একটি ঋণমুক্ত অবসর এতদিন ধরে আদর্শ দৃশ্যকল্প যে বয়স্ক প্রাপ্তবয়স্করা প্রায়ই একটি মূল্যবান আর্থিক সংস্থান উপেক্ষা করে:তাদের বাড়ি। ডেটা অ্যানালিটিক্স ফার্ম ব্ল্যাক নাইট অনুসারে, সমষ্টিগতভাবে, 62 বছর বা তার বেশি বয়সী বাড়ির মালিকদের রেকর্ড $6.5 ট্রিলিয়ন "ট্যাপযোগ্য" ইকুইটি রয়েছে৷ ব্যক্তিগতভাবে, ফিলাডেলফিয়ার ফেডারেল রিজার্ভ ব্যাঙ্কের মতে, বয়সের উপর নির্ভর করে অবসরপ্রাপ্তদের মধ্যকার মোট সম্পদের প্রায় অর্ধেক থেকে এক চতুর্থাংশের বেশি হোম ইক্যুইটি অ্যাকাউন্ট করে।

অনেক আর্থিক পরিকল্পনাকারী বিশ্বাস করেন যে অবসর গ্রহণের সময় বা তার ঠিক আগে যদি সঠিক কারণে বিজ্ঞতার সাথে করা হয় তবে সেই সম্পদটি ব্যবহার করা অর্থপূর্ণ। উদাহরণ স্বরূপ, অর্থটি কিছু প্রশংসনীয় লক্ষ্যের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে:উচ্চমূল্যের ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করতে, আপনার বয়স ঠিক করতে সাহায্য করার জন্য বৈশিষ্ট্য সহ একটি বাড়ি পুনর্নির্মাণ করা, আপনি সর্বোচ্চ অর্থপ্রদানের জন্য যোগ্য না হওয়া পর্যন্ত সামাজিক নিরাপত্তা গ্রহণে বিলম্ব করুন, দীর্ঘমেয়াদি কিনুন- মেয়াদী যত্ন বীমা বা রথ রূপান্তরের জন্য ট্যাক্স বিল পরিশোধ করুন। আপনার বাড়ির ইক্যুইটি হতে পারে লাইফলাইন হতে পারে বাজারের মন্দার সময় আপনার বিনিয়োগ থেকে আঁকতে বা বিনিয়োগের ঘাটতি পূরণের জন্য আরও পোর্টফোলিও ঝুঁকি নেওয়া এড়াতে।

সেই ইক্যুইটি নগদ করার চূড়ান্ত উপায় হল আপনার বাড়ি বিক্রি করা এবং পরেরটি ছোট করা বা ভাড়া দেওয়া। কিন্তু বেশিরভাগ অবসরপ্রাপ্তরা সরতে চান না, এবং এমনকি যদি তারা করেন, আজকের উত্তপ্ত হাউজিং মার্কেটে আকার কমানো তার নিজস্ব চ্যালেঞ্জ উপস্থাপন করে।

বিকল্প হল আপনার বাড়ির ইকুইটি থেকে জামানত হিসাবে আপনার বাড়ির সাথে ধার নেওয়া। আপনি একটি বিদ্যমান বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন এবং নগদ অর্থ নিতে পারেন, একটি হোম ইক্যুইটি লোন বা ক্রেডিট লাইন দিয়ে ধার নিতে পারেন বা বিপরীত বন্ধকের জন্য আবেদন করতে পারেন। প্রতিটি বিকল্প সুযোগ, সীমা এবং খরচ সঙ্গে আসে.

ঋণদাতারা আপনার বয়সের উপর ভিত্তি করে আপনার সাথে বৈষম্য করতে পারে না, তবে আপনাকে অবশ্যই প্রমাণ করতে হবে যে আপনার কাছে ঋণ পরিশোধ করার জন্য আয় এবং সম্পদ আছে। একজন ঋণদাতা পুরস্কার পত্রের কপি (সামাজিক নিরাপত্তা বা পেনশনের জন্য), পেমেন্ট স্টাব, সাম্প্রতিক সঞ্চয় বা বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টের বিবৃতি এবং গত দুই কর বছরের জন্য 1099 ফর্ম সহ ডকুমেন্টেশন চাইবেন। LendingTree-এর মতে, ঋণদাতারা সাধারণত বেশিরভাগ আয়ের উত্সের জন্য "দুই বছরের ইতিহাস এবং তিন বছরের ভবিষ্যত" দেখতে চান৷

