আজ, আমার কাছে একজন পাঠক, অ্যাশলে প্যাট্রিকের কাছ থেকে একটি দুর্দান্ত অতিথি পোস্ট আছে৷ তিনি জিজ্ঞাসা করেছিলেন যে তিনি আমার শ্রোতাদের সাথে তার গল্প ভাগ করতে পারেন, এবং আমাকে অবশ্যই হ্যাঁ বলতে হয়েছিল! কীভাবে তার 401k লোনের জন্য তার এক টন টাকা খরচ হয়েছে এবং কেন আপনার 401k থেকে ধার নেওয়া উচিত নয় সে সম্পর্কে এটি তার ব্যক্তিগত গল্প।
আপনি 401k ঋণ পাওয়ার কথা ভাবছেন।
সবাই বলে এটা একটা বড় ঋণ কারণ আপনি নিজেকে ফেরত দিচ্ছেন!
এটি একটি অসুরক্ষিত ঋণের জন্য একটি মহান সুদের হারে একটি কম ঝুঁকিপূর্ণ ঋণের মত শোনাচ্ছে।
কিন্তু আপনি প্রবাদটি জানেন "যদি এটি সত্য হতে খুব ভাল মনে হয় তবে সম্ভবত এটি"।
তাই আপনি ভাবছেন, ধরা কি?
আমি একটি প্রত্যাহার না করে একটি ঋণ গ্রহণ করি এবং আমি নিজেকে ফেরত পরিশোধ করি। আমি স্বল্প সুদের হারে নিজেকে ফেরত দিচ্ছি, তাহলে এতে দোষ কি?
ঠিক আছে, আমি আপনাকে বলতে চাই যে আমাদের 401k ঋণের জন্য আমাদের $1,000,000 ডলার খরচ হয়েছে।
আপনি দেখুন, 401k লোন না নেওয়ার অনেক কারণ রয়েছে এবং সেগুলি সবই আমার সাথে ঘটেছে!
সম্পর্কিত বিষয়বস্তু:
আমার স্বামী এবং আমি আমাদের স্বপ্নের বাড়িটি কিনেছিলাম যখন আমাদের বয়স 28 এবং 29 বছর। এটি ছিল আমাদের দ্বিতীয় বাড়ি এবং সত্যি বলতে, আমাদের কেনা উচিত ছিল তার চেয়ে বেশি বাড়ি। কিন্তু আপনি জানেন, এটির একটি বিশাল 40×60 দোকান ছিল এবং আমরা বাড়ি এবং সম্পত্তি পছন্দ করতাম। তাই সেখানে আমরা 18 মাস বয়সী একজনের সাথে $450,000 একটি বাড়ি কিনছিলাম।
পুরো বাড়ি জুড়ে মেঝে থেকে ছাদের জানালা সহ 10 একর কাঠের উপর এই বাড়িটি চমত্কার ছিল।
তাই সেখানে আমরা ছিলাম $2200 প্রতি মাসে হাউস পেমেন্ট, একজন 18 মাস বয়সী ডে-কেয়ারে, এবং আমরা দুজনেই ফুলটাইম কাজ করছি। এই বাড়িটি কেনার 2 মাসের মধ্যে আমরা জানতে পারলাম আমি আবার গর্ভবতী! আমরা কিছু সময়ের জন্য চেষ্টা করেছিলাম তাই এটি একটি আশ্চর্যজনক ছিল না কিন্তু আমাদের নতুন স্বপ্নের বাড়ির সাথে একটি বড় সমস্যা ছিল।
লেআউটটি 3 জনের একটি পরিবারের জন্য কাজ করেনি। এটি একটি ছোট 2 বেডরুমের একটি শ্বশুরবাড়ির স্যুট ছিল যা মূল বাড়ির সাথে সংযুক্ত ছিল না।
যদিও একটি সমাধান ছিল। আমরা আচ্ছাদিত প্যাটিওর একটি অংশ ঘেরাও করতে পারি অন্য একটি বেডরুম এবং খেলার এলাকা অন্তর্ভুক্ত করতে এবং দুটি থাকার জায়গাকে সংযুক্ত করতে।
সমস্যা ছিল এই খরচ হতে যাচ্ছে $25,000. আমাদের অবশ্যই সঞ্চয় এত বেশি ছিল না এবং বন্ধকী ইতিমধ্যে যতটা যেতে পারে তত বেশি ছিল।
