যখন মহামারী আঘাত হানে এবং এরিক এস. ব্রাইটন, মিচে পরিচালিত রেস্তোরাঁটি সাময়িকভাবে তার দরজা বন্ধ করে দিয়েছিল, তখন এরিক বেকারত্ব বীমা সুবিধার জন্য আবেদন করেছিলেন। কয়েক মাস পরে যখন ব্যবসা আবার চালু হয় এবং এরিক কাজে ফিরে আসেন, তখন তার সময় অর্ধেক কেটে যায়।

যদিও এরিক এবং তার স্ত্রী তাদের বন্ধকী অর্থ প্রদানের সাথে সামঞ্জস্য রেখেছিলেন, দম্পতি নিজেদের নগদ অর্থের জন্য আটকে পড়েছিলেন এবং তাদের ক্রেডিট কার্ডের বিলের পিছনে পড়তে শুরু করেছিলেন। সেপ্টেম্বরের মধ্যে, তারা ক্রেডিট কার্ডের ঋণে প্রায় $13,000 জমা করেছিল এবং এরিকের ক্রেডিট স্কোর প্রায় 75 পয়েন্ট কমে 600-এ নেমে গিয়েছিল। "আমি অনুভব করেছি যে আমি নিয়ন্ত্রণ হারাচ্ছি," তিনি বলেছেন। "এটি আমাদের বিবাহের উপরও অনেক চাপ দেয়।"

এই দম্পতি একজন ক্রেডিট কাউন্সেলরের খোঁজ করেছিলেন, যিনি তাদের বাজেট পুনরুদ্ধার করতে সাহায্য করেছিলেন—তাদের হুলু এবং নেটফ্লিক্স সাবস্ক্রিপশন থেকে একাই তাদের প্রতি মাসে $70 সাশ্রয় হয়েছিল—এবং তাদের ঋণ পরিশোধ করা শুরু করেছিল। মাত্র দুই মাস পরে তারা তাদের মোট ব্যালেন্স থেকে $3,000 শেভ করেছিল। "আমরা এই পুরো অভিজ্ঞতা থেকে আমাদের অর্থকে আরও ভালভাবে পরিচালনা করতে শিখেছি," এরিক বলেছেন৷

ঋণ বিভাজন

করোনভাইরাস সংকট আমেরিকানদের জন্য ঋণের ক্ষেত্রে দ্বি-ধারী তলোয়ার হয়ে দাঁড়িয়েছে। প্রথমত, সুসংবাদ:গত বসন্তে উদ্দীপনা চেক থেকে নগদ অর্থ পাওয়ার পর, লক্ষ লক্ষ গ্রাহক ঋণ পরিশোধ করতে তাদের ত্রাণ তহবিল ব্যবহার করেছেন। 15 এপ্রিল, 2020-এ, আমেরিকানদের ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে চেকের প্রথম বড় তরঙ্গ আঘাত করায়, 12 মিলিয়ন মার্কিন ভোক্তাদের কাছ থেকে পাওয়া তথ্যের TrueAccord সমীক্ষা অনুসারে, ঋণ পরিশোধে প্রায় তাত্ক্ষণিকভাবে বৃদ্ধি পেয়েছে।

অধিকন্তু, বেশিরভাগ আমেরিকানরা তাদের ক্রেডিট কার্ড বিলের উপরে থাকতে পেরেছে, অক্টোবরের লেন্ডিংট্রি সমীক্ষায় দেখা গেছে। সমীক্ষা, যা প্রায় 7,300 জন গ্রাহকের ক্রেডিট রিপোর্ট বিশ্লেষণ করে যারা এক মাসের মধ্যে অন্তত $1,000 ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করেছে, দেখা গেছে যে 10 জনের মধ্যে 6 জন ঋণগ্রহীতা (59%) তিন মাস পরে তাদের ক্রেডিট কার্ডে শূন্য ব্যালেন্স বজায় রেখেছে। (ক্রেডিট রেটিংয়ের পিছনে থাকা ডেটা অ্যানালিটিক্স ফার্ম ফেয়ার আইজ্যাক কর্পোরেশনের মতে, গড় FICO স্কোর এমনকি জুলাই মাসে 711-এর সর্বকালের সর্বোচ্চে পৌঁছেছে।)

