ঋণ শিশু সম্পর্কে কথা বলা যাক. আসুন আপনার এবং আমার সম্পর্কে কথা বলি। আসুন সমস্ত ভাল জিনিস এবং খারাপ জিনিসগুলি সম্পর্কে কথা বলি যা হতে পারে। ঋণের কথা বলি।
আমি কি আপনাকে 1990 সালের কাছাকাছি একটি জনপ্রিয় সল্ট-এন-পেপা গানের সুরে গুনগুন করছি?
মহামারীর সময় আমাকে কিছু আনন্দ আনতে হবে! ঠিক আছে. আমরা বাজেট এবং নগদ প্রবাহ বিশ্লেষণের গুরুত্ব সম্পর্কে কথা বলেছি। এখন, একটি সম্পর্কিত বিষয়ে ফোকাস করা যাক:ঋণ।
সত্য না মিথ্যা? কিছু ঋণ ভাল হতে পারে। উত্তরঃ সত্য। কিন্তু একটা ক্যাচ আছে। আপনার ঋণের সাথে দায়িত্বশীল হওয়া উচিত এবং একটি প্রশংসাযোগ্য সম্পদ অর্জনের জন্য এটি ব্যবহার করা উচিত; অন্য কথায়, একটি সম্পদ যা সময়ের সাথে সাথে মূল্য বৃদ্ধি পাবে। এই শৃঙ্খলা এবং ফোকাস লাগে.
বেশিরভাগ লোক সরাসরি বা সম্পূর্ণ নগদ দিয়ে বাড়ি কেনার সামর্থ্য রাখে না। তারা বাড়ি কেনার অর্থের জন্য একটি বন্ধকের উপর নির্ভর করে। আপনি যদি প্রথমবারের মতো বাড়ি ক্রেতা হন, তাহলে আমি আপনাকে জোরালোভাবে অনুরোধ করব বাড়ির ক্রয় মূল্যের অন্তত 20% ডাউন পেমেন্টের জন্য সংরক্ষণ করতে। অন্যথায়, আপনাকে উচ্চ সুদের হারে একটি মাধ্যমিক ঋণ নিতে হতে পারে বা ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা প্রদান করতে হতে পারে, যা PMI নামেও পরিচিত। রিয়েল এস্টেট বাজারের শীর্ষের কাছাকাছি 2005 সালে আমার ক্ষেত্রে যেমনটি ঘটেছিল, প্রাথমিক কেনাকাটার পরে যদি আপনার বাড়ির মূল্যের মূল্য হ্রাস পায় তবে কী হবে? আমি তখন একজন আর্থিক উপদেষ্টা ছিলাম না এবং ডাউন পেমেন্টের জন্য শুধুমাত্র 10% সঞ্চয় করেছি। আমার প্রথম বাড়িটি একটি বড় আর্থিক ভুল ছিল — $150,000 স্টার্টার হোমে কমপক্ষে $15,000 ক্ষতি হয়েছে যখন আপনি বন্ধ করার খরচ, রিয়েলটর কমিশন এবং সংস্কারের বিষয়টি বিবেচনা করেন। তবুও, আমি মূল্যবান পাঠ শিখেছি।
বন্ধকী ঋণ ভাল হতে পারে। প্রকৃতপক্ষে, আমার স্বামী এবং আমার কাছে সম্প্রতি আমাদের মিসৌরি বাড়ি বিক্রয়ের অর্থ নেওয়ার এবং ফ্লোরিডায় আমাদের নতুন বাড়িতে 20% ডাউন পেমেন্ট দেওয়ার বিকল্প ছিল। যাইহোক, বন্ধকের হার এতটা বাধ্যতামূলক, আমরা অতিরিক্ত নগদ রেখেছি এবং অন্যান্য দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্যগুলিতে বিনিয়োগ করেছি। একটি নতুন বাড়ি কেনার সময় আপনি একই রায় ব্যবহার করতে পারেন।
অন্য "ভাল ঋণ" ছাত্র ঋণ হতে পারে. অনেক ক্ষেত্রে, যেকোনো হোয়াইট-কলার অবস্থানে যাওয়ার জন্য স্নাতক ডিগ্রি প্রয়োজন। কিছু পেশা অতিরিক্ত শিক্ষার দাবি রাখে। একজন নতুন ডাক্তার বা আইনজীবীর সহজেই $200,000 এর বেশি ছাত্র ঋণের ঋণ থাকতে পারে।
