মেয়াদ বনাম সমগ্র জীবন বীমা:এটি একটি বিতর্ক যা প্রত্যেককে একটি জীবন বীমা পলিসি কেনার আগে অবশ্যই বিবেচনা করতে হবে৷
"রিচার্ড" নামের একজন মানি টকস নিউজ পাঠক এই সিদ্ধান্ত সম্পর্কে আমাদের নিম্নলিখিত প্রশ্ন লিখেছেন:
"আমি 40 বছর বয়সী, দুই সন্তানের সাথে। আমি ইদানীং জীবন বীমা পরীক্ষা করছি, এবং আমার এক বন্ধু আমাকে বলেছে যে আমি মেয়াদের চেয়ে পুরো জীবন পাওয়ার চেয়ে অনেক ভালো। আপনার মতামত কি?"
আপনি জীবন বীমা বিবেচনা করার অধিকারী, রিচার্ড। যদি না আপনার প্রচুর সঞ্চয় থাকে বা খুব বেশি উপার্জনকারী পত্নী না থাকে, তাহলে আপনার অকাল মৃত্যুতে আপনার পরিবারকে রক্ষা করার জন্য জীবন বীমা একটি দুর্দান্ত উপায়।
শব্দ বনাম সমগ্র জীবন তর্ক কয়েক দশক ধরে চলছে। এখানে প্রতিটির সুবিধা এবং অসুবিধা রয়েছে৷
৷দুই ধরনের জীবন বীমা আছে। একটি মেয়াদ আছে, যা একটি নির্দিষ্ট মেয়াদের জন্য আপনার জীবনকে বীমা করে - যেমন পাঁচ, 10 বা 20 বছর। তারপরে, স্থায়ী জীবন বীমা আছে - যেমন "সারা জীবন" কভারেজ - যা আপনি তাত্ত্বিকভাবে আপনার মৃত্যুর আগ পর্যন্ত রাখবেন।
এখন, লোকেরা সাধারণত কীভাবে বীমা ব্যবহার করে তা বিবেচনা করুন। তারা যখন তুলনামূলকভাবে অল্পবয়সী এবং অল্পবয়সী বাচ্চা থাকে তখন তারা মেয়াদী বীমা ক্রয় করে। যদি তারা অকালে মারা যায়, মৃত্যু সুবিধা তাদের পরিবারের যত্ন নেবে।
তারা 60 বছর বা তার বেশি বয়স পর্যন্ত তাদের কভারেজ বজায় রাখে, যখন বাচ্চারা নিজেরাই বড় হয় এবং বীমার প্রয়োজনীয়তা কমে যায়। যেহেতু তারা মেয়াদের শেষের দিকে পৌঁছায় এবং বীমা ব্যয়বহুল হতে শুরু করে, তাদের আর এটির প্রয়োজন হয় না, তাই তারা এটি ছেড়ে দেয়।
নোট করুন যে মেয়াদী বীমার সাথে, পলিসি থেকে নগদ পাওয়ার একমাত্র উপায় হল মৃত্যু। আপনার গাড়ি, বাড়ি এবং স্বাস্থ্য বীমার মতো, এটি সুরক্ষা। এটা কোনো বিনিয়োগ নয়।
নাম অনুসারে, স্থায়ী বীমা হল একটি পলিসি যা আপনি স্থায়ীভাবে রাখতে চান। আপনার মাসিক প্রিমিয়ামের একটি অংশ মৃত্যু সুবিধার জন্য প্রদান করে এবং অন্য একটি অংশ একটি অভ্যন্তরীণ সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে যায়।
একটি স্থায়ী নীতির সাথে, আপনাকে কিছু সুবিধা কাটাতে মরতে হবে না কারণ আপনি নগদ মূল্য তৈরি করছেন। এই ধরনের বীমা একটি বিনিয়োগ হিসাবে বিবেচিত হতে পারে।
আপনি সম্ভবত ভাবছেন, "যেহেতু পুরো জীবন বীমা একটি বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টের সাথে আসে এবং এটি তাড়াতাড়ি বা পরে পরিশোধ করতে বাধ্য, তাই এটি একটি ভাল চুক্তি, তাই না?" ঠিক আছে, অগত্যা নয়, কারণ এটির দাম অনেক বেশি।
এখানে একটি উদাহরণ যা আমি সম্প্রতি পড়েছি:একজন 30 বছর বয়সী, স্বাস্থ্যকর, ধূমপানমুক্ত মহিলা বছরে $500 এর বিনিময়ে $1 মিলিয়ন, 20-বছর মেয়াদী জীবন বীমা পলিসি পেতে পারেন। কিন্তু সেই একই মহিলা স্থায়ী পলিসিতে একই $1 মিলিয়ন ডেথ বেনিফিট কিনলে বছরে $10,000 দিতে পারে।
এটি কিছু নগদ মূল্য তৈরি করছে, কিন্তু এটি কি আপনার অতিরিক্ত নগদের সর্বোত্তম সম্ভাব্য ব্যবহার?
