এই গল্পটি মূলত The Penny Hoarder-এ প্রকাশিত হয়েছিল৷৷
আপনি একদিন অবসর নেওয়ার লক্ষ্যের দিকে কাজ করে আপনার জীবনের কয়েক দশক ব্যয় করেন। এটি কখন ঘটবে, প্রতি বছর আপনার কতটা প্রয়োজন এবং এমনকি আপনি কতদিন বাঁচার আশা করছেন তা নিয়ে প্রচুর অনুমান জড়িত রয়েছে৷
কিন্তু যখন অবসর আপনার প্রত্যাশার চেয়ে তাড়াতাড়ি হয় — ছাঁটাই, স্বাস্থ্য সমস্যা বা জীবনের অন্য কোনো ঘটনার কারণে — আপনার কয়েক দশকের অবসর পরিকল্পনা বাতিল হয়ে যায়।
হঠাৎ, আপনার সংরক্ষণের সময় শেষ। এখন আপনাকে কম অর্থ উপার্জন করতে হবে যা আপনি কল্পনা করেছিলেন তার থেকেও বেশি দিন স্থায়ী হয়।
আপনার নিয়ন্ত্রণের বাইরের পরিস্থিতির কারণে আপনাকে তাড়াতাড়ি অবসর নিতে বাধ্য করা হোক বা আপনি সবচেয়ে খারাপ পরিস্থিতির জন্য প্রস্তুতি নিচ্ছেন, জেনে রাখুন আপনার কাছে এখনও আর্থিকভাবে ভাল অবসর নেওয়ার বিকল্প রয়েছে।
আপনার পরিকল্পনাগুলি সামঞ্জস্য করতে আপনাকে সাহায্য করতে এই পদক্ষেপগুলি অনুসরণ করুন৷
যখন আপনাকে তাড়াতাড়ি অবসর নিতে হয়, তখন আপনি একটি বড় অপ্রত্যাশিত ব্যয়ের সাথে আঘাত পান:আপনার স্বাস্থ্যের যত্নের জন্য অর্থ প্রদান, যেহেতু বেশিরভাগ লোক 65 বছর বয়স পর্যন্ত মেডিকেয়ারের জন্য যোগ্য নয়।
ক্যালিফোর্নিয়ার সান্তা মনিকাতে ক্যাপিটাল ইন্টেলিজেন্স অ্যাসোসিয়েটসের সাথে একজন প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারী এবং নিবন্ধিত প্রিন্সিপাল মিচেল ক্রাউস বলেছেন, “নিজের ব্যক্তিগত স্বাস্থ্য বীমার জন্য অর্থ প্রদান করা বেশিরভাগ লোকের বাজেটের চেয়ে বেশি ব্যয়বহুল৷ "যদি আপনি উচ্চতর ডিডাক্টিবল এবং সহ-পে যোগ করেন, বেশিরভাগ ব্যক্তিগত এবং পারিবারিক স্বাস্থ্য পরিকল্পনায় খরচগুলি একটি বাজেট বাস্টার হতে পারে।"
আপনি যদি 20 বা তার বেশি কর্মচারীর সাথে একটি কোম্পানির জন্য কাজ করেন, তাহলে সম্ভবত আপনার কাছে COBRA, বা অবিরত অমনিবাস বাজেট পুনর্মিলন আইনের অধীনে 18 মাস পর্যন্ত আপনার কভারেজ চালিয়ে যাওয়ার বিকল্প থাকবে।
যাইহোক, এটি একটি ব্যয়বহুল বিকল্প। আপনি প্ল্যানের খরচ এবং আপনার নিয়োগকর্তার ভাগ, এবং 2% সারচার্জ উভয়ের জন্যই আপনার হাতের মুঠোয় থাকবেন।
ফেডারেল স্বাস্থ্য বীমা মার্কেটপ্লেস, Healthcare.gov, কভারেজ এবং খরচের বিভিন্ন স্তরে বিভিন্ন ধরনের পরিকল্পনা অফার করে। সেখানে কেনাকাটা করা সার্থক। আপনার আয়ের উপর নির্ভর করে, আপনি আপনার বীমার জন্য অর্থ প্রদানে সহায়তা করার জন্য একটি ভর্তুকি পাওয়ার যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন।
ক্রাউস বলেছেন, "যদি অর্থ শক্ত হয়, তাহলে সাশ্রয়ী মূল্যের যত্ন আইনের মাধ্যমে আপনার রাজ্যে কী ভর্তুকি পাওয়া যেতে পারে তা জেনে আপনার সামগ্রিক আর্থিক সুস্থতা রক্ষা করতে পারে।"