যাইহোক, "কিছু উপায়ে এটি দুটি শহরের গল্প," ব্রুস ম্যাকক্লারি বলেছেন, ন্যাশনাল ফাউন্ডেশন ফর ক্রেডিট কাউন্সেলিং (NFCC) এর একজন মুখপাত্র, যা অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সিগুলির প্রতিনিধিত্ব করে৷ "যদিও অনেক আমেরিকান মহামারী চলাকালীন তাদের ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করতে সক্ষম হয়েছে, কিছু লোক সত্যিই সংগ্রাম করছে কারণ তাদের ছাঁটাই করা হয়েছে বা তাদের ঘন্টা কেটে গেছে।" এই লোকেদের মধ্যে অনেকেরই আর্থিক নিরাপত্তা জাল নেই, তিনি বলেন, "তাই তাদের ক্রেডিট কার্ডে ফিরে আসতে হয়েছে।"

মহামারীর কারণে প্রচুর সংখ্যক আমেরিকান অবৈতনিক চিকিৎসা বিল নিয়ে ঝাঁপিয়ে পড়েছে। গত জুনের মধ্যে, মার্চের মাঝামাঝি থেকে প্রায় 7.7 মিলিয়ন শ্রমিক নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা স্বাস্থ্য বীমার মাধ্যমে চাকরি হারিয়েছে, একটি কমনওয়েলথ ফান্ডের প্রতিবেদনে পাওয়া গেছে; এই স্বাস্থ্য পরিকল্পনাগুলি 6.9 মিলিয়ন নির্ভরশীলকে কভার করেছে। এবং 2020 সালের তৃতীয় ত্রৈমাসিকে কিছু চাকরি লাভ হওয়া সত্ত্বেও, প্রায় 7 মিলিয়ন আমেরিকান এখনও অক্টোবরের শেষে বেকারত্ব বীমা সংগ্রহ করছে, মার্কিন শ্রম বিভাগ রিপোর্ট করেছে।

সেন্টার ফর ডিজিজ কন্ট্রোল অ্যান্ড প্রিভেনশনের তথ্য অনুসারে, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে 1 মার্চ থেকে 24 অক্টোবরের মধ্যে 65,000 টিরও বেশি COVID-19 হাসপাতালে ভর্তি হয়েছে। একটি অলাভজনক স্বাস্থ্যসেবা শিল্প ট্র্যাকার FAIR Health Inc.-এর মতে, জাতীয়ভাবে, একজন COVID-19 রোগীর হাসপাতালে থাকার গড় চার্জ ছিল $73,300৷

ক্রেডিট কার্ডের ঋণ জয় করা

আপনি যদি আপনার বিলগুলি থেকে পিছিয়ে পড়ে থাকেন তবে এখানে কৌশলগুলি রয়েছে যা আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ করতে ব্যবহার করতে পারেন।

আপনার পাওনাদারের সাথে কথা বলুন৷৷ মহামারী শুরু হলে অনেক ক্রেডিট কার্ড কোম্পানি গ্রাহকদের ত্রাণ প্রোগ্রাম অফার করতে শুরু করে। এই প্রোগ্রামগুলির মধ্যে কিছুর মেয়াদ শেষ হয়ে গেছে, তবে কিছু এখনও বিদ্যমান, ম্যাকক্লারি বলেছেন। (প্রেস টাইম হিসাবে, আমেরিকান এক্সপ্রেস এখনও নমনীয় বিল পেমেন্ট এবং কম সুদের হারের মাধ্যমে যোগ্য গ্রাহকদের সহায়তা প্রদান করছে।)

