স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট (HSAs) হল আজকের চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য একটি বিকল্প এবং সাধারণত একটি উচ্চ কর্তনযোগ্য স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনার সাথে মিলিত হয়। কিন্তু একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট আরও বেশি মূল্যবান হতে পারে যখন আপনি আপনার অবসর-সঞ্চয় টুল কিটে এর স্থান বিবেচনা করেন।
মানুষ আগের চেয়ে বেশি দিন বাঁচছে, সামাজিক নিরাপত্তা প্রশাসন বলছে যে আজকে 65 বছর বয়সী পুরুষ এবং মহিলারা তাদের 80-এর দশকের মাঝামাঝি সময়ে বেঁচে থাকার আশা করতে পারেন৷ 1 উন্নত চিকিৎসা পরিচর্যা একটি কারণ আমরা আমাদের দাদা-দাদি বা এমনকি আমাদের পিতামাতার চেয়েও বেশি সোনালী বছর উপভোগ করব। কিন্তু মানুষের বয়স যখন 70, 80 এবং তার পরে, চিকিৎসা সেবা একটি চলমান প্রয়োজনীয়তা হয়ে ওঠে - অদূর ভবিষ্যতে কোনো চিকিৎসা অলৌকিক ঘটনা বাদ দিয়ে।
সোশ্যাল সিকিউরিটি এই খরচগুলির কিছুর জন্য অর্থ প্রদান করতে পারে, কিন্তু সম্ভবত অনেক লোকের জন্য সমস্ত খরচ কভার করতে পারে না। প্রকৃতপক্ষে, সামাজিক নিরাপত্তা প্রোগ্রাম থেকে মানুষ ভবিষ্যতে কি ধরনের আয়ের প্রবাহের উপর নির্ভর করতে সক্ষম হবে সে সম্পর্কে কিছু প্রশ্ন রয়েছে। সেই চিকিৎসা খরচগুলি সম্ভবত একজন ব্যক্তির ব্যক্তিগত সঞ্চয়ের উপর আরও বেশি পড়বে। (আরো জানুন: সামাজিক নিরাপত্তা বেসিক)
স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট – বয়সের সাথে আরও ভাল
আপনার যদি বর্তমানে একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট থাকে, তাহলে আপনি হয়তো জানেন যে আপনি ট্রিপল ট্যাক্স সুবিধা পাবেন; টাকা ট্যাক্স মুক্ত হয়, এটি ট্যাক্স মুক্ত হয় এবং, যখন আপনি এটিকে চিকিৎসা ব্যয়ের যোগ্যতার জন্য ব্যবহার করেন, তখন তা ট্যাক্স মুক্ত হয়। কিন্তু সর্বাধিক মূল্য পেতে কিছু পরিকল্পনা লাগে।
এই দৃশ্যটি নিন:আপনি প্রতিটি পেচেক থেকে আপনার HSA-তে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অবদান রাখেন এবং যেহেতু আপনার একটি উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য বীমা প্ল্যান আছে, আপনি আপনার কাটার থ্রেশহোল্ডে না পৌঁছানো পর্যন্ত আপনি পকেট থেকে চিকিৎসা ব্যয় পরিশোধ করেন। আপনি যদি আপনার স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট থেকে সারা বছর ধরে সেই সমস্ত পকেটের বাইরের চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য প্রত্যাহার করে থাকেন তবে আপনি শুধুমাত্র দুটি কর সঞ্চয় সুযোগের সুবিধা নিচ্ছেন (করযোগ্য আয় হ্রাস এবং করমুক্ত প্রত্যাহার)।
কিন্তু আপনার টাকা বেশি বেড়েছে না, যদি থাকে, কারণ এটি করার সময় নেই। তাহলে প্রশ্ন হল, আপনি যদি বছরের পর বছর, এমনকি কয়েক দশক ধরে আপনার স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্টকে স্পর্শ না করে আজ সমস্ত চিকিৎসা খরচ পকেট থেকে পরিশোধ করেন তাহলে কী হবে?
সেই সহ-পে রসিদগুলি সংরক্ষণ করুন
লি ম্যাকগোয়ান, একজন প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারী ® পেশাদার, কনকর্ড, ম্যাসাচুসেটসের মনুমেন্ট গ্রুপ ওয়েলথ অ্যাডভাইজার-এর একজন ব্যবস্থাপনা পরিচালক। তিনি পরামর্শ দেন যে ক্লায়েন্টদের অবসর গ্রহণের সময় স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের সম্পূর্ণ সুবিধা নেওয়ার জন্য, তাদের "আজই তাদের সমস্ত চিকিৎসা খরচ পকেট থেকে পরিশোধ করা উচিত এবং তাদের এইচএসএকে করমুক্ত হতে দিন।"
তিনি বলেন, এভাবে আপনি ট্রিপল ট্যাক্স সুবিধার সুবিধা পাচ্ছেন। কিন্তু আপনি যদি একটি বড় অ্যাকাউন্ট তৈরি করেন, তাহলে অবসর গ্রহণের সময় আপনার আনুমানিক খরচের চেয়ে কম চিকিৎসা ব্যয় হয়? লি বলেছিলেন যে এটি একটি উদ্বেগের বিষয় নয় কারণ "65-এর পরে HSA প্রত্যাহারকে IRA বা 401(k) প্রত্যাহারের মতো বিবেচনা করা হবে যদি চিকিত্সার প্রতিদানের জন্য নেওয়া না হয় - কোনও জরিমানা নেই, শুধুমাত্র আয়কর৷ এটি নমনীয়তা যোগ করে।"
401(k) বা IRA এর চেয়ে ভালো?
এটি এই প্রশ্ন উত্থাপন করে যে আপনি প্রথমে কোনটি অর্থায়ন করবেন, অবসরের অ্যাকাউন্ট, যেমন 401(k)s এবং IRAs, নাকি আপনার HSA? লি এই পরামর্শ প্রদান করে:"এটি আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে। আপনাকে অন্তত একটি প্রদত্ত বছরের জন্য আপনার প্রত্যাশিত স্বাস্থ্যসেবা খরচ পর্যন্ত HSA অবদান রাখতে হবে। … দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয়ের ক্ষেত্রে, যদি আপনার নিয়োগকর্তা আপনার পক্ষ থেকে একটি 401(k) বা অন্য অবসর পরিকল্পনায় অবদান রাখেন, তাহলে আপনি অন্তত মিলিত অবদান পূরণ করতে চাইবেন, এবং তারপরে অতিরিক্ত দীর্ঘ সময়ের জন্য স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট বিবেচনা করুন। -মেয়াদী সঞ্চয়।"
তিনি বলেন, আপনার সমস্ত নিয়োগকর্তার সাথে মিলে যাওয়া অবদানের তথ্য সংগ্রহ করা প্রয়োজন, সংরক্ষণ করার আপনার ক্ষমতা বুঝতে এবং কোন পথটি সবচেয়ে সুবিধাজনক তা দেখতে কিছু গণিত করুন। এছাড়াও, আপনার জন্য উপলব্ধ অন্য যেকোন অবসর সঞ্চয় প্রোগ্রাম বা বিনিয়োগের সুযোগ এবং সম্ভাব্য প্রভাব সম্পর্কে আপনার একজন আর্থিক পেশাদার বিবেচনা বা পরামর্শ করা উচিত।
অবশ্যই, আপনার বিশ্লেষণ একটি আর্থিক দৃষ্টিকোণ থেকে শুরু করা উচিত, তবে আপনার ব্যক্তিগত স্বাস্থ্য বা চিকিৎসার প্রয়োজনগুলিও বিবেচনায় নিতে হবে। আজ যদি আপনার দীর্ঘস্থায়ী স্বাস্থ্য সমস্যা থাকে যা আপনি আপনার স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে অবদান রাখার সময় পকেট থেকে অর্থ প্রদান করতে না পারেন, তাহলে আপনি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে নিয়মিতভাবে ট্যাপ করতে পারেন যাতে এটি বৃদ্ধির সুযোগ পাবে না।
অন্যান্য স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট সুবিধা:
স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের ত্রুটি
ম্যাকগোয়ান বলেছেন যে কোনো বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টের মতো, “আপনাকে যথাযথ পরিশ্রম করতে হবে এবং প্রশাসন এবং লেনদেনের ফিগুলিতে মনোযোগ দিতে হবে। তাই আপনার প্রদানকারীর প্ল্যান চেক করুন এবং সম্ভব হলে কেনাকাটা করুন।" এছাড়াও, IRS পাবলিকেশন 969 অনুসারে, 65 বছরের কম বয়সী ব্যক্তিদের জন্য অ-চিকিৎসা ব্যয় প্রত্যাহারের জন্য 20-শতাংশ জরিমানা রয়েছে। 2
তারপরে আপনি বার্ষিক আপনার স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে কতটা অবদান রাখতে পারেন তার বাস্তবতা রয়েছে। 2020-এর জন্য, IRS বাধ্যতামূলক অবদানের সীমা একজন ব্যক্তির জন্য $3,550 এবং একটি পরিবারের জন্য $7,100। এটি একটি 401(k) তে আপনি যে পরিমাণ অবদান রাখতে পারেন তার একটি ভগ্নাংশ, উদাহরণস্বরূপ।
প্রকৃতপক্ষে, HSA-তে জড়িত পরিমাণ অবসরে আয়ের একটি ন্যূনতম সম্পূরক প্রবাহের চেয়ে বেশি হওয়ার সম্ভাবনা কম। এটি সময়ের আগে সতর্ক অবসর পরিকল্পনা এবং সমস্ত বিনিয়োগের বিবেচনার প্রয়োজনীয়তাকে শক্তিশালী করে।
একটি অনিশ্চিত ভবিষ্যতের বিরুদ্ধে হেজ?
সাশ্রয়ী মূল্যের যত্ন আইন, 2010 সালে প্রণীত, উচ্চ-মূল্যের কর্মচারী স্বাস্থ্য পরিকল্পনার উপর 40-শতাংশ করের বিধান রয়েছে যার বার্ষিক প্রিমিয়াম ব্যক্তিদের জন্য $10,200 বা একটি পরিবারের জন্য $27,500 এর বেশি। এগুলিকে উচ্চমানের স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনা হিসাবে বিবেচনা করা হয়, যা "ক্যাডিলাক ট্যাক্স" ডাকনামের দিকে পরিচালিত করে। ট্যাক্সের অনেক দিক আজ অস্পষ্ট, এবং এর বাস্তবায়ন 2022 পর্যন্ত বিলম্বিত হয়েছে। যাইহোক, হার্লি বিশ্বাস করেন যে এটি "অসম্ভাব্য যে একটি HSA-এর সাথে সবচেয়ে বেশি কাটছাঁটযোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনা ট্যাক্সকে ট্রিগার করবে" কারণ সেগুলি উচ্চ থেকে কম ব্যয়বহুল হয়। মূল্য পরিকল্পনা।
সুতরাং পরিস্থিতি এখন যেমন দাঁড়িয়েছে, অবসর গ্রহণের সময় আপনার সঞ্চয় বাড়ানোর জন্য একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট একটি মূল্যবান সম্পদ হতে পারে, যখন আপনার সম্ভবত আজকের চেয়ে বেশি চিকিৎসা ব্যয় হবে। যদি আপনার নিয়োগকর্তা বর্তমানে কর্মচারী অ্যাকাউন্টে একটি অবদানের প্রস্তাব দিচ্ছেন, তাহলে একটি HSA-এর মাধ্যমে ট্রিপল ট্যাক্স সুবিধার সুবিধা নেওয়ার জন্য একটি উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনায় যাওয়ার বিষয়ে গুরুত্ব সহকারে বিবেচনা করুন। এবং করমুক্ত প্রবৃদ্ধি থেকে সর্বাধিক সুবিধা পেতে, আজকের চিকিৎসা ব্যয় পকেট থেকে পরিশোধ করার কথা বিবেচনা করুন, যদি আপনি সক্ষম হন, ভবিষ্যতের জন্য রসিদগুলিকে "ব্যাঙ্কিং" করুন যখন আপনার অ্যাকাউন্টের বৃদ্ধির সময় সুবিধা হবে৷