এটি এমন একটি গল্প যার আমরা সবাই অংশ হয়েছি:ঋণ, ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ড ঋণের সাথে সম্পর্কিত প্রভাব এবং ঝুঁকি সম্পর্কে আমাদের সতর্ক করা হয়েছে। আমাদের জীবনের কিছু সময়ে, কেউ বলেছিল "যদি আপনি শুধু লাইনে সাইন ইন করেন, তাহলে আপনি অর্থপ্রদান করতে পারেন এবং এই আইটেমটি পেতে পারেন যা অন্যথায় আপনার বাজেটের বাইরে" এবং আমরা সিদ্ধান্ত নিয়েছিলাম যে অর্থপ্রদানের মূল্য ছিল।
সব পরে, শুধুমাত্র একটি ক্রেডিট কার্ড কতটা খারাপ হতে পারে?
পুনঃঅর্থায়ন ঠিক কী, এটি কী হতে পারে এবং কী নয় তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ।
পুনর্অর্থায়ন বলতে বোঝায় একটি পূর্ব-বিদ্যমান ঋণ গ্রহণ করা, এবং ঋণ চুক্তিতে নতুন শর্তাবলীর সাথে পুনরায় পরিদর্শন করা, যেমন একটি ভাল সুদের হার বা কম অর্থপ্রদান .
পুনঃঅর্থায়ন বলতে ঋণের অন্য একটি বাইরের উৎসকেও ব্যবহার করা যেতে পারে, যা ক্রেডিট কার্ড পরিশোধ করতে ব্যবহৃত হয়, শেষ পর্যন্ত ঋণ একত্রিত করে।
যদিও অনেক সম্ভাব্য পুনঃঅর্থায়ন বিকল্প আছে, এটা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ যে প্রতিটি বিকল্প প্রতিটি ব্যক্তির পরিস্থিতির সাথে মানানসই নাও হতে পারে। আপনার জন্য কোন বিকল্পগুলি প্রযোজ্য এবং আপনার ক্রেডিট কার্ডের ঋণ যোগ করা হলে আপনি কতটা সুদ দিতে হবে তা দেখার জন্য সময় নেওয়া গুরুত্বপূর্ণ৷
পার্সোনাল লোন হল আপনার ব্যাঙ্ক বা লেনদেন ইনস্টিটিউট থেকে সই করা লোন যা নির্দিষ্ট খরচের উদ্দেশ্য ছাড়াই প্রয়োজন। যদিও গাড়ির জন্য অটো লোন ব্যবহার করতে হবে, এবং হোম লোন অবশ্যই বাড়ির জন্য ব্যবহার করতে হবে, ব্যক্তিগত ঋণ খোলাখুলিভাবে ব্যবহার করা যেতে পারে।
আপনার ঋণ একত্রিত করার জন্য একটি নতুন ব্যক্তিগত ঋণ গ্রহণ করলে, আপনার সম্ভাব্য নতুন সুদের হারের উপর ফোকাস করতে ভুলবেন না। একবার আপনি সর্বাধিক ঋণের পরিমাণ সম্পর্কে ধারণা পেয়ে গেলে, আপনার বর্তমান ক্রেডিট কার্ডগুলির তুলনায় আপনি কত ক্রেডিট যোগ করবেন এবং কত সুদের অর্থপ্রদান হবে তা যোগ করুন।
আপনার সম্পত্তির বিরুদ্ধে ঋণ নেওয়ার সময়, এটি একটি ইক্যুইটি ঋণ হিসাবে পরিচিত। একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ বলতে বোঝায় আপনার বাড়ির বিপরীতে একটি ঋণ নেওয়া, বা আপনার বর্তমান বন্ধকীতে যোগ করা। অটো ইকুইটি লোন ব্যবহার করে আপনার গাড়ির ক্ষেত্রেও একই কথা বলা যেতে পারে।