সাধারণত, উচ্চতর ক্রেডিট স্কোর এবং কম ঋণ-টু-হোম-মূল্য অনুপাত সহ ঋণগ্রহীতারা সর্বোত্তম হার পান। বিপরীত বন্ধকগুলি কিছুটা ভিন্নভাবে কাজ করে, আন্ডাররাইটিং প্রয়োজন কিন্তু ক্রেডিট স্কোর নয়।

আপনি যেভাবে আপনার বাড়ির ইক্যুইটি ট্যাপ করেন না কেন, আপনি ঋণদাতার উৎপত্তি ফি এবং তৃতীয় পক্ষের পরিষেবাগুলির জন্য ফি সহ সমাপনী খরচগুলি প্রদান করবেন, যেমন মূল্যায়ন, শিরোনামের কাজ এবং কাউন্টির সাথে অধিকার রেকর্ড করা। ফি পকেট থেকে পরিশোধ করা যেতে পারে বা ঋণে রোল করা যেতে পারে। আপনি যদি আপনার মন পরিবর্তন করেন তাহলে বন্ধ করার পরে আপনার কাছে তিন দিনের কুলিং-অফ পিরিয়ড থাকবে।

ক্যাশ-আউট রিফাইন্যান্সিং

ব্ল্যাক নাইটের মতে, হোম ইক্যুইটি সহ বেশিরভাগ সিনিয়ররা পুনঃঅর্থায়নের জন্য প্রার্থী কারণ তাদের প্রথম বন্ধকের হার বাজারের গড় থেকে উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি। পুনঃঅর্থায়নের মাধ্যমে, তারা তাদের হার এবং উন্নত করতে পারে নগদ আউট নিতে একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়নে, বিদ্যমান বন্ধকীটিকে একটি নতুন বড় দিয়ে প্রতিস্থাপিত করা হয় যা বাড়ির বর্তমান মূল্যায়ন করা মূল্যকে প্রতিফলিত করে। আপনি একটি সীমা পর্যন্ত পার্থক্য থেকে নগদ নিতে পারেন।

ফ্রেডি ম্যাকের মতে, সেপ্টেম্বরের মাঝামাঝি সময়ে, জাতীয় গড় ফিক্সড রেট 30 বছরের বন্ধকের জন্য 2.9% এবং 15-বছরের বন্ধকের জন্য 2.4% যথাক্রমে 0.8 এবং 0.7 মর্টগেজ পয়েন্টের সর্বকালের সর্বনিম্ন হারে পৌঁছেছে। একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়নের হার একটি নো-ক্যাশ-আউট পুনঃঅর্থায়নের তুলনায় শতকরা এক চতুর্থাংশ পয়েন্টের অষ্টম থেকে এক চতুর্থাংশ বেশি হবে, ডেনভারের একটি বন্ধকী ব্রোকার অ্যাডাম স্মিথ বলেছেন।

আপনি যদি পুনঃঅর্থায়ন করতে চান, দেরি করবেন না। ফ্যানি মে এবং ফ্রেডি ম্যাক দ্বারা সমর্থিত বন্ধকীগুলি যা 1 ডিসেম্বরের পরে বন্ধ হয়ে যাবে তা আরও ব্যয়বহুল হবে৷ মহামারী থেকে প্রাক্কলিত ক্ষতি পূরণের জন্য, ফেডারেল সমর্থিত হোম মর্টগেজ কোম্পানিগুলি কনফর্মিং লোনের সুদের হারের সাথে 0.5% ফি যোগ করবে (2020 সালে উচ্চ খরচের এলাকায় $510,400 বা $765,600 এর কম)।

ঋণদাতারা আপনাকে আপনার বাড়ির মূল্যের 80% পর্যন্ত ধার করতে দেবে, যার মধ্যে নতুন বন্ধকী এবং আপনি যে নগদ গ্রহণ করবেন (সেকেন্ড হোম বা বিনিয়োগ সম্পত্তির জন্য 75%) সহ। 80% বা তার কম লোন-টু-মূল্য অনুপাতের সাথে, আপনি ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমার খরচ এড়াতে পারবেন। আপনার যদি অন্য কোনো হোম ইকুইটি ঋণ থাকে, তাহলে আপনাকে অবশ্যই তা পরিশোধ করতে হবে বা সীমা পর্যন্ত নতুন বন্ধকীতে রোল করতে হবে।

মূল, সুদ, সম্পত্তি কর, বিপদ বীমা এবং বাড়ির মালিক সমিতির ফি সহ আপনার মাসিক বন্ধকী অর্থ আপনার মাসিক মোট আয়ের 28% এর বেশি খরচ করা উচিত নয়।

