বেশিরভাগ ঋণদাতারা আশা করেন যে আপনার কাছে একটি ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য একটি শালীন ক্রেডিট রেকর্ড থাকবে। কিন্তু আপনার যদি কখনও ক্রেডিট কার্ড না থাকে বা ঋণ না নিয়ে থাকে, তাহলে আপনার কাছে ক্রেডিট ইতিহাসের বেশি কিছু নেই।
এটি একটি সমস্যা যা তরুণরা তাদের প্রাপ্তবয়স্ক জীবন শুরু করার সময় সম্মুখীন হয়। এবং কোন ক্রেডিট রেকর্ড না থাকা (বা একটি পাতলা) টাকা ধার করার আপনার ক্ষমতার চেয়ে বেশি স্পর্শ করে। একজন বাড়িওয়ালা আপনাকে একটি অ্যাপার্টমেন্ট অফার করার আগে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করতে পারেন এবং একটি ওয়্যারলেস ক্যারিয়ার আপনাকে পরিষেবা দেওয়ার আগে বা একটি পরিকল্পনা বা ডিভাইসের জন্য মূল্য নির্ধারণ করার আগে আপনার ক্রেডিট দেখতে পারে৷
সৌভাগ্যবশত, আপনি ট্র্যাক রেকর্ড ছাড়াই একটি ক্রেডিট ইতিহাস স্থাপন করতে পারেন। এবং যদি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে নেতিবাচক আইটেম থাকে, যেমন দেরিতে অর্থপ্রদান বা দেউলিয়াত্ব, আপনি ক্রেডিট পুনর্নির্মাণের জন্য একই কৌশলগুলির কিছু ব্যবহার করতে পারেন৷
একটি ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করুন৷৷ একটি ক্রেডিট কার্ড দায়িত্বের সাথে ব্যবহার করা আপনাকে ভালো ক্রেডিট পাওয়ার দরজায় পা রাখতে সাহায্য করে। একটি ইতিবাচক ইতিহাস তৈরি করতে, নির্ধারিত তারিখের মধ্যে আপনার বিল পরিশোধ করুন এবং কার্ডের সীমার 20% থেকে 30% এর কম ব্যালেন্স রাখার চেষ্টা করুন। আপনার কার্ডে আপনি যে উপলব্ধ ক্রেডিট ব্যবহার করেন তার শতাংশ আপনার ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন রেশিও হিসাবে পরিচিত এবং এটি যত কম হবে আপনার ক্রেডিট স্কোরের জন্য তত ভাল। আপনি যখন দড়ি শিখবেন, মাসিক মাত্র কয়েকটি মৌলিক কেনাকাটা করুন—বলুন, মুদি কেনার জন্য—আপনি যাতে সম্পূর্ণ বিল পরিশোধ করতে পারেন তা নিশ্চিত করতে এবং মাসে মাসে ব্যালেন্স বহন করা এড়াতে সাহায্য করুন, যাতে সুদ লাগে।
পিতামাতার ক্রেডিট কার্ডে একজন অনুমোদিত ব্যবহারকারী হওয়া তরুণদের ক্রেডিট দিয়ে শুরু করার একটি সাধারণ উপায়। 19 বছর বয়সী Nate Reistetter, গ্রীষ্মকালীন চাকরিতে তার বয়সী কিছু সহকর্মীকে ক্রেডিট তৈরির বিষয়ে কথা বলার পর এই পথটিই নিয়েছিলেন। ইউনিভার্সিটি অফ উইসকনসিন-ম্যাডিসন-এর একজন সোফোমোর, তিনি তার মায়ের অ্যামাজন প্রাইম রিওয়ার্ডস ভিসা সিগনেচার ক্রেডিট কার্ডে কিছু কোর্স উপকরণ চার্জ করেন (16.24% থেকে 24.24% বার্ষিক শতাংশ হার)। "এটি ভাল কাজ করে কারণ আমার অ্যামাজন কেনাকাটা নিয়মিত এবং ছোট," রেইস্টেটার বলেছেন। যতক্ষণ পর্যন্ত কার্ডধারক সময়মতো বিল পরিশোধ করে এবং ব্যবহারের অনুপাত কম রাখে, ততক্ষণ একজন অনুমোদিত ব্যবহারকারী তার ক্রেডিট স্কোরে ইতিবাচক প্রভাব দেখতে পাবেন।
Reistetter একটি স্টুডেন্ট ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করার কথাও ভেবেছে। আমাদের প্রিয়, ডিসকভার ইট ক্রোম ফর স্টুডেন্টস (ছয় মাসের জন্য 0%, তারপর 14.99% থেকে 23.99%), গ্যাস স্টেশন এবং রেস্তোঁরাগুলিতে প্রতি ত্রৈমাসিকে ব্যয় করা $1,000 পর্যন্ত এবং অন্যান্য কেনাকাটায় 1% পর্যন্ত নগদ ব্যাক অফার করে৷ এছাড়াও, আপনি প্রতি শিক্ষাবর্ষে $20 স্টেটমেন্ট ক্রেডিট পাবেন যে আপনার গ্রেড পয়েন্ট গড় কমপক্ষে 3.0।