তুলনামূলকভাবে উচ্চ মূল্যের আইটেমগুলির সাথে ডিল করার সময় অন্যান্য ধরনের ইক্যুইটি ঋণ পাওয়া যেতে পারে। ইক্যুইটি ঋণের সাথে সম্পর্কিত ঝুঁকিগুলি মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ। আপনি যদি আপনার ঋণ পরিশোধ করতে অক্ষম হন, তাহলে আপনি ঋণের জন্য যে আইটেমগুলি দেবেন তা ব্যাঙ্কের মালিকানা থাকবে।
পুনঃঅর্থায়নের জন্য একটি জনপ্রিয় বিকল্প হল ক্রেডিট কার্ড একত্রীকরণ, বা অন্যান্য ধরনের ক্রেডিট সহ ক্রেডিট কার্ড পরিশোধ করার ধারণা।
ছোট ক্রেডিট কার্ড বাদ দিতে ব্যালেন্স ট্রান্সফারের জন্য বড় ব্যক্তিগত ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করা যেতে পারে। এটি মূল্যবান কিনা তা নির্ধারণ করতে আপনার সুদের হার এবং নতুন মাসিক পেমেন্ট চেক করতে ভুলবেন না।
ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ড হল ক্রেডিট কার্ড যা সুদের খরচ কমাতে ছোট ক্রেডিট কার্ড শোষণের উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে। প্রায়শই, আপনি 12-24 মাসের 0% সুদ পাবেন যাতে আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ করতে পারেন।
আপনার 401K বা অবসরের অন্যান্য ফর্মগুলি ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করতে ব্যবহার করা যেতে পারে, আপনার ঋণ এখনই পরিশোধ করার ধারণার সাথে, পুনরাবৃত্তিমূলক অর্থপ্রদান এড়াতে। মনে রাখবেন যে আপনার 401k থেকে টানা আপনার অবসরকে প্রভাবিত করতে পারে এবং সাবধানতার সাথে করা উচিত।
এমনকি ঝুঁকিগুলি জেনেও, ক্রেডিট কার্ডগুলি আমাদের জীবনে তাদের পথ খুঁজে বের করে বলে মনে হচ্ছে। যুক্তিটি সহজ - আপনি যখন একটি বড় কেনাকাটা করার সিদ্ধান্ত নেন, তখন নগদ অর্থ প্রদান করা আপনার হাতে কতটুকু আছে তা সীমিত করবে এবং আপনাকে একটি কঠিন পরিস্থিতিতে ফেলবে। অন্যদিকে ক্রেডিট দিয়ে অর্থপ্রদান করা আপনাকে আপনার কাছে যা আছে তার চেয়ে বেশি ব্যয় করতে এবং ছোট অর্থ প্রদান করতে দেয়, প্রতিটি পেচেক আপনার পকেটে রেখে দেয়।
প্রাপ্তবয়স্কদের যে কোনো সময়ে গড়ে চারটি ক্রেডিট কার্ড থাকে, যা দেখায় যে লোকেদের আর একটি একক ব্যাকআপ তহবিল হিসাবে ক্রেডিট কার্ড নেই।
আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়ানোর জন্য ধার নেওয়া এবং একটি ঘূর্ণায়মান ঋণ পরিশোধ করার একটি দুর্দান্ত উপায় হিসাবে আপনি একটি ক্রেডিট কার্ড পেতে উত্সাহিত হতে পারেন। 30% এর কম ক্রেডিট ব্যবহার বজায় রাখা এবং সময়মতো আপনার বিল পরিশোধ করা আপনার ক্রেডিটকে ক্রমবর্ধমান প্রভাব ফেলতে পারে, কিন্তু লোকেরা কি তাদের ক্রেডিট কার্ড সঠিকভাবে ব্যবহার করছে?