তাহলে আমাদের কি করার ছিল? আমাদের অনেক লোক আছে যারা "আর্থিকভাবে সচেতন" আমার স্বামীকে বলে যে আমাদের একটি 401k ঋণ করা উচিত। আমরা নিজেদেরকে ফেরত দেব তাই, আমরা কোন টাকা "সত্যিই ধার" করছি না। এটা আমাদের টাকা ছিল এবং এখনই ব্যবহার করছি এবং পরে ফেরত দেব।
এটি আমাদের সমস্যার একটি নিখুঁত সমাধান বলে মনে হয়েছিল। তাই আমরা 2013 সালের গ্রীষ্মে $25,000 401k লোন নিয়েছিলাম। আমি লোনের পরেই 401k অ্যাকাউন্ট চেক করেছি এবং বুঝতে পেরেছি যে তারা 401k এর মধ্যে থেকে টাকা নিয়েছে। আমি এটা নিয়ে খুব বিরক্ত ছিলাম এবং ভাবলাম নিশ্চয়ই কিছু ভুল হয়েছে।
খুঁজে বের করতে আসুন, তারা আসলে আপনার 401k থেকে টাকা নেয়। সুতরাং, এটি কোন চক্রবৃদ্ধি সুদ অর্জন করছে না। আমি ভেবেছিলাম যে 401k শুধুমাত্র জামানত ছিল। আমি বুঝতে পারিনি যে তারা আসলে এটি থেকে টাকা নেয়।
সুতরাং, অন্য কিছুই ভালো বিকল্প বলে মনে হচ্ছে না তাই আমরা শুধু ঋণ রেখেছি। আমাদের 2য় সন্তানের আগমনের জন্য ঠিক সময়ে নির্মাণ শেষ হয়েছিল। লেআউটটি আমাদের পরিবারের জন্য অনেক ভালো এবং অনেক বেশি কার্যকরী।
সবকিছু ঠিকঠাক মনে হচ্ছিল এবং আমার স্বামীর পেচেক থেকে পেমেন্ট স্বয়ংক্রিয়ভাবে বেরিয়ে এসেছে।
তারপরে 401k লোনের সাথে দ্বিতীয় সংখ্যাটি এসেছিল...
2014 সালের জানুয়ারিতে, আমার স্বামীকে তার চাকরি থেকে ছাঁটাই করা হয়েছিল . তাই সেখানে আমরা একটি নবজাতক এবং একটি 2 বছর বয়সী একটি ব্যয়বহুল বাড়িতে ছিলাম এবং আমার স্বামী, উপার্জনকারী, তার 7 বছরের চাকরি হারিয়েছিলেন। আপনি জানেন যে তিনি কখনও ভাবেননি যে তিনি হারাবেন, তাহলে কেন দামি বাড়িটি কিনবেন না? হ্যাঁ, সেইটা চলে গেছে।
আমি এটা নিয়ে কেঁদেছিলাম কিন্তু আমাদের সঞ্চয় এবং বিচ্ছেদ প্যাকেজ কতক্ষণ স্থায়ী হবে তা বের করেছিলাম এবং জানতাম যে আমরা বেশ কয়েক মাস ধরে ঠিক থাকব।
ঠিক আছে, তারপরে আমরা একটি চিঠি পাই যে আমাদের কাছে 401k ঋণ পরিশোধ করার জন্য 60 দিন আছে, যা এই সময়ে $20,000-এর বেশি ছিল। আমরা 5 বছরের ঋণের মধ্যে এক বছরেরও কম সময়ের জন্য অর্থ প্রদান করেছি।
আমার স্বামীর এখনও চাকরি ছিল না এবং আমাদের সঞ্চয় ছিল না। আমি অবশ্যই সেই ঋণ পরিশোধের জন্য সঞ্চয়ের মধ্যে যা ছিল তা ব্যবহার করতে যাচ্ছিলাম না। কয়েক মাসের মধ্যে আমার বাচ্চাদের খাওয়ানোর জন্য আমার এটির প্রয়োজন হতে পারে।
সুতরাং, আমরা এটি উপেক্ষা করেছি কারণ আমরা এই সময়ে এটি পরিশোধ করার জন্য অন্য ঋণ পেতে পারিনি।
ভাগ্যক্রমে, আমি বিয়ে করেছি এবং সবাই আমার স্বামীকে ভালোবাসে। সুতরাং, তিনি বরং দ্রুত অন্য চাকরি খুঁজে পেতে সক্ষম হন।