যদি আপনার ক্রেডিট কার্ড কোম্পানি আর কোভিড-সম্পর্কিত সহায়তা প্রোগ্রামের বিজ্ঞাপন না দেয়, তবে McClary এখনও আপনার প্রদানকারীর সাথে যোগাযোগ করার পরামর্শ দেয়। "এটি একটি পরিচিত সত্য যে ঋণদাতারা মেনুর বাইরে ত্রাণ প্রোগ্রাম অফার করে," তিনি বলেছেন। "আপনাকে দেখাতে হবে যে আপনি একটি অসুবিধার সম্মুখীন হচ্ছেন, তবে কোম্পানিগুলি অন্তত স্বল্প মেয়াদে আপনার জন্য কিছু সমাধান দিতে সক্ষম হতে পারে।"

টেক্সাসের সুগার ল্যান্ডে একটি অলাভজনক আর্থিক পরামর্শ প্রদানকারী সংস্থা, মানি ম্যানেজমেন্ট ইন্টারন্যাশনালের প্রধান বহিঃবিষয়ক কর্মকর্তা, মিশেল জোনস বলেছেন, আপনি যদি একটি বিলম্বিত পরিকল্পনায় থাকেন, প্রতিটি বিলিং চক্রের মধ্যে পরীক্ষা করুন৷ তিনি বলেন, "কিছু ক্রেডিট কার্ড কোম্পানি প্রতি 30 দিন পর পর সিদ্ধান্ত নিচ্ছে যে বিলম্ব বাড়ানো হবে কিনা," সে বলে৷

একটি কম সুদের হারের অনুরোধ করুন। যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত হয়, তাহলে আপনি আপনার কার্ডে যে সুদের হার প্রদান করছেন তা আপনি প্রদান করতে পারেন এমন সর্বনিম্ন হার নাও হতে পারে, ম্যাকক্লারি বলেছেন। CreditCards.com-এর ক্রেডিট ইন্ডাস্ট্রি বিশ্লেষক, টেড রসম্যান সম্মত হন:"তারা আপনার এপিআরে একটি বিশাল হ্রাস ঘটাতে পারে না, তবে প্রতিটি সামান্যই গণনা করে।"

একটি নতুন কার্ডে আপনার ব্যালেন্স স্থানান্তর করুন৷৷ একটি উচ্চ-সুদের ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্স একটি কম বা 0% প্রারম্ভিক সুদের হার সহ একটি কার্ডে স্থানান্তর করলে আপনি আপনার ঋণের উপর যে সুদ দেবেন তা কমিয়ে দিতে পারে। ধরা? সবাই যোগ্যতা অর্জন করে না, এবং আপনি যদি রেট ব্রেক পাওয়ার সময় ব্যালেন্স না দেন, তাহলে আপনি যেখানে শুরু করেছিলেন সেখানেই ফিরে যেতে পারেন। "ব্যালেন্স ট্রান্সফার মহামারী চলাকালীন প্রাপ্ত করা অনেক কঠিন হয়ে গেছে," রসম্যান বলেছেন। “এই মুহূর্তে, ব্যালেন্স ট্রান্সফার কার্ডের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনার সাধারণত 735 ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন। গত বছর, এটি প্রায় 710 ছিল।"

কম ব্যালেন্স-ট্রান্সফার ফি আছে এমন একটি কার্ড খুঁজুন। উদাহরণস্বরূপ, নেভি ফেডারেল ক্রেডিট ইউনিয়নের প্ল্যাটিনাম ক্রেডিট কার্ডের কোনো ব্যালেন্স-ট্রান্সফার ফি নেই এবং এটি প্রথম 12 মাসের জন্য ব্যালেন্স ট্রান্সফারের জন্য 0% প্রাথমিক APR চার্জ করে।

