আপনি ঋণমুক্ত অবসর গ্রহণের স্বপ্নে জীবনযাপন করছেন বা আপনি এখনও ঋণ পরিশোধের দিকে কাজ করছেন, অবসর গ্রহণের পরে আপনার ক্রেডিট স্কোর সম্পর্কে যত্ন নেওয়া চালিয়ে যাওয়ার কিছু চমত্কার বাধ্যতামূলক কারণ রয়েছে।
একটি নিখুঁত বিশ্বে, প্রত্যেকেই একটি পরিশোধিত বন্ধক, শূন্য ঋণ, এবং একটি নীড়ের ডিম যথেষ্ট পরিমাণে নিয়ে অবসর গ্রহণ করবে যাতে নিশ্চিত হয় যে তাদের কখনই এক শতাংশ ধার নিতে হবে না। আদর্শ পরিস্থিতি হল যে আপনার খরচ করা প্রতিটি ডলারের জন্য আপনি হিসাব রাখতেন এবং আপনি সেগুলি কীভাবে ব্যয় করবেন তা জানতেন।
দুর্ভাগ্যবশত, এটি খুব কমই বাস্তবতা। কনজিউমার ফাইন্যান্স প্রোটেকশন ব্যুরো অনুসারে, 65 বছর বা তার বেশি বয়সী বাড়ির মালিকদের মধ্যে, 2001 থেকে 2011 পর্যন্ত 22 শতাংশ থেকে 30 শতাংশে বেড়েছে৷ সেই একই সময়ে বকেয়া মাঝারি পরিমাণ $43,300 থেকে $79,000 হয়েছে৷
বন্ধকী ঋণই একমাত্র ঋণ নয় যা সিনিয়ররা অবসর গ্রহণে তাদের সাথে নিয়ে যাচ্ছে। ন্যাশনাল কাউন্সিল অন এজিং রিপোর্ট করেছে যে 32% এরও বেশি বয়স্কদের ক্রেডিট কার্ডের ঋণ রয়েছে এবং ক্রেডিট কার্ডের ঋণ রয়েছে এমন প্রবীণ পরিবারের মধ্যে, চারজনের মধ্যে একজনের ব্যালেন্স কমপক্ষে $7,200 আছে।
এবং, বেশিরভাগ গবেষণা ইঙ্গিত করে যে বেশিরভাগ সিনিয়ররা অবসর গ্রহণের জন্য যথেষ্ট পরিমাণে সঞ্চয় করেননি - যার অর্থ প্রায়ই তারা তাদের সুবর্ণ বছর জুড়ে ঋণের উপর নির্ভর করবে।
অবসর গ্রহণের পরেও আপনার ক্রেডিট স্কোর নিয়ে আপনার উদ্বিগ্ন হওয়া উচিত এমন ১০টি কারণ এখানে রয়েছে:
যদি আপনার ক্রেডিট কার্ড, বন্ধকী, গাড়ি ঋণ, বা ছাত্র ঋণ থেকে বিদ্যমান ঋণ থাকে, তাহলে আপনি সুদের হার কম রাখতে একটি উচ্চ ক্রেডিট স্কোর বজায় রাখতে চাইবেন। বর্তমান পাওনাদাররা সময়ে সময়ে ঋণগ্রহীতাদের ক্রেডিট স্কোর টেনে আনেন যে আপনার পরিস্থিতি পরিবর্তিত হয়েছে কিনা এবং আপনি অর্থপ্রদানের ক্ষেত্রে পিছিয়ে পড়তে পারেন কিনা। ক্রেডিট কার্ড কোম্পানিগুলি আপনার সুদের হার বাড়াতে পারে বা আপনার ক্রেডিট সীমা কমাতে পারে৷
বীমা কোম্পানি তাদের রেটিং মেট্রিক্সের একটি অংশ হিসাবে ক্রেডিট স্কোর ব্যবহার করে। আপনার ক্রেডিট স্কোর যত বেশি হবে, আপনি তত বেশি দায়িত্বশীল হবেন এবং আপনার হার তত কম হবে।
এমনকি আপনি যদি আপনার বীমা ক্যারিয়ারের সাথে বেশ কয়েক বছর ধরে থাকেন, তাহলে আপনার কেনাকাটা করার কথা বিবেচনা করা উচিত এবং একটি ক্রেডিট চেক সম্ভবত বীমা কোম্পানির আন্ডাররাইটিং প্রক্রিয়ার একটি অংশ হতে পারে। প্রতি বছর বা দুই বছর আপনার বাড়ি এবং গাড়ির বীমা কেনা নিশ্চিত করে যে আপনি উপলব্ধ সেরা ডিল পাচ্ছেন। বীমা হার দ্রুত এবং নাটকীয়ভাবে পরিবর্তিত হতে পারে। শুধুমাত্র একটি কোম্পানি গত বছর সবচেয়ে কম দামে পাওয়া যায় বলে, এর মানে এই নয় যে তারা এই বছর সবচেয়ে কম ব্যয়বহুল।
সম্ভবত আপনি অবসর গ্রহণের সময় একটি নতুন গাড়ি কিনতে চাইবেন। এমনকি যদি আপনি নগদ অর্থ প্রদানের সামর্থ্য রাখতে পারেন, তবে এমন কিছু পরিস্থিতি রয়েছে যেখানে এটি অর্থায়নের জন্য আরও অর্থবহ হতে পারে। অটো ডিলারশিপগুলি সেরা ক্রেডিট সহ ঋণগ্রহীতাদের সর্বনিম্ন সুদের হার অফার করে। আপনার টাকা রিটায়ারমেন্ট অ্যাকাউন্টে বাঁধা থাকতে পারে এবং গাড়ির জন্য অর্থ প্রদানের জন্য আপনাকে করযোগ্য প্রত্যাহার করতে হবে। হতে পারে আপনাকে স্টক বিক্রি করতে হবে এবং একটি উল্লেখযোগ্য মূলধন লাভ বা ক্ষতি চিনতে হবে। এই দুটি পরিস্থিতিতে, একটি গাড়ির জন্য অর্থ প্রদান করার চেয়ে আপনার বিনিয়োগ করা টাকা রাখাই ভালো।
আপনি কিছু নম্বর ক্রাঞ্চ করতে চাইবেন – অথবা আপনার আর্থিক উপদেষ্টা বা হিসাবরক্ষকের কাছ থেকে কিছু সাহায্য পাবেন – আপনি সিদ্ধান্ত নিতে চাইবেন যে আপনি একটি নতুন গাড়িতে কম সুদের হার পরিশোধ করবেন নাকি নগদ অর্থ প্রদানের জন্য অর্থ বের করবেন।
আপনি এখন যে বাড়িতে আছেন তা কি আপনার অবসরের সময় জুড়ে আপনার জন্য সেরা জীবনযাপনের পরিস্থিতি হবে? কোনো কোনো সময়ে, আপনি হয়তো ছোট করতে চান, পরিবারের কাছাকাছি থাকতে চান বা আরও ভালো জলবায়ুতে বাস করতে পারেন, অথবা আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে আরও অ্যাক্সেসযোগ্য বাড়িতে যেতে পারেন। আপনি একটি নতুন বাড়ির জন্য নগদ অর্থ প্রদান করতে সক্ষম হতে পারেন, অথবা আপনি একটি বন্ধক নেওয়া বেছে নিতে পারেন কারণ সুদের হার কম এবং আপনি বন্ধকের সুদের জন্য কর কর্তন থেকে উপকৃত হতে পারেন৷
কম-সুদের হারের সময়কালে, আপনি একটি বিদ্যমান বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করতে চাইতে পারেন বা পুনর্নির্মাণের জন্য একটি হোম ইকুইটি লাইন অফ ক্রেডিট নিতে চাইতে পারেন। আপনার সম্পত্তির বিপরীতে ধার নেওয়ার কারণ যাই হোক না কেন, সর্বোত্তম হার শুধুমাত্র সর্বোচ্চ ক্রেডিট স্কোর সহ ঋণগ্রহীতাদের জন্য উপলব্ধ হবে৷
আপনার সন্তান বা নাতি-নাতনির জন্য ছাত্র ঋণের সহ-স্বাক্ষর করা কখনই এমন সিদ্ধান্ত নয় যা আপনার হালকাভাবে নেওয়া উচিত। ঋণটি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে ঋণের জীবনের জন্য প্রদর্শিত হবে, সম্ভবত আপনার ক্রেডিট স্কোরকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করবে। এছাড়াও, ছাত্র ঋণে খেলাপি হলে, কসাইনার হুকের উপর আছে।
