গ্রীষ্ম এবং শরৎ হল ছাত্র ঋণ নিয়ে গবেষণা করার জন্য পরিবারের জন্য গুরুত্বপূর্ণ ঋতু। যদি আপনার পরিবারে কলেজে আবেদন করার প্রস্তুতি নিচ্ছেন এমন কোনো শিক্ষার্থী থাকে, তাহলে আপনি সিদ্ধান্তের ক্ষেত্রে খরচের বিষয়টি বিবেচনা করতে চাইবেন এবং সম্ভাব্য ঋণের পরিমাণ সম্পর্কে সচেতন হতে চাইবেন।

আপনি যদি একটি সাম্প্রতিক কলেজ স্নাতক আছে, অভিনন্দন! যদি স্টুডেন্ট লোন তাদের ফান্ডিং প্ল্যানের অংশ হয়ে থাকে, তাহলে সেই লোনের শোধ শীঘ্রই শুরু হবে এবং গ্র্যাজুয়েটদের উচিত উপলব্ধ বিকল্পগুলিকে সাবধানতার সাথে মূল্যায়ন করা।

একজন অভিভাবক হিসেবে, আপনার দৃষ্টিভঙ্গি আপনার সন্তানকে কলেজের জন্য ধার নেওয়া এবং ঋণ নেওয়ার বাস্তবতা সম্পর্কে স্মার্ট সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারে।

প্রথম জিনিস প্রথমে – আপনার ঋণ সীমিত করুন

একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী হিসাবে, আমি সুপারিশ করি যে পরিবারগুলি তাদের শিক্ষা ঋণকে ফেডারেল সরাসরি ছাত্র ঋণের মধ্যে সীমিত রাখে, যদি সম্ভব হয়, অথবা খুব অন্তত তাদের ছাত্র ঋণের প্রাথমিক উত্স হিসাবে গ্রহণ করে। এই ঋণগুলি ইউ.এস. ডিপার্টমেন্ট অফ এডুকেশন দ্বারা প্রদান করা হয় এবং তাদের বেশ কিছু সুবিধা রয়েছে:

• তারা যুক্তিসঙ্গত সুদের হার অফার করে এবং ক্রেডিট চেকের প্রয়োজন হয় না। বর্তমানে, স্নাতকদের জন্য নতুন ঋণের সুদের হার 4.53% (আগস্ট 2019 অনুযায়ী)।
• তারা আপনি যে পরিমাণ ধার নিতে পারেন তা সীমিত করে। এই সীমার মধ্যে নিজেকে ধরে রাখা আপনাকে আর্থিকভাবে যুক্তিসঙ্গত একটি কলেজ বেছে নিতে এবং খুব বেশি ঋণ জমা এড়াতে সাহায্য করতে পারে। একটি স্নাতক প্রোগ্রামের সম্পূর্ণ কোর্সে, সবচেয়ে নির্ভরশীল শিক্ষার্থীরা $31,000 ধার করতে পারে৷
• আপনি যদি আর্থিক প্রয়োজন দেখান, তাহলে এই ছাত্র ঋণগুলির মধ্যে কিছু ভর্তুকি দেওয়া হতে পারে। এর মানে হল যে আপনি স্নাতক বা কলেজ ছেড়ে না যাওয়া পর্যন্ত সরকার সুদটি কভার করবে।
• তারা আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনা সহ বিভিন্ন ধরনের পরিশোধের বিকল্প প্রদান করে।
• যদি আপনি অর্থনৈতিক কষ্ট বা বেকারত্বের সম্মুখীন হন, তাহলে এই ছাত্র ঋণগুলি সাময়িক বিরতি বা বিলম্ব বা সহনশীলতার মাধ্যমে ঋণের অর্থপ্রদান হ্রাস করার অনুমতি দিতে পারে।

আপনি স্কুল ছেড়ে যাওয়ার পর – আপনার ফেডারেল সরাসরি ঋণ পরিশোধের বিকল্পগুলি বিবেচনা করুন

