আজকাল, মনে হচ্ছে প্রতিটি টেলিভিশন বিজ্ঞাপন অন্য একটি বীমা পণ্যের জন্য। যদিও ভোক্তাদের পছন্দ একটি ভাল জিনিস হতে পারে, সমস্ত বীমা যতটা প্রয়োজনীয় নয় বিজ্ঞাপনগুলি মনে করে। "ভয়ের উপর ভিত্তি করে প্রচুর বিক্রয় এবং বিপণন রয়েছে যা বিশেষত অবসরপ্রাপ্তদের লক্ষ্য করে," বলেছেন জোনাথন হাওয়ার্ড, লেক্সিংটন, কাইয়ের সিকিউর উপদেষ্টাদের সাথে একজন প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারী, সেইসাথে একজন প্রাক্তন বীমা বিক্রয়কর্মী। "মানুষ কেনা শেষ করে কারণ তারা একটি প্রকৃত বীমা প্রয়োজন পূরণ করার পরিবর্তে ক্ষতির ভয়ে ভীত।"
যদিও হাওয়ার্ড বিশ্বাস করেন যে কারও আর্থিক পরিকল্পনায় বীমা একটি গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে, কিছু পণ্য আপনার নয় বরং বীমা কোম্পানির নীচের লাইনকে রক্ষা করার বিষয়ে বেশি। বীমা সিদ্ধান্ত একটি ভ্যাকুয়াম করা উচিত নয়. তারা আপনার সম্পূর্ণ আর্থিক ছবি বিবেচনা করা উচিত. এইভাবে, আপনি ফাঁকগুলি শনাক্ত করতে পারেন এবং আপনার সত্যিকারের প্রয়োজনের কভারেজটি বের করতে পারেন, যেটি ছাড়া আপনি করতে পারেন। সর্বোপরি, ভয়ের উপর ভিত্তি করে কখনই তাড়াহুড়ো করে বীমা কিনবেন না, বিশেষ করে যদি এটি এই তালিকার পণ্যগুলিকে অন্তর্ভুক্ত করে।
আপনি যদি এখনও কাজ করছেন কিন্তু অবসরের কাছাকাছি, আপনার দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতা কভারেজ রাখা মূল্যবান কিনা তা বিবেচনা করুন। একটি নিয়োগকর্তা গ্রুপ পরিকল্পনার জন্য প্রিমিয়াম সাধারণত বয়সের সাথে বৃদ্ধি পায়, গ্রেগ ক্লিংলার, ফোর্ট মিডে গভর্নমেন্ট এমপ্লয়িজ বেনিফিট অ্যাসোসিয়েশনের সম্পদ ব্যবস্থাপনার পরিচালক, মো.
পলিসিটি একটি নির্দিষ্ট বয়স পর্যন্ত অর্থপ্রদানের সময়কালকে সীমিত করবে, যেমন 65। এই বয়স যত ঘনিয়ে আসবে, আপনার সর্বাধিক সম্ভাব্য সুবিধা সঙ্কুচিত হবে। এটি বিশেষ করে এমন ব্যক্তির জন্য সত্য যিনি আগে অবসর নিতে পারতেন কিন্তু এখনও কাজ করছেন। "আপনি আর আপনার বেতনের উপর নির্ভরশীল নন, তাই উচ্চ বীমা খরচের বিপরীতে এই অতিরিক্ত আয় রক্ষার মূল্য বিবেচনা করুন," ক্লিংলার বলেছেন৷
আপনি যখন কম্পিউটার, টেলিভিশন, স্মার্টফোন এবং হোম অ্যাপ্লায়েন্সের মতো পণ্যদ্রব্য কেনেন, তখন সম্ভাবনা থাকে যে বিক্রেতা আপনাকে এটি কেনার পরে আইটেমটি প্রতিস্থাপন বা মেরামত করার জন্য একটি অতিরিক্ত ওয়ারেন্টি বিক্রি করার চেষ্টা করবে। নিজেকে জিজ্ঞাসা করুন আপনার নিজের পণ্যটি প্রতিস্থাপন করার জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় আছে কিনা।
