আমার ব্লগিং বন্ধু জিম ওয়াং এর কাছ থেকে কীভাবে একটি আর্থিক পরিকল্পনা তৈরি করা যায় সে সম্পর্কে আজ আমার একটি দুর্দান্ত ব্লগ পোস্ট আছে। উপভোগ করুন!
কখনও একটি রেস্তোরাঁ থেকে হাঁটতে হাঁটতে প্রবেশদ্বারে একটি ফিশবোল দেখেছেন, ব্যবসায়িক কার্ডে ভরা? এর পাশের চিহ্নটি বলবে "ফ্রি ডিনার চান? একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারীর সাথে দেখা করুন!”
আমি যখন ছোট ছিলাম, তখন আমি আমার বিজনেস কার্ড সেই ফিশবোলগুলির মধ্যে একটিতে রেখেছিলাম কারণ কে না ফ্রি ডিনার চায়?
দেখা যাচ্ছে যে আমাকে আমার রাতের খাবারের জন্য এক ঘন্টার জন্য অর্থ প্রদান করতে হবে+ একজন "আর্থিক পরিকল্পনাকারী" এর সাথে মিটিং, যিনি ছিলেন প্রকৃত আর্থিক পরিকল্পনাকারীর চেয়ে বেশি বিক্রয় ব্যক্তি , এবং আমার কোন আর্থিক পরিকল্পনা ছিল না। যদিও সেই ফিশবোলগুলি কীভাবে কাজ করে সে সম্পর্কে আমার আরও ভাল ধারণা ছিল!
একটি আর্থিক পরিকল্পনা গুরুত্বপূর্ণ, আমরা সবাই এটি জানি, কিন্তু আমাদের খুব কমই একটি আছে। কারণ আমরা মনে করি যে একটি পেতে আমাদের একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারীর সাথে দেখা করতে হবে এবং কার কাছে "প্ল্যান?" এর জন্য কাউকে অর্থ প্রদান করার জন্য সময় বা অর্থ আছে৷
বাস্তবতা হল আপনি তা করেন না। একটি আর্থিক পরিকল্পনা বেশ সহজ এবং আজ আমি ব্যাখ্যা করব কিভাবে আপনি নিজেই একটি তৈরি করতে পারেন।
পরিষ্কার করে বলতে গেলে, আমি কোনো আর্থিক পরিকল্পনাকারী নই। আমার কোন শংসাপত্র নেই, কোন আনুষ্ঠানিক প্রশিক্ষণ নেই, কিন্তু আমি বেশ কয়েকজনের সাথে দেখা করেছি এবং বর্তমানে একজনের সাথে কাজ করছি। আপনি যখন একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারীর সাথে কাজ করেন, তখন আপনি আর্থিক পরিকল্পনা নিয়ে আসার চেয়ে আরও বেশি কিছু করেন, আপনি এটি সম্পাদনও করেন। বাস্তবায়ন ছাড়া একটি পরিকল্পনা শুধু একটি কাগজের টুকরা!
সম্পর্কিত:
এর সবচেয়ে সহজ শর্তে, এটি আপনার বর্তমান (A) এবং ভবিষ্যত (B) আর্থিক অবস্থার একটি পরিকল্পনা এবং আপনার আয়, সম্পদ এবং ব্যয়ের উপর ভিত্তি করে A থেকে B থেকে যাওয়ার একটি কৌশল৷
অন্য কথায়, যদি আজ আপনি একজন একক পেশাদার হন যিনি একটি অ্যাপার্টমেন্ট ভাড়া করেন এবং পাঁচ বছরে আপনি বিবাহিত বাড়ির মালিক হতে চান, তাহলে একটি আর্থিক পরিকল্পনা হল পাঁচ বছরে কীভাবে বিয়ে করা এবং একটি বাড়ি কেনার উপায়। আপনি যখন পরিকল্পনা তৈরি করবেন, তখন এটি আপনার আর্থিক বাস্তবতার উপর ভিত্তি করে হবে, যা আপনাকে বলে দিতে পারে যে পাঁচ বছরের মধ্যে বিয়ে করা এবং একটি বাড়ি কেনা সম্ভব নয়!