আপনার সন্তান কি শীঘ্রই কলেজে প্রবেশ করছে? যদি তাই হয়, ঋণ পরিশোধ করার জন্য একটি পরিকল্পনা তৈরি করার বিষয়ে তার সাথে একটি খোলামেলা কথোপকথন করুন। বেছে নেওয়া কর্মজীবনের ক্ষেত্র, গড় বার্ষিক উপার্জন এবং একটি অবস্থান সুরক্ষিত করতে সময় লাগে সে সম্পর্কে চিন্তা করুন। নিশ্চিত করুন যে আপনি যে স্টুডেন্ট লোন নিচ্ছেন তা সেই প্রেক্ষাপটে বোঝা যায়, না হলে ভাল ঋণ খুব দ্রুত খারাপ ঋণে পরিণত হতে পারে।
আপনার সন্তান কি এমন একটি ক্ষেত্রে প্রবেশ করছে যেখানে সরবরাহ চাহিদার চেয়ে বেশি? কিছু উন্নত ডিগ্রী আর ততটা ওজন বহন করে না। আমি মুষ্টিমেয় আইন স্কুলের স্নাতকদের জানি যারা স্নাতকের এক বছরের মধ্যে যুক্তিসঙ্গত কর্মসংস্থান খুঁজে পায়নি, একটি শীর্ষ-স্তরের ফার্মের সাথে ছয় অঙ্কের বেতনের কথাই ছেড়ে দিন।
ঋণ সবসময় ভালো হয় না। এটি এমন লোকেদের জন্য পঙ্গু হতে পারে যারা দায়িত্বের সাথে তাদের অর্থ পরিচালনা করেন না। ক্রেডিট কার্ড কোম্পানিগুলি এমন ব্যক্তিদের শিকার করে যারা ন্যূনতম অর্থপ্রদান করে। এটি কঠোর শোনাতে পারে, কিন্তু যদি আপনি প্রতি মাসে পুরো ব্যালেন্স পরিশোধ করতে পারেন তবেই ক্রেডিট কিনুন . আপনি যদি আপনার উপার্জনের চেয়ে বেশি ব্যয় করেন এবং নগদ প্রবাহ পরিচালনার জন্য সাহায্যের প্রয়োজন হয়, তাহলে খাম এবং বিশদ বাজেটের উপর আমার সম্পর্কিত নিবন্ধগুলি পড়ুন।
ক্রেডিট কার্ড শুধুমাত্র ঋণের প্রকার নয়। Payday ঋণ আরো খারাপ. তারা দ্রুত নগদ প্রদান করে কিন্তু একটি অত্যধিক সুদের হার নেয়। কর ঋণও বিপজ্জনক। যেমন ফেডারেল ট্রেড কমিশন উল্লেখ করেছে, ট্যাক্স রিলিফ কোম্পানিগুলি হাজার হাজার ডলার আপ-ফ্রন্ট সংগ্রহ করে এবং আপনার ট্যাক্স ঋণ নিষ্পত্তি করার প্রতিশ্রুতি দেয়, কিন্তু খুব কমই সেই প্রতিশ্রুতি পূরণ করে।
একটি সম্পর্কিত নোটে, আপনি কি আজকাল গাড়ি এবং ট্রাকের দাম দেখেছেন? কেলি ব্লু বুক অনুসারে জুলাই মাসে হালকা যানবাহনের গড় বিক্রয় মূল্য ছিল $38,378। বন্ধুবান্ধব এবং প্রতিবেশীরা কী চালাচ্ছেন তা নিয়ে আপনি যদি খুব বেশি উদ্বিগ্ন হন, তাহলে আপনি প্রতি কয়েক বছর পর পর একটি নতুন গাড়ি কিনতে প্রলুব্ধ হতে পারেন। এটি একটি বিপজ্জনক প্রস্তাব। "জোনেসের সাথে থাকার" ইচ্ছা সত্যিই দীর্ঘমেয়াদী সম্পদ তৈরি করার আপনার ক্ষমতাকে প্রভাবিত করে। এটা কখন থামবে? বিলাসবহুল গাড়ির পর? তাদের মধ্যে দুজন?