ডিজাইনের মাধ্যমে, বীমাকে অবশ্যই প্রিমিয়ামের চেয়ে বেশি সংগ্রহ করতে হবে, যা এটিকে গড় পলিসিধারকের জন্য নেতিবাচক করে তোলে। বেশিরভাগ পলিসিধারীরা কিছুই সংগ্রহ করে না।
একটি বাড়ি বা যানবাহনের মতো বড় সম্পদের জন্য, বেশিরভাগ লোকের কাছে পকেটের বাইরে সেগুলিকে প্রতিস্থাপন করা কঠিন, যদি অসম্ভব না হয়, তাই এই সম্পদগুলিকে একটি বাড়ি বা স্বয়ংক্রিয় নীতির সাথে বীমা করা অর্থপূর্ণ। কিন্তু ছোট জিনিসগুলির জন্য যা আপনি সহজেই নিজেকে প্রতিস্থাপন করতে পারেন, যেমন $700 ল্যাপটপ, ওয়ারেন্টি এড়িয়ে যান এবং পরিবর্তে স্ব-বীমা করুন৷
একটি স্ট্রোক, হার্ট অ্যাটাক, প্রাণঘাতী ক্যান্সার এবং একটি অঙ্গ প্রতিস্থাপন হল কিছু গুরুতর স্বাস্থ্য সমস্যা যা গুরুতর অসুস্থতা বীমা কভার করে। আপনি যদি এই শর্তগুলির মধ্যে একটি বিকাশ করেন, তাহলে বীমাকারী আপনাকে $10,000 থেকে $50,000 এর মধ্যে একটি একক নগদ অর্থপ্রদান পাঠাবে, যেটি আপনার ইচ্ছামত ব্যয় করা যেতে পারে।
এই নমনীয়তা সত্ত্বেও, হাওয়ার্ড এই ধরনের বীমা সম্পর্কে পাগল নন, "যেখানে একটি নির্দিষ্ট পরিস্থিতি না ঘটলে, আপনি কিছু ফিরে পাবেন না।" তিনি পরামর্শ দেন স্বাস্থ্য বীমার জন্য আপনার সম্ভাব্য পকেট-অফ-পকেট খরচগুলি পর্যালোচনা করুন যে আপনার গুরুতর অসুস্থতা বীমা প্রয়োজন কিনা বা আপনি সঞ্চয় সহ বিলগুলি পরিচালনা করতে পারেন কিনা।
ওয়াশিংটনের সমস্ত কর্মহীনতা এবং অনিশ্চয়তা একটি নতুন পণ্যের দিকে পরিচালিত করেছে:সামাজিক নিরাপত্তা বীমা। এটি এক প্রকার বার্ষিক, একটি বীমা চুক্তি যা আপনার সঞ্চয়ের অংশকে ভবিষ্যতের আয়ে পরিণত করে। যখন আপনি এই বীমাটি একটি বার্ষিকীতে যোগ করেন, তখন বীমাকারী প্রতিশ্রুতি দেয় যে আপনার বার্ষিক অর্থপ্রদান বাড়বে যেকোন সরকারি ঘাটতি পূরণ করতে যার ফলে একটি ছোট সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা হয়।
হাওয়ার্ড মনে করেন না এটি আপনার অর্থের একটি ভাল রিটার্ন। "অবসরপ্রাপ্তরা ভোট দেয়, এবং তারা প্রধানত সুইং স্টেটে থাকে," তিনি বলেছেন। "যদি সরকার ইতিমধ্যেই দাবি করা লোকেদের জন্য সামাজিক নিরাপত্তা হ্রাস করে, তাহলে তারা কখনই এর শেষ শুনতে পাবে না।"
সম্ভবত ভবিষ্যত প্রজন্মের জন্য সুবিধাগুলি কেটে যাবে, কিন্তু হাওয়ার্ড আশা করেন না যে যারা ইতিমধ্যে সুবিধা সংগ্রহ করছেন তাদের সমস্যা হবে৷