একটি ক্রেডিট কার্ড রাখা আপনাকে নগদ অ্যাক্সেস দেয় যা অন্যথায় উপলব্ধ হবে না। অনেক ক্ষেত্রে, এটি কার্ডধারককে উপলব্ধ নগদ সম্পর্কে একটি মিথ্যা ধারণা দেয় এবং অতিরিক্ত ব্যবহার বা তাদের আয়ের চেয়ে বেশি ব্যয় করতে পারে। সময়ের সাথে সাথে এটি একটি সমস্যা হয়ে ওঠে কারণ ঋণ বৃদ্ধি পায় এবং আর উপলব্ধ হয় না। এটি লোকেদের আবেগের ক্রিয়া এবং বিলম্বিত সন্তুষ্টির সমস্যাগুলির সাথে যুক্ত হওয়ার কারণে অনেক লোক বলতে পারে "আমি এখনই এটি কিনব এবং সময়ের সাথে সাথে এটি পরিশোধ করব", "আমি এখন অর্থ সঞ্চয় করব যাতে আমি এটি কিনতে পারি" বলার পরিবর্তে তাদের ঋন তুলে ধরে পরে।"
এই কারণেই ব্যাঙ্কগুলি ক্রেডিট কার্ডের উপর সীমাবদ্ধতা রাখে, যাতে ব্যবহারকারীদের ক্রমাগত ঋণ সংগ্রহ করা থেকে বিরত থাকে, কিন্তু অনেক কার্ডধারীর জন্য উত্তর ছিল অন্য কার্ডের জন্য আবেদন করা।
প্রথমে একাধিক ক্রেডিট কার্ড রাখা এবং ব্যবহার করা কোন সমস্যা বলে মনে হয় না। অনেক ক্রেডিট কোম্পানি প্রচার অফার করে যেমন "12 মাসের জন্য কোন সুদ নেই" সেইসাথে নগদ অগ্রিম এবং অন্যান্য ধরনের প্রচার বা পুরস্কারের বিকল্প যা আপনাকে খরচ করতে উত্সাহিত করে।
এটি একটি "কেন নয়, এটি নগদ অর্থ প্রদানের সমান" অনুভূতি তৈরি করে যা প্রচারের সময় শেষে দ্রুত শেষ হয়ে যায়। সুদ যুক্ত হওয়ার সাথে সাথে সময়ের সাথে সাথে সর্বনিম্ন অর্থ প্রদানের আপনার ধারণাটি একটি সমস্যা হয়ে দাঁড়ায়।
70% লোক বলেছে যে তারা যদি একটি পেচেকও পেতে ব্যর্থ হয়, বিল জমা হতে শুরু করবে, আপনি কল্পনা করতে পারেন যে বেশিরভাগ লোক তাদের আয়ের প্রান্তে বসবাস করছে। অনেক লোকের জন্য, এর মধ্যে তাদের ক্রেডিট কার্ড পেমেন্টে ন্যূনতম অর্থ প্রদান করা অন্তর্ভুক্ত।
ন্যূনতম ক্রেডিট কার্ড পেমেন্ট প্রায়ই মাসিক সুদ কভার করে, এবং হয়ত একটু বেশি। এর মানে হল মাসিক ন্যূনতম অর্থ প্রদান করা আপনার সামগ্রিক ঋণ প্রায় কমবে না। যখন আপনি প্রকৃতপক্ষে আপনার প্রিন্সিপালের প্রতি অর্থ প্রদান করছেন না তখন ঋণমুক্ত হওয়ার জন্য আপনার উপায়ে কাজ করা কঠিন।
আসল সমস্যাটি একাধিক ক্রেডিট কার্ডের অর্থপ্রদানের চারপাশে ঘোরে, আপনার সমস্ত কার্ডে ন্যূনতম অর্থ প্রদানের লুপের মধ্যে পড়ে এবং কার্যত কিছুই পরিশোধ না করে। আপনি কেবল আপনার মাসিক সুদের হার পরিশোধ করুন এবং ঠিক ততটা ঋণ দিয়ে চালিয়ে যান, এবং আপনার কাছে কতগুলি কার্ড আছে তার উপর নির্ভর করে প্রতি মাসে পকেট থেকে শত শত ডলার।
একটি ক্রেডিট কার্ড পুনঃঅর্থায়ন আপনার জন্য সঠিক বিকল্প কিনা তা আরও ভালভাবে বোঝার জন্য, আপনার ব্যক্তিগত ঋণ বোঝা গুরুত্বপূর্ণ এবং এটি পুনর্অর্থায়ন বিকল্পগুলির সাথে তুলনা করা গুরুত্বপূর্ণ।