সমাপনী খরচ সাধারণত নতুন ঋণের পরিমাণের 2% থেকে 6% হয়। ট্রাইরেফি ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন পকেট থেকে পরিশোধ করা বা ঋণ বা সুদের হারে খরচ যোগ করা ভালো কিনা তা নির্ধারণ করতে।

হোম ইক্যুইটি লোনিং 

একটি হোম ইক্যুইটি লোন, যাকে দ্বিতীয় বন্ধকীও বলা হয়, একটি একক অর্থ প্রদান করে যা একটি নির্দিষ্ট বাড়ির প্রকল্প বা গাড়ি কেনার মতো এককালীন ব্যয়ের জন্য ভাল কাজ করতে পারে। এটি 5 থেকে 20 বছরের মেয়াদে সমান মাসিক পেমেন্টে সুদের একটি নির্দিষ্ট হার এবং পরিশোধের পূর্বাভাস প্রদান করে৷

ক্রেডিট একটি হোম ইকুইটি লাইন ক্রেডিট একটি ঘূর্ণায়মান লাইন যা আপনি একটি চেক, অ্যাকাউন্টের সাথে সংযুক্ত একটি ক্রেডিট বা ডেবিট কার্ড, বা একটি ইলেকট্রনিক স্থানান্তর ব্যবহার করে যখনই খুশি ট্যাপ করতে পারেন৷ যেকোন বকেয়া ব্যালেন্সে আপনি পরিবর্তনশীল সুদের হার বহন করবেন। আপনি HELOC ব্যবহার করতে পারেন একটি পুনর্নির্মাণ প্রকল্পের সম্পূর্ণ পর্যায়গুলির জন্য বা চলমান বা পরিবর্তনশীল খরচ, যেমন চিকিৎসা বিলের জন্য, অথবা শুধুমাত্র জরুরি প্রয়োজনে এটি উপলব্ধ রাখতে।

সচেতন থাকুন যে ঋণদাতারা ক্রেডিট লাইন কমাতে, ফ্রিজ বা বাতিল করতে পারে যদি তারা পূর্বাভাস করে বা ক্রমবর্ধমান সংখ্যক ডিফল্টের অভিজ্ঞতা নেয়, যেমনটি তারা গ্রেট রিসেশনের সময় করেছিল। মহামারী-সম্পর্কিত অর্থনৈতিক অনিশ্চয়তা সত্ত্বেও, ঋণদাতারা এখনও বিদ্যমান ক্রেডিট লাইনের জন্য ঋণের পরিমাণ কমাতে পারেনি, এইচএসএইচ ডটকমের ভাইস প্রেসিডেন্ট কিথ গাম্বিংগার বলেছেন, একজন আর্থিক প্রকাশক। যাইহোক, JPMorgan Chase এবং Wells Fargo এই গত বসন্তে নতুন HELOC-এর জন্য আবেদন নেওয়া বন্ধ করে দিয়েছে এবং সেপ্টেম্বরের মাঝামাঝি থেকে আবার শুরু করেনি।

বোয়িং এমপ্লয়িজ ক্রেডিট ইউনিয়নের কনজিউমার লোন প্রসেসিং এর ডিরেক্টর জন গার্সিয়া বলেছেন, কিছু ঋণদাতা ঋণ প্রদানের মান কঠোর করেছে, যার জন্য উচ্চতর ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন বা সমস্ত বন্ধকী এবং হোম-ইকুইটি ঋণের জন্য লোন-টু-মূল্য সীমা 80% থেকে কমিয়ে 75% করা হয়েছে। সিয়াটলে আপনার বাড়ি নির্মাণাধীন, দখলহীন বা বিক্রয়ের জন্য বা অনেক বিলম্বিত রক্ষণাবেক্ষণ বা ক্ষতি না হওয়া পর্যন্ত আবেদন করার জন্য অপেক্ষা করবেন না কারণ এটি আর সমান্তরাল হিসাবে যোগ্য হবে না, গার্সিয়া বলেছেন।

HELOCs একটি প্রাথমিক প্রত্যাহার সময় প্রদান করে, সাধারণত 10 বছর, যখন আপনি আপনার সীমা পর্যন্ত ধার নিতে পারেন। সেই সময়ের মধ্যে, আপনি ন্যূনতম অর্থপ্রদান করতে বেছে নিতে পারেন—সাধারণত ঋণের ভারসাম্যের 1% থেকে 2%—অথবা যদি আপনি যোগ্য হন তবে শুধুমাত্র সুদের অর্থপ্রদান৷ আপনি সাধারণত জরিমানা ছাড়াই বেশি প্রিপে করতে পারেন। আপনি মূল অর্থ পরিশোধ করার সাথে সাথে আপনার উপলব্ধ ক্রেডিট পুনরায় পূরণ করা হবে।