তবুও, কিছু পরিবারের সদস্যরা সহ-স্বাক্ষর করে একজন শিক্ষার্থীকে বেসরকারি ছাত্র ঋণের জন্য অনুমোদিত হওয়ার সম্ভাবনা বাড়ায় এবং তাদের কম হারে যোগ্য করে তোলার জন্য বেছে নেয়। যেহেতু ব্যক্তিগত ছাত্র ঋণের সুদের হার ক্রেডিট ইতিহাসের উপর ভিত্তি করে পরিবর্তিত হয়, তাই আবেদন করার আগে আপনি নিশ্চিত করতে চাইবেন যে আপনার ক্রেডিট টিপ-টপ আকারে আছে।
অনেক লোকের জন্য, অবসর মানে কাজ করার শেষ নয় কিন্তু শেষ পর্যন্ত তারা যা পছন্দ করে তা করার শুরু। আপনি যদি সবসময় অবসরে নিজের ব্যবসা শুরু করার স্বপ্ন দেখে থাকেন, তাহলে আপনাকে একটি ব্যবসা শুরু করার জন্য প্রয়োজনীয় মূলধন পেতে একটি ছোট ব্যবসা ঋণ বা একটি ব্যবসায়িক ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করতে হতে পারে।
যদিও ক্রেডিট কার্ডের ঋণ বহন করা কখনই ভাল ধারণা নয়, এমন কিছু উদাহরণ রয়েছে যেখানে ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করা একটি বুদ্ধিমান পদক্ষেপ। ক্রেডিট কার্ডগুলি একগুচ্ছ নগদ বহন করার চেয়ে বেশি সুবিধাজনক এবং তারা ডেবিট কার্ডের চেয়ে ভাল ভোক্তা সুরক্ষা প্রদান করে। হোটেল ইন্ডাস্ট্রি কম্পিউটার হ্যাকার এবং ডেটা চুরিকারী ম্যালওয়্যারদের লক্ষ্যবস্তু কারণ তারা ক্রেডিট কার্ডের উচ্চ পরিমাণ লেনদেন করে এবং ভ্রমণকারীদের কাছে তারা যে পরিমাণ তথ্য রাখে। আপনার ক্রেডিট কার্ডের তথ্য প্রকাশ করা যতটা ভয়ঙ্কর হতে পারে, আপনার ডেবিট কার্ডের তথ্য হ্যাক হলে সম্ভাব্য ক্ষতি আরও খারাপ। আপনার ক্রেডিট কার্ড চুরি হয়ে গেলে, কার্ড প্রদানকারীকে অবশ্যই তার অর্থ ফেরত পেতে লড়াই করতে হবে। যখন আপনার ডেবিট কার্ড চুরি হয়ে যায়, তখন তারা আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট মুছে ফেলতে পারে এবং আপনাকে আপনার টাকা ফেরত পেতে লড়াই করতে হবে।
বিনামূল্যে ফ্লাইট, হোটেলে থাকার এবং ক্রুজ উপার্জন করতে চান? ভ্রমণ পুরস্কার সহ একটি ক্রেডিট কার্ডের জন্য সাইন আপ করুন। আপনি প্রতিদিনের কেনাকাটার জন্য কার্ড ব্যবহার করতে পারেন এবং ভ্রমণের পুরষ্কার সংগ্রহ করার সময় প্রতি মাসে এটি সম্পূর্ণ অর্থ প্রদান করতে পারেন।
সেখানে কয়েক ডজন ভ্রমণ পুরস্কার ক্রেডিট কার্ড আছে। তাদের বেশিরভাগই আপনাকে আপনার ব্যয় করা প্রতিটি ডলারের জন্য পয়েন্ট উপার্জন করতে দেয় এবং সেই পয়েন্টগুলি বিনামূল্যে বা ছাড়যুক্ত ফ্লাইট, হোটেল, ক্রুজ, রেস্তোরাঁ এবং গ্যাস স্টেশন ফিল-আপের জন্য রিডিম করতে দেয়।
