জিমের বয়স ৫৪ এবং দীর্ঘদিনের ক্লায়েন্ট। তিনি বিক্রি করছেন, শালীন অর্থ উপার্জন করছেন। ইদানীং অবসর নিয়েই বেশি ভাবছেন তিনি। তিনি সামাজিক নিরাপত্তার পরিপূরক আয়ের একটি প্রবাহ তৈরি করতে চান। তবে শেয়ারবাজারে বেশি বিনিয়োগ করতে চান না তিনি। সে অনুভব করে যে তার 401(k) তে যথেষ্ট ঝুঁকি রয়েছে এবং সে ভিন্ন কিছু চায়।

কর কীভাবে তার অবসরে প্রভাব ফেলবে তা নিয়েও তিনি উদ্বিগ্ন। জিম তার 401(k) তে শুধুমাত্র প্রিট্যাক্স অবদান রেখেছেন এবং তার ভবিষ্যতের সমস্ত প্রত্যাহার করযোগ্য হবে। এটি তার ভবিষ্যতের অবসরের কর হারকে প্রভাবিত করবে। জিমও তার দুই মেয়ের জন্য উত্তরাধিকার রেখে যেতে চায়।

প্ল্যান করার সময়

আমরা একটি বন্ড মই, ভাড়া রিয়েল এস্টেট, লভ্যাংশ প্রদানকারী স্টক এবং অন্যান্য পরামর্শ সহ বেশ কয়েকটি ধারণা পর্যালোচনা করেছি। আমি জিমকে তার রথ 401(কে) এ সংরক্ষণ করার পরামর্শ দিয়েছি। Roth 401(k) উত্তোলন অবসরে করমুক্ত। জিম রথ ধারণা পছন্দ; যাইহোক, অন্যান্য পরামর্শের সাথে তার আগ্রহের বিষয় ছিল না।

আমি তখন উল্লেখ করেছি যে কিছু ক্লায়েন্ট অবসরের আয় তৈরি করতে এবং একটি উত্তরাধিকার রেখে যাওয়ার জন্য পুরো জীবন বীমা ব্যবহার করে। জিম অনিশ্চিত ছিল। প্রথম নজরে তার একটি ঐতিহ্যগত জীবন বীমা প্রয়োজন নেই। তার বন্ধকী ছোট, এবং বাচ্চারা কলেজের বাইরে। এছাড়াও, কাজের মাধ্যমে তার একটি $500K মেয়াদী জীবন বীমা পলিসি রয়েছে। আমি পরামর্শ দিয়েছিলাম যে আমরা সংখ্যাগুলি পর্যালোচনা করি৷

অবসর পরিকল্পনার জন্য পুরো জীবন বীমা

জিমের, যার বয়স 54 এবং শালীন স্বাস্থ্য, একটি উচ্চ রেটিং মিউচুয়াল কোম্পানি থেকে $250K সমগ্র জীবন নীতির জন্য 12 বছরের জন্য $13,805 বার্ষিক খরচ রয়েছে। 12 বছর পর পলিসি নিশ্চিতভাবে পরিশোধিত হয় - আর কোনো প্রিমিয়াম নেই। এটি তার লক্ষ্য অবসরের বয়স 65 এর সাথে সুন্দরভাবে মেলে। 65-70 থেকে জিম তার 401(k) থেকে প্রত্যাহার করার পরিকল্পনা করে অবসরের আয় প্রদানের জন্য। তিনি সামাজিক নিরাপত্তা শুরু করার জন্য 70 বছর বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করতে চান। 70 বছর বয়স থেকে শুরু করে তিনি তার আয়ের প্রয়োজনের পরিপূরক করার জন্য তার সমগ্র জীবন বীমা পলিসি থেকে উত্তোলন ব্যবহার করতে পারেন। (তিনি যেকোন বয়সে টাকা তুলতে পারেন, কিন্তু অপেক্ষা পলিসি বাড়াতে সাহায্য করে। ধরে নিচ্ছি যে জিম 12 বছরের জন্য তার প্রিমিয়াম পরিশোধ করেছে, 70 বছর বয়সে অনুমান করা নগদ মূল্য হল $218,309। 70-এ মৃত্যু সুবিধা $380,509 হবে বলে অনুমান করা হচ্ছে।)

আমরা আলোচনা করা একটি বিকল্প হল যে 70 বছর বয়সে জিম 15 বছরের জন্য প্রতি বছর $18,319 উত্তোলন করে। এটি একটি নমনীয় সময় ফ্রেম। জিম আগে বা পরে আয় শুরু করতে পারে। যাইহোক, জিম 70-84 বছর বয়স থেকে তার সক্রিয় অবসরের বছরগুলিতে আয় সর্বাধিক করতে চেয়েছিলেন। তিনি যদি চান, তাহলে তিনি 84-এর বেশি আয় করা চালিয়ে যেতে পারেন। বেশি দিন আয় করলে মৃত্যু সুবিধা কম হয় এবং বার্ষিক পরিমাণ তিনি যে টাকা তুলতে পারবেন তা কম করে।

