সম্পাদকের দ্রষ্টব্য:এই গল্পটি মূলত দ্য পেনি হোর্ডারে প্রকাশিত হয়েছিল৷৷
কয়েক বছর ধরে নিয়মতান্ত্রিকভাবে সঞ্চয় করার পরে যা একসময় দূরবর্তী অবসরের মতো দেখায়, আপনি সামনের দিকে তাকাতে শুরু করেছেন। আপনি আপনার 401(k) এবং অন্যান্য অবসরের অ্যাকাউন্টগুলি পর্যালোচনা করছেন এবং আপনি স্বপ্নে বেঁচে থাকার জন্য প্রস্তুত হচ্ছেন৷
অভিনন্দন! অনেক আমেরিকানদের প্রায় পর্যাপ্ত অবসরের অর্থ আলাদা করা নেই। আপনার সাফল্যের প্রশংসা করা উচিত।
কিন্তু এখনও ফিরে লাথি শুরু করবেন না. আপনি এই পয়েন্টে পৌঁছানোর জন্য যতটা পরিকল্পনা করেছেন এবং কাজ করেছেন, এখনও অনেক কিছু করার আছে।
সর্বোপরি, বিনিয়োগের পছন্দ বা স্টক মার্কেটে ওঠানামা সহ যেকোন ভুল পদক্ষেপ থেকে পুরোপুরি পুনরুদ্ধার করতে আপনার কাছে এখন কম বছর থাকবে। তাই এই পর্যায়ে আপনার সিদ্ধান্তগুলি আরও বেশি গুরুত্বপূর্ণ৷
অবসর গ্রহণের সময় নাগালের মধ্যে হয়ে গেলে আপনার অবসরের অর্থের সর্বাধিক সদ্ব্যবহার করতে, এখানে নেওয়ার পদক্ষেপগুলি রয়েছে৷
একজন আর্থিক উপদেষ্টা প্রায়শই ক্লায়েন্টদের আর্থিক জীবনকে পাঁচটি পর্যায়ে ভাগ করবেন। নাম ভিন্ন হতে পারে, কিন্তু এখানে সারাংশ হল:
প্রতিটি সময়কাল বিভিন্ন উদ্বেগ আছে. প্রথম তিনটি সম্পদ আহরণের দিকে মনোনিবেশ করে। পরবর্তী দুটি ধাপে আপনি যা সংগ্রহ করতে পেরেছেন তা সংগ্রহ করার উপর ফোকাস করে।
যদি অবসর একটি দূরবর্তী লক্ষ্য থেকে আপনার জন্য আরও নির্দিষ্ট কিছুতে পরিবর্তিত হয়, তাহলে পর্যায় 4 এ স্বাগতম:প্রাক-অবসর।
প্রাক-অবসরের সময় আপনার বিনিয়োগের উপর নির্ভর করে প্রত্যেকের জন্য আলাদা হবে, বাজারের অস্থিরতা এবং অন্যান্য কারণগুলি উল্লেখ না করা। কিন্তু একটি ভাল নিয়ম হল আপনার প্রকৃত অবসর গ্রহণের পাঁচ বছর আগে।
এই পর্যায়ে, আপনি আপনার বিনিয়োগ পছন্দ সম্পর্কে ভিন্নভাবে চিন্তা করা শুরু করতে চাইবেন। খেলার শেষে একটি স্পোর্টস টিমের মতোই, এই পর্বটি স্কোর বাড়ানোর চেষ্টা করার পরিবর্তে ভুল এড়ানোর দিকে মনোনিবেশ করে।
উদাহরণস্বরূপ, আপনি আপনার পোর্টফোলিওটি কম উদ্বায়ী করতে চান। এটি একটি অনুমানযোগ্য, আরামদায়ক পঞ্চম পর্যায় নিশ্চিত করতে সাহায্য করবে, যা অবশ্যই অবসর।