প্রথমে উচ্চ-সুদের ক্রেডিট কার্ড পরিশোধ করুন। আপনার যদি একাধিক ক্রেডিট কার্ডে বকেয়া ঋণ থাকে, তবে আপনি দুটি পন্থা অবলম্বন করতে পারেন:ঋণ স্নোবল পদ্ধতি বা ঋণ তুষারপাত পদ্ধতি। স্নোবল পদ্ধতিতে আপনার কার্ডগুলিকে ক্ষুদ্রতম ব্যালেন্স থেকে সবচেয়ে বড় পর্যন্ত পরিশোধ করতে হবে, যা আপনাকে গতি পেতে সাহায্য করতে পারে (অনেকটা পাহাড়ের নিচে স্নোবল গড়িয়ে পড়ার মতো)। তুষারপাত পদ্ধতিটি প্রথমে সর্বোচ্চ সুদের হার সহ কার্ডে ঋণ লক্ষ্য করে।

জোন্স তুষারপাত পদ্ধতি পছন্দ করে। যদিও প্রথমে আপনার ক্ষুদ্রতম ঋণ পরিশোধ করা আপনাকে একটি মানসিক বিজয় এনে দিতে পারে, “আপনার ক্রেডিট কার্ডের ঋণের জীবনের উপর আপনি যে সুদ প্রদান করেন তা কমিয়ে আনার ক্ষেত্রে, আপনি সত্যিই সর্বোচ্চ সুদের হার সহ ক্রেডিট কার্ড পরিশোধের মাধ্যমে শুরু করতে চান, " সে বলে৷

একজন ক্রেডিট কাউন্সেলর দেখুন। ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করতে আপনার কোন পথটি নেওয়া উচিত তা নিশ্চিত নন? একজন অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলরের সাথে কথা বলুন (আপনি nfcc.org এ খুঁজে পেতে পারেন)। এই আর্থিক পেশাদার আপনার আর্থিক মূল্যায়ন করতে এবং আপনার ঋণ পরিশোধের জন্য একটি কাস্টমাইজড পরিকল্পনা তৈরি করতে সাহায্য করতে আপনার সাথে বসতে পারেন। তারা আপনার পক্ষে ঋণদাতাদের সাথে আলোচনা করতেও সক্ষম হতে পারে।

ম্যাকক্লারি বলেছেন যে একটি অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলরের সাথে প্রথম সেশন সাধারণত বিনামূল্যে হয়। এছাড়াও, "তারা কেবল ক্রেডিট কার্ডের ঋণ নয়, সমস্ত ধরণের ঋণের বিষয়ে পরামর্শ দেয়," তিনি বলেছেন। আপনি যদি কাউন্সেলরের সাথে একটি ঋণ-ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনায় নথিভুক্ত হন, তাহলে আপনাকে $30 থেকে $50 এর এককালীন প্রোগ্রাম-অ্যাক্টিভেশন ফি এবং $20 থেকে $75 মাসিক ফি চার্জ করা হবে।

চিকিৎসা ঋণ জয় করা

আপনি যদি আপনার চাকরি এবং আপনার নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা স্বাস্থ্য বীমা হারিয়ে ফেলে থাকেন, তাহলে আপনি একত্রিত অমনিবাস বাজেট পুনর্মিলন আইন, বা COBRA-এর মাধ্যমে আপনার নিয়োগকর্তার স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনা বজায় রাখতে সক্ষম হতে পারেন। আপনাকে প্রিমিয়ামের সম্পূর্ণ খরচ দিতে হবে, তবে আপনি 18 মাস পর্যন্ত কভারেজ বাড়াতে পারেন। (আরো কৌশলের জন্য, এখন সাশ্রয়ী মূল্যের স্বাস্থ্যসেবা খোঁজা দেখুন।)

যদিও আপনার স্বাস্থ্য বীমা রাখা আপনাকে বিদ্যমান চিকিৎসা বিল পরিশোধ করতে সাহায্য করবে না, এটি আপনাকে আরও চিকিৎসা ঋণ জমা করা থেকে রক্ষা করতে সাহায্য করবে। "যাদের স্বাস্থ্য বীমা নেই তারা শুধুমাত্র একটি অসুস্থতা বা একটি দুর্ঘটনা আর্থিক ধ্বংস থেকে দূরে থাকে, এবং তারাই সবচেয়ে বেশি ঝুঁকিতে থাকে, আর্থিকভাবে, যদি তারা করোনভাইরাস সংক্রামিত হয়," জেরি অ্যাশটন বলেছেন, RIP মেডিকেল ডেট-এর সহ-প্রতিষ্ঠাতা। , একটি অলাভজনক ঋণ-ক্ষমা সংস্থা।

