্য করার জন্য সহ-স্বাক্ষর করা ঋণ বা ঋণে যাওয়ার বিষয়ে দুবার চিন্তা করুন। যদিও আপনি স্বল্পমেয়াদে সাহায্য করার জন্য ভাল বোধ করতে পারেন, আপনি যদি নিজেকে একটি কঠিন আর্থিক পরিস্থিতির মধ্যে ফেলেন, তাহলে আপনি পরে আপনার পরিবারের সদস্যদের উপর আর্থিক বোঝা হয়ে উঠতে পারেন।
12. সহায়তা পান: আপনি যদি বর্তমানে আপনার বাধ্যবাধকতা পূরণের জন্য সংগ্রাম করছেন, তাহলে একটি অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলিং পরিষেবার সাথে যোগাযোগ করুন। একটি স্বনামধন্য ক্রেডিট কাউন্সেলিং সংস্থা আপনাকে আপনার আর্থিক সমস্যাগুলি মোকাবেলা করার জন্য একটি ব্যক্তিগতকৃত পরিকল্পনা তৈরি করতে সহায়তা করতে পারে৷
13. সঞ্চয় বজায় রাখুন: 401(k)s বা অন্যান্য অবসরের অ্যাকাউন্টগুলি নগদ করে ঋণ কমানোর চেষ্টা করবেন না। আপনার বয়স 59½ বছরের কম হলে, 401(k) এবং প্রথাগত IRA অ্যাকাউন্ট থেকে যেকোন টাকা তোলার জন্য আয়কর ছাড়াও আপনাকে অতিরিক্ত 10% জরিমানা ধার্য করা হবে। এছাড়াও, একটি যোগ্য প্ল্যান থেকে বড় ডিস্ট্রিবিউশন নেওয়া আপনাকে একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে ঠেলে দিতে পারে৷

অনেক আমেরিকানদের জন্য, অবসর গ্রহণের জন্য ঋণ বহন করা অনিবার্য, কিন্তু আপনি যত আগে এটি মোকাবেলা করার পরিকল্পনা তৈরি করবেন, এটি মোকাবেলা করা তত সহজ হবে - এবং আপনি সবসময় অবসর গ্রহণের সামর্থ্য পাওয়ার সুযোগ পাবেন। স্বপ্ন দেখেছি।

আপনার ঋণ পরিস্থিতির উন্নতি হলে কী হবে তা দেখতে অবসর পরিকল্পনাকারী ব্যবহার করুন! ফোর্বস ম্যাগাজিন এই টুলটিকে "অবসর পরিকল্পনার একটি নতুন পদ্ধতি" বলে অভিহিত করেছে এবং আমেরিকান অ্যাসোসিয়েশন অফ ইন্ডিভিজুয়াল ইনভেস্টরস (AAII), CanIRetireYet এবং আরও অনেকের দ্বারা এটিকে একটি সেরা অবসর ক্যালকুলেটর হিসেবে অভিহিত করা হয়েছে৷