তিনি সমস্ত সঠিক জিনিসগুলি করেছেন:তিনি স্কুলে কঠোর পরিশ্রম করেছেন, একটি উন্নত ডিগ্রি অর্জন করেছেন এবং একটি ভাল বেতনের ক্যারিয়ারে চাকরি খোঁজার জন্য ভিত্তি স্থাপন করেছেন৷ এই সাম্প্রতিক স্নাতকের সাফল্যগুলি চিত্তাকর্ষক, ব্যাঙ্কগুলি বেকারদের বন্ধক দেওয়ার অভ্যাস করে না৷
তাহলে কেন ব্যাঙ্ককে সমীকরণ থেকে সরিয়ে ফেলবেন না?
একটি জনপ্রিয় সমাধান যখন হাতে পর্যাপ্ত নগদ ছাড়াই কেউ একটি বড় কেনাকাটা করতে চায় তা হল একটি আন্তঃপারিবারিক ঋণ, যেখানে পিতামাতা বা পরিবারের অন্য সদস্য একটি আনুষ্ঠানিকভাবে কাঠামোগত চুক্তিতে অর্থ ধার দেন। এই ধরনের ঋণগুলি ব্যাঙ্কের দেওয়া কোনও বাধা ছাড়াই আসে এবং অন্যান্য বাস্তব সুবিধাও থাকতে পারে, যার মধ্যে নিম্ন সুদের হার, বহুমুখী অর্থপ্রদানের বিকল্প এবং কীভাবে ঋণের কাঠামো তৈরি করা হয় তার সাথে সম্পর্কিত এস্টেট পরিকল্পনার সুযোগ রয়েছে৷
এই সুবিধাগুলি অর্থ ধার দেওয়ার অন্তর্নিহিত সাধারণ ত্রুটিগুলির সাথে আসে — পক্ষগুলি যতই ঘনিষ্ঠভাবে সম্পর্কিত হোক না কেন, সর্বদা ঝুঁকির একটি উপাদান থাকে — তবে আন্তঃপারিবারিক ঋণ দেওয়ার একটি সুসংহত বোঝাপড়া সম্ভাব্যভাবে উভয় পক্ষের জন্য উল্লেখযোগ্য উত্থান প্রদান করতে পারে। এবং প্রায়শই, আন্তঃপারিবারিক ঋণ অর্থপূর্ণ হতে পারে এমনকি যখন প্রাপকের এমন একটি চাকরি থাকে যা ভাল বেতন দেয় বা আয়ের অন্য উৎস।
আন্তঃপারিবারিক ঋণের ক্ষেত্রে বাস্তবায়িত ঋণের ধরনগুলি পরিবারের মধ্যেই থাকতে হবে এমন নয়। আসলে, যে কেউ কাউকে ধার দিতে পারেন , যেকোন পরিমাণ, যে কোন কারণে, একজন চাচী থেকে শুরু করে একজন ভাতিজিকে একটি নতুন গাড়ির নিরাপত্তা দিতে সাহায্য করা, একজন বন্ধু যে অন্য একজনকে ব্যবসা শুরু করতে মূলধন দিয়ে সাহায্য করে, একজন দাদা-দাদি তাদের সম্পত্তির বাইরের সম্পদ স্থানান্তর করার সময় নাতি-নাতনির জন্য একটি ট্রাস্ট প্রতিষ্ঠা করেন। করযোগ্য সম্পত্তি।
ছোট ঋণ অগত্যা একটি নিয়মিত ব্যাঙ্ক ঋণ যেভাবে গঠন করা হয় না। যদি পরিমাণটি যথেষ্ট কম হয় — বলুন, একজন পিতামাতার কাছ থেকে $10,000 একটি সন্তানের যানবাহন পরিশোধে সহায়তা করার জন্য — ঋণদাতা কেবল তহবিল স্থানান্তর করতে পারে এবং তাদের একটি উপহার হিসাবে যোগ্য হওয়ার অনুমতি দিতে পারে। কারণ পরিমাণটি ব্যক্তিদের জন্য $15,000 উপহার ট্যাক্স বর্জনের থ্রেশহোল্ডের নীচে (বিবাহিত দম্পতিদের জন্য $30,000) কোনও সংশ্লিষ্ট উপহার ট্যাক্স বকেয়া থাকবে না, ধরে নিই যে বছরের জন্য মোট উপহার বার্ষিক বর্জনের বেশি নয়৷
আন্তঃপারিবারিক ঋণের একটি সাধারণ, এবং আরও জটিল, একটি বন্ধকী। ধরা যাক আমাদের অত্যধিক অর্জন-এখনো-নগদ-স্ট্রাপড গ্র্যাড একটি $300,000 বাড়ি কিনতে চায়। যদি না সে ইতিমধ্যেই একটি ভাল চাকরি করে এবং ডাউন পেমেন্টের জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় না করে, ব্যাঙ্ক সম্ভবত তাকে ঋণ দিতে আগ্রহী হবে না। কিন্তু যদি তার পিতামাতার উপায় থাকে, তাহলে তারা সন্তানকে বন্ধকের একটি অংশ বা সম্পূর্ণ বন্ধকী পরিমাণ ঋণ দিতে পারে। তাদের আর্থিক উপদেষ্টা এবং একজন অ্যাটর্নির দিকনির্দেশনার সাহায্যে, পিতামাতারা তাদের পরিবারের জন্য সুবিধাজনক শর্তাবলী সহ একটি হোম লোন তৈরি করতে পারেন — যার মধ্যে কোনও টাকা নেই, কোনও প্রাক-অনুমোদন নেই, কোনও ক্রেডিট চেক নেই এবং কোনও ব্যাকগ্রাউন্ড চেক নেই৷ শিশুটি শুধু "ব্যাঙ্ক অফ মম অ্যান্ড পপ" থেকে ঋণ পাচ্ছে৷