আমরা কৃতজ্ঞ যে তার আরেকটি চাকরি আছে এবং 401k ঋণের কথা আর ভাবিনি।
এটি এক বছর পরে 2015 সালের জানুয়ারি পর্যন্ত ছিল। এখানে 401k লোন সহ তিন নম্বর ইস্যু এসেছিল।
আমরা তার 401k প্রদানকারীর কাছ থেকে মেইলে একটি চমৎকার ট্যাক্স ফর্ম পেয়েছি। যেহেতু আমরা 60 দিনের মধ্যে লোন ফেরত দিতে পারিনি, তাই ব্যালেন্স আয় হিসাবে গণনা করা হয়। আপনি জানেন, যেহেতু এটি আসলে 401k থেকে এসেছে।
তারপর আমি আমাদের ট্যাক্স করেছি এবং খুঁজে পেয়েছি যে আমরা IRS-এর কাছে কয়েক হাজার ডলার পাওনা। আমরা প্রায় $6500 বকেয়া কয়েক হাজার ফেরত পেতে গিয়েছিলাম. তাই শুধু ট্যাক্সে আমাদের খরচ হয়েছে প্রায় $10,000। এমনকি এটি আমাদের একটি ট্যাক্স বন্ধনী পর্যন্ত ধাক্কা দেয় এবং আমাদের প্রকৃত আয়ের উপর করের জন্য আরও বেশি খরচ করে।
আমি 18 মাসের ক্রেডিট কার্ডের জন্য 0% পাওনা রেখেছি এবং এটি একটি বড় পাঠ শিখেছি। আমি আর কখনও 401k লোন নেব না।
বাস্তবে, আমার স্বামী তার চাকরি হারানো আমাদের জীবনে একটি বড় আশীর্বাদ হয়েছে। তিনি তার নতুন চাকরিতে অনেক বেশি খুশি। এটি আর্থিক কোচিংয়ে আমার যাত্রা শুরু করে।
আপনি দেখুন, যখন আমি ক্রেডিট কার্ডে ট্যাক্স রাখি, তখন তা পরিশোধ করার পরিকল্পনাও আমার ছিল না। যখন আমি এটির জন্য বিল পেতে শুরু করি, তখন আমি বুঝতে পারি যে সুদ জমা হওয়ার আগে আমরা কীভাবে এটি পরিশোধ করব তা আমার ধারণা ছিল না।
এটি আমাকে ডেভ রামসেকে খুঁজে বের করতে পরিচালিত করেছিল। আমরা শুধু কয়েক মাসের মধ্যেই শোধ করিনি, কিন্তু 17 মাসে আমাদের সমস্ত $45,000 ঋণ (বন্ধক ব্যতীত) পরিশোধ করেছি!
সম্প্রতি আমি গণিত করেছি এবং বুঝতে পেরেছি যে আমাদের 401k লোন আসলে আমাদের কত খরচ করে।
এতে আমাদের 401k থেকে $25,000 খরচ হয়েছে এবং প্রায় $10,000 ট্যাক্স। তাই এটি ইতিমধ্যেই প্রাথমিক ঋণ থেকে $35,000।
চক্রবৃদ্ধি সুদ অর্জনের জন্য $25,000 এর জন্য আমরা সত্যিই তরুণ ছিলাম। আমরা যদি এটিকে যেখানে থাকা উচিত সেখানে রেখে দিতাম, তাহলে অবসরের বয়সে আমাদের অনেক বেশি অর্থ পাওয়া যেত।
চক্রবৃদ্ধি সুদের সাধারণ নিয়ম হল যে 10% হারে রিটার্ন দেওয়া হলে প্রতি 7 বছরে বিনিয়োগ করা পরিমাণ দ্বিগুণ হবে। এবং হ্যাঁ, আপনি ফি পরে গড়ে 10% হারে রিটার্ন উপার্জন করতে পারেন।
আমরা যখন ঋণ নিয়েছিলাম তখন আমাদের বয়স ছিল 28 এবং 29 বছর। যদি আমরা বলি আমরা অবসর নেব বা 65-70 বছর বয়সের মধ্যে প্রত্যাহার শুরু করব, তাহলে অবসরের বয়সে $25,000 এর জন্য আমাদের প্রায় $1 মিলিয়ন ডলার খরচ হবে।