অনেক ঋণদাতা HELOC ধরনের "একটি লাইনের মধ্যে ঋণ" অফার করে। ড্রয়ের সময়কালে, আপনি আপনার বকেয়া ব্যালেন্সের সমস্ত বা অংশকে একটি পরিবর্তনশীল থেকে একটি নির্দিষ্ট হারে রূপান্তর করতে পারেন, সাধারণত সীমিত সংখ্যক বার, এবং সেই অংশটি 20 বছর পর্যন্ত মেয়াদে পরিশোধ করতে পারেন।

ড্রয়ের মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে, আপনাকে অবশ্যই মূল এবং সুদের অর্থপ্রদান করা শুরু করতে হবে, সাধারণত 10 থেকে 20 বছরের বেশি সময় ধরে। বেলুন অর্থপ্রদানের প্রয়োজন ছাড়াই মেয়াদের শেষ নাগাদ আপনার ব্যালেন্স সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করবে এমন একটি সম্পূর্ণ পরিবর্ধিত ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা খুঁজুন। আপনি যদি ড্র পিরিয়ড জুড়ে শুধুমাত্র সুদ প্রদান করেন, তাহলে আপনি একটি উল্লেখযোগ্যভাবে বড় অর্থ প্রদানের সাথে আঘাত পেতে পারেন। এটি এড়াতে, পরিশোধের সময়কাল শুরু হওয়ার আগে ব্যালেন্স সম্পূর্ণভাবে পরিশোধ করুন বা একটি নতুন HELOC-এ পুনঃঅর্থায়ন করুন।

সেপ্টেম্বরের মাঝামাঝি সময়ে, 10- বা 15-বছর মেয়াদী একটি হোম-ইকুইটি ঋণের গড় স্থির হার ছিল 5.7%, এবং একটি HELOC-এর গড় পরিবর্তনশীল হার ছিল 4.8% (একটি ঋণ বা লাইন পরিমাণ $30,000 সহ, একটি Bankrate.com অনুযায়ী, FICO স্কোর 700 এবং একটি সম্মিলিত লোন-টু-মূল্য অনুপাত 80%।

কিছু ঋণদাতা যোগ্য ঋণগ্রহীতাদের কম, প্রাথমিক HELOC হার অফার করবে। নিশ্চিত করুন যে আপনি জানেন যে এটি কতক্ষণ স্থায়ী হয় এবং প্রাথমিক মেয়াদ শেষ হলে আপনার নতুন হার কী হবে। আপনি 0.25% বা 0.5% হারে ডিসকাউন্টের জন্য যোগ্য হতে পারেন যদি আপনি ইতিমধ্যেই ঋণদাতার সাথে একটি ডিপোজিট অ্যাকাউন্ট খুলে থাকেন, স্বয়ংক্রিয় অর্থপ্রদানের জন্য সাইন আপ করেন বা $50 এর বার্ষিক ফি দিতে সম্মত হন। ধারের খরচ পরিচালনাযোগ্য রাখতে একটি হার ক্যাপ সন্ধান করুন।

একটি হোম ইক্যুইটি লোন বা ক্রেডিট লাইনের জন্য ক্লোজিং খরচ লোনের পরিমাণের প্রায় 2% থেকে 5% চালাতে পারে। একটি "নো-কস্ট" অফারের বিনিময়ে, আপনি হয় একটি উচ্চ সুদের হার দিতে হবে, অথবা আপনি যদি সময়ের আগে ঋণ বা লাইন বন্ধ করেন তাহলে ঋণদাতা একটি জরিমানা আরোপ করবে। নিষ্ক্রিয়তা বা ন্যূনতম ব্যালেন্সের মতো বিষয়গুলির জন্য বিবিধ ফিগুলিতে বিশেষ মনোযোগ দিন৷

আপনার বর্তমানে যেখানেই একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট আছে সেখানে কেনাকাটা শুরু করুন, তবে বর্তমান হার এবং অফারগুলির জন্য অন্যান্য ঋণদাতাদের দেখুন বা ব্যক্তিগতকৃত উদ্ধৃতিগুলির জন্য অনুরোধ করুন৷ তারপরে ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন bankrate.com, hsh.com বা lendingtree.com-এ কি-যদি পরিস্থিতি চালানোর জন্য।

কিভাবে বিপরীত বন্ধকী কাজ করে

তাদের হোম ইক্যুইটি ট্যাপ করার জন্য, রে এবং অ্যান স্মিথ, Jasper, Ga., এই গত বসন্তে একটি বিপরীত বন্ধকীতে পুনঃঅর্থায়ন করেছেন। Smiths, যারা তাদের 70-এর দশকে, তারা সামাজিক নিরাপত্তা আঁকে এবং তাদের একটি IRA আছে, কিন্তু একটি আর্থিক কুশন হিসাবে বিপরীত বন্ধক গ্রহণ করে। "আমি নিশ্চিত করতে চেয়েছিলাম যে আমরা আরামদায়ক হব এবং যতদিন আমরা চাই ততদিন এই বাড়িতে থাকতে পারব," রে বলেছেন৷

স্মিথের বাড়িটি $395,000 এর জন্য মূল্যায়ন করা হয়েছিল এবং দম্পতিকে সর্বাধিক $230,000 প্রদানের জন্য অনুমোদিত হয়েছিল। তাদের $80,000 এর বন্ধকী ভারসাম্য পরিশোধ করতে হবে, যা তাদের মাসিক $500 মূল এবং সুদের অর্থ প্রদানকে বাদ দিয়েছে। তারা $150,000 এর একটি ক্রেডিট লাইন নিয়েছিল এবং ক্রেডিট কার্ডগুলি পরিশোধ করতে অবিলম্বে $25,000 তুলে নেয়।

স্মিথরা যখন এবং যদি তাদের প্রয়োজন হয় তখন লাইন থেকে আঁকতে পারে, এবং রে উৎসাহের সাথে উল্লেখ করেছেন যে ক্রেডিট লাইনটি একই 3.5% হারে বৃদ্ধি পাবে যে তারা বকেয়া ব্যালেন্সে অর্থ প্রদান করবে। "আমাদের সম্পদ বিনিয়োগে বাঁধা আছে, এবং আপনি কখনই জানেন না যে তাদের কী হবে," রে বলেছেন৷ তিনি বলেছেন আগামী বছর তিনি সামাজিক নিরাপত্তা থেকে আয়ের উপর ট্যাক্স এবং তার IRA থেকে উত্তোলন এড়াতে ক্রেডিট লাইন থেকে ধার নিতে পারেন।

বিগত বেশ কয়েক বছর ধরে, বিপরীত বন্ধকগুলি পণ্যের পরিবর্তন এবং আর্থিক মূল্যায়নের জন্য অতিরিক্ত প্রয়োজনীয়তার সাথে কিছুটা কলঙ্কিত খ্যাতি কাটিয়ে উঠতে শুরু করেছে যা কিছু সম্ভাব্য ক্ষতিকারক বৈশিষ্ট্য সংশোধন করেছে। অবসরের আয়ের গবেষকরা বিপরীত বন্ধকগুলিকে একটি কার্যকর হাতিয়ার হিসাবে প্রতিষ্ঠিত করেছেন, শুধুমাত্র আর্থিকভাবে অবসরপ্রাপ্তদের জন্য নয় বরং ভাল হিলযুক্ত ব্যক্তিদের জন্যও। "আপনি যদি কৌশলগতভাবে একটি বিপরীত বন্ধক ব্যবহার করেন তবে আপনি বাচ্চাদের কাছে আরও কিছু ছেড়ে দিতে পারেন," বলেছেন জন সাল্টার, লুবক, টেক্সের একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী, যিনি বিপরীত বন্ধক নিয়ে পড়াশোনা করেছেন৷

বিপরীত বন্ধকী সম্পর্কে আপনি যা শুনেছেন তার বিপরীতে, এই তথ্যগুলি বিবেচনা করুন:আপনি আপনার বাড়ির মালিক থাকবেন এবং এটির শিরোনাম বজায় রাখবেন। কারণ, প্রকৃতপক্ষে, আপনি ঋণ অগ্রিম গ্রহণ করছেন, আয় নয়, অর্থটি করমুক্ত, এবং এটি সামাজিক নিরাপত্তা বা মেডিকেয়ার সুবিধাগুলিকে প্রভাবিত করবে না।

ঋণের বকেয়া আসে যখন শেষ জীবিত ঋণগ্রহীতা মারা যায়, বাড়ি বিক্রি করে বা অসুস্থতার কারণে 12 মাসের বেশি সময় ধরে রেখে যায়। ঋণগ্রহীতা বাড়ি ছেড়ে চলে যাওয়ার পর, ঋণদাতাদের অবশ্যই একজন যোগ্য নন-বোরিং পত্নী বা প্রতিশ্রুতিবদ্ধ অংশীদারকে থাকার অনুমতি দিতে হবে। একজন বেঁচে থাকা অংশীদার বিপরীত বন্ধক থেকে আর কোনো অর্থ নিতে পারে না তবে অবশ্যই বাড়ির রক্ষণাবেক্ষণ এবং কর এবং বীমা প্রদান করতে হবে।

যখন আপনি বা আপনার উত্তরাধিকারীরা বিপরীত বন্ধকী শোধ করার জন্য এটি বিক্রি করেন তখন আপনি কখনই আপনার বাড়ির মূল্যের চেয়ে বেশি ঋণী হবেন না। যদি আপনার বাড়ি আপনার পাওনার চেয়ে বেশি দামে বিক্রি হয়, তাহলে আপনি বা আপনার উত্তরাধিকারীরা কোনো অবশিষ্ট ইকুইটি রাখেন। যদি আপনার উত্তরাধিকারীরা বাড়িটি রাখতে চান, তাহলে তারা বিপরীত বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন, অথবা তারা বকেয়া ঋণ বা বাড়ির মূল্যায়নকৃত মূল্যের 95%, যেটি কম হয় পরিশোধ করতে পারেন।

■ প্রয়োজনীয়তা। একটি বিপরীত বন্ধকের জন্য যোগ্য হতে, ঋণগ্রহীতাদের বয়স কমপক্ষে 62 বছর হতে হবে, সম্পূর্ণ সম্পত্তির মালিক হতে হবে বা বন্ধকের যথেষ্ট পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে হবে এবং বাড়িটিকে তাদের প্রাথমিক বাসস্থান হিসাবে দখল করতে হবে। ঋণদাতারা আপনার আয় এবং ক্রেডিট ইতিহাস পর্যালোচনা করবে যাতে আপনি নিজেকে টিকিয়ে রাখতে পারেন, বাড়িটিকে ভালো অবস্থায় রাখতে পারেন এবং ঋণের খেলাপি এড়াতে সম্পত্তি কর, বিপদ বীমা এবং বাড়ির মালিক সমিতির ফি পরিশোধ করতে পারেন। যদি ঋণদাতা নির্ধারণ করে যে আপনি এই খরচগুলি পরিচালনা করতে পারবেন না, তাহলে এটি একটি এসক্রো অ্যাকাউন্টে আপনার অর্থপ্রদান থেকে তহবিল আলাদা করে দেবে এবং আপনার জন্য সেই বিলগুলি পরিশোধ করবে।

সর্বাধিক অর্থপ্রদান, বা মূল সীমা, যেটির জন্য আপনি যোগ্য হবেন তা নির্ভর করে আপনার বয়সের উপর (অথবা একজন অল্পবয়সী সহ-ঋণগ্রহীতা বা একজন ঋণগ্রহীতা স্ত্রীর, যাকে যোগ্য হওয়ার জন্য নির্দিষ্ট মানদণ্ড পূরণ করতে হবে), পাশাপাশি বর্তমান সুদের হার এবং আপনার বাড়ির মূল্যায়ন করা মূল্য, 2020 সালে ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন দ্বারা বীমাকৃত বিপরীত বন্ধকের জন্য সর্বাধিক $765,600 পর্যন্ত। বেশ কিছু ঋণদাতা মালিকানা জাম্বো রিভার্স মর্টগেজ তৈরি করে। আপনার বয়স এবং বাড়ির মূল্য যত বেশি, এবং আপনার বর্তমান বন্ধকী ব্যালেন্স এবং আপনি যে সুদের হার গ্রহণ করবেন তত কম, আপনার অর্থপ্রদান তত বেশি হবে।

আপনার যদি একটি বন্ধক থাকে, তাহলে আপনাকে অবশ্যই ঋণ বা অন্যান্য উত্স থেকে তা পরিশোধ করতে হবে। যদিও আপনি প্রথম বছরে আপনার মূল সীমার 60% এর বেশি তুলতে পারবেন না। বিদ্যমান বন্ধকী ঋণ পরিশোধ করতে বা ঋণদাতার প্রয়োজনীয় মেরামত করতে উপলব্ধ তহবিলের অতিরিক্ত 10% পর্যন্ত ব্যবহার করা যেতে পারে।