প্রথমত, প্রতিটি অ্যাকাউন্টে আপনি কতটা সুদ দিচ্ছেন তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ। যদি শুধুমাত্র সুদের জন্য আপনার পেমেন্ট দেখানো হয়, তাহলে এটি নোট করুন। যদি তা না হয়, তাহলে আপনার মোট পেমেন্ট নিন এবং মূল পেমেন্ট বিয়োগ করুন। প্রিন্সিপ্যাল হল আসল ধার করা পরিমাণ যা আপনি ফেরত দেওয়ার চেষ্টা করছেন, মূল পেমেন্ট হল মূল ঋণ কমানোর জন্য প্রদত্ত পরিমাণ।
আপনার সুদের শতাংশ এবং আপনার ঋণের পরিমাণ লিখতে ভুলবেন না, কারণ এটি পুনঃঅর্থায়নের জন্য প্রতিটি ঋণের গুরুত্ব দেখাবে।
একবার আপনি আপনার বিভিন্ন ক্রেডিট কার্ডের আগ্রহ যোগ করলে, আপনি দেখতে পাবেন যে আপনার ঋণের জন্য প্রতি মাসে কত টাকা খরচ হয়। আপনার ক্রেডিটকে প্রভাবিত না করেই আপনি কতটা অর্থ প্রদান করেন।
এখন আপনি আপনার সুদের অর্থপ্রদান বুঝতে পেরেছেন, আপনি প্রতিটি সম্ভাব্য পুনঃঅর্থায়ন বিকল্পের সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি বিবেচনা করতে পারেন।
ক্রেডিট কার্ডের ঋণ থেকে বেরিয়ে আসার প্রচেষ্টা প্রায়শই পুনঃঅর্থায়ন বা ঋণের চারপাশে সরানোর চেয়ে বেশি হয়। দিনের শেষে, আপনি এখনও ঋণ পরিশোধের জন্য দায়ী।
ক্রেডিট কার্ডের ঋণের দিকে তাকানোর সময়, এটিকে ন্যূনতম ন্যূনতম থেকে বেশি আক্রমণ করা গুরুত্বপূর্ণ। সমস্ত অ্যাকাউন্টে একটু বেশি অর্থপ্রদান করলে দীর্ঘ যাত্রায় আপনাকে কম অর্থ প্রদান করতে হবে।
আপনার অ্যাকাউন্টের তালিকা, সুদের হার, এবং সুদের অর্থপ্রদানগুলি দেখুন, কোন অ্যাকাউন্টটি যুক্তিসঙ্গত সময়ে পরিশোধ করা যেতে পারে এবং উচ্চ সুদের হার আছে তা মূল্যায়ন করুন। এই অ্যাকাউন্টের প্রতি অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করা শুরু করুন যতক্ষণ না এটি পরিশোধ করা হয়। একবার এই অ্যাকাউন্টটি পরিশোধ হয়ে গেলে, আপনার স্বাভাবিক অর্থপ্রদান নিন যা মূলত এই কার্ডে গিয়েছিল এবং পরবর্তী কার্ডে আক্রমণ করা শুরু করুন৷ এটি ঋণ তুষারপাত কৌশল হিসাবেও পরিচিত, যা আপনি এখানে আরও জানতে পারেন।
ক্রেডিট কার্ড ঋণ একটি চড়াই যুদ্ধের মত অনুভব করতে পারে, কারণ সুদের অর্থ প্রদানের ফলে সামগ্রিক ঋণের উপর ন্যূনতম প্রভাব সহ স্বাভাবিক পেমেন্টের চেয়ে বেশি হয়। আপনার আর্থিক বিকল্পগুলি আরও ভালভাবে বুঝতে এবং আপনার ঋণের নিয়ন্ত্রণ নিতে, Turbo Finance-এর বিশেষজ্ঞদের বিশ্বাস করুন।
সূত্র
জরিপ:53% আমেরিকান পেচেকে পেচেকে লাইভ করেন
https://www.cnbc.com/select/how-many-credit-cards-does-the-average-american-have/#:~:text=The%20average%20American%20have%204,2019%20Experian% 20Consumer%20Credit%20Review.
https://www.verywellmind.com/delayed-gratification-why-wait-for-what-you-want-2795429