ফেডারেল সরাসরি ছাত্র ঋণের জন্য আদর্শ পরিশোধের পদ্ধতি হল 10 বছরের জন্য একটি নির্দিষ্ট মাসিক অর্থপ্রদান। স্ট্যান্ডার্ড পদ্ধতি ব্যবহার করা (অথবা সেই বরাদ্দ সময়ের চেয়ে দ্রুত আপনার ঋণ পরিশোধ করা) আপনার যে সুদ লাগবে তা সীমিত করে এবং প্রাপ্তবয়স্ক হওয়ার প্রথম দিকে ছাত্র ঋণ দূর করতে সাহায্য করে। যাইহোক, যদি আপনার ঋণ আপনার কলেজ-পরবর্তী আয়ের ক্ষেত্রে উল্লেখযোগ্য হয় তাহলে আপনি আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনা বিবেচনা করতে চাইতে পারেন।

চারটি কাঠামোগতভাবে অনুরূপ আয়-চালিত ফেডারেল পরিশোধের পরিকল্পনা রয়েছে। একটি বিকল্প, যার সম্ভাব্য সহায়ক পদগুলির সংমিশ্রণ রয়েছে, তা হল "আপনি যেমন উপার্জন করেন তেমন অর্থ প্রদান" পরিকল্পনা (PAYE)৷ এটি কীভাবে কাজ করে তা এখানে:

• আপনার মাসিক অর্থপ্রদান আপনার বিবেচনামূলক আয়ের 10% এর বেশি নয় (অন্য কথায়, আপনার মোট আয় দারিদ্র্য স্তরের আয়ের 150% বিয়োগ)।
• মহাদেশীয় মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে দারিদ্র্যের মাত্রা একই (এটি আলাস্কা এবং হাওয়াইয়ের জন্য বেশি) এবং আপনার পরিবারের আকারের উপর নির্ভর করে। এটি মুদ্রাস্ফীতির জন্য বার্ষিক সমন্বয় করা হয়।
• একটি পুনঃপ্রত্যয়ন প্রক্রিয়ার মাধ্যমে অর্থপ্রদান বার্ষিক পুনঃগণনা করা হয়। এই প্রোগ্রামের অধীনে প্রয়োজনীয় অর্থপ্রদান কখনই মূল স্ট্যান্ডার্ড পেমেন্টের পরিমাণের চেয়ে বেশি হবে না।
• সফলভাবে 20 বছরের মূল্যের অর্থপ্রদান করার পরে, যেকোন অবশিষ্ট ব্যালেন্স মাফ করা হবে৷

উদাহরণস্বরূপ, ধরুন আপনি 4.53% হারে ফেডারেল সরাসরি ছাত্র ঋণের (অর্জিত সুদ সহ) $35,000 সহ স্নাতক হয়েছেন। 10 বছরের জন্য প্রতি মাসে প্রায় $363 হবে আদর্শ পরিশোধ। PAYE প্ল্যানের অধীনে, আপনার পেমেন্ট দারিদ্র্য স্তরের সাথে সম্পর্কিত আপনার আয়ের উপর নির্ভর করবে। যদি আপনি অবিবাহিত থাকেন এবং কোনো নির্ভরশীল না থাকেন, তাহলে আপনার প্রযোজ্য দারিদ্র্যের মাত্রা প্রতি বছর $12,490, এবং এর 150% হল $18,735। আপনি যদি প্রতি বছর $40,000 উপার্জন করেন, তাহলে এটি আপনার বিবেচনামূলক আয় $21,265 করে। আপনার বার্ষিক অর্থপ্রদান হবে তার 10%--$2,127--এবং সেই পরিমাণকে 12 দ্বারা ভাগ করলে প্রাথমিক মাসিক অর্থপ্রদান $177 হবে।