যে কার্ডগুলি সেরা পুরষ্কারগুলি অফার করে তাদের অনুমোদনের জন্য একটি ভাল থেকে দুর্দান্ত ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন এবং প্রায়শই উচ্চ সুদের হারের সাথে আসে। নিশ্চিত করুন যে আপনি মাসে মাসে একটি ব্যালেন্স বহন করবেন না বা আপনি পুরষ্কার হিসাবে উপার্জনের চেয়ে বেশি সুদ দিতে পারেন।
অবসরপ্রাপ্তরা যারা বিশ্বাস করেন যে তাদের ক্রেডিট স্কোর কোন ব্যাপার নয় তারা এটিকে মনের বাইরে রাখতে পারে এবং ক্রেডিট রিপোর্টগুলি পর্যবেক্ষণ করা বন্ধ করে দিতে পারে। এটি একটি বিশাল ভুল। বয়স্ক ব্যক্তিরা পরিচয় চুরির প্রধান লক্ষ্য কারণ তাদের কাছে সাধারণত অল্প বয়স্ক ব্যক্তিদের তুলনায় অনেক বেশি অর্থ থাকে যারা সবে শুরু করছে।
আপনার ব্যক্তিগত তথ্য সুরক্ষিত রাখতে সতর্কতা অবলম্বন করুন। এমনকি আপনি ক্রেডিট ব্যবহার না করলেও, ত্রুটি এবং পরিচয় চুরি থেকে নিজেকে রক্ষা করতে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট নিরীক্ষণ চালিয়ে যান। ন্যূনতম, আপনাকে বছরে একবার তিনটি ক্রেডিট রিপোর্টিং সংস্থা থেকে একটি বিনামূল্যের ক্রেডিট রিপোর্ট অর্ডার করতে হবে। আপনি www.annualcreditreport.com এ এটি করতে পারেন। একটি বিনামূল্যে ক্রেডিট রিপোর্ট অফার করার দাবি করে এমন অন্যান্য সাইটগুলির জন্য সতর্ক থাকুন, কিন্তু আপনাকে ক্রেডিট পর্যবেক্ষণ পরিষেবার জন্য সাইন আপ করতে বাধ্য করে৷
আপনার অবসরের বছরগুলিতে একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর বজায় রাখা আপনার 20 বা 30 এর দশকে করার চেয়ে আলাদা নয়। সময়মত আপনার বিল পরিশোধ করুন, মোট ঋণ কম রাখুন এবং ত্রুটি এবং পরিচয় চুরির জন্য আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট নিরীক্ষণ করুন। ভাল ক্রেডিট বজায় রাখা হল একটি উপায় নিশ্চিত করার জন্য যে আপনি দীর্ঘ নয় থেকে পাঁচটি বিশ্বকে পিছনে ফেলে সুস্থ আর্থিক জীবন উপভোগ করবেন।
আপনার ক্রেডিট স্কোর বজায় রাখা আপনার সামগ্রিক অবসর পরিকল্পনার একটি দিক হিসাবে দেখা যেতে পারে। আপনার অবসরের পরিকল্পনা যত বেশি বিস্তারিত হবে, অবসর গ্রহণের সময় আপনি তত বেশি নিরাপদ এবং আত্মবিশ্বাসী হতে পারবেন।
নিউ রিটায়ারমেন্ট রিটায়ারমেন্ট ক্যালকুলেটর আপনার অবসরকালীন আর্থিক বিষয়ে দ্রুত উত্তর দিয়ে শুরু করা সহজ করে তোলে। আপনি কিছু প্রাথমিক তথ্য প্রবেশ করে শুরু করুন এবং তারপর আপনি একটি বিশদ মূল্যায়ন পাবেন। তারপরে আপনি কখন কাজ বন্ধ করবেন এবং কখন সামাজিক সুরক্ষা শুরু করবেন ইত্যাদির জন্য বিভিন্ন বিকল্পের দ্রুত মূল্যায়ন করতে পারেন। আমেরিকান অ্যাসোসিয়েশন অফ ইন্ডিভিজুয়াল ইনভেস্টরস (AAII) দ্বারা এই টুলটিকে সম্প্রতি একটি সেরা অবসর ক্যালকুলেটর হিসেবে মনোনীত করা হয়েছে।