আপনি যদি ছাঁটাইয়ের কারণে অবসর নেওয়ার সিদ্ধান্ত নিয়ে থাকেন, তাহলে নিশ্চিত করুন যে আপনি যে কোনো বেকারত্বের সুবিধার সুবিধা গ্রহণ করেন যার জন্য আপনি যোগ্য, এমনকি যদি আপনি কর্মশক্তিতে ফিরে যাওয়ার পরিকল্পনা না করেন।
আপনি যদি 2020 সালের আগে আপনার চাকরি হারিয়ে ফেলেন, তাহলে আপনি বেকারত্বের জন্য পূর্ববর্তীভাবে আবেদন করতে পারবেন।
বেকারত্বের সুবিধা দীর্ঘমেয়াদে খুব বেশি সাহায্য করবে না। কিন্তু তারা একটি মূল্যবান জীবনরেখা হতে পারে যদি তারা আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা এবং অবসরের অ্যাকাউন্টগুলি সম্পর্কে বড় সিদ্ধান্তের মাধ্যমে চিন্তা করার জন্য আপনাকে সময় দেয়।
আর্থিক পরিকল্পনার একটি গুরুত্বপূর্ণ নিয়ম হল যে বেশিরভাগ অবসরপ্রাপ্তদের তাদের প্রাক-অবসরপ্রাপ্ত আয়ের প্রায় 70% থেকে 80% প্রতিস্থাপন করতে হবে।
আপনি যদি আপনার বন্ধকী পরিশোধ করে থাকেন এবং অন্য কোনো ঋণ না থাকে তাহলে আপনার কম প্রয়োজন হতে পারে। অথবা আপনার যদি বড় স্বাস্থ্য ব্যয় বা শিশুরা এখনও বাড়িতে থাকে তবে আপনার উল্লেখযোগ্যভাবে আরও বেশি প্রয়োজন হতে পারে।
আপনি আপনার অর্থ সম্পর্কে কোন বড় সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে, একটি অবসরের বাজেট তৈরি করুন যা আপনার নতুন জীবনধারার জন্য অ্যাকাউন্ট করে।
স্বাস্থ্য পরিচর্যার মতো কিছু খরচের জন্য আপনাকে আরও বেশি বাজেট করতে হতে পারে, তবে আপনি অন্যান্য খরচগুলিও খুঁজে পেতে পারেন যা আপনি কমাতে বা সম্পূর্ণভাবে বাদ দিতে পারেন।
উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি দুই-গাড়ির পরিবার হন, তাহলে আপনি আর যাতায়াত করছেন না বলে হয়তো আপনি এবং আপনার স্ত্রী একক গাড়ি নিয়ে যেতে পারেন।
আমরা পাই যে আপনি যখন সদ্য অবসর নিচ্ছেন, বিশেষ করে ব্যাপক অনিশ্চয়তার সময়ে আপনার চাহিদা অনুমান করা একটি চ্যালেঞ্জ হতে পারে। একটি সমাধান হল তিনটি বাজেট তৈরি করা যাতে আপনার কম সময়, ভাল সময় এবং এর মধ্যে কোথাও একটি পরিকল্পনা থাকে৷
এটি অপরিহার্য যে আপনি আপনার সম্পদ বরাদ্দের পর্যালোচনা করুন — যেমন, আপনি স্টক, বন্ড এবং নগদ সমতুল্য, যেমন ডিপোজিট সার্টিফিকেট (CDs)-এ কতটা বিনিয়োগ করেছেন — একজন পেশাদারের সাথে৷
"অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার জন্য ব্যবহৃত কৌশলগুলি এই সম্পদগুলিতে বসবাস করার সময় প্রয়োজনের তুলনায় অনেক আলাদা," বলেছেন মার্ক উইলসন, CFP এবং ক্যালিফোর্নিয়ার আরভিনে MILE ওয়েলথ ম্যানেজমেন্ট এলএলসি-এর সভাপতি৷ নগদ-মত বিনিয়োগে আপনার অনুমানকৃত ব্যয়ের এক থেকে তিন বছর রক্ষা করুন; একটি সম্পদ মিশ্রণে বাকী বিনিয়োগ করুন যাতে কিছু বৃদ্ধির সুযোগ রয়েছে।”