আপনার স্বাস্থ্যসেবা প্রদানকারীর সাথে কথা বলুন। ডাক্তারের বিলের পিছনে? "প্রত্যেক চিকিত্সকের ক্ষতির জন্য তাদের নিজস্ব সহনশীলতার স্তর রয়েছে," অ্যাশটন বলেছেন। "সাধারণত একটি প্রাইভেট মেডিকেল প্র্যাকটিস বছরে $25,000 থেকে $30,000 হারাবে যা একজন ডাক্তার শুধুমাত্র তাদের হৃদয়ের ভালোর জন্য অনুসরণ করে না, তাই সাহায্যের জন্য আপনার ডাক্তারকে জিজ্ঞাসা করতে ভয় পাবেন না।"

আপনার যদি হাসপাতালের বিল থাকে তবে আপনি পরিশোধ করতে পারবেন না, অ্যাশটন হাসপাতালের বিলিং সুপারভাইজারকে ঋণ ক্ষমা বা কম করার পরামর্শ দেন। "আপনি যদি কোথাও যেতে না পারেন, তাহলে [প্রধান আর্থিক কর্মকর্তা] এর কাছে চেইনটি নিয়ে যান," তিনি বলেন, এবং তারা কী করতে পারে তা জিজ্ঞাসা করুন। অন্ততপক্ষে, আপনি একটি পেমেন্ট প্ল্যান তৈরি করতে সক্ষম হতে পারেন যা আরও টেকসই।

জোনস বলেছেন, অনেক হাসপাতালের আর্থিক সহায়তার প্রোগ্রাম রয়েছে, যার অধীনে তারা আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে আপনার ঋণের অংশ বা এমনকি সমস্ত কিছু বাতিল করে দেবে। "কিন্তু রোগীদের তাদের সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করা দরকার।"

একজন মেডিকেল বিলিং অ্যাডভোকেটের সাথে পরামর্শ করুন৷৷ আপনি যদি নিজে থেকে কোনো অগ্রগতি করতে না পারেন, অথবা আপনার স্বাস্থ্যসেবা প্রদানকারী আপনার ঋণ কোনো ঋণ সংগ্রহকারী সংস্থার কাছে বিক্রি করে থাকেন, তাহলে একজন মেডিকেল বিলিং অ্যাডভোকেট আপনাকে বিলিং বিরোধে প্রতিদ্বন্দ্বিতা করতে সাহায্য করতে পারেন—কিছু অনুমান অনুযায়ী চিকিৎসা বিলের 30% থেকে 40% ত্রুটি রয়েছে—এবং কিছু ক্ষেত্রে খরচ কমানোর জন্য আলোচনা করুন।

কেউ কেউ ঘণ্টায় চার্জ করে, $100 থেকে $200 হারে, অন্যরা দাবি করে যে তারা আপনাকে যে অর্থ বাঁচায় তার শতাংশের (সাধারণত আপনার মোট সঞ্চয়ের প্রায় 25% থেকে 35%)। আপনি অ্যালায়েন্স অফ ক্লেইমস অ্যাসিসট্যান্স প্রফেশনালদের মাধ্যমে একজন মেডিকেল বিলিং অ্যাডভোকেট খুঁজে পেতে পারেন..

আপনার বাড়ির ইকুইটি ট্যাপ করবেন?