একটি পরিকল্পনা সঙ্গে, আপনি জানতে হবে. অথবা অন্তত আপনার সেরা অনুমান আছে.
সেই লক্ষ্যে, তিনটি অংশ রয়েছে - আপনার বর্তমান আর্থিক অবস্থা পাওয়া, আপনার ভবিষ্যত অবস্থার ম্যাপিং এবং তারপরে আপনাকে বর্তমান থেকে ভবিষ্যতের দিকে নিয়ে যাওয়ার জন্য একটি পরিকল্পনা তৈরি করা।
সম্পর্কিত:আপনার নিজের জরুরি বাইন্ডার তৈরিতে আপনাকে সাহায্য করার জন্য আমার শীর্ষ টিপ হল ইন কেস অফ ইমার্জেন্সি বাইন্ডারটি পরীক্ষা করা। এটি একটি 100+ পৃষ্ঠা পূরণযোগ্য PDF ওয়ার্কবুক। ইন কেস অফ ইমার্জেন্সি বাইন্ডার প্রক্রিয়া থেকে উল্লেখযোগ্য জটিলতাগুলি দূর করতে এবং আপনার গুরুত্বপূর্ণ তথ্য প্রস্তুত করতে আপনাকে সাহায্য করার জন্য তৈরি করা হয়েছিল। গবেষণাটি সম্পন্ন হয়েছে, ওয়ার্কবুকটি অনুসরণ করা সহজ বিভাগগুলিতে রাখা হয়েছে এবং আপনার যা প্রয়োজন তা অন্তর্ভুক্ত করা হয়েছে। অনুগ্রহ করে এটি এখানে দেখুন৷৷
এটি আপনার সম্পদের একটি সহজ তালিকা এবং আপনার আয় এবং নিকট ভবিষ্যতের আয়ের সম্ভাবনা সম্পর্কে ভালো ধারণা। প্রতি মাসে, আমি একটি স্প্রেডশীটে আমার নেট মূল্যের ট্র্যাক রাখি। এটি আমাকে এখন আমাদের আর্থিক অবস্থার একটি ভাল ধারণা দেয়৷
প্রতি মাসে, আমি সেই পরিসংখ্যানগুলি আপডেট করি এবং বজায় রাখি যে একটি মাসিক স্ন্যাপশট গুরুত্বপূর্ণ কারণ এটি আমাদের আর্থিক বিষয়েও একটি চেক-ইন। আমি আমার ক্রেডিট কার্ড স্টেটমেন্ট, আমার ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট পর্যালোচনা করি এবং সবকিছু সঠিক ও সঠিক কিনা তা দুবার চেক করি।
আপনার বর্তমান অবস্থার দ্বিতীয় অংশ হল আপনার খরচের উচ্চ স্তরের বোঝাপড়া। আপনার আর্থিক পরিকল্পনা হল আপনার ভবিষ্যতের জন্য একটি পথ নির্ধারণ করা এবং আপনি কীভাবে সঞ্চয় এবং সম্পদ বৃদ্ধির মিশ্রণের মাধ্যমে সেখানে পৌঁছাবেন। আপনি কতটা সঞ্চয় করবেন তা নির্ভর করবে আপনি কত উপার্জন করেন এবং আপনি কতটা ব্যয় করেন - এটি বোঝা যে আজ গুরুত্বপূর্ণ।
এটি প্রক্রিয়াটির সবচেয়ে কঠিন অংশ কারণ মানুষ ভবিষ্যতের ভবিষ্যদ্বাণী করতে কুখ্যাতভাবে খারাপ। একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারীর সাথে কাজ করা আপনাকে আপনার ভবিষ্যৎ পরিকল্পনা সম্পর্কে উচ্চস্বরে কথা বলার সুযোগ দেয়, এমন কিছু যা আপনার নিজের থেকে করা কঠিন। আমি এমন একজনের সাথে কথা বলার পরামর্শ দিই যিনি আপনার সম্পর্কে গভীরভাবে চিন্তা করেন, অর্থ সম্পর্কে খোলামেলা আলোচনা করতে সক্ষম এবং আপনাকে সৎ প্রতিক্রিয়া জানাতে সক্ষম৷