একটি অংশ যা জটিল হয়ে যায়:আপনি একবার অবসর নেওয়ার পরে আপনার কাজের বছরগুলিতে যতটা সম্ভব ঝুঁকি নিতে পারবেন না।
তবে আপনি কিছু ঝুঁকি না নেওয়ার সামর্থ্যও রাখতে পারবেন না। আয় উপার্জনের জন্য আপনার অর্থের প্রয়োজন যাতে আপনি প্রধানের কাছে না খেয়ে থাকেন।
আপনি যদি 55 বা তার বেশি বয়সে কোনো কারণে আপনার চাকরি ছেড়ে দেন, তাহলে আপনাকে 10% তাড়াতাড়ি তোলার জরিমানা না দিয়ে আপনার বর্তমান 401(k) এ ট্যাপ করার অনুমতি দেওয়া হয়েছে, যদিও আপনার রোথ না থাকলে আপনার আয়কর দিতে হবে। 401(কে)।
মনে রাখবেন যে এই নিয়মটি অতীতের নিয়োগকর্তাদের সাথে আপনার 401(k) পরিকল্পনার ক্ষেত্রে প্রযোজ্য নয়। পুরানো 401(k)s এবং ঐতিহ্যবাহী IRA-এর জন্য, 10% জরিমানা এড়াতে বেশিরভাগ ক্ষেত্রে টাকা তোলার জন্য আপনার বয়স 59½ না হওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা করতে হবে।
আপনার রথ আইআরএ ট্যাক্স-মুক্ত আয় প্রদান করে যখন আপনি এটি প্রত্যাহার করেন, তবে শর্ত থাকে যে আপনার বয়স 59½ এবং আপনার অ্যাকাউন্টটি কমপক্ষে পাঁচ বছর ধরে আছে।
আপনার যদি একাধিক অবসর অ্যাকাউন্ট থাকে, তাহলে আপনার ট্যাক্স কীভাবে কম করা যায় তা নির্ধারণ করতে আপনি একজন কর পেশাদারের সাথে আপনার পরিস্থিতি পর্যালোচনা করা অপরিহার্য। আপনি আপনার 401(k) একটি IRA-তে রোল ওভার করবেন কিনা তা নিয়েও আলোচনা করতে চাইতে পারেন।
আপনার যদি গুরুতর নগদ ঘাটতি থাকে, তাহলে উচ্চতর সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা সংগ্রহ করার জন্য আপনার 67 বা 70 বছর না হওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা করার বিলাসিতা নাও থাকতে পারে। কিন্তু বেশিরভাগ লোকের জন্য যাদের আয়ের অন্যান্য উত্স আছে, এটি যতক্ষণ সম্ভব বিলম্বের জন্য অর্থ প্রদান করে।
আপনি 62 বছর বয়সে যোগ্য হয়ে গেলে আপনি যদি সামাজিক নিরাপত্তা গ্রহণ করেন, তাহলে আপনার মাসিক সুবিধাগুলি প্রায় 30% কম হবে যদি আপনি আপনার পূর্ণ অবসরের বয়স 66 বা 67 পর্যন্ত অপেক্ষা করেন।
প্রতি বছর আপনি এটির বাইরে অপেক্ষা করলে আপনার সুবিধা আরও 8% বৃদ্ধি পাবে যতক্ষণ না আপনাকে এটি 70-এ নেওয়া শুরু করতে হবে।
এমন কিছু পরিস্থিতিতে আছে যখন আগে আপনার সুবিধা দাবি করা মানে হয়৷
৷"দুটি বড় ব্যতিক্রম হল যখন আপনার আয়ু গড় থেকে কম হয় বা যদি আপনি ঋণ বহন করেন যা বর্তমান বিল পরিশোধ করতে হবে," ক্রাউস বলেছেন। “ব্যক্তিদের তাদের ট্যাক্স ব্র্যাকেটের দিকে নজর দেওয়া উচিত এবং সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত যে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা বা সঞ্চয়ের বাইরে কিছু অর্থ নেওয়া ভাল। তাদের বাজেট এবং তাদের জরুরী রিজার্ভ পর্যালোচনা করা উচিত।”