নগদের জন্য আপনার হোম ইক্যুইটি চালু করা এবং উচ্চ-সুদের ঋণ পরিশোধের জন্য তহবিল ব্যবহার করা ঋণ ছাঁটাই করার আরেকটি উপায়। মহামারী সত্ত্বেও, বাড়ির দাম গত বছর বেড়েছে এবং মার্কিন বাড়ির মালিকদের জন্য রেকর্ড মাত্রার ইক্যুইটির দিকে নিয়ে গেছে, ফেডারেল রিজার্ভ ডেটা দেখায়। আপনি হোম-ইকুইটি লোন দিয়ে আপনার ইক্যুইটি আনলক করতে পারেন।

একটি হোম-ইক্যুইটি ঋণ একটি নির্দিষ্ট সুদের হার এবং পাঁচ থেকে 30 বছরের মধ্যে যে কোনও জায়গায় একটি নির্দিষ্ট পরিশোধের সময় সহ একমুঠো নগদ প্রদান করে। স্বাভাবিক সময়ে, বেশিরভাগ ঋণদাতা আপনাকে আপনার বাড়ির বাজার মূল্যের 85% পর্যন্ত ধার করার অনুমতি দেবে। কিন্তু মহামারী চলাকালীন, কিছু ঋণদাতা বিধিনিষেধ আরোপ করেছিল, কিছু শুধুমাত্র বাড়ির মূল্যের 80% বা তার কম পর্যন্ত ঋণ দেয়।

যেহেতু আপনি উপযুক্ত মনে করেন একটি হোম-ইকুইটি লোন থেকে নগদ অর্থ ব্যয় করার অনুমতি দেওয়া হয়েছে, তাই আপনি ঋণ পরিশোধ করতে অর্থ ব্যবহার করতে পারেন, এটি একটি ভাল কৌশল হতে পারে যদি আপনি একটি উচ্চ ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স বহন করেন বা যদি আপনি' চিকিৎসা বিলের পিছনে আছে। বড় সতর্কতা হল যে একটি হোম-ইকুইটি ঋণ আপনার বাড়ির দ্বারা সুরক্ষিত, তাই আপনি যদি অর্থ প্রদান বন্ধ করেন, তাহলে আপনার ঋণদাতা আপনার বাড়িতে ফোরক্লোজ করতে পারে। এছাড়াও, ট্যাক্স আইন ওভারহল হোম-ইক্যুইটি ঋণ কাটার নিয়ম পরিবর্তন করেছে। আপনার বাড়ি অর্জন বা উন্নতি করতে আপনাকে অবশ্যই একটি হোম-ইকুইটি লোন ব্যবহার করতে হবে। তাই আপনি যদি ঋণ পরিশোধ করতে ঋণ ব্যবহার করেন তাহলে আপনি সুদের অর্থ কাটাতে পারবেন না।

একটি হোম-ইকুইটি লোনের গড় হার সম্প্রতি ছিল 5.78%, ব্যাঙ্করেট অনুসারে, যখন গড় ক্রেডিট কার্ডের সুদের হার ছিল বিদ্যমান অ্যাকাউন্টগুলির জন্য 14.58%, WalletHub অনুসারে৷ "এই নিম্ন-সুদের হারের পরিবেশে, হোম-ইকুইটি ঋণের হার ক্রেডিট কার্ডের হারের তুলনায় উল্লেখযোগ্যভাবে কম হতে চলেছে," মাইকেল ফোগুথ বলেছেন, ফোগুথ ফাইন্যান্সিয়াল গ্রুপের সভাপতি এবং প্রতিষ্ঠাতা, ব্রাইটন, মিচের একটি আর্থিক পরিকল্পনা সংস্থা, যা। মানে উচ্চ-সুদের ঋণ পরিশোধের জন্য একটি হোম-ইকুইটি ঋণ একটি ভাল বিকল্প হতে পারে।

হোম-ইকুইটি লোনের জন্য সর্বোত্তম হার সাধারণত 740 বা তার বেশি ক্রেডিট স্কোর সহ ঋণগ্রহীতাদের কাছে যায়, ডেনভারস, ম্যাসে ক্যালিবার হোম লোনের একজন লোন অফিসার রিক বেটেনকোর্ট বলেছেন।