2019 সালের শেষে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের পারিবারিক ঋণ রেকর্ড-ব্রেকিং $14 ট্রিলিয়ন এ, আরও আমেরিকানরা ঋণ নিয়ে বাঁচতে এবং পরিচালনা করতে শিখছে। আর্থিক সংকটের পর থেকে, ভোক্তা ক্রেডিট তার বিভিন্ন আকারে - ছাত্র ঋণ এবং বন্ধকী থেকে অটো লোন এবং ক্রেডিট কার্ড - বৃদ্ধি পেয়েছে। সাম্প্রতিক বছরগুলিতে, একটি শক্তিশালী অর্থনীতি এবং চাকরির বাজার অনেক লোককে আরও বেশি খরচ করতে এবং ধার নিতে উত্সাহিত করেছে৷
সমস্ত ঋণ আপনার আর্থিক স্বাস্থ্যের জন্য ক্ষতিকর নয়। প্রকৃতপক্ষে, অনেকে ঋণকে ভাল ঋণ এবং খারাপ ঋণে ভাগ করে। ভাল ঋণ লক্ষ্যগুলি অর্থায়নের জন্য ব্যবহৃত হয় যা আপনার নেট মূল্য বৃদ্ধি করবে, যেমন একটি কলেজ ডিগ্রি অর্জন, একটি বাড়ি কেনা বা একটি ছোট ব্যবসার মালিক হওয়া। ভাল ঋণ আরও ভাল যদি এটি একটি কম সুদের হার বহন করে এবং কর-ছাড়যোগ্য। খারাপ ঋণ হল এমন কিছু কেনার জন্য ধার করা অর্থ যা স্থায়ী হবে না বা যা আপনি বহন করতে পারবেন না, যেমন একটি কোচ হ্যান্ডব্যাগ যা আপনি আপনার ক্রেডিট কার্ডে চার্জ করেন কিন্তু পরিশোধ করেন না, বা কোজুমেলে ভ্রমণ যা আপনি অর্থায়ন করেন ক্রেডিট বা ব্যক্তিগত ঋণের হোম ইকুইটি লাইন।
কখনও কখনও ভাল এবং খারাপ ঋণের মধ্যে সীমানা পরিষ্কার হয় না। অনেক বিশেষজ্ঞ গাড়ি বা অন্যান্য অবমূল্যায়নকারী সম্পদের ঋণকে খারাপ ঋণ বলে মনে করেন। কিন্তু আপনি যদি একটি গাড়ি কেনা বা মেরামত করার জন্য ঋণ নেন তাহলে আপনাকে কাজে যেতে হবে বা প্রয়োজনীয় চিকিৎসা খরচ দিতে হবে, সেই ঋণটি ভাল এবং খারাপের মধ্যে কোথাও পড়ে যায়, মিশেল ক্যাগান বলেছেন, একজন প্রত্যয়িত পাবলিক অ্যাকাউন্ট্যান্ট এবং এর লেখক। ঋণ 101।
এখনও, যে কোনো ধরনের অত্যধিক ঋণ অপ্রতিরোধ্য. এবং এমনকি ভাল ঋণও খারাপ হতে পারে যখন আপনার কাছে এর বেশি থাকে, যেমনটি 2008 সালের আর্থিক সংকটের দিকে এগিয়ে যাওয়ার বছরগুলিতে অনেক পরিবারের ক্ষেত্রে ঘটেছিল। কিন্তু ঋণ সম্পূর্ণভাবে পরিত্যাগ করার পরিবর্তে, মূল হল ঋণের উদ্দেশ্য এবং আপনি কী সামর্থ্য রাখতে পারেন তা বোঝা, ক্যাগান বলেছেন। আপনি যদি লোন নেওয়ার কথা ভাবছেন, তাহলে নিশ্চিত করুন যে আপনি বিশদটি বুঝতে পেরেছেন—যেতে আপনাকে কখন অর্থপ্রদান শুরু করতে হবে, সুদের হার কী এবং অন্যান্য পরিশোধের শর্তাবলী সহ। সেই অর্থগুলি কীভাবে আপনার বাজেটের সাথে খাপ খায় তা বিবেচনা করুন৷
এটি পরিশোধ করার কৌশল। একবার আপনি যে টাকা ধার করেছেন তা ফেরত দেওয়ার জন্য হুক হয়ে গেলে, কৌশলটি একই থাকে, আপনি যতই পাওনা থাকুক না কেন। আপনি যে পরিমাণ ধার নিয়েছেন তার তালিকা গ্রহণ করে শুরু করুন, অর্থপ্রদানের তারিখ, ঋণদাতা এবং আপনার প্রতিটি ঋণের সুদের হার। আপনার মাসিক বাজেটে প্রতিটি ঋণের জন্য সর্বনিম্ন অর্থপ্রদান তৈরি করুন। (যদি আপনার ন্যূনতম অর্থপ্রদানের পরিমাণ পূরণ করতে সমস্যা হয়, নীচে দেখুন।) তারপর দেখুন আপনার ঋণের জন্য আপনি কতটা সামর্থ্য রাখতে পারেন এবং দ্রুত পরিশোধের পরিকল্পনা তৈরি করুন। বৃহত্তর অর্থপ্রদানের জন্য এটি আপনার বাজেটকে প্রসারিত করতে পারে, তবে আপনার ঋণগুলি আরও আক্রমনাত্মকভাবে পরিশোধ করা আপনাকে সেগুলিকে আরও দ্রুত মুছে ফেলতে সাহায্য করবে এবং আপনার শত শত, হাজার হাজার ডলারের সুদ বাঁচাতে সাহায্য করবে।
সরল গণিত দেখায় যে আপনার ঋণ প্রথমে সর্বোচ্চ সুদের হারের সাথে পরিশোধ করা, অন্যদের দিকে ন্যূনতম অর্থপ্রদান করার সময়—যা তুষারপাত পদ্ধতি নামে পরিচিত—আপনার সবচেয়ে বেশি অর্থ সাশ্রয় করবে। কিন্তু কিছু ঋণগ্রহীতা স্নোবল পদ্ধতিকে পছন্দ করে। এই কৌশলটির সাহায্যে, আপনি প্রথমে ক্ষুদ্রতম ব্যালেন্স দিয়ে ঋণ মোকাবেলা করুন, তারপর সেই অর্থকে পরবর্তী ক্ষুদ্রতম ঋণে রোল করুন। একটি স্নোবল তৈরি করা ঋণ থেকে বেরিয়ে আসার দ্রুততম উপায় নয়, ক্যাগান বলেন, তবে এটি ঋণগ্রহীতাদের অনুপ্রাণিত থাকতে সাহায্য করতে পারে কারণ তারা তাদের অগ্রগতি দেখতে পারে৷
আপনার ঋণ পরিচালনার অন্যান্য কৌশলগুলি আপনার ঋণের প্রকারের উপর নির্ভর করবে। কারণ আজকের সুদের হার ঐতিহাসিক হারের তুলনায় কম, আপনি হয়ত কম হারে আপনার কিছু ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করতে সক্ষম হবেন এবং দ্রুত পরিশোধ বা আপনার সঞ্চয় বাড়াতে অতিরিক্ত নগদ ব্যবহার করতে পারবেন।
বেশিরভাগ ক্রেডিট কার্ডের সুদের হার 15% এবং 20% এর মধ্যে থাকে, আপনার কাছে থাকা যেকোনো ক্রেডিট কার্ডের ঋণের জন্য সম্ভবত আপনার একটি বান্ডিল খরচ হতে পারে এবং এটি দ্রুত পরিশোধের জন্য প্রধান প্রার্থী। আপনি যখন ঋণ পরিশোধ করছেন, তখন আপনি একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার বিবেচনা করতে পারেন, ব্যালেন্সকে একটি নতুন ক্রেডিট কার্ডে স্থানান্তর করতে পারেন যা নির্দিষ্ট সময়ের জন্য ট্রান্সফারে কোনো সুদ চার্জ করে না। বেশিরভাগ ইস্যুকারী কার্ডধারকদের সুদ-মুক্ত ব্যালেন্স বহন করার জন্য এক বছর থেকে 15 মাস সময় দেয়। কয়েকটি প্রচারমূলক ব্যালেন্স ট্রান্সফার ফিও মওকুফ করে। শুধু নিশ্চিত করুন যে আপনি প্রাথমিক সময়ের শেষ নাগাদ ব্যালেন্স পরিশোধ করতে পারেন, যখন উচ্চ সুদের হার সাধারণত শুরু হয়। আপনি যদি ব্যালেন্স ট্রান্সফারের জন্য যোগ্য না হন বা আপনার ঋণ পরিশোধের জন্য আরও সময় প্রয়োজন হয়, তাহলে আপনার ইস্যুকারীর সাথে আলোচনা করার চেষ্টা করুন একটি কম সুদের হার।
ছাত্র ঋণ নিয়ে কাজ করা। কলেজ বোর্ড অনুসারে, 2017-18 সালে যারা স্নাতক হয়েছে তাদের মধ্যে স্নাতকের গড় ঋণ ছিল $২৯,০০০ ডলার। সাম্প্রতিক বছরগুলিতে, ফেডারেল সমর্থিত ছাত্র ঋণের জন্য সুদের হার 3.4% থেকে 7% এর বেশি। ব্যক্তিগত ঋণদাতাদের থেকে স্থির সুদের হার বর্তমানে প্রায় 4% থেকে 14% পর্যন্ত এবং পরিবর্তনশীল হারগুলি প্রায় 3% থেকে 12% পর্যন্ত।
আপনার যদি ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন থাকে, তাহলে সরকারের মাধ্যমে সেগুলিকে একীভূত করা অর্থপ্রদানকে আরও সুবিধাজনক করে তুলতে পারে, তবে এটি আপনার সুদের হার কমাতে বা আপনার অর্থ সাশ্রয় করবে না। নতুন ঋণের সুদের হার হল আপনার একত্রিত ঋণের সুদের হারের ওজনযুক্ত গড়। আপনি যদি এই পথে যান, তাহলে আপনার সর্বোচ্চ হারের ঋণ বাদ দেওয়ার কথা বিবেচনা করুন এবং তাড়াতাড়ি পরিশোধের জন্য এটি লক্ষ্য করুন৷
কিন্তু একত্রীকরণ আপনাকে একটি নতুন ফেডারেল পরিশোধের পরিকল্পনা বাছাই করার অনুমতি দেবে। প্রথাগত 10-বছরের পরিকল্পনার বাইরে তিনটি প্রধান বিকল্প রয়েছে:এমন পরিকল্পনা যা আপনার অর্থপ্রদানকে দীর্ঘ সময়ের জন্য প্রসারিত করে, এমন পরিকল্পনা যা ধীরে ধীরে আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ বৃদ্ধি করে এবং এমন পরিকল্পনা যা আয়ের উপর আপনার অর্থপ্রদানের পরিমাণকে ভিত্তি করে। বিভিন্ন পরিশোধের পরিকল্পনার অধীনে আপনার মাসিক অর্থপ্রদান এবং ঋণের শর্তাবলী কী হবে তা দেখতে StudentLoans.gov-এ যান এবং পরিশোধের অনুমানকারী ব্যবহার করুন। পরিশোধের সময়কাল যত বেশি হবে, তত বেশি আপনি সুদ পরিশোধ করবেন, তাই আপনার সামর্থ্য অনুযায়ী সর্বোচ্চ মাসিক পেমেন্ট সহ প্ল্যানটি বেছে নিন।
আপনার ছাত্র ঋণের সুদের হার কমাতে, আপনাকে একটি ব্যক্তিগত ঋণদাতার সাথে পুনঃঅর্থায়ন করতে হবে। বেসরকারী ঋণদাতারা প্রাইভেট এবং ফেডারেল স্টুডেন্ট লোনকে একটি লোনে পুনঃঅর্থায়ন করবে। ধরে নিচ্ছি যে আপনি কলেজের পর থেকে একটি ভাল ক্রেডিট ইতিহাস প্রতিষ্ঠা করেছেন, আপনি সম্ভবত ছাত্র থাকাকালীন আপনার তুলনায় ব্যক্তিগত ঋণে কম সুদের হার স্কোর করতে সক্ষম হবেন; আপনিও আপনার ফেডারেল লোনের হার কমাতে সক্ষম হতে পারেন।
আপনি যদি একটি ব্যক্তিগত ঋণদাতার সাথে ফেডারেল ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করেন, তাহলে আপনি সাধারণত ফেডারেল ছাত্র ঋণের সাথে আসা সুবিধা এবং সুরক্ষা হারাবেন, যেমন বিলম্ব এবং সহনশীলতা। কিন্তু কিছু ঋণগ্রহীতা, বিশেষ করে যাদের উচ্চ বেতনের চাকরি আছে, তারা এই সিদ্ধান্তে উপনীত হন যে কম সুদের হার থেকে সঞ্চয় লেনদেনের মূল্য।
আপনি যদি আপনার ঋণ পরিশোধ করতে সমস্যায় পড়ে থাকেন বা মনে করেন যে আপনি একটি অর্থপ্রদান মিস করতে পারেন, আপনার পাওনাদারদের কল করুন। পরিস্থিতি ব্যাখ্যা করুন এবং অ্যাকাউন্টটি ভাল অবস্থায় রেখে সুদের হার বা মাসিক অর্থপ্রদান কম করে এমন কোনো পরিশোধের বিকল্প সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করুন। অনেক পাওনাদার নির্ধারিত তারিখ পরিবর্তন করবে, কিছু সময়ের জন্য সুদ এবং বিলম্বের ফি মওকুফ করবে, অথবা সাহায্য করতে পারে এমন অন্যান্য বিকল্প অফার করবে।
আপনি যদি এখনও আপনার ঋণ পরিশোধ করতে সংগ্রাম করে থাকেন, তাহলে ক্রেডিট কাউন্সেলিং বিবেচনা করুন, এমন একটি পরিষেবা যা আর্থিক পরামর্শ এবং ঋণ-ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা অফার করে। ন্যাশনাল ফাউন্ডেশন ফর ক্রেডিট কাউন্সেলিং-এর মতো একটি অলাভজনক সংস্থার সাথে কাজ করুন কারণ তখন ঋণদাতারা আপনার ঋণের জন্য নতুন শর্তাদি গ্রহণ করার সম্ভাবনা বেশি থাকবে, যা আরও পরিচালনাযোগ্য পেমেন্টের সময়সূচী এবং কম সুদের হারের দিকে নিয়ে যেতে পারে।