পরিকল্পনা হল "যদি কি?" জিজ্ঞাসা করার একটি ক্রমাগত অনুশীলন যতক্ষণ না আপনি আপনার সবচেয়ে মূল্যবান লক্ষ্য অর্জন এবং খুব তাড়াতাড়ি অর্থ ফুরিয়ে যাওয়ার ঝুঁকির মধ্যে সঠিক ভারসাম্য খুঁজে না পান। কিন্তু আপনি যদি বেশিরভাগ বিনিয়োগকারীদের মতো হন, আপনি হয় একটি আনুষ্ঠানিক আর্থিক পরিকল্পনা লিখেননি বা, যদি আপনার কাছে থাকে, আপনি বেশ কিছুদিন ধরে এটি আপডেট করেননি। সেই সময় এসেছে।
আপনার আপ-টু-ডেট পরিকল্পনা আপনাকে আপনার পরবর্তী পদক্ষেপগুলি বুঝতে সাহায্য করবে। উদাহরণস্বরূপ, আপনার প্রয়োজন হবে:
একবার আপনার কাছে এই তথ্যটি হয়ে গেলে, আপনি নিশ্চিত করতে আপনার আর্থিক লক্ষ্যগুলি পুনরায় মূল্যায়ন করতে পারেন যে, প্রথমত, সেগুলি এখনও অর্থবহ এবং দ্বিতীয়ত, আপনি সেগুলি বহন করতে পারেন৷
দুর্ভাগ্যবশত, নিয়োগকর্তারা প্রাক-অবসরের জন্য আপনার 401(k) বিনিয়োগ কীভাবে বিনিয়োগ করবেন সে সম্পর্কে নির্দিষ্ট পরামর্শ দিতে সক্ষম নন। যেহেতু এই সমস্ত বিষয়গুলি জটিল হতে পারে — এবং ভুল হওয়ার জন্য ব্যয়বহুল — এখনই সময় একজন পেশাদারের কাছ থেকে পরামর্শ নেওয়ার বা আপনার উপদেষ্টার সাথে অ্যাপয়েন্টমেন্ট নির্ধারণ করার সময় যদি আপনার কিছু সময়ের মধ্যে না থাকে।
আপনার অবসরের তহবিল সম্পর্কে পরামর্শের জন্য আপনাকে যদি একজন আর্থিক উপদেষ্টা খুঁজতে হয়, তাহলে সার্টিফাইড ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানার পদবীধারী কাউকে খুঁজে পাওয়া একটি ভাল ধারণা, যার অর্থ তারা পরিকল্পনা করার অভিজ্ঞতা অর্জন করেছে, একটি কঠোর অধ্যয়ন সম্পন্ন করেছে এবং একটি অনুসরণ করতে হবে নীতিশাস্ত্রের কোড।
ভাল আর্থিক উপদেষ্টারা ব্যয়বহুল হতে থাকে, কিন্তু ভুল পরামর্শ আরও বেশি ব্যয়বহুল। উদাহরণ স্বরূপ:আপনার অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট থেকে খুব তাড়াতাড়ি অর্থ উত্তোলন করা ব্যয়বহুল জরিমানা হতে পারে।
আপনার যখন প্রয়োজন তখন শুধুমাত্র একজন উপদেষ্টা নিয়োগ করে আপনি অর্থ সাশ্রয় করতে পারেন। এমন একজন পরিকল্পনাকারী খুঁজে বের করার চেষ্টা করুন যিনি প্রতি ঘণ্টায় কাজ করেন বা, আপনার যদি বড় অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স থাকে, তাহলে একটি নির্দিষ্ট ফি চার্জ করে৷
আপনি যে শব্দটি শুনতে পাবেন তা হল "অবসর গ্রহণের জন্য 401(k) সংরক্ষণ করা", যার অর্থ মূলত আপনার আর্থিক জীবনের এই পর্যায়ে আপনার 401(k) বিনিয়োগের উপর রিটার্ন অপ্টিমাইজ করা নিশ্চিত করা। আপনি ঝুঁকি ফিরিয়ে আনতে চাইবেন যাতে বছরের পর বছর ধরে কিছু বিয়ার মার্কেট আপনার সঞ্চয়কে হ্রাস না করে।
অবসর গ্রহণের জন্য 401(k) সংরক্ষণ করার সময় বিবেচনা করার জন্য এখানে কিছু মৌলিক বিষয় রয়েছে:
মনে রাখবেন, এমনকি অবসর গ্রহণের সময়েও, আপনার অন্তত কিছু অর্থ বাড়ানোর চেষ্টা করা হবে না। আপনি দীর্ঘ সময়ের জন্য অবসরে যাচ্ছেন! মুদ্রাস্ফীতি আপনার ক্রয় ক্ষমতাকে কমিয়ে দেবে, তাই অবসর গ্রহণের জন্য 401(k) সংরক্ষণ করা একটি গুরুত্বপূর্ণ পদক্ষেপ৷
যদি আপনার 401(k)-এর যথেষ্ট কম খরচে বিনিয়োগের পছন্দ থাকে এবং আপনার পিছনে রেখে যাওয়ার মতো জটিল এস্টেট না থাকে, তাহলে আপনি অবসর নেওয়ার সময় স্বয়ংক্রিয়ভাবে একটি স্বতন্ত্র অবসর অ্যাকাউন্টে তহবিল রোল ওভার করার প্রয়োজন নাও হতে পারে।
কেন একটি 401(k) রোলওভার একটি খারাপ ধারণা হতে পারে
যদি একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে আপনার 401(k) অ্যাকাউন্টকে একটি পৃথক অবসর অ্যাকাউন্টে (IRA) রোল করার পরামর্শ দেন, তাহলে প্রথমে একটি সম্পূর্ণ নতুন পোর্টফোলিওতে বিনিয়োগের খরচ অনুমান করুন এবং তারপরে একটি দ্বিতীয় মতামত নিন।
খুব কম মূল্যের বিনিময়ে একটি রোলওভারে প্রচুর কাগজপত্র এবং ব্যয় জড়িত থাকতে পারে। এবং যদি এটি ভুল করা হয়, তাহলে আপনি ব্যয়বহুল ট্যাক্স ফলাফল ট্রিগার করতে পারেন।
কেন একটি 401(k) রোলওভার একটি ভাল ধারণা হতে পারে
এমন কিছু সময় আছে যখন আপনার অবসরের টাকা আইআরএ-তে দেওয়া অর্থপূর্ণ।
এমনকি সবচেয়ে বিস্ময়কর নিয়োগকর্তাদের পুরানো অবসর পরিকল্পনা থাকতে পারে। অবসর-পরিকল্পনা আইন এবং বিনিয়োগ পণ্য বছরের পর বছর ধরে বিকশিত হয়েছে। যদি আপনার প্ল্যান প্রদানকারী বছরের পর বছর ধরে তার বিনিয়োগের বিকল্পগুলি আপডেট না করে থাকে, তাহলে আপনি IRA-তে আরও নিয়ন্ত্রণ এবং বিকল্পগুলি পেয়ে ভাল হতে পারেন৷
আপনি যদি এই ধাপগুলি অতিক্রম করে থাকেন এবং সংখ্যাগুলি আপনাকে যা বলছে তা আপনি পছন্দ করেন না, আতঙ্কিত হবেন না। যখন আপনার বিনিয়োগের সবচেয়ে বেশি প্রয়োজন হয় তখন সংক্ষিপ্ত হওয়ার চেয়ে এখনই জানা ভাল। আপনার অবসর গ্রহণের পরিকল্পনাগুলি সামঞ্জস্য করার এবং সম্ভবত নতুন অবসর বিনিয়োগের লক্ষ্যে একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কাজ করার জন্য এর চেয়ে ভাল সময় আর নেই৷