স্থায়ী জীবন বীমা পলিসি—যেমন সার্বজনীন, পরিবর্তনশীল এবং সমগ্র জীবন-একটি মৃত্যু সুবিধার চেয়ে বেশি অফার করে। কিছু কিছু নগদ মূল্য অন্তর্ভুক্ত করে, যা আপনি জীবিত থাকাকালীন ব্যবহার করতে পারেন এমন অর্থের পুল।
আপনার যদি বছরের পর বছর ধরে একটি নীতি থাকে, তাহলে নগদ মূল্য যথেষ্ট হতে পারে। লেক্সিংটন, Ky-এর SeaCure উপদেষ্টাদের সাথে একজন প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারী, জোনাথন হাওয়ার্ড বলেছেন, "আপনি যতটা না রাখছেন তার চেয়ে বেশি হতে পারে, এবং এটি সব ধরনের বিকল্প খুলে দেয়।"
স্থায়ী জীবন বীমার নগদ মূল্য হল আপনার টাকা, যা প্রয়োজন অনুযায়ী ট্যাপ করা হবে, কিন্তু এটি করার জন্য আপনার বিকল্পগুলি পলিসির ধরন এবং ক্যারিয়ারের উপর নির্ভর করবে। কিছু করার আগে, বীমাকারীকে জিজ্ঞাসা করুন আপনি নগদ মূল্যের ব্যালেন্স এবং নীতির শর্তাবলীর উপর ভিত্তি করে প্রতি বছর কতটা নিরাপদে তুলতে পারবেন। আপনি যদি খুব তাড়াতাড়ি প্রত্যাহার করে নেন, তাহলে পলিসির নগদ মূল্য শেষ হয়ে যেতে পারে, যা আপনাকে প্রিমিয়ামে আরও বেশি অর্থ প্রদান শুরু করতে বা কভারেজ ল্যাপস করতে বাধ্য করবে।
আপনার যদি আর কভারেজের প্রয়োজন না হয়, তাহলে পলিসি বন্ধ করতে এবং একবারে ক্যাশ আউট করতে প্রলুব্ধ হতে পারে, কিন্তু ট্যাক্সের প্রভাব বিবেচনা করুন, নিউ ক্যাসেল, ডেল-এ প্রিসিশন ওয়েলথ পার্টনারদের অংশীদার লুক চ্যাপম্যান বলেছেন। যেকোন নগদ মূল্য প্রিমিয়ামে আপনি যা প্রদান করেছেন তার উপরে বৃদ্ধি যখন প্রত্যাহার করা হয় তখন সাধারণ আয় হিসাবে কর আরোপ করা হয়। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি $20,000-এ অর্থ প্রদান করেন, $100,000 নগদ মূল্য থাকে এবং পার্থক্য তুলে নেন, তাহলে $80,000 বৃদ্ধি করযোগ্য।
সেই নগদ মূল্যকে কাজে লাগানোর আরও ভাল উপায় রয়েছে যা আপনার ট্যাক্স বিলকে বাড়িয়ে তুলবে না।
একটি আরও কর-কার্যকর বিকল্প হল প্রতি বছর আপনার যা প্রয়োজন তা তুলে নেওয়া। হাওয়ার্ড একটি জরুরী তহবিলের জন্য কিছু টাকা রাখার পরামর্শ দেন, সম্ভবত 12 মাসের খরচ, বাকিটা আপনার অবসরকালীন আয়ের পরিপূরক হিসাবে ব্যবহার করা হয়। প্রত্যাহার করলে প্রথমে কর-মুক্ত প্রিমিয়াম পেমেন্ট ড্র হয়; আপনি লাভ প্রত্যাহার শুরু করার পরেই ট্যাক্স বকেয়া হয়।