৷সম্ভবত এই ব্যবস্থার সর্বোত্তম অংশ হল যে সুদের অর্থপ্রদানগুলি পরিবারেই থাকবে এবং সম্ভবত তাদের উত্তরাধিকারের অংশ হিসাবে একদিন ঋণগ্রহীতার কাছে ফিরে আসবে। কিন্তু স্বল্পমেয়াদে, তারা যে সুদের হার প্রদান করবে তা শুধু বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কের বন্ধকগুলির তুলনায় কম হবে না - এটি IRS দ্বারা অনুমোদিত সর্বনিম্ন হার হবে। জুলাই 2019 পর্যন্ত, যৌগিক বার্ষিক প্রযোজ্য ফেডারেল রেট (AFR) হল 2.13% স্বল্পমেয়াদী সময়ের জন্য (তিন বছর বা তার কম), 2.08% মধ্যমেয়াদী ঋণের জন্য (নয় বছর পর্যন্ত তিন বছরের বেশি), অথবা 2.50% দীর্ঘ মেয়াদে (নয় বছরের বেশি)।
আপনার অ্যাটর্নির সাথে একটি ঋণ আঁকার সময়, বেশ কয়েকটি মূল বিবেচনা এবং পদ্ধতিগত পদক্ষেপ নিতে হবে। যদি ঋণটি একটি বন্ধকী হয়, তাহলে ঋণদাতাকে একটি প্রমিসরি নোট তৈরি করতে হবে এবং এটিকে অফিসিয়াল করার জন্য তাদের কাউন্টির মধ্যে বন্ধকী ফাইল করতে হবে। এতে, আন্তঃপারিবারিক বন্ধকী অন্যান্য ধরনের ঋণের চেয়ে আলাদা।
লোন ডিজাইন করার সময় সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ দুটি কারণ হল এটি একটি উপহার থেকে আলাদা থাকে তা নিশ্চিত করা। ঋণদাতারা বর্তমান AFR এর উপর ভিত্তি করে একটি সুদের হারের সাথে এটি স্থাপন করে এবং একটি উপযুক্ত অর্থপ্রদানের কাঠামো স্থাপন করে এটি করতে পারে। তা করতে ব্যর্থ হলে আইআরএস থেকে যাচাই-বাছাই হতে পারে, যার ফলে সম্ভাব্য জরিমানা বা উপহার ট্যাক্স আরোপ করা হতে পারে। এবং, শুধু পরিষ্কার করে বলতে গেলে, উপহারের ট্যাক্স যে ব্যক্তি উপহার দিয়েছেন তার পাওনা থাকবে, যিনি এটি পেয়েছেন তার নয়।
লোন গঠনের টিপস: আমি সাধারণত আমার ক্লায়েন্টদের সুপারিশ করি যে তারা ঋণের মেয়াদ শেষ হওয়ার জন্য নির্ধারিত বেলুন পেমেন্ট সহ তাদের বন্ধকগুলি শুধুমাত্র সুদের জন্য তৈরি করুন। ঋণের শেষে ঋণদাতা যদি পুনঃঅর্থায়ন করতে চায়, তবে অবশ্যই তাদের তা করার বিকল্প আছে। একইভাবে, যদি প্রাপক অর্থপ্রদানের সময়সূচী রাখতে অক্ষম হন, তাহলে ঋণদাতা প্রতি বছরের শেষে সুদ মাফ করার সিদ্ধান্ত নিতে পারে। আবার, ঋণদাতা তাদের বার্ষিক উপহার ট্যাক্স বর্জন ব্যবহার করে অর্থ বিনিময় ছাড়াই প্রয়োজনীয় অর্থপ্রদান ক্ষমা করতে পারে এবং আইআরএস অর্থপ্রদানকে বিবেচনা করবে "করা হয়েছে।"
এটা লক্ষণীয় যে ঋণ প্রাপকের জন্য মূল টাকা পরিশোধ করার জন্য, তারা সত্যিই ঋণদাতার সম্পত্তিতে নগদ ফেরত পাঠাচ্ছে, এবং তারা যদি সন্তানকে কয়েক হাজার ডলার ধার দিয়ে থাকে তাহলে তাদের সম্ভবত অর্থের প্রয়োজন হবে না। এটি দেখার আরেকটি উপায় হল যে ঋণের প্রাপক সম্ভবত ঋণদাতার সম্পত্তির একটি অংশের উত্তরাধিকারী হতে চলেছে। তাই, তারা নিজেদেরকে জিজ্ঞাসা করতে পারে, যারা প্রিন্সিপালের জন্য প্রযোজ্য বর্ধিত নগদ থেকে বেশি লাভবান হবেন, নিজেরা সবেমাত্র শুরু করা ছোট সংস্করণ বা ভবিষ্যত সংস্করণ, যারা তাদের কর্মজীবনে আরও প্রতিষ্ঠিত এবং ঋণদাতার সুবিধাভোগী। এস্টেট?
আন্তঃপারিবারিক ঋণ পরিবারগুলিকে একটি ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্ক থেকে যা পাবে তার তুলনায় আরও নমনীয়তা এবং অনুকূল শর্ত সহ জটিল কেনাকাটা করার একটি সরলীকৃত উপায় প্রদান করতে পারে। এই ধরনের সমাধানের কাজ করার মূল চাবিকাঠি হল উভয় পক্ষের আর্থিক উপায় এবং লক্ষ্যগুলির সাথে ঋণের কাঠামোকে সারিবদ্ধ করা এবং নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা অনুসারে নোট এবং সমস্ত সম্পর্কিত অর্থপ্রদান এবং ডকুমেন্টেশন পরিচালনা করা।