একটি গাড়ী দ্রুত অবমূল্যায়ন. আপনি যদি এটি $40,000 এর জন্য ক্রয় করেন তবে এটি এক বছর পরে $30,000 এর মূল্য হতে পারে। আপনি শুধুমাত্র মাসিক অর্থপ্রদানই করছেন না, আপনি যখন এটি বিক্রি করবেন তখন আপনি অনেক কম অর্থও পেতে চলেছেন। উপরন্তু, ব্যক্তিগত গাড়ির অর্থায়নের জন্য কোন ট্যাক্স ছাড় নেই (ব্যবসায়িক ক্রয় একটি ভিন্ন গল্প)।
সমাধান? অন্তত সাত বছর ধরে একটি নতুন গাড়ি ধরে রাখুন। আপনার বর্তমান গাড়িতে আর কোনো অর্থপ্রদান না থাকলে পরবর্তী গাড়ির জন্য সঞ্চয় করুন। অথবা, এটির আগে যান এবং বেশি মাইলেজ সহ একটি ব্যবহৃত গাড়ি কিনুন। আপনি এটিকে বেশিক্ষণ রাখতে পারবেন না, তবে আপনি সম্ভবত কম দামে আলোচনা করতে পারেন।
আপনি যখন ঋণ দ্বারা বোঝা বোধ করেন, তখন আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট থেকে নেতিবাচক আইটেমগুলি সাফ করার জন্য আপনি কিছু পদক্ষেপ নিতে পারেন। Kiplinger.com আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে এবং এটি বাড়ানোর জন্য আপনি যে পদক্ষেপগুলি নিতে পারেন তার উপর একটি চমৎকার, গভীরভাবে নির্দেশিকা প্রদান করে।
ঠিক আছে. আপনি দেখুন কিভাবে কিছু ঋণ স্বাস্থ্যকর। অবসর গ্রহণের জন্য আরও সঞ্চয় করার জন্য সেই অর্থ ব্যবহার করার পরিবর্তে ঋণ পরিশোধ করার সময় আপনি কীভাবে জানেন? এখানে কয়েকটি বিবেচ্য বিষয় রয়েছে:
সত্যিকারের জরুরী অবস্থার জন্য একটি মানি মার্কেট অ্যাকাউন্টে পর্যাপ্ত নগদ সরাইয়া রাখুন। যদি "জরুরী অবস্থা" অনেক নেতিবাচক আবেগ উদ্রেক করে, তবে এটিকে পরিবর্তে একটি সুযোগ তহবিল হিসাবে পুনরায় ফ্রেম করুন। এটি একটি পার্শ্ব ব্যবসা শুরু করার, আরো ভ্রমণ বা অন্য লক্ষ্য অর্জন করার একটি সুযোগ হতে পারে।
নিশ্চিত করুন যে আপনি ম্যাচের সম্পূর্ণ সুবিধা নিতে আপনার নিয়োগকর্তার অবসর পরিকল্পনায় যথেষ্ট অবদান রাখছেন। এটি একটি নো-ব্রেইনার। দুর্ভাগ্যবশত, মহামারীর কারণে বেশ কিছু নিয়োগকর্তা 2020 সালে কোম্পানির ম্যাচ কমিয়েছে বা কেড়ে নিয়েছে। যদি আপনার পরিবার এখনও কর্মক্ষেত্রে আপনার 401(k) পরিকল্পনায় অবদান রাখার জন্য যথেষ্ট শক্তিশালী আর্থিক অবস্থানে থাকে, তাহলে আপনার স্বাভাবিক অবসরের অবদান বজায় রাখার কথা বিবেচনা করুন। এর মানে হল আপনার নিয়োগকর্তা যখন 401(k) ম্যাচ পুনরায় শুরু করবেন তখন আপনাকে এটি পুনঃস্থাপন করার কথা মনে রাখতে হবে না।