■ পেআউট বিকল্প। একটি বিপরীত বন্ধকী থেকে ক্রেডিট একটি লাইন সাধারণত আপনি সবচেয়ে আয় এবং নমনীয়তা দেয়. আপনি শুধুমাত্র ব্যবহৃত লাইনের অংশে সুদ ধার্য করেন এবং আপনি যে কোনো সময় অর্থপ্রদান করতে পারেন।

একটি HELOC এর বিপরীতে, ক্রেডিট লাইন বাড়বে, কারণ লাইনের অব্যবহৃত অংশ একই হারে যৌগিক হয় যে হারে সুদ এবং একটি বার্ষিক বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম ব্যালেন্সের উপর জমা হয়। বহু বছর এবং ক্রমবর্ধমান সুদের হারের সাথে, ক্রেডিট লাইন মূল পরিমাণের থেকে অনেক বেশি বৃদ্ধি পেতে পারে৷

ঋণগ্রহীতারা যারা নিশ্চিত আয় চান তারা একটি নির্দিষ্ট মেয়াদের জন্য বা যতদিন তারা বাড়িতে থাকেন ততদিনের জন্য একটি নির্দিষ্ট মাসিক অর্থপ্রদান বেছে নিতে পারেন।

আপনি যদি একমুঠো টাকা নেন তাহলে আপনি সর্বনিম্ন অর্থপ্রদান এবং নমনীয়তা পাবেন। যেহেতু আপনি প্রথম দিন থেকেই সুদ নিয়ে যাচ্ছেন, তাই টাকা নিয়ে বসে থাকার কোন মানে হয় না।

■ পেশাদার পরামর্শ। একটি বিপরীত বন্ধকী কেনাকাটা করার আগে, একজন আর্থিক উপদেষ্টাকে জিজ্ঞাসা করুন কিভাবে একজন আপনার অবসর পরিকল্পনায় ফিট হতে পারে। আমেরিকান কলেজ অফ ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিসেস থেকে অবসরকালীন আয় প্রত্যয়িত পেশাদার পদবী অর্জন করেছেন এমন একজন উপদেষ্টার সন্ধান করুন।

একটি বিপরীত বন্ধকী ক্যালকুলেটর বা রাষ্ট্র বা কোম্পানি দ্বারা ঋণদাতা খুঁজে পেতে, ন্যাশনাল রিভার্স মর্টগেজ ঋণদাতা সমিতির ভোক্তা ওয়েবসাইট দেখুন। একজন লোন অফিসারের সন্ধান করুন যিনি একজন প্রত্যয়িত বিপরীত বন্ধকী পেশাদার।

আপনি ঋণগ্রহীতা হিসাবে আপনার বাধ্যবাধকতা পূরণ করতে পারেন তা নিশ্চিত করার জন্য আপনাকে অবশ্যই আর্থিক পরামর্শ পেতে হবে। ডিপার্টমেন্ট অফ হাউজিং অ্যান্ড আরবান ডেভেলপমেন্ট দ্বারা প্রত্যয়িত একজন কাউন্সেলর খুঁজতে, ডিপার্টমেন্টের ওয়েবসাইটে যান এবং ম্যাপ বা জিপ কোড দিয়ে সার্চ করুন অথবা 800-569-4287 নম্বরে কল করুন। ফোনে বা ব্যক্তিগতভাবে একটি সেশনের খরচ হয় $125 থেকে $250৷

■ খরচ। বন্ধ করার সময়, আপনি বাড়ির মূল্যায়নকৃত মূল্যের 2% বা সর্বোচ্চ সীমা-$765,600— যেটি কম হবে তার সমান একটি প্রাথমিক FHA বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম প্রদান করবেন। আপনি বকেয়া ঋণ ব্যালেন্সের 0.5% একটি বার্ষিক বন্ধকী প্রিমিয়ামও সংগ্রহ করবেন, যা ঋণের বকেয়া না আসা পর্যন্ত প্রদেয় হবে না। বীমা গ্যারান্টি দেয় যে আপনি আপনার অর্থপ্রদান পাবেন এবং ঋণ পরিশোধ করা হলে আপনি কখনই আপনার বাড়ির মূল্যের চেয়ে বেশি ঋণী হবেন না।

ঋণদাতারা থার্ড-পার্টি পরিষেবার জন্য $6,000 পর্যন্ত একটি অরিজিনেশন ফি চার্জ করতে পারে। ফি $2,500 বা বাড়ির মূল্যের 2% এর সমান, প্রথম $200,000 পর্যন্ত, এবং ক্যাপ পর্যন্ত $200,000 এর বেশি পরিমাণের 1%।

