আর্থিক স্বাস্থ্যের সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ দিকগুলির মধ্যে একটি হল ক্রেডিট স্কোর। আপনার ক্রেডিট স্কোর যত বেশি, লোন এবং ক্রেডিট কার্ডের জন্য আপনার অনুমোদন পাওয়ার সম্ভাবনা তত বেশি, তাদের উপর সুদের হার তত কম হবে এবং আপনার জন্য উপলব্ধ মোট সীমা তত বেশি হবে।
একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর বজায় রাখার, বা একটিকে আরও ভাল স্তরে উন্নীত করার প্রথম পদক্ষেপ হল এটিকে ক্ষতিকারক সমস্যাগুলি খুঁজে বের করা এবং নির্মূল করা। এই সমস্যাগুলির মধ্যে কিছু খুঁজে পাওয়া এবং সমাধান করা সহজ হতে পারে, যেমন একটি নির্ধারিত অর্থপ্রদানে দেরি হওয়া, কিন্তু অন্যগুলি লক্ষ্য করা সহজ নাও হতে পারে। ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট থেকে উদ্ভূত সমস্যাগুলি, উদাহরণস্বরূপ, একটি ক্রেডিট স্কোরের জন্য ক্ষতিকারক হতে পারে কিন্তু দেখা সহজ নয়।
ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট যে সম্ভাব্য সমস্যাগুলি তৈরি করতে পারে তার আগে আমরা প্রথমে ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট বলতে কী বোঝায় তা নির্ধারণ করতে হবে।
সবচেয়ে সহজ সংজ্ঞা হল যে একজন ঋণদাতা একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ উপলব্ধ ক্রেডিট এমন কাউকে প্রসারিত করবে যে তার বিপরীতে বারবার ধার নিতে পারবে। প্রতি মাসে যে পরিমাণ ক্রেডিট ব্যবহার করার অনুমতি দেওয়া হয় তা একটি ক্রেডিট লাইন যা ক্রেডিট সীমা নামে পরিচিত। ঋণগ্রহীতা তাদের বেছে নেওয়া ক্রেডিট সীমার যতটা বা তার কম ব্যবহার করতে পারবেন। একটি বিবৃতি সময়কালের শেষে, সাধারণত মাসিক, ঋণগ্রহীতা ব্যবহৃত ক্রেডিট ব্যালেন্সের জন্য একটি বিল পাবেন। যদি ভারসাম্য সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করা না হয়, তাহলে ব্যালেন্সটি বহন করা হয় বা পরবর্তী মেয়াদে ঘোরানো হয় এবং অবশিষ্ট ব্যালেন্সের উপর সুদ দিতে হবে। ব্যালেন্স ডাউন পেমেন্ট করার সাথে সাথে উপলব্ধ ক্রেডিট বেড়ে যাবে।
রিভলভিং ক্রেডিট সাধারণত ছোট, কম দামের কেনাকাটার জন্য ব্যবহার করা হয় যেমন একটি নতুন ফ্রিজ বা সেল ফোন। এটি গ্যাস বা মুদির মতো মাসিক খরচের জন্যও ব্যবহার করা যেতে পারে। যাইহোক, বড় ক্রয়ের জন্য, যেমন একটি নতুন গাড়ি বা কলেজ টিউশন, ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট একটি খারাপ ধারণা। এই বড় খরচ একটি কিস্তি ঋণের জন্য আরও উপযুক্ত হবে। এগুলি ঘূর্ণায়মান ঋণের প্রায় সম্পূর্ণ বিপরীত। তারা একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য প্রতি মাসে সুদ সহ, এককালীন একমুঠো অর্থ পরিশোধ করা হয়।
সঠিকভাবে ব্যবহার করা হলে, ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট আপনার ক্রেডিট স্কোরের জন্য ব্যাপকভাবে উপকারী হতে পারে, তবে এটি বেশ ক্ষতিকারকও হতে পারে। ক্রেডিট স্কোরগুলিকে পাঁচটি পৃথক বিভাগে বিভক্ত করা হয়েছে, এবং ক্রেডিট ব্যবহার করা হলে প্রত্যেকটি প্রভাবিত হয়। এই বিভাগগুলি এবং কীভাবে ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট তাদের প্রভাবিত করে:
একটি অবিশ্বাস্য 35% জন্য অ্যাকাউন্টিং, পেমেন্ট ইতিহাস একটি ক্রেডিট স্কোর গণনা করার ক্ষেত্রে সবচেয়ে বড় এবং সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ ফ্যাক্টর। যে কোনো সময় ক্রেডিট কার্ড বা বিভিন্ন ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট অ্যাকাউন্টের জন্য নির্ধারিত অর্থপ্রদান মিস হলে, ক্রেডিট স্কোর ব্যাপকভাবে প্রভাবিত হবে। যাইহোক, নির্ধারিত তারিখের আগে বা এর মধ্যে ধারাবাহিকভাবে অর্থ প্রদান করা একটি ইতিবাচক অর্থপ্রদানের ইতিহাস তৈরি করতে সাহায্য করবে যা সময়ের সাথে স্কোরকে শক্তিশালী করবে।
ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করার দ্বিতীয় সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ ফ্যাক্টর হল বকেয়া পরিমাণ, যা স্কোরের 30% জন্য দায়ী। যে কেউ ক্রেডিট এর উপর খুব বেশি নির্ভর করে, অন্তত ঋণদাতাদের কাছে দেখা যাবে যে তাদের খরচ রাখার জন্য তাদের কাছে যথেষ্ট টাকা নেই।
ক্রেডিট সীমা সর্বাধিক করা একটি ক্রেডিট স্কোরকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করবে এবং নাটকীয়ভাবে। আপনি খুব বেশি ক্রেডিট ব্যবহার করছেন কিনা তা খুঁজে বের করার সবচেয়ে সহজ উপায় হল আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত খুঁজে বের করা। এর জন্য সূত্রটি হল আপনার ধার্যকৃত মোট বকেয়া ব্যালেন্সগুলিকে আপনার উপলব্ধ মোট ক্রেডিট দ্বারা ভাগ করা। উদাহরণস্বরূপ, আপনার যদি $5,000 এবং $3,000 এর সীমা সহ দুটি ক্রেডিট কার্ড থাকে, তাহলে উপলব্ধ মোট ক্রেডিট হবে $8,000।
বলুন আপনি প্রথমটিতে $2,000 এবং দ্বিতীয়টিতে $800 মোট $2,800 পাওনা। তখন ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন রেশিও হবে মোট পাওনা, $2,800, মোট সীমা দিয়ে ভাগ করলে $8,000, যা হবে 35%। একটি ভাল নিয়ম হল ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত সর্বাধিক 30% এর নিচে রাখা এবং সাধারণভাবে 10% এর কাছাকাছি রাখা। 30%-এর উপরে যে কোনও কিছু সামগ্রিকভাবে ক্রেডিট স্কোরকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে শুরু করতে পারে, কিন্তু 10% বা তার কম যে কোনও কিছু ইতিবাচক প্রভাব ফেলবে। কিছু ক্ষমতায় ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট ব্যবহার করা গুরুত্বপূর্ণ কিন্তু এটি অতিরিক্ত ব্যবহার না করা।
এই পূর্ববর্তী এন্ট্রিগুলি একটি ক্রেডিট স্কোরের 65% বিস্ময়কর, তাই তারা সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ কারণ, কিন্তু এর অর্থ এই নয় যে এগুলিকে উপেক্ষা করা উচিত নয়। ক্রেডিট ইতিহাস স্কোরের 15% জন্য অ্যাকাউন্ট করে, তাই ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট যত পুরানো হবে তত ভাল। একটি বিদ্যমান ক্রেডিট লাইন যত দীর্ঘ থাকবে, গড় দৈর্ঘ্য তত বেশি হবে।