ট্রাভিস প্রাইস, ট্র্যাভার্স সিটি, মিচের একজন মেডিকেয়ার বীমা এজেন্ট, মনে করেন না যে ব্যক্তিগত ডেন্টাল এবং দৃষ্টি নীতি অবসর গ্রহণের সময় কেনার যোগ্য। “যখন লোকেরা কাজ করে এবং গ্রুপ ডেন্টাল/ভিশন পায়, তখন বীমা কভারেজ গ্রুপে এবং তাদের নিয়োগকর্তার দ্বারা প্রচুর ভর্তুকি দেওয়া হয়। যখন তারা পৃথক মার্কেটপ্লেসে প্রবেশ করে, তখন কম কভারেজের জন্য কভারেজ খরচ 10 গুণ বাড়তে পারে।”
ব্যক্তিগত পরিকল্পনার জন্য শুধুমাত্র প্রিমিয়াম বেশি নয়, তবে তাদের যত্নের জন্য উচ্চ পকেট খরচ, কভারেজের প্রথম বছরের জন্য প্রধান পরিষেবাগুলি বাদ দেওয়া এবং একটি সীমিত বার্ষিক কভারেজ সীমাও থাকতে পারে। দাম বলে যে একটি এন্ট্রি লেভেল প্ল্যান যা ডেন্টাল এবং দৃষ্টি উভয়কেই কভার করার জন্য প্রতি বছর $1,500 এ সীমাবদ্ধ করা যেতে পারে। "প্রায়শই, সিনিয়ররা নগদ রোগী হওয়া এবং তাদের প্রদানকারীর সাথে নগদ খরচ নিয়ে আলোচনা করা ভাল," প্রাইস বলেছেন। আরেকটি বিকল্প, তিনি বলেন, একটি মেডিকেয়ার অ্যাডভান্টেজ প্ল্যান খুঁজে বের করা যা ডেন্টাল এবং দৃষ্টি কভারেজ অন্তর্ভুক্ত করে৷
কেউ বিতর্ক করে না যে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন একটি ব্যয়বহুল ঝুঁকি। ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ হেলথ অ্যান্ড হিউম্যান সার্ভিসেস অনুসারে, একটি নার্সিং হোমের একটি ব্যক্তিগত ঘরের জন্য গড়ে বছরে $90,000 এর বেশি খরচ হয়।
তবুও, হাওয়ার্ড এবং ক্লিংলার উভয়েই তাদের উচ্চ প্রিমিয়ামের কারণে ঐতিহ্যগত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা পলিসি অপছন্দ করে। "ক্যারিয়ার, কভারেজের পরিমাণ এবং আবেদনকারীর স্বাস্থ্যের উপর ভিত্তি করে খরচ পরিবর্তিত হয়, তবে আমি দেখেছি [প্রিমিয়াম] তাদের 60-এর দশকে এক দম্পতির জন্য বছরে প্রায় $5,000, যখন তারা 70-এর দশকে থাকে তখন বছরে $10,000 হয়," বলেছেন হাওয়ার্ড। তিনি আরও উল্লেখ করেছেন যে আপনি সাইন আপ করার পরেও বয়সের উপর ভিত্তি করে প্রিমিয়াম সময়ের সাথে বৃদ্ধি পায়।
হাওয়ার্ড বলেছেন যে ঐতিহ্যগত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা হল বীমার আরেকটি উদাহরণ যা শুধুমাত্র এই ধরনের সংকীর্ণ, নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে প্রযোজ্য হয় যে এটি উপযুক্ত নয়, বিশেষ করে এর বিশাল খরচের কারণে। একটি বিকল্প হিসাবে, তিনি একটি LTC-হাইব্রিড জীবন বীমা পলিসি পছন্দ করেন কারণ এইভাবে, যদি কারো দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন না হয়, উত্তরাধিকারীরা পরিবর্তে মৃত্যু সুবিধা পান৷
