আমাদের বেশিরভাগকে বলা হয়েছে যে যখন ঋণের কথা আসে, তখন এটি সম্পূর্ণভাবে এড়িয়ে যাওয়াই সর্বোত্তম। আপনি এটি সর্বত্র শুনেছেন:একটি বড় কেনাকাটা ছাড়াও, একটি বাড়ির মতো, আপনি যদি কোনও কিছুর জন্য নগদ অর্থ প্রদান করতে না পারেন তবে আপনি করতে পারেন' এটা সামর্থ্য না।
অবশ্যই, এটি করার চেয়ে বলা সহজ। ফেডারেল রিজার্ভ অনুসারে, ফেব্রুয়ারিতে ভোক্তা ঋণ বেড়েছে $4.05 ট্রিলিয়ন। এবং এটা নয় যে সমস্ত ঋণ খারাপ। সঠিকভাবে ব্যবহার করা হলে, ঋণ আমাদের বাড়ি কিনতে, কলেজের জন্য অর্থ প্রদান এবং অপ্রত্যাশিত চিকিৎসা বিল সহ অন্যান্য প্রয়োজনের জন্য অর্থায়ন করতে দেয়।
কিন্তু অত্যধিক ঋণ অপ্রতিরোধ্য হয়ে উঠতে পারে। প্রকৃতপক্ষে, প্রায় এক চতুর্থাংশ আমেরিকান (23%) বলে যে তাদের ঋণ তাদের অবসরকালীন সঞ্চয়ের চেয়ে বেশি, প্রুডেনশিয়াল ফাইন্যান্সিয়ালের পক্ষে পরিচালিত একটি সাম্প্রতিক হ্যারিস পোল সমীক্ষা অনুসারে। এবং 49% আমেরিকানরা ক্রেডিট কার্ডের ঋণ হ্রাস বা পরিশোধকে আর্থিক লক্ষ্য হিসাবে উল্লেখ করেছে, কিন্তু শুধুমাত্র 28% আত্মবিশ্বাসী যে তারা এটি করতে পারবে, প্রুডেনশিয়ালের 2018 সালের আর্থিক সুস্থতা শুমারি বলে৷
ভোক্তা হৃদয় নিতে পারেন. সত্য হল, কিছু সাধারণ ঋণ পরিশোধ করা এবং একই সময়ে অবসর গ্রহণ এবং জরুরি সঞ্চয় করা সম্ভব। কিন্তু কোথায় শুরু করবেন? দীর্ঘমেয়াদী ঋণ ব্যবস্থাপনার জন্য এখানে কয়েকটি পরীক্ষিত এবং সত্য কৌশল রয়েছে।
সামগ্রিক পরিবারের বাজেটের অংশ হিসাবে আপনার মোট হিসাব করুন এবং বাস্তবসম্মত লক্ষ্য সেট করুন। নর্থওয়েস্টার্ন ইউনিভার্সিটির গবেষকরা দেখেছেন যে ছোট জয়গুলি ঋণের বিরুদ্ধে যুদ্ধে জয়লাভ করতে সাহায্য করে, তাই যুক্তিসঙ্গত লক্ষ্য নির্ধারণ করা সম্ভবত সত্যিকারের ঋণ হ্রাসের সর্বোত্তম পথ প্রদান করে৷
একটি ছোট লক্ষ্য 50/30/20 নিয়ম অনুসরণ করা হতে পারে। অর্থাৎ, 50% গৃহস্থালীর প্রয়োজনীয় জিনিসগুলিতে, 20% সঞ্চয় বাড়ানো এবং ঋণ পরিশোধে এবং 30% বিবেচনামূলক উদ্দেশ্যে ব্যয় করুন। যদিও কোনো এক-আকার-ফিট-সমস্ত সমাধান নেই, এবং একজন আর্থিক পেশাদার আপনার নির্দিষ্ট আর্থিক সুস্থতার যাত্রার সাথে মানানসই একটি পরিকল্পনা তৈরি করতে সাহায্য করতে পারেন।
প্রথমত আপনার সর্বোচ্চ সুদের ঋণ পরিশোধ করার নিয়মটি হল, তাই এটি কিছু প্রধান ধরনের ঋণ এবং প্রতিটি কীভাবে মোকাবেলা করতে হয় তা বুঝতে সাহায্য করে।