এখন হ্যাঁ, আমি পার্থক্যটি পূরণ করার চেষ্টা করতে পারি এবং অবসরে আরও কিছু করার চেষ্টা করতে পারি তবে আমি ইতিমধ্যে অনেক সময় এবং চক্রবৃদ্ধি আগ্রহ হারিয়ে ফেলেছি। আজ অবসর নেওয়ার জন্য আমাদের কাছে $25,000 থাকলেও, আমি ইতিমধ্যে দ্বিগুণ মিস করেছি।
জীবন পরিবর্তিত হয় এবং এখন আমি পুরো সময় কাজ করছি না এবং একটি অতিরিক্ত বাচ্চা আছে। সুতরাং, আপনি এটি পরে ফেরত দেবেন এই চিন্তাভাবনা সবসময় আপনি যত দ্রুত মনে করেন তত দ্রুত ঘটে না।
কিছু না কিছু সবসময় উঠে আসে এবং সেই সময়ে আরও গুরুত্বপূর্ণ। তাই আমার ভুল থেকে শিখুন এবং 401k লোন নেবেন না।
প্রকৃতপক্ষে, যতটা সম্ভব অল্প বয়সে সঞ্চয় করা শুরু করুন।
আপনি এমনকি ভাবছেন যে আপনি আপনার চাকরি ছেড়ে দিচ্ছেন না এবং এটি সব ফেরত দেবেন, তাই কোন বড় ব্যাপার, তাই না? প্রকৃতপক্ষে আপনি পুরো জিনিসটি ফেরত দিলেও আপনি এখনও এক টন চক্রবৃদ্ধি সুদ হারাচ্ছেন।
সাধারণত ঋণের মেয়াদ 5 বছর। এটি সম্পূর্ণরূপে ফেরত দেওয়ার সময় সুদের প্রায় দ্বিগুণ। সুতরাং, এটি আমার উদাহরণের মতো নাটকীয় নাও হতে পারে তবে আপনি এখনও অবসরের বয়সে একটি বড় ক্ষতি নিচ্ছেন।
ব্যাপারটা হল, আপনাকে চক্রবৃদ্ধি সুদের মধ্যে অঙ্ক করতে হবে। আপনি যে সুদের হার প্রদান করছেন তা আপনি কেবল দেখতে পারবেন না। আপনি সুদ হারাচ্ছেন যা আপনি ঋণে পরিশোধ করছেন তার চেয়ে অনেক বেশি হারে লাভ করতে পারেন।
এই 401k বের করে নেওয়া থেকে আমি কিছু পাঠ শিখেছি:
তাই আপনি যদি একটি 401k ঋণ বিবেচনা করছেন, আপনার যা প্রয়োজন তার জন্য অর্থ প্রদানের অন্য উপায় খুঁজুন। নগদ সবসময় সেরা. আপনি যদি এখনই নগদ অর্থ প্রদান করতে না পারেন, অপেক্ষা করুন এবং যতটা পারেন সংরক্ষণ করুন। এটি কমপক্ষে আপনার নেওয়া ঋণের পরিমাণ সীমাবদ্ধ করবে।
আপনি যা চান তা প্রয়োজন বা চাওয়া কিনা তা নির্ধারণ করুন। যদি এটি একটি চান, তারপর অপেক্ষা করুন. একটি 401k ঋণ একটি পরম প্রয়োজন এবং শেষ অবলম্বন হিসাবে ব্যবহার করা উচিত।
এটি আপনাকে ঋণের সময়কালের জন্য একটি চাকরিতে আবদ্ধ রাখে যা সাধারণত 5 বছর হয়। এটি আপনার সুযোগগুলিকে সীমিত করতে পারে এবং আপনি যদি আপনার চাকরি হারান তবে আপনাকে আরও বড় সমস্যায় ফেলতে পারে।
আমি আশা করি আপনি আমার ভুলগুলি থেকে শিখবেন এবং এই ধরনের ঋণ সম্পর্কে একটি সচেতন সিদ্ধান্ত নেবেন। আমার মত না হয়ে ভুল সিদ্ধান্ত নেবেন না।
অ্যাশলে প্যাট্রিক হলেন একজন Ramsey Solutions Financial Master Coach এবং মালিক বাজেট সহজ করা হয়েছে তিনি লোকেদের বাজেট এবং অর্থ সঞ্চয় করতে সহায়তা করেন যাতে তারা তাদের ঋণ পরিশোধ করতে পারে।
401k লোন সম্পর্কে আপনি কী মনে করেন? আপনি কি কখনও একটি বের করেছেন?