এটি অনুমান করে যে আপনি ইতিমধ্যে একটি জরুরি তহবিল তৈরি করেছেন এবং আপনার নিয়োগকর্তার মিলের সুবিধা নিচ্ছেন। ধরা যাক আপনার কাছে $10,000 এর একটি ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স আছে যার উপর আপনি 15% এর অ-কাটা সুদ প্রদান করেন। সেই সুদের অর্থপ্রদানগুলি থেকে মুক্তি পাওয়ার মাধ্যমে, আপনি কার্যকরভাবে আপনার অর্থের উপর 15% রিটার্ন পাচ্ছেন! কোনটি ভাল শোনাচ্ছে … এই ক্রেডিট কার্ডটি পরিশোধ করা বা একটি বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টে 7% উপার্জন করা? এই ক্ষেত্রে, উচ্চ-সুদের ঋণ নির্মূল করা একটি বড় অগ্রাধিকার হওয়া উচিত।
আপনি যদি একজন তীব্রভাবে মনোযোগী ব্যক্তি হন যিনি আবেগের চেয়ে যুক্তিকে গুরুত্ব দেন, সেরা আর্থিক সিদ্ধান্ত আপনাকে সন্তুষ্টি দেয়। আবেগ সমীকরণে নাও আসতে পারে। আপনি "খারাপ" ঋণ পরিশোধ করার জন্য সমস্ত শক্তি ফোকাস করেন।
অন্যদের জন্য, আর্থিক এবং মানসিক সিদ্ধান্তগুলি ভিন্নভাবে কাজ করে। কি সবচেয়ে আর্থিক বোধ করে তোলে "ভাল" নাও হতে পারে. আপনার অনেক উদ্দেশ্য রয়েছে — ছাত্র ঋণের ঋণ পরিশোধ করা, অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করা এবং আপনার সন্তানের শিক্ষার জন্য অর্থায়ন করা। একটি একক লক্ষ্যের দিকে সমস্ত আর্থিক সংস্থান রাখা আপনার কাছে আবেগগতভাবে অর্থপূর্ণ নাও হতে পারে। পরিবর্তে, প্রতিটি লক্ষ্যের জন্য অল্প পরিমাণ অর্থ বরাদ্দ করুন।
কিছু ক্লায়েন্ট যারা তাদের প্রতিদিনের অর্থ আয়ত্ব করেছে তারা আমাকে জিজ্ঞাসা করে, "আমি কি আমার বন্ধকীকে আগে থেকে পরিশোধ করব?" এটি একটি ভাল প্রশ্ন, এবং আমার কাছে সর্বদা একটি নির্দিষ্ট উত্তর নেই। প্রথমত, আমরা বন্ধকী সুদের হার, ঋণের মেয়াদ এবং আয়কর বন্ধনীর মতো আর্থিক বৈশিষ্ট্যগুলিতে ফোকাস করি। আমি বিনিয়োগ এবং ঝুঁকি সহনশীলতার জন্য ক্লায়েন্টের সময়রেখাও বিবেচনা করি। সুতরাং, আর্থিকভাবে কোন সিদ্ধান্তটি ভাল তা তাদের বলা সহজ।
তবুও, আমরা আবেগগত দিকটিকে উপেক্ষা করতে পারি না। কেন ক্লায়েন্ট কি বন্ধকী পূর্ব পরিশোধ করতে চান? 50 বছর বয়সে ঋণমুক্ত হওয়ার আজীবন স্বপ্ন পূরণ করা কি? এখন থেকে পাঁচ বছর পর বিশ্ব ভ্রমণ? অন্তর্নিহিত উচ্চাকাঙ্ক্ষা কি?
বটম লাইন হল:ঋণ, সঠিকভাবে ব্যবহার করা হলে, আপনার আর্থিক লক্ষ্য অর্জনের জন্য একটি দুর্দান্ত হাতিয়ার হতে পারে।
পারিবারিক সম্পদ পুনঃসংজ্ঞায়িত করার সময় আমরা যে অনেকগুলি ধারণা নিয়ে আলোচনা করি তার মধ্যে ঋণ হল একটি। আমাদের বিনামূল্যে সম্পদ-নির্মাণের টিপস এবং স্টার্টার গাইড পান যখন আপনি রিডিফাইনিং ফ্যামিলি ওয়েলথ ইমেল তালিকায় যোগ দিন ।