কার্ড ইস্যুকারীরা সাধারণত স্ট্যান্ডার্ড কার্ডের জন্য আবেদনকারীদের আর্থিক মূল্যায়নের চেয়ে স্টুডেন্ট-কার্ড আবেদনকারীদের আয় এবং ক্রেডিট ইতিহাসের মূল্যায়নে বেশি নম্র হন। ব্যাঙ্ক অফ আমেরিকা—যা আমাদের পছন্দের আরেকটি স্টুডেন্ট কার্ড ইস্যু করে, ব্যাঙ্ক অফ আমেরিকা ক্যাশ রিওয়ার্ডস ফর স্টুডেন্টস মাস্টারকার্ড (15 মাসের জন্য 0%, তারপর 15.99% থেকে 25.99%)—আয়ের উপর ভিত্তি করে বিলগুলি পরিশোধ করার একটি স্বাধীন ক্ষমতার সন্ধান করে, যেমন 18 থেকে 20 বছর বয়সী আবেদনকারীদের মধ্যে গ্রীষ্মকালীন বা খণ্ডকালীন চাকরি থেকে।
আপনি বা আপনার বাবা-মা কিছু সময়ের জন্য গ্রাহক হয়ে থাকলে, আপনার ব্যাঙ্ক বা ক্রেডিট ইউনিয়ন আপনাকে একটি সুযোগ দিতে পারে। আপনি ছোট, স্থানীয় ব্যাঙ্কগুলির সাথে সেরা শট পাবেন। অথবা একটি দোকান ক্রেডিট কার্ড খুলুন. খুচরা ক্রেডিট কার্ডে প্রায়ই বড় ইস্যুকারীর স্ট্যান্ডার্ড কার্ডের তুলনায় কম-কঠোর যোগ্যতার প্রয়োজনীয়তা থাকে, কিন্তু অনেক স্টোর কার্ড উচ্চ সুদের হার এবং কম সীমা সহ আসে।
একটি আন-ক্রেডিট কার্ড পান৷৷ আরেকটি বিকল্প হল একটি সুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ড খোলা। একটি সুরক্ষিত কার্ডের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা তুলনামূলকভাবে সহজ কারণ আপনি একটি আমানত করেন, প্রায়ই কার্ডের সীমার সমান; আপনি বিল পরিশোধ করতে ব্যর্থ হলে, ইস্যুকারী আমানতের মধ্যে ডুবিয়ে দিতে পারেন। কিছু সুরক্ষিত কার্ড এমনকি পুরস্কার প্রদান করে। ডিসকভার ইট সিকিউরড কার্ড (24.99%), উদাহরণস্বরূপ, ডিসকভারের ক্রোম ফর স্টুডেন্টস কার্ডের মতো একই ক্যাশ-ব্যাক কাঠামো অফার করে। আপনার হাতে আট মাস কার্ড থাকার পরে, আপনি একটি অসুরক্ষিত অ্যাকাউন্টে রূপান্তর করতে এবং আপনার আমানত ফেরত পাওয়ার জন্য যথেষ্ট ভালভাবে ক্রেডিট পরিচালনা করছেন কিনা তা নির্ধারণ করতে Discover মাসিক পর্যালোচনা করবে।
কিছু আর্থিক-প্রযুক্তি সংস্থাগুলি এমন কার্ড তৈরি করছে যা ঋণযোগ্যতা মূল্যায়ন করার জন্য বিকল্প পদ্ধতির উপর নির্ভর করে। পেটাল ভিসা কার্ড (14.99% থেকে 25.99%) ক্রেডিট করার জন্য নতুন ব্যক্তিদের উপর ফোকাস করে এবং কোন ফি চার্জ করে না। এছাড়াও, আপনি অবিলম্বে 1% নগদ ফেরত পাবেন, ছয়টি অন-টাইম পেমেন্টের পরে 1.25% এবং 12টি অন-টাইম পেমেন্টের পরে 1.5%। আপনার ক্রেডিট ইতিহাস শক্তিশালী না হলে, আপনি আপনার নগদ প্রবাহ পর্যালোচনা করতে পেটালের জন্য আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট লিঙ্ক করতে পারেন। আপনার ক্রেডিট এবং আর্থিক অবস্থা কতটা স্বাস্থ্যকর তার উপর নির্ভর করে, ক্রেডিট সীমা $10,000 পর্যন্ত চলে — আপনি সাধারণত একটি সুরক্ষিত কার্ডের মাধ্যমে পেতে পারেন তার থেকে অনেক বেশি৷