প্রথম নজরে, এটি দুর্দান্ত দেখাচ্ছে, যেহেতু $177 $363 থেকে অনেক কম। তবে মনে রাখবেন যে আপনি আপনার ঋণগুলি আরও বেশি দিন পরিশোধ করবেন। এবং, যদি আপনার আয় বৃদ্ধি পায় — মুদ্রাস্ফীতির চেয়ে 2 শতাংশ পয়েন্ট দ্রুত ধরে নেওয়া যাক — আপনার মাসিক পেমেন্ট ধীরে ধীরে বৃদ্ধি পাবে, অবশেষে $363 স্ট্যান্ডার্ড পেমেন্টে পৌঁছে যাবে। এই পরিস্থিতিতে, 10 বছরের বিপরীতে আপনার ঋণ পরিশোধ করতে প্রায় 16 বছর সময় লাগবে। অতিরিক্তভাবে, এই পদ্ধতিটি ব্যবহার করার অর্থ হল যে আপনার কোনো ঋণ মাফ হবে না এবং আপনার মোট অর্থপ্রদান PAYE প্ল্যানের অধীনে স্ট্যান্ডার্ড প্ল্যানের তুলনায় প্রায় $7,600 বেশি হবে।

যাইহোক, আয়-চালিত পরিকল্পনা এখনও পছন্দের হতে পারে এমন কারণ রয়েছে:

• যদি আপনার নগদ প্রবাহ শক্ত হয়, তাহলে মাসিক অর্থপ্রদান হ্রাস করা আপনাকে উচ্চ-সুদের ক্রেডিট কার্ড ঋণ ছাড়াই প্রয়োজনীয় খরচ পরিশোধ করতে সাহায্য করতে পারে।
• বিকল্পভাবে, আপনি আপনার অবসর পরিকল্পনার অবদান বা অন্যান্য বিনিয়োগ বাড়াতে অতিরিক্ত নগদ ব্যবহার করতে পারেন। যদিও বিনিয়োগের রিটার্ন নিশ্চিত করা হয় না, আপনি ঋণের সুদের হারের চেয়ে বেশি রিটার্ন থেকে সম্ভাব্য লাভবান হতে পারেন।
• আপনি যদি কোনো সরকারি বা অলাভজনক সংস্থার হয়ে কাজ করেন, তাহলে আপনি পাবলিক সার্ভিস লোন ফরিভেনেস (PSLF) এর জন্য যোগ্য হতে পারেন। সুবিধা হল আপনার ঋণ 20 বছরের পরিবর্তে 10 বছর পরে মাফ করা যেতে পারে৷ এই প্রোগ্রামটির জন্য আপনাকে আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনাগুলির একটি ব্যবহার করতে হবে৷
• যদি PSLF প্রযোজ্য না হয়, কিন্তু আপনার লোনের ব্যালেন্স তাৎপর্যপূর্ণ এবং আপনার পরিবারের আয় পরিমিত হয়, তাহলেও আপনি ব্যালেন্সের কিছু অংশ মাফ করে লাভবান হতে পারেন। নীচের সারণীটি আয়ের স্তরগুলি দেখায় যেখানে সম্ভাব্য ক্ষমা PAYE পরিকল্পনার অধীনে মোট নগদ ব্যয় কমিয়ে দিতে পারে৷

অ্যাডজাস্টেড গ্রস ইনকাম লেভেল যেখানে ক্ষমা দীর্ঘ পরিশোধের সময়সূচীর চেয়ে বেশি হতে পারে

ফেডারেল সরাসরি ছাত্র ঋণ ব্যালেন্স পরিবারের লোকজন
1 পরিবারের লোকজন
2 পরিবারের লোকজন
3 পরিবারের লোকজন
4 $ 7,000 $ 18,000 $ 24,000 $ 29,000 $ 23,000 $ 32,000 $ 21,000 $ 27,000 $ 32,000 $ 37,000 $ 23,000 $ 34,000 $ 40,000 $ 23,000 $ 34,000 $ 40,000 $ 29,000 (প্রায় 4 বছরের ব্যক্তিগত কলেজের জন্য গড় শেষ ঋণ) $ 27,000 $ 32,000 $ 37,000 $ 42,000 $ 35,000 (আন্ডারগ্র্যাড সর্বাধিক) $29,000$34,000$39,000$45,000

সূত্র:T. Rowe Price calculations; Studentloans.gov প্রতি গড় ঋণ। অনুমান:জুলাই 2019 পর্যন্ত মহাদেশীয় মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের জন্য দারিদ্রের মাত্রা (https://aspe.hhs.gov/poverty-guidelines); 4.53% সুদের হার; 2.4% মূল্যস্ফীতি (দারিদ্র্যের স্তর এবং ট্যাক্স বন্ধনীর জন্য); 4.4% আয় বৃদ্ধি (মুদ্রাস্ফীতির উপরে 2 পয়েন্ট); 2019 সালের ফেডারেল ট্যাক্স আইন, বন্ধনী সহ, ছাত্র ঋণের সুদ কর্তন এবং করযোগ্য ঋণ ক্ষমা; রাষ্ট্রীয় কর বিবেচনা করা হয় না। কম মাসিক পেমেন্ট থেকে নগদ সঞ্চয়ের উপর কোনো সুদ প্রতিফলিত করে না--অতিরিক্ত নগদ শূন্য-সুদের অ্যাকাউন্টে ব্যয় করা বা রাখা হয়েছে বলে ধরে নেওয়া হয়। পরিবারের আকার ছাত্র ঋণগ্রহীতা এবং তার বা তার নির্ভরশীলদের বোঝায়।

অবশেষে, বিশদ বিবরণে মনোযোগ দিন

• আপনার নির্দিষ্ট পরিস্থিতির বিকল্পগুলি মূল্যায়ন করার জন্য একটি ঋণ পরিশোধের ক্যালকুলেটর সহ studentaid.ed.gov এবং studentloans.gov-এ সহায়ক তথ্য উপলব্ধ রয়েছে৷
• নিয়মগুলি অনুসরণ করুন৷ প্রতি বছর আপনার আয় বা পরিবারের আকারে যেকোনো পরিবর্তন ক্যাপচার করতে পুনরায় শংসাপত্রের কাগজপত্র সম্পূর্ণ করা গুরুত্বপূর্ণ। এছাড়াও আপনাকে সময়মত পেমেন্ট করতে হবে। অনেক রিপোর্ট রয়েছে যে PSLF যোগ্যতার নিয়মগুলি কঠোরভাবে প্রয়োগ করা হচ্ছে৷
• আপনি যদি উচ্চ-সুদের ঋণ বিনিয়োগ বা হ্রাস করার সাথে একটি আয়-চালিত পরিকল্পনা বেছে নেন, মনে রাখবেন যে এই সুবিধাগুলি কাটাতে শৃঙ্খলা লাগে। স্বয়ংক্রিয় বিনিয়োগ এবং বাজেট গার্ডেল সেট আপ করা ভাল অভ্যাস প্রয়োগ করতে সাহায্য করতে পারে৷
• মনে রাখবেন যে সময়ের সাথে জিনিসগুলি পরিবর্তিত হতে পারে — আপনার আয়, বৈবাহিক অবস্থা, নির্ভরশীল এবং অন্যান্য কারণ। আপনার পরিস্থিতি পুনরায় মূল্যায়ন করা চালিয়ে যান এবং কম অর্থপ্রদান এখনও আপনাকে সাহায্য করে কিনা। আপনি সর্বদা ফেডারেল লোনের উপর জরিমানা ছাড়াই অতিরিক্ত মূলধন দিতে পারেন।

উপলব্ধ ছাত্র ঋণ পরিশোধের বিকল্পগুলি বোঝা গুরুত্বপূর্ণ; আজ যে সিদ্ধান্তগুলি নেওয়া হয়েছে তা ভবিষ্যতে আপনার সন্তানের আর্থিক পরিস্থিতিকে ব্যাপকভাবে প্রভাবিত করতে পারে।