এছাড়াও, একটি একক ভবিষ্যত রাষ্ট্রের কথা ভাববেন না বরং ভবিষ্যত রাজ্যের একটি সিরিজ। আমি 5- এবং 10-বছরের ব্লকের সিরিজে আমাদের আর্থিক ভবিষ্যৎ নিয়ে ভাবতে চাই। আমার 30-35 বছর বয়সী ব্লকে আমি কী অর্জন করতে চাই? আমার 50-60 বছর বয়সী ব্লকে আমি কী অর্জন করতে চাই? আমি 5-10 বছরের মধ্যে একটি বাড়ি কিনতে চাই, বনাম 5 বছরে। আমি 10-15 বছরের মধ্যে সন্তান নিতে চাই, 10 বছরের মধ্যে নয়।
আমি ব্লকের ধারণা পছন্দ করি কারণ এটি আমাকে নমনীয়তা দেয় এবং পরিকল্পনায় সেই নমনীয়তা তৈরি করে। অনেক লোক "আমি পাঁচ বছরে একটি বাড়ি কিনতে চাই।" লক্ষ্যটি পুরোপুরি ঠিক আছে, কিন্তু আপনি ঠিক 60 মাসের মধ্যে বিন্দুতে একটি বাড়ি কিনবেন না। কয়েক বছরের মধ্যে আপনি আপনার পছন্দের আশেপাশের বাড়ির জন্য রেডফিন খুঁজতে শুরু করবেন। আপনি একজন ব্রোকার খুঁজে পাবেন, প্রাক-অনুমোদিত হবেন, এবং দীর্ঘ এবং টানা বাড়ি কেনার প্রক্রিয়ার মধ্য দিয়ে যাবেন যা আপনার নতুন বাড়িতে শেষ হবে যখনই সেই প্রক্রিয়াটি সম্পন্ন হবে। "পাঁচ বছর" টাইমলাইন শুধুমাত্র নির্দেশিকা, এটি একটি শেষ লাইন নয়।
আমি একটি তারিখ নির্ধারণের পরিবর্তে ব্লকে রেখে সেই নমনীয়তা ক্যাপচার করতে চাই৷
এই অর্জনগুলির মধ্যে, সেই ব্লকগুলির ভবিষ্যতের তহবিলের প্রয়োজনগুলি কী? এটাই আসল প্রশ্ন কারণ আর্থিক পরিকল্পনা অর্থের বিষয়ে।
আপনি যদি পাঁচ বছরে একটি বাড়ি কিনছেন, তাহলে আপনার কত ডাউন পেমেন্ট লাগবে? আপনার আর্থিক পরিকল্পনা জানতে হবে কারণ আপনি অর্থ সঞ্চয় শুরু করতে চান।
আসুন সবচেয়ে কঠিন সঞ্চয় লক্ষ্য সম্পর্কে চিন্তা করি - অবসর গ্রহণ। আপনি যদি 40+ বছরের জন্য পূর্ণ-সময়ের ঐতিহ্যগত কর্মজীবনের চাক নেওয়ার পরিকল্পনা করেন এবং অবসর জীবনযাপনের জন্য 65 বছর বয়সে অবসর গ্রহণ করেন, তাহলে আপনাকে একটি বাসার ডিম সংগ্রহ করতে হবে।
এই জন্য, আমি এটা সহজ রাখা পছন্দ. ভবিষ্যতে 40+ বছরের কিছুর জন্য, 10, 20 এবং 30 বছরে কোর্স সংশোধনের জন্য আপনার কাছে প্রচুর সময় থাকবে, যখন আপনি আপনার আর্থিক সম্পর্কে আরও ভালভাবে বুঝতে পারবেন। আপাতত, 4% প্রত্যাহারের নিয়মের উপর নির্ভর করুন, যা বলে যে আপনার অবসর নেস্ট ডিম প্রতি বছর আপনার খরচের 25X হওয়া দরকার। আপনি যদি প্রতি বছর আপনার নীড়ের ডিমের মাত্র 4% অবসর গ্রহণ করেন, তবে আপনার মৃত্যু না হওয়া পর্যন্ত এর নিজস্ব বৃদ্ধি নিজেই সমর্থন করবে।