একটি ঋণ বিবেচনা করুন৷৷ ইউএস নিউজ অ্যান্ড ওয়ার্ল্ড রিপোর্টের ক্রেডিট বিশেষজ্ঞ বেভারলি হারজগ বলেছেন, কিছু কমিউনিটি ব্যাঙ্ক এবং ক্রেডিট ইউনিয়ন ক্রেডিট-বিল্ডার লোন অফার করে, যা আপনি যদি ক্রেডিট কার্ড এড়িয়ে যেতে চান তবে এটি পছন্দের হতে পারে। ঋণদাতা আপনার ধার করা পরিমাণ (সাধারণত $1,000 বা তার কম) একটি আমানত অ্যাকাউন্টে রাখে এবং আপনি একটি পূর্বনির্ধারিত সময়সূচীতে মূল এবং সুদের অর্থ প্রদান করেন। আপনি ঋণ পরিশোধ করার পরে, আপনি অর্থ ফেরত পাবেন, সম্ভবত সুদের সাথে। পরীক্ষা করুন যে ঋণদাতা আপনার ঋণের পেমেন্ট তিনটি প্রধান ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করে:Equifax, Experian এবং TransUnion।
আপনার যদি স্টুডেন্ট লোন থাকে, সময়মত পেমেন্ট করা আপনার ক্রেডিট হিস্ট্রি বাড়াতেও সাহায্য করতে পারে। আপনার ক্রেডিট মিশ্রণ আপনার FICO ক্রেডিট স্কোরের 10% তৈরি করে, তাই আপনার রিপোর্টে একটি ঋণ এবং একটি ক্রেডিট কার্ড উভয়ই আপনার স্কোরকে কিছুটা বাধা দিতে পারে।
নতুন বিকল্পগুলি ব্যবহার করুন৷৷ এক্সপেরিয়ান বুস্ট হল এমন একটি পরিষেবা যা ইউটিলিটি প্রদানকারী এবং ফোন বা কেবল কোম্পানিগুলির কাছে আপনার পাওনা বিলগুলির যথাসময়ে অর্থপ্রদান বিবেচনা করে সম্ভাব্যভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোর বৃদ্ধি করে, যা সাধারণত ক্রেডিট ব্যুরোতে গ্রাহকের অর্থপ্রদানের রিপোর্ট করে না। www.experian.com/boost-এ, আপনি বিল পরিশোধ করতে যে ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করেন সেটি লিঙ্ক করুন। এক্সপেরিয়ান ইতিবাচক অর্থপ্রদানের তথ্যের জন্য আপনার অ্যাকাউন্ট স্ক্যান করবে এবং এটি আপনার এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট ফাইলে যা খুঁজে পাবে তা অন্তর্ভুক্ত করবে। Equifax শীঘ্রই একটি পরিষেবা চালু করার পরিকল্পনা করছে যার মাধ্যমে ঋণদাতারা আবেদনকারীর অনুমতি নিয়ে ইউটিলিটি, ফোন এবং কেবল বিলের জন্য অর্থপ্রদানের তথ্য বিবেচনা করতে পারে। (কিপলিংগার প্রশ্নোত্তর দেখুন:হিল হার্পার)
FICO মুষ্টিমেয় ঋণদাতাদের সাথে একটি UltraFICO স্কোর পরীক্ষা করছে এবং আশা করে যে এই শরত্কালে স্কোর আরও ব্যাপকভাবে উপলব্ধ হবে। UltraFICO আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট থেকে ক্রিয়াকলাপ অন্তর্ভুক্ত করে, আপনার কাছে কতটা ধারাবাহিকভাবে নগদ উপলব্ধ রয়েছে এবং আপনি আপনার অ্যাকাউন্ট ওভারড্র করেছেন কিনা তা সহ। আপনি যদি প্রথাগত স্কোর দিয়ে ক্রেডিট পাওয়ার যোগ্যতা অর্জন করতে না পারেন, তাহলে একজন ঋণদাতা জিজ্ঞাসা করতে পারেন যে আপনি UltraFICO-এর সাথে মূল্যায়নের জন্য 20টি সক্রিয় ব্যক্তিগত চেকিং বা সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট লিঙ্ক করতে চান কিনা।
অ্যাপল কার্ড (12.99% থেকে 23.99%) নতুনদের জন্য একটি আকর্ষণীয় পছন্দ। ক্রেডিটকার্ডস ডট কম-এর টেড রসম্যান বলেছেন, সাধারণত, 670-এর নিচে স্কোর সহ একটি পুরষ্কার কার্ড পেতে আপনার সমস্যা হবে। কিন্তু, তিনি বলেছেন, "আমি শুনছি যে 550 থেকে 650 রেঞ্জে ক্রেডিট স্কোর সহ অনেক লোক অনুমোদিত হচ্ছে।" কার্ডটি Apple কেনাকাটায় 3% নগদ-ব্যাক পুরষ্কার প্রদান করে, Apple Pay দিয়ে আপনার করা অন্যান্য কেনাকাটায় 2% এবং Apple Pay গ্রহণ করে না এমন স্টোর বা ওয়েবসাইটগুলিতে 1%৷