অন্য কথায়, এটি একটি বিনিয়োগ, কিন্তু এটি কি একটি দুর্দান্ত বিনিয়োগ?
অনেক আর্থিক উপদেষ্টাদের মধ্যে একটি সাধারণ অভিব্যক্তি রয়েছে:"টার্ম কিনুন এবং পার্থক্যটি বিনিয়োগ করুন।" এর অর্থ হল নগদ-মূল্য, স্থায়ী পলিসিতে বার্ষিক $10,000 রাখার পরিবর্তে, আপনি একটি মেয়াদী নীতির জন্য $500 প্রদান করা ভাল যা আপনার প্রিয়জনকে রক্ষা করবে, তারপর $9,500 পার্থক্য অন্য কিছুতে বিনিয়োগ করা, যেমন হতে পারে একটি স্টক মিউচুয়াল ফান্ড। .
কেন? কারণ স্থায়ী জীবন বীমা পলিসিগুলিতে প্রচুর ফি এবং প্রশাসনিক খরচ থাকে যা প্রায়শই অন্যান্য পছন্দের তুলনায় বিনিয়োগ হিসাবে কম দক্ষ করে তোলে৷
এমন পরিস্থিতি রয়েছে যেখানে স্থায়ী বীমা অর্থবোধ করে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার উত্তরাধিকারীরা এস্টেট ট্যাক্স সমস্যার সম্মুখীন হতে পারেন, তাহলে স্থায়ী জীবন বীমা আপনার মৃত্যুর সময় কর পরিশোধ করতে সাহায্য করতে পারে।
যাইহোক, সেই কৌশলটি বোঝার জন্য আপনাকে ধনী হতে হবে:ফেডারেল এস্টেট ট্যাক্স প্রয়োগ করার জন্য আপনার এস্টেটের মূল্য $11.7 মিলিয়ন বা তার বেশি হতে হবে।
বিনিয়োগ হিসাবে জীবন বীমার অন্যান্য সুবিধা রয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি সুদ বা অন্যান্য উপার্জনের উপর কর প্রদান করবেন না যতক্ষণ না আপনি সেগুলি বের করেন। এছাড়াও, আপনার কাছে নগদ-মূল্য নীতির বিপরীতে ধার নেওয়ার ক্ষমতা রয়েছে।
তবুও, বেশিরভাগ বিশেষজ্ঞরা বলবেন যে এই সুবিধাগুলি প্রায়শই এই নীতিগুলির সাথে থাকা উচ্চতর খরচগুলি অফসেট করার জন্য যথেষ্ট নয়৷
আমি আশা করি আমি আপনার প্রশ্নের উত্তর দিয়েছি, রিচার্ড। আপনি যদি মনে করেন যে আপনি আমার চিন্তা থেকে কিছু মূল্য পেয়েছেন, আমার বিনামূল্যের, দুর্দান্ত নিউজলেটারের জন্য সাইন আপ করুন৷
আরও তথ্যের জন্য, "লাইফ ইন্স্যুরেন্স কেনার আগে আপনার জিজ্ঞাসা করা উচিত 7টি প্রশ্ন।"
দেখুনআপনি যদি জীবন বীমার জন্য কেনাকাটা করেন, আপনি একাধিক কোম্পানির উদ্ধৃতিগুলির জন্য এখানে ক্লিক করতে পারেন।
আমি 1991 সালে মানি টকস নিউজ প্রতিষ্ঠা করেছি। আমি একজন সিপিএ, এবং আমি স্টক, পণ্য, বিকল্প প্রিন্সিপাল, মিউচুয়াল ফান্ড, জীবন বীমা, সিকিউরিটিজ সুপারভাইজার এবং রিয়েল এস্টেটে লাইসেন্সও অর্জন করেছি।