প্রথমে প্রত্যাহার হল তার ভিত্তির (তার প্রিমিয়াম) ফেরত। এর কিছুক্ষণ পরেই পলিসি থেকে প্রত্যাহার করা ঋণে চলে যায়। এই উত্তোলন এবং ঋণ করযোগ্য নয়। জিমের ক্রমবর্ধমান ঋণ পরিশোধ করার প্রয়োজন নেই। যদি তিনি ঋণ পরিশোধ না করার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে অনাদায়ী ঋণের ভারসাম্য তার মৃত্যুতে মৃত্যু সুবিধা থেকে বিয়োগ করা হয় এবং বাকিটা তার মেয়েদের কাছে চলে যায়।

মোট সুবিধা

এই পরিস্থিতিতে, জিম মোট বীমা প্রিমিয়ামে $165,660 প্রদান করে - $13,805 এ 12 বছর। যাইহোক, তিনি অবসরকালীন আয়ে $274,788 ($18,319 প্রতি বছর 15 বছরের জন্য, রাউন্ড আপ) নিয়ে যান। এছাড়াও, তার এখনও তার পরিবারের জন্য একটি আয়কর-মুক্ত মৃত্যু সুবিধা রয়েছে, যা 84 বছর বয়সে $91,784। ডেথ বেনিফিট কমিয়ে $91,784 করা হয়েছে কারণ জিম পলিসি থেকে 15 বছরের জন্য টাকা তুলে নিয়েছে।

অন্য কথায়, জিম একটি মোট সুবিধা তৈরি করতে প্রিমিয়ামে $165,660 খরচ করে $366,572 (জিমের জীবনকালীন অবসরে আয় $274,788 এবং তার পাস করা হলে $91,784 মৃত্যু সুবিধা)। সময়ের সাথে সাথে তার বিনিয়োগে জিমের রিটার্ন - সে যে প্রিমিয়াম খরচ করে তার সাথে তার প্রাপ্ত মোট সুবিধার দ্বারা পরিমাপ করা হয় - একটি 4.26% ট্যাক্স-মুক্ত ইন্টারনাল রেট অফ রিটার্ন (IRR)। (IRR হল নগদ বহিঃপ্রবাহ এবং প্রবাহ বিবেচনা করে সময়ের সাথে সাথে একটি বিনিয়োগের রিটার্নের একটি পরিমাপ।) নোট করুন যে নীতিটি জিমের সারাজীবন ধরে চলতে থাকে, এটি 84 বছর বয়সে থামে না, এটি শুধুমাত্র উদাহরণের উদ্দেশ্যে। যদি জিম সম্মিলিত 30% ফেডারেল এবং রাজ্য ট্যাক্স বন্ধনীতে থাকে, তাহলে তাকে 4.26% কর-পরবর্তী IRR অর্জন করতে করের আগে 6% উপার্জন করতে হবে - এতে হাঁচি দেওয়ার কিছু নেই। আমি জিমকে তার নির্দিষ্ট আয় বরাদ্দের অংশ হিসাবে পুরো জীবন দেখতে বলেছিলাম।

সতর্কতা

লভ্যাংশ ড্রাইভ কর্মক্ষমতা. পুরো জীবন বীমা বাহক - যদিও তাদের প্রয়োজন নেই - একটি বার্ষিক লভ্যাংশ ক্রেডিট করতে পারে, যা পলিসিতে পুনরায় বিনিয়োগ করা যেতে পারে। যদি বীমা কোম্পানি দীর্ঘ সময়ের জন্য কম লভ্যাংশ ক্রেডিট করে, তাহলে জিমের প্রত্যাহার কম হতে পারে। অন্যদিকে, লভ্যাংশ ভালো করলে জিমের আয় বেশি হতে পারে। এটি এমন কিছু যা আমাদের পথ ধরে পর্যবেক্ষণ করতে হবে। উদাহরণস্বরূপ, কম লভ্যাংশ বছরে, আমরা কম আয় নিতে পারি যাতে নীতিতে চাপ না পড়ে।