ক্রেডিট কার্ড ঋণ: গড় ক্রেডিট কার্ডের সুদের হার প্রায় 15% এর কাছাকাছি, ক্রেডিট কার্ডের ঋণ প্রায়ই ভোক্তা ঋণের প্রকারের মধ্যে সর্বোচ্চ সুদের হার বহন করে। আক্রমনাত্মকভাবে আপনার ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স আক্রমণ করা বোধগম্য হয় — যেগুলির সুদের হার সবচেয়ে বেশি আছে সেগুলো দিয়ে শুরু করে। তুষারপাত পদ্ধতি — সর্বোচ্চ সুদের ঋণ পরিশোধের জন্য অবশিষ্ট যে কোনো তহবিল ব্যবহার করার সময় আপনার সমস্ত কার্ডে ন্যূনতম অর্থপ্রদান করা — অনেক লোকের জন্য কাজ করে৷
বিকল্পভাবে, অনুপ্রাণিত থাকার জন্য যাদের সত্যিই কিছু দ্রুত জয়ের প্রয়োজন, আপনি স্নোবল পদ্ধতি ব্যবহার করতে পারেন। আপনি এখনও আপনার সমস্ত ক্রেডিট কার্ডে ন্যূনতম অর্থপ্রদান করেন এবং তারপরে বইগুলি সম্পূর্ণরূপে মুছে ফেলার জন্য প্রথমে ক্ষুদ্রতম ব্যালেন্স পরিশোধ করতে আপনার যা অবশিষ্ট আছে তা ব্যবহার করুন। এই পদ্ধতিটি আপনাকে অনুপ্রাণিত রাখতে পারে, যদিও আপনি সময়ের সাথে সাথে আরও বেশি সুদের অর্থ প্রদান করতে পারেন।
ছাত্রদের ঋণ ঋণ: ফেডারেল সমর্থিত ছাত্র ঋণের সুদের হার 4.5% থেকে 7% এর বেশি, যখন ব্যক্তিগত ঋণদাতাদের হার 13% থেকে 14% পর্যন্ত হতে পারে। এই ধরনের একটি বিস্তৃত পরিসরের সাথে, ছাত্রদের ঋণ পরিশোধের জন্য সর্বোত্তম পদক্ষেপ আপনার নির্দিষ্ট পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে।
উদাহরণস্বরূপ, 6% বা তার বেশি ছাত্র ঋণের সুদের হারের জন্য, এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে কিছু লোক ঋণের সুদের জন্য $2,500 পর্যন্ত কর কর্তনের জন্য যোগ্য। আপনি যদি যোগ্য হন, তাহলে সেই ছাড়টি জরুরী এবং অবসরকালীন সঞ্চয় বা এমনকি অন্যান্য ধরণের ঋণের দিকেও মন্থন করা যেতে পারে৷
যখন এটি ব্যক্তিগত ঋণের ক্ষেত্রে আসে, তখন সুদের হারের উপর নির্ভর করে - কম হারে পুনঃঅর্থায়ন বিবেচনা করার অর্থ হতে পারে। একটি নতুন ঋণ চুক্তি স্বাক্ষর করার আগে সর্বদা পেশাদার আর্থিক পরামর্শ নিন।
বন্ধক ঋণ: ফ্রেডি ম্যাকের মতে, 30 বছরের স্থির বন্ধকী হার ঐতিহাসিক নিম্নসীমার কাছাকাছি — গড় 3.82% জুনের মাঝামাঝি, ফ্রেডি ম্যাকের মতে — আপনি অতীতের তুলনায় এই ধরনের ঋণ কীভাবে মোকাবেলা করবেন সে সম্পর্কে আজকে ভিন্নভাবে ভাবতে পারেন। একটি বন্ধকী থাকা এবং সময়মতো অর্থপ্রদান করা আপনার ক্রেডিট তৈরি করে, যা একটি কারণ হল বন্ধকী ঋণকে প্রায়ই "ভাল" ঋণ হিসাবে বিবেচনা করা হয় এবং যদি দায়িত্বশীলভাবে পরিচালনা করা হয় তবে আর্থিক অর্জনের ভিত্তি হতে পারে।
এমনকি আপনি যেমন ঋণ পরিশোধের দিকে মনোনিবেশ করেন, একই সময়ে জরুরি সঞ্চয় এবং অবসর গ্রহণ অ্যাকাউন্ট উভয়ের অর্থায়নের বিপরীতে এটির ভারসাম্য বজায় রাখা গুরুত্বপূর্ণ। অনেক আর্থিক পেশাদাররা অনুমান করেন যে দীর্ঘমেয়াদে অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিতে লোকেরা গড়ে 6% থেকে 8% উপার্জন করতে পারে। ছাত্র ঋণের মতো নিম্ন সুদের হারের ঋণ পরিশোধ করার কৌশলগুলি মূল্যায়ন করার সময়, আপনি ন্যূনতম ঋণ পরিশোধের সাথে আপ টু ডেট রাখার মাধ্যমে এবং অবসরকালীন সঞ্চয়ের দিকে অতিরিক্ত কিছু সরিয়ে রেখে অর্থের জন্য একটি ভাল ধাক্কা দেখতে পারেন — প্রথমে ঋণ পরিশোধ করার স্বাভাবিক প্রবণতা।
একইভাবে, ঐতিহাসিকভাবে কম বন্ধকী সুদের হার মানে গৃহ ঋণে অতিরিক্ত অর্থপ্রদান যোগ করার আগে অবসরকালীন সঞ্চয়কে সর্বাধিক করে তোলার অর্থ সম্ভবত। অবসর গ্রহণের দিকে অবদান আপনার দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক নিরাপত্তার জন্য আপনার বাড়ির তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার চেয়ে বেশি করবে - যদি আপনি অবসর নেওয়ার আগে আপনার বন্ধকী পরিশোধ করেন।
যখন জরুরী সঞ্চয় তহবিল তৈরি করা বা অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার কথা আসে, তখন বিবেচনা করুন যে আপনার লক্ষ্য অর্জনে সাহায্য করার জন্য কোনটি সবচেয়ে ভাল কাজ করে। আপনি খুব বেশি আক্রমণাত্মক না হয়ে ঋণ থেকে বেরিয়ে আসতে পারেন, আপনাকে একই সময়ে অর্থ সঞ্চয় করার অনুমতি দেয়।
বাস্তবসম্মত লক্ষ্য স্থির করা যেমন গুরুত্বপূর্ণ, ঠিক তেমনই এটাও জরুরী যে আপনি এতটাই বঞ্চিত বোধ করেন যে আপনি পুরানো খরচের অভ্যাসের মধ্যে পড়ে যান। মাঝে মাঝে রাত উপভোগ করুন। বিশেষ কিছু উপর স্প্লার্জ. কিছু ভোগের জন্য জায়গা ছেড়ে দিন যা আপনাকে কোর্সে থাকতে সাহায্য করে।
আপনার যদি এটি বাছাই করার জন্য সাহায্যের প্রয়োজন হয়, অনেক আর্থিক পেশাদার বিনামূল্যে পরামর্শ প্রদান করবে এবং আপনি কীভাবে একটি ঋণ-হ্রাস পরিকল্পনা তৈরি করতে পারেন সে সম্পর্কে পরামর্শ শেয়ার করবেন৷
একবার আপনার নিয়ন্ত্রণে ঋণ থাকলে, আপনি ফায়ার আন্দোলনকে আলিঙ্গন করতে পারেন, একটি দর্শন যা সাম্প্রতিক বছরগুলিতে বিশেষ করে সহস্রাব্দের মধ্যে জনপ্রিয়তা অর্জন করছে। FIRE এর অর্থ হল "আর্থিক স্বাধীনতা, তাড়াতাড়ি অবসর নিন।" এই পদ্ধতিটি আয় বাড়ানো বা ব্যয় হ্রাস করার উপায় খুঁজে বের করে সঞ্চয়কে সর্বাধিক করার উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে। আপনার অনুপ্রেরণা যাই হোক না কেন, ঋণ কমানো এবং পরিশোধ করা সর্বদা একটি ভাল ধারণা।