দীর্ঘমেয়াদে ক্রেডিট স্কোরের জন্য বেশ কয়েকটি ক্রেডিট কার্ড এবং অন্যান্য ধরণের ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট থাকা উপকারী হতে পারে। এটি বলার অপেক্ষা রাখে না যে অবিলম্বে ক্রেডিট লাইনগুলির একটি গুচ্ছ খোলাই সেরা বিকল্প। অল্প সময়ের মধ্যে অনেক বেশি অ্যাকাউন্ট খোলা থাকলে তা ক্রেডিট করার গড় বয়স কমিয়ে দেবে এবং ইঙ্গিত দেবে আপনি হয়তো আর্থিকভাবে মরিয়া এবং আরও বেশি ক্রেডিট প্রয়োজন। এখানেই নতুন ক্রেডিট আসে এবং একটি স্কোরের 10% এর জন্য অ্যাকাউন্ট করে।
অত্যধিক নতুন ক্রেডিট একটি খারাপ জিনিস হতে পারে, কিন্তু প্রতিবার ক্রেডিট একটি নতুন লাইন খোলা সহায়ক হতে পারে. ক্রেডিট স্কোরের শেষ 10% একজন ব্যক্তির ক্রেডিট মিশ্রণে যায়। বিশেষভাবে ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট এর সাথে এটির খুব বেশি কিছু করার নেই, তবে এটি মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ। ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট বা কিস্তি ঋণের মতো বিভিন্ন ধরনের ঋণ পরিচালনা করার অভিজ্ঞতা থাকা একজন ঋণদাতার কাছে একটি আকর্ষণীয় গুণ এবং এটি আপনার স্কোর উন্নত করতে সাহায্য করবে।
ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট প্রায়ই ইতিমধ্যেই কয়েকটি সুবিধা নিয়ে আসে। বেশিরভাগ ক্রেডিট কার্ড ঋণদাতারা এমন প্রোগ্রামগুলি অফার করবে যা আপনাকে ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করার সময় পুরস্কার পয়েন্ট বা ক্যাশব্যাক উপার্জন করতে দেয়। উপরন্তু, একটি ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট লাইনের মাসিক নমনীয়তা পেচেকের মধ্যে খরচের সাথে ব্যাপকভাবে সাহায্য করতে পারে। যদিও এই লাইনগুলি অবশ্যই দায়িত্বের সাথে ব্যবহার করা উচিত। আপনার স্কোরকে ঘূর্ণায়মান সাহায্য করতে এবং এটিকে আঘাত না করার জন্য এখানে কিছু টিপস রয়েছে:
ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট সম্পূর্ণরূপে স্মারক উপায়ে আপনার ক্রেডিট স্কোর প্রভাবিত করবে। প্রভাব ইতিবাচক বা নেতিবাচক কিনা তা শেষ পর্যন্ত সময়মত অর্থপ্রদান করা হয়েছে কিনা এবং কতটা উপলব্ধ ক্রেডিট ব্যবহার করা হচ্ছে তার উপর নির্ভর করবে।
একটি ক্রেডিট কার্ড থাকা, বা অন্যান্য বিভিন্ন ধরনের ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট, আপনার ক্রেডিট স্কোরের জন্য একটি দুর্দান্ত সুবিধা হতে পারে যদি আপনি এটি দায়িত্বের সাথে ব্যবহার করেন। আদর্শভাবে, রিভলভিং ক্রেডিট ব্যবহার করা উচিত কেনাকাটার জন্য যেগুলির জন্য আপনার কাছে ইতিমধ্যেই টাকা আছে এবং তারপর নির্ধারিত তারিখের আগে পরিশোধ করা উচিত। এটি একটি ইতিবাচক ক্রেডিট ইতিহাস তৈরি করতে সাহায্য করবে এবং আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ব্যাপকভাবে উপকৃত করবে। যাইহোক, অনুপস্থিত অর্থপ্রদান এবং ক্রেডিট লাইনগুলি চলমান বা সর্বাধিক করা অত্যন্ত ক্ষতিকারক হতে পারে তাই ব্যালেন্স কম রাখা এবং সময়মতো সেগুলি ফেরত দেওয়া গুরুত্বপূর্ণ৷