আপনি একমুঠো পে-আউটে একটি নির্দিষ্ট সুদের হার এবং অন্য সব ধরনের পে-আউটে একটি পরিবর্তনশীল হার দিতে হবে। HSH.com অনুসারে জুন মাসে বন্ধ হওয়া ঋণের গড় নির্দিষ্ট হার ছিল 3.8% এবং পরিবর্তনশীল হার ছিল 3.3% (সর্বশেষ তথ্য উপলব্ধ),। পরিবর্তনশীল হার একটি অন্তর্নিহিত সূচকের উপর ভিত্তি করে- যেমন 1-বছরের ট্রেজারি বিল বা লিবোর- যাতে ঋণদাতারা 1 থেকে 3 শতাংশ পয়েন্টের মার্জিন যোগ করে। সাধারণভাবে, আপনি যত বেশি মার্জিন গ্রহণ করবেন, উৎপত্তি ফি তত কম হবে।

ন্যাশনাল রিভার্স মর্টগেজ লেন্ডারস অ্যাসোসিয়েশনের সভাপতি স্টিভ আরউইন বলেছেন, এটি কেনাকাটা করতে অর্থপ্রদান করে কারণ ঋণদাতারা তাদের চার্জের মার্জিন, উৎপত্তি ফি এবং ক্লোজিং খরচের মধ্যে পার্থক্য করে। কিছু ঋণদাতা সমস্ত উৎপত্তি ফি মওকুফ করবে, এবং অন্যরা $6,000 ক্যাপ পর্যন্ত চার্জ করবে। উদাহরণস্বরূপ, একজন ঋণদাতা স্মিথদের কাছ থেকে $5,950 এর অরিজিনেশন ফি চার্জ করতে পারে, কিন্তু তারা মাত্র $2,000 প্রদান করেছে। মার্জিন, অগ্রিম খরচ এবং পেআউট তুলনা করতে অন্তত তিনটি উদ্ধৃতি পান। "এছাড়া, আপনি একজন পেশাদারের সাথে কাজ করতে চান যিনি আপনার সাথে দেখা করবেন যেখানে আপনি তাদের সাথে দেখা করতে চান—ফোন, ইন্টারনেট বা রান্নাঘরের টেবিলে," আরউইন বলেছেন৷

এখানে একটি মোড় রয়েছে:আপনি অন্য কোনো বন্ধকী অর্থপ্রদান না করেই আপনার পরবর্তী বাড়ি কেনার জন্য "ক্রয়ের জন্য বিপরীত বন্ধক" ব্যবহার করতে পারেন। আরও তথ্যের জন্য, reversemortgage.org-এ যান এবং "ক্রয়ের জন্য" অনুসন্ধান করুন৷

হোম ইক্যুইটি সুদের ট্যাক্স কি কর্তনযোগ্য?

আপনার ফেডারেল ট্যাক্স রিটার্নে আপনার ইক্যুইটি ট্যাপ করার খরচ কমে যেতে পারে। আপনি আইটেমাইজ করলে, বন্ধকী বা বাড়ির ইকুইটি ঋণের $750,000 পর্যন্ত সুদ ($375,000 যদি আপনি বিবাহিত হন এবং আলাদাভাবে ফাইল করেন) সেই পরিমাণে কাটা যাবে যে পরিমাণ অর্থ আপনার বাড়ি কেনা, নির্মাণ বা উন্নত করতে ব্যবহৃত হয়েছিল। (আপনি যদি 16 ডিসেম্বর, 2017 এর আগে ঋণটি অর্জন করেন তবে $1 মিলিয়ন এবং $500,000-এর উচ্চ সীমা প্রযোজ্য।) আপনি যদি পুনঃঅর্থায়ন করেন, নগদ বের করেন এবং একটি গাড়ি বা ছুটির জন্য অর্থ প্রদান করেন তবে সেই পরিমাণের সুদ কাটা যাবে না।

বিপরীত বন্ধকীতে অর্জিত সুদ আপনি ঋণ পরিশোধ না করা পর্যন্ত কর্তনযোগ্য হবে না, সাধারণত আপনি যখন বাড়ি ছেড়ে যান এবং এটি বিক্রি হয়। কর্তনের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য, অর্থ অবশ্যই বাড়িটিকে "কেনতে, তৈরি করতে বা যথেষ্ট উন্নতি করতে" ব্যবহার করতে হবে৷