আপনি একটি পলিসি লোনের মাধ্যমেও নগদ মূল্য ট্যাপ করতে পারেন। এইভাবে লাভ প্রত্যাহার করার জন্য আপনি ট্যাক্স ধার্য করবেন না। এছাড়াও, আপনার কাছে টাকা ফেরত দেওয়ার বিকল্প থাকবে, যেখানে আপনি প্রত্যাহার করতে পারবেন না। যদি টাকা পরিশোধ না করা হয়, তাহলে মৃত্যু সুবিধা আপনার মারা যাওয়ার সময় ঋণের ব্যালেন্স কভার করবে।
বীমাকারী ঋণের জন্য সুদ চার্জ করবে। "সুদের হার নীতি চুক্তি দ্বারা নির্ধারিত হয় এবং ক্যারিয়ার নির্দিষ্ট," হাওয়ার্ড বলেছেন। "এটি সাধারণত বছরে 4% থেকে 8% হয়।" পলিসি ঋণের হার সাধারণত বাজারের অবস্থার সাথে পরিবর্তিত হয় না , তিনি বলেছেন, তাই সামগ্রিক সুদের হার কম হওয়ার কারণে আজ একটি চুক্তি আশা করবেন না। আপনার অবশিষ্ট নগদ মূল্য সুদ পরিশোধ করতে ব্যবহার করা যেতে পারে।
আইআরএস আপনাকে 1035 এক্সচেঞ্জের মাধ্যমে একটি বার্ষিকীর জন্য আপনার স্থায়ী জীবন বীমা অদলবদল করতে দেয়, যা একটি চুক্তির অন্য চুক্তির কর-মুক্ত স্থানান্তর। এই পদক্ষেপটি আরও অবসরের আয় তৈরি করতে পারে। “আসুন বলি একটি নগদ মূল্য বীমা পলিসি থেকে সর্বোচ্চ অর্থপ্রদানের স্ট্রীম বছরে $10,000। একটি বার্ষিকীতে রূপান্তর করলে $12,500 উৎপন্ন হতে পারে,” চ্যাপম্যান বলেছেন৷ একটি বার্ষিক অর্থ প্রদানের গ্যারান্টিও দিতে পারে আপনার পুরো জীবন চলবে, তবে আপনি আপনার জীবন বীমা পলিসি বাতিল করবেন, এমন একটি পদক্ষেপ যা বিপরীত করা যাবে না৷>
আপনি যদি দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য কভারেজ চান, তাহলে আপনার জীবন বীমাকে একটি দীর্ঘমেয়াদী কেয়ার রাইডারের সাথে অন্য পলিসিতে রূপান্তর করার কথা বিবেচনা করুন (যদি আপনার কাছে এটি ইতিমধ্যে না থাকে)। আপনি আপনার জীবন বীমা রাখেন, তবে মৃত্যু সুবিধার অংশ দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে।
নগদ মূল্য হল একটি সম্পদ যা ঋণদাতার কাছ থেকে ঋণ বা বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জনের সম্ভাবনা বাড়ায়। এটি ঋণের জামানত হিসাবেও কাজ করতে পারে , কিন্তু চ্যাপম্যান সাবধানে চুক্তিটি গঠন করার জন্য সতর্ক করেছেন, কারণ ট্যাক্সের পরিণতি হতে পারে। এইভাবে নগদ মূল্য ব্যবহার করার আগে সর্বদা একজন বীমা বিশেষজ্ঞকে জিজ্ঞাসা করুন।
নগদ মূল্য আপনার জীবন বীমা প্রিমিয়াম কভার করতে ব্যবহার করা যেতে পারে।
আপনাকে আপনার নগদ মূল্যের সাথে কিছু করতে বাধ্য করা হয় না। একা রেখে, নগদ মূল্য জমা হতে থাকবে, আপনার উত্তরাধিকারীদের জন্য একটি বড় উত্তরাধিকার রেখে যাবে , যেহেতু উত্তোলন এবং ঋণ চূড়ান্ত মৃত্যু সুবিধা হ্রাস করে।