ক্লিংলার কোনো দীর্ঘমেয়াদী যত্ন নীতি কেনার আগে অন্যান্য সংস্থান বিবেচনা করার পরামর্শ দেন। "প্রায় সব ক্ষেত্রেই, আপনাকে [যত্নের] সম্পূর্ণ খরচ বহন করতে হবে না," তিনি বলেছেন, কারণ কিছু খরচ যেমন খাবার, আবাসন এবং ইউটিলিটিগুলি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন সুবিধা প্রদান করবে৷
এমনকি যখন একজন পত্নী দীর্ঘমেয়াদী যত্নে প্রবেশ করে যখন অন্যজন দম্পতির বাড়িতে থাকে, তখনও কিছু দৈনিক জীবনযাত্রার ব্যয় হ্রাস পায়। আপনি যদি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা বিবেচনা করছেন, তাহলে নিজেকে জিজ্ঞাসা করুন যে আপনাকে একটি নার্সিং সুবিধার সম্পূর্ণ খরচ কভার করতে হবে নাকি আপনি আরও সাশ্রয়ী মূল্যের আংশিক সুবিধা নিয়ে যেতে পারেন।
এটি একটি ফ্ল্যাশ মধ্যে ঘটে. ট্রিপের শুরুতে আপনি ভাড়া গাড়ির কাউন্টারে থাকেন, যখন এজেন্ট জিজ্ঞেস করে আপনি বীমা চান কিনা। আচ্ছা, কেন পাবো না? এটি দিনে মাত্র $12 থেকে $15। জিনিসটি হল আপনার ক্রেডিট কার্ড, অটো পলিসি এবং AAA-এর মতো একটি সংস্থার সদস্যতার মাধ্যমে ইতিমধ্যেই আপনার ভাড়া গাড়ির বীমা থাকতে পারে।
আপনার ক্রেডিট কার্ড অন্যান্য ধরনের ভ্রমণ বীমা প্রদান করতে পারে, যেমন হারানো ব্যাগের কভারেজ, ট্রিপ বাতিলকরণ, জরুরী স্থানান্তর এবং ভ্রমণের সময় জরুরি চিকিৎসা ও দাঁতের বীমা। আপনার স্বাস্থ্য বীমা আপনাকে চিকিৎসা জরুরী অবস্থার জন্যও কভার করতে পারে। যেকোন ভ্রমণ বীমা কেনার আগে, আপনার বিদ্যমান সুবিধাগুলির মাধ্যমে আপনার ইতিমধ্যে কী আছে তা অধ্যয়ন করুন৷
যদিও ক্লাসিক উদাহরণ হল ভাড়া গাড়ির বীমা, সেখানে প্রায়শই লোকেদের বীমার সাথে যথেষ্ট পরিমাণে ওভারল্যাপ থাকে। আপনার অটো বীমা একটি গাড়ী দুর্ঘটনার পরে চিকিৎসা বিল কভার করে, কিন্তু তাই আপনার স্বাস্থ্য বীমা হতে পারে। আপনার বাড়ির মালিকদের বীমা আপনার সম্পত্তিতে আঘাতের জন্য দায় কভার করে এবং তাই একটি ছাতা নীতি, যা আপনার নেট মূল্য রক্ষা করার জন্য প্রয়োজন হলে পর্যাপ্ত পরিপূরক কভারেজ প্রদান করে।
কিন্তু বীমা কেনার জন্য ওভারবোর্ডে যাবেন না। এই ওভারল্যাপের প্রেক্ষিতে, এটা সম্ভব যে আপনার বিদ্যমান নীতিগুলির সীমা প্রয়োজনের চেয়ে বেশি কারণ তারা একই ঝুঁকি কভার করে৷ এটাও সম্ভব যে এই নীতিগুলির মধ্যে একটি দ্বারা প্রদত্ত কভারেজ আপনার সত্যিকারের প্রয়োজনের চেয়ে বেশি। হাওয়ার্ড সম্প্রতি দেখেছেন যে তার বাড়ির মালিকের কভারেজ তার বাড়ির প্রতিস্থাপন খরচের চেয়ে $100,000 বেশি।