গণিতটি সহজ, আপনার সঞ্চয় করা প্রতিটি $1,000,000 এর জন্য, আপনার খরচ করার জন্য বছরে $40,000 থাকবে। আপনি যদি বিশ্বাস করেন যে আপনার অবসর জীবনযাপনের জন্য বছরে $120,000 লাগবে, তাহলে অবসর গ্রহণের জন্য $3,000,000 বাঁচানোর লক্ষ্য রাখুন।
আসুন এটিকে বিনয়ী রাখি এবং বলি আমাদের অবসরে বছরে $80,000 খরচ হবে - এটি অবসরকালীন সঞ্চয় $2,000,000।
যদি সেই সংখ্যাটি বড় মনে হয়, আপনি অবসর গ্রহণের সময় যে কোনো পেনশন বা সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার জন্য এটি সামঞ্জস্য করতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, আমি সোশ্যাল সিকিউরিটি কুইক ক্যালকুলেটর ব্যবহার করেছি এবং শিখেছি যে আমি প্রতি মাসে প্রায় $2,450 লাভের দিকে ঝুঁকছি। এটি বছরে 29,400 ডলারের সুবিধা, তাই আসল $80,000 এর মধ্যে আমাকে এখন মাত্র $50,600 - বা $1,265,000 এর একটি নেস্ট ডিম নিয়ে আসতে হবে।
আপনি কঠিন অংশটি সম্পন্ন করেছেন, এখন গণিত অংশের জন্য সময়।
আপনার পরিকল্পনা হল ভবিষ্যত তহবিল প্রয়োজনের একটি সিরিজ – 5-10 বছরের মধ্যে বাড়ি, 10-15 বছরের মধ্যে বাচ্চারা, ইত্যাদি।
আপনার প্ল্যান এখন আপনাকে সাহায্য করবে 1) কতটা সঞ্চয় করতে হবে তা সেট করতে এবং 2) আপনি কোথায় সঞ্চয় করবেন যাতে আপনি আপনার তহবিলের চাহিদা মেটাতে পারেন৷
আমাদের অবসরের লক্ষ্যের উদাহরণ ধরা যাক – 45 বছরে $1,265,000।
আমরা কিভাবে 45 বছরে সেখানে পেতে পারি? এর জন্য, আমাদের একটি ক্যালকুলেটর লাগবে।
আমি বেস অনুমান (8% বিনিয়োগ রিটার্ন, 3% মুদ্রাস্ফীতি, 65 এবং 20 বছর অবসরে অবসর) রেখেছিলাম এবং এটি আমাকে বলেছিল যে অবসর গ্রহণের জন্য আমাকে $1,505,733 এর মোট অবসরের নেস্ট ডিমে পৌঁছানোর জন্য প্রতি মাসে $822 সঞ্চয় করতে হবে।
অবসর গ্রহণের জন্য, আমাকে প্রতি মাসে $822 নির্ধারণ করতে হবে।
এখন আমাকে ভবিষ্যতের সমস্ত তহবিলের প্রয়োজনের জন্য এটি করতে হবে। আমি যদি পাঁচ বছরে একটি বাড়ির জন্য $20,000 সঞ্চয় করতে চাই, তবে এটি মাসে একটি অতিরিক্ত $333.33 কারণ আমি অনুমান করতে যাচ্ছি যে আমি এটি একটি সেভিংস অ্যাকাউন্টে রেখেছি, আরও অস্থির নয় বরং সম্ভাব্যভাবে আরও বেশি ফলপ্রসূ স্টক মার্কেট কারণ আমি এটি ব্যবহার করতে চাই 5 বছরে।
যদি সেগুলি আমার শুধুমাত্র দুটি প্রয়োজন হয়, তাহলে আমাকে প্রতি মাসে প্রায় $1,155 সঞ্চয় করতে হবে। আমার অবসরের জন্য স্টক মার্কেটে $822 এবং আমার বাড়ির জন্য একটি সেভিংস অ্যাকাউন্টে মাসে $333৷
এটা কি সম্ভব? এটি নির্ভর করে আপনার আয় এবং ব্যয়ের কতটা শ্বাস-প্রশ্বাসের ঘর আছে তার উপর। আপনি যদি $1,155 সঞ্চয় করতে না পারেন তাহলে আপনাকে সম্পূরক আয় উপার্জন, খরচ কমাতে বা আপনার ভবিষ্যৎ পরিকল্পনা সামঞ্জস্য করার উপায় খুঁজে বের করতে হতে পারে।
আপনি যদি আপনার বাড়িতে একটি অতিরিক্ত বছর অপেক্ষা করতে ইচ্ছুক হন, তাহলে আপনার মাসিক সঞ্চয় প্রয়োজন মাত্র 1,100 ডলারে নেমে আসবে।
আপনি যদি আপনার ডাউন পেমেন্ট কমিয়ে দেন, তাহলে আপনার লক্ষ্য পূরণের জন্য আপনার সঞ্চয়ও কমে যাবে।
একটি পরিকল্পনা তৈরি করে, আপনি এখন কঠিন নম্বর দিয়ে আপনার ভবিষ্যৎ সম্পর্কে বুদ্ধিমান পছন্দ করতে পারেন।
প্রতি বছর, আপনার পরিকল্পনা পর্যালোচনা করুন. আপনি এক বছর আগে যে সংখ্যাগুলি ব্যবহার করেছিলেন তা পরিবর্তিত হবে৷ আপনার তহবিল থেকে আপনার আয় থেকে শুরু করে আপনার খরচ থেকে শুরু করে বিনিয়োগের রিটার্ন পর্যন্ত সবকিছুই, আপনার পরিকল্পনাকেও সামঞ্জস্য করা উচিত।
মনে রাখবেন, এই সবের লক্ষ্য আপনার ভবিষ্যত সম্পর্কে চিন্তা করা এবং একটি পরিকল্পনা আনুষ্ঠানিক করা। নির্ভুলতা গুরুত্বপূর্ণ কিন্তু সর্বোপরি নয়। যদি কিছু পরিবর্তন হয়, সেই অনুযায়ী পরিকল্পনা সামঞ্জস্য করুন।
সম্ভবত আপনাকে প্রত্যাশিত বৃদ্ধির চেয়ে বড় দেওয়া হয়েছে বা উত্তরাধিকার বা বোনাসের মতো একটি উইন্ডফল পেয়েছেন, আর্থিক ইভেন্ট যা আপনার সময়রেখাকে ত্বরান্বিত করতে পারে। অন্যদিকে, আপনি যদি কোনো দুর্ঘটনা বা জরুরী অবস্থার সম্মুখীন হন যার জন্য আপনাকে সঞ্চয় করতে হয়, সেগুলি আপনার পরিকল্পনাকেও প্রভাবিত করতে পারে।
অতিরিক্ত প্রতিক্রিয়া করবেন না, বিশেষ করে আপনার উদ্বায়ী বিনিয়োগের রিটার্নের মতো সংখ্যাগুলিতে (এটি ঠিক 8% হবে না!), তবে সেই অনুযায়ী পরিকল্পনাটি সামঞ্জস্য করুন, বিশেষত পরবর্তী 5 বছরের মধ্যে তহবিল প্রয়োজনের জন্য।
একটি পরিকল্পনা থাকা গুরুত্বপূর্ণ কারণ এটি আপনাকে সচেতন সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করে। কোনো পরিকল্পনা ছাড়াই, আপনি আপনার অন্ত্রের উপর নির্ভর করছেন এবং আপনি নিখুঁত তথ্য দিয়ে খুব কমই একটি ভাল সিদ্ধান্ত নিতে পারবেন।
জিম ওয়াং 10 বছরেরও বেশি সময় ধরে অর্থ সম্পর্কে ব্লগিং করছেন এবং সম্প্রতি WalletHacks.com-এ ব্যক্তিগত অর্থের বিষয়ে লিখেছেন৷ একচেটিয়া বোনাস উপাদান এবং সাপ্তাহিক আপডেট পেতে, অনুগ্রহ করে তার ইমেল নিউজলেটার পেতে সাইন আপ করুন!
আপনার কি কোনো আর্থিক পরিকল্পনা আছে? কেন বা কেন নয়?