জিমকে অবশ্যই 12 বছরের জন্য প্রিমিয়াম দিতে হবে। এটা তার বেতন থেকে আসতে হবে না; তিনি তার নিষ্ক্রিয় নগদ বা অন্যান্য সঞ্চয় ব্যবহার করতে পারেন। যেভাবেই হোক প্রিমিয়াম পরিশোধ করতে হবে। পলিসিটি তাড়াতাড়ি সমর্পণ করলে প্রদত্ত কিছু প্রিমিয়াম বাজেয়াপ্ত হতে পারে। জিম স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করেছিল যে সে 12 বছরের জন্য অর্থ প্রদান করতে পারে। তিনি তার বার্ষিক সঞ্চয়ের অংশ হিসাবে সারা জীবন ব্যবহার করেছিলেন।

এছাড়াও, আপনি বীমা কোম্পানির স্বাস্থ্য এবং স্বচ্ছলতার উপর নির্ভর করছেন। এই কারণে, আমি লভ্যাংশ প্রদানের দীর্ঘ ট্র্যাক রেকর্ড সহ একটি উচ্চ রেটেড পারস্পরিক বীমা কোম্পানি ব্যবহার করার পরামর্শ দিই৷

এটা সব একসাথে করা – পুরো ছবি

আমি যেমন জিমকে ব্যাখ্যা করেছি, অবসরকালীন আয়ের জন্য পুরো জীবন বীমা ব্যবহার করার বিভিন্ন সুবিধা রয়েছে। সমগ্র জীবন বৈচিত্র্য প্রদান করে। 2008 সালে, যখন স্টক, বন্ড, এবং রিয়েল এস্টেট বাজারের দরপতন ঘটে, তখন আমি আমার নিজের পুরো জীবন নীতিতে নগদ মূল্যের কোনো পরিবর্তন দেখিনি।

সারা জীবন জিমকে তার ভবিষ্যত ট্যাক্স দায় পরিচালনা করতে সাহায্য করতে পারে। যে বছরগুলিতে জিম তার সারা জীবনের নীতি থেকে প্রত্যাহার করে, সে তার 401(k) থেকে কম নিতে পারে, তার সামগ্রিক করযোগ্য আয় হ্রাস করে। নিম্ন করযোগ্য আয় তার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার উপর বকেয়া ট্যাক্স কমিয়ে দিতে পারে কারণ সামাজিক নিরাপত্তার একটি অংশ আপনার আয়ের উপর ভিত্তি করে করযোগ্য।

আরও, জিম তার দুই মেয়ের জন্য দীর্ঘমেয়াদী জীবন বীমা করার প্রশংসা করেছেন। তিনি জানেন যে এমনকি যদি তিনি তার 401(k) অবসরে ব্যয় করেন, তবুও তিনি বাচ্চাদের জন্য রেখে যাওয়ার জন্য পুরো জীবন বীমা মৃত্যু সুবিধা পাবেন৷

অবশেষে, জিম পুরো জীবন নীতিতে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের রাইডার যোগ করতে বেছে নিতে পারে। দীর্ঘমেয়াদী যত্নের রাইডার জিমকে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের যোগ্য খরচের জন্য জীবিত থাকাকালীন মৃত্যু সুবিধা অ্যাক্সেস করার অনুমতি দেয়। এটি হতে পারে হোম হেলথ কেয়ার, অ্যাসিস্টেড লিভিং বা দক্ষ নার্সিং কেয়ার। রাইডারের জন্য অতিরিক্ত খরচ সাধারণত বছরে মাত্র কয়েকশ ডলার অতিরিক্ত।

সঠিক পরিস্থিতির জন্য, সমগ্র জীবন বীমা অবসর পরিকল্পনায় সাহায্য করতে পারে। পুরো জীবন একটি ঐতিহ্যগত স্টক এবং বন্ড পোর্টফোলিওতে বৈচিত্র্য প্রদান করে। পুরো জীবন কর-মুক্ত প্রত্যাহার এবং ঋণের অনুমতি দেয়। পুরো জীবন পরিবারের জন্য দীর্ঘমেয়াদী মৃত্যু সুবিধা প্রদান করে। পুরো জীবন ভবিষ্যতের দীর্ঘমেয়াদী যত্ন খরচের জন্য অর্থ প্রদান করতে সাহায্য করতে পারে।

আপনি যদি আরও শিখতে আগ্রহী হন, অনুগ্রহ করে নির্দ্বিধায় আমাকে একটি ইমেল পাঠান, অথবা আমি একজন অভিজ্ঞ স্বাধীন বীমা এজেন্টের সাথে যোগাযোগ করার পরামর্শ দিচ্ছি যিনি আপনাকে পুরো জীবন আপনার জন্য সঠিক কিনা তা মূল্যায়ন করতে সাহায্য করতে পারেন।

আরও পড়া:

পুরো জীবন বীমা:এটি আর্থিক পরিকল্পনার জন্য একটি সুইস আর্মি ছুরি

কেন আমি আমার সমগ্র জীবন বীমা পলিসি ভালোবাসি