আপনি সপ্তাহে 40-প্লাস ঘন্টা কাজ না করে অতিরিক্ত আয় করার উপায় খুঁজে পেতে পারেন। আপনি ঘরে বসে একটি কাজ খুঁজে পেতে পারেন বা একটি সাইড গিগ খুঁজে পেতে পারেন, যেমন অনলাইন টিউটরিং বা মুদি সরবরাহ করা৷
আপনি যে ক্ষেত্র থেকে অবসর নিয়েছেন সেখানে আপনি ফ্রিল্যান্স বা পরামর্শমূলক কাজ করতে সক্ষম হতে পারেন।
অতিরিক্ত অর্থ উপার্জন যদি আপনাকে সামাজিক নিরাপত্তা বিলম্বিত করতে সহায়তা করে তবে তা বড় সময় পরিশোধ করবে। কিন্তু আপনি যদি ইতিমধ্যেই বেনিফিট পেয়ে থাকেন এবং আপনি আপনার পূর্ণ অবসরের বয়সে পৌঁছে না থাকেন, তাহলে সামাজিক নিরাপত্তা উপার্জনের সীমা সম্পর্কে সচেতন হোন যা আপনার সুবিধাগুলি সাময়িকভাবে হ্রাস করতে পারে৷
একটি 2015 পিউ রিসার্চ জরিপে দেখা গেছে যে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে 61% প্রাপ্তবয়স্করা বলে যে তারা তাদের প্রাপ্তবয়স্ক শিশুদের আর্থিকভাবে সাহায্য করে। আপনি যদি তাদের মধ্যে থাকেন, তাহলে আপনার আর্থিক পরিস্থিতি কীভাবে পরিবর্তিত হয়েছে সে সম্পর্কে আপনার সন্তানদের সাথে খোলামেলা কথা বলতে হবে।
জরুরী পরিস্থিতিতে যদি আপনার বাচ্চাদের সাহায্যের প্রয়োজন হয় তখন আপনার কাছে ফিরে আসে, এখনই কথোপকথন করা ভাল - যেমনটি, একটি জরুরী ঘটনার আগে - কীভাবে আপনি তাদের উদ্ধারকারী ব্যক্তি হতে পারবেন না।
যদিও এটি কঠিন হতে পারে, আপনার নিজের ভবিষ্যত সুরক্ষিত করা যাতে আপনাকে কোনো দিন আপনার বাচ্চাদের উপর নির্ভর করতে না হয় তা হল দীর্ঘমেয়াদে আপনি তাদের জন্য সবচেয়ে ভাল কাজ করতে পারেন।
আপনার আয়ের উত্সগুলি শেষ করার জন্য যথেষ্ট না হলে, এটি একটি ছোট বাড়িতে বা কম জীবনযাত্রার খরচ সহ একটি এলাকায় স্থানান্তর করে আকার হ্রাস করার সময় হতে পারে৷
আপনি যদি আপনার বাড়ি ছেড়ে যেতে না চান তবে একটি রুম ভাড়া নেওয়া বা বিপরীত বন্ধক নেওয়া বিকল্প হতে পারে।
অবসর শুধু আপনার আর্থিক পরিবর্তন করে না। এটি জীবনধারার সম্পূর্ণ পরিবর্তন।
"প্রথম প্রশ্নটি সাধারণত যে কেউ তাদের সাথে দেখা করে তা হল, 'আপনি কী করেন?'" ক্রাউস বলেছেন। "অধিকাংশ প্রাপ্তবয়স্কদের জেগে ওঠার ঘন্টার প্রায় অর্ধেকও কাজে লাগে যখন আপনি প্রস্তুত হওয়ার সময়, যাতায়াতের সময় এবং একজনের কাজ সম্পর্কে চিন্তা করার সময় ব্যয় করেন।"
অবসর বিচ্ছিন্ন হতে পারে। আপনার আর সহকর্মী এবং ক্লায়েন্টদের সাথে প্রতিদিনের মিথস্ক্রিয়া নেই। এছাড়াও, এটি আপনাকে আপনার হাতে আরও বেশি সময় দেয়৷
এটি অপরিহার্য যে আপনি অন্যদের সাথে সংযুক্ত থাকার শখ এবং উপায়গুলি খুঁজে পান। ক্রাউসের মতে, আপনি কীভাবে সেই সময়টি পূরণ করার পরিকল্পনা করছেন তা জেনে রাখা শুধু আপনাকে সুখী করবে না - এটি আপনাকে আরও ভাল বাজেটে সহায়তা করতে পারে।
"বাগান করা এবং খেলার সেতুর অবসর ভ্রমণ এবং গল্ফের অবসরের চেয়ে অনেক আলাদা মূল্য ট্যাগ আছে," তিনি বলেছিলেন৷