আপনার জীবন বীমা পলিসিতে নির্মিত নগদ মূল্য থেকে ঋণ নেওয়া একটি বন্ধকী বা সম্পূরক কলেজের খরচ পরিশোধে সহায়তা করার একটি সুবিধাজনক উপায় হতে পারে। কিন্তু আপনার পলিসি থেকে আপনি যে নগদ মূল্য সংগ্রহ করেন তা খুব সহজেই অপ্রয়োজনীয় বিষয়গুলিতে নষ্ট হয়ে যেতে পারে৷
প্রকৃতপক্ষে, নগদ মূল্য কীভাবে ব্যবহার করা যেতে পারে তার উপর আর্থিক বিধিনিষেধের অভাব স্থায়ী জীবন বীমা পলিসি মালিকদের জন্য অন্যতম সুবিধা। যাইহোক, যাদের আর্থিক সংযমের অভাব রয়েছে এবং ক্রেডিট কার্ডের ঋণ জমা করে, তাদের নগদ মূল্য থেকে ঋণ নিয়ে নিজেদেরকে জামিন দিতে প্রলুব্ধ হতে পারে।
এটি একটি পিচ্ছিল ঢাল, বব ওয়ান্ডার বলেছেন, নিউ ইয়র্ক সিটির একজন আর্থিক পেশাদার৷
"যদি কেউ নগদ প্রবাহের ঘাটতি পূরণের জন্য তাদের জীবন বীমা থেকে ধার নেয়, তবে তারা কখনই সেই ঋণ ফেরত দেওয়ার মতো অবস্থায় থাকতে পারে না বা সামনের প্রিমিয়ামগুলি বহন করতে সক্ষম হতে পারে না এবং তারা পলিসিটি বাতিল করতে পারে," তিনি বলেছিলেন, উল্লেখ্য যে জীবন বীমার অভিপ্রায়কে অস্বীকার করে। “জীবন বীমা এর জন্য ডিজাইন করা হয়নি। বটম লাইন হল যে জীবন বীমা আপনার প্রিয়জনকে রক্ষা করার জন্য রয়েছে৷”
তিনি বলেন, এটাও একই রকম বিপদ সংকেত দেয় যখন স্থায়ী জীবন বীমা পলিসি মালিকরা তাদের নগদ মূল্যকে একটি বড় আর্থিক সংকটের জন্য ব্যান্ড-এইড সমাধান হিসেবে বিবেচনা করেন।
"গত বছর বা দুই বছরে, আমি দেখেছি মানুষ স্বল্পমেয়াদী ঋণ কভার করার জন্য তাদের নগদ মূল্য ব্যবহার করে," ওয়ান্ডার বলেন, আরও টেকসই সমাধান আদর্শ। “আপনি যদি আপনার আয় হারিয়ে ফেলেন এবং বিল পরিশোধ করতে না পারার কারণে আপনার বাড়ি থেকে বের হয়ে যেতে চান, তাহলে উচ্চ সুদের ক্রেডিট কার্ড ঋণ নেওয়ার চেয়ে জীবন বীমা ব্যবহার করা ভাল হতে পারে, তবে এটি এখনও একটি হলুদ পতাকা। আপনার অর্থের সাথে একটি বড় সমস্যা বিদ্যমান। আমি এটাকে আপনার 401(k) থেকে ধার করার সাথে তুলনা করি। আপনার যদি অর্থের প্রয়োজন হয়, তবে এটি সবচেয়ে খারাপ বিকল্পগুলির মধ্যে সেরা হতে পারে, তবে সাধারণত এটি একটি বড় সমস্যার লক্ষণ।"
জীবন বীমাতে নগদ মূল্যের সুবিধাগুলি
এর মানে এই নয় যে আপনার জীবন বীমা পলিসির নগদ মূল্য সীমার বাইরে।
যদিও স্থায়ী জীবন বীমা - যা সম্পূর্ণ, পরিবর্তনশীল বা সর্বজনীন হতে পারে - আপনার পছন্দের ব্যক্তিদের রক্ষা করার জন্য একটি মৃত্যু সুবিধা প্রদান করে, এটি নগদ মূল্যও তৈরি করতে পারে যা আপনি আপনার জীবদ্দশায় আপনাকে সাহায্য করতে অ্যাক্সেস করতে পারেন৷
(কারণ স্থায়ী জীবন বীমার একটি নগদ মূল্যের উপাদান রয়েছে, এর প্রিমিয়ামগুলি সাধারণত মেয়াদী জীবন বীমার তুলনায় বেশি হয়, যা একটি নির্দিষ্ট সংখ্যক বছরের জন্য শুধুমাত্র মৃত্যু সুবিধা প্রদান করে, যা "টার্ম" নামেও পরিচিত)
সমগ্র জীবন বীমা পলিসিতে নগদ মূল্য সময়ের সাথে বৃদ্ধির নিশ্চয়তা রয়েছে এবং যতদিন আপনি বেঁচে থাকবেন ততদিন আয়ের কর বিলম্বিত হবে।
সমগ্র জীবন পলিসির মালিক যারা একটি অংশগ্রহণকারী নীতির মালিক তারাও লভ্যাংশ পাওয়ার যোগ্য, যা তাদের মৃত্যু সুবিধার আকার বাড়ানোর জন্য বা তাদের নগদ মূল্য বাড়াতে ব্যবহার করা যেতে পারে।
কিন্তু বুঝতে হবে যে লভ্যাংশ নিশ্চিত নয় এবং জীবন বীমা কোম্পানির অপারেটিং পারফরম্যান্সের উপর ভিত্তি করে, যার মধ্যে দাবি, খরচ এবং বিনিয়োগের উপার্জন রয়েছে।
বীমা পলিসি থেকে নগদ মূল্যের ঋণের সুদের হার, যা স্থির বা পরিবর্তনশীল কিনা তার উপর নির্ভর করে মোটামুটি 5 শতাংশ থেকে 8 শতাংশ পর্যন্ত, সাধারণত ব্যক্তিগত ঋণের জন্য উপলব্ধের তুলনায় বেশি প্রতিযোগিতামূলক হয়, যা তাদের নগদ বা ক্রেডিট এর একটি সাশ্রয়ী মূল্যের উৎস করে তোলে। যাইহোক, আপনার সচেতন হওয়া উচিত যে সুদের হার এবং ঋণের পরিমাণ পলিসিতে জমা করা যেকোনো লভ্যাংশের উপর সরাসরি প্রভাব ফেলতে পারে। ফেডারেল রিজার্ভের সাম্প্রতিক তথ্য অনুসারে, বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলি দুই বছরের ব্যক্তিগত ঋণের জন্য গড়ে 9.4 শতাংশ চার্জ করে৷ 1
"যদি আপনার অর্থের প্রয়োজন হয় এবং সুদের হার কম হলে আপনি আপনার নগদ মূল্যের বিপরীতে ধার নিতে পারেন, তবে এটি অবশ্যই অর্থবহ হতে পারে," জেমস হান্ট বলেছেন, একজন অবসরপ্রাপ্ত জীবন বীমা অ্যাকচুয়ারি যিনি এখন আমেরিকান কনজিউমার ফেডারেশনকে সহায়তা করেন, একটি অলাভজনক ভোক্তা অ্যাডভোকেসি গ্রুপ ওয়াশিংটন, ডি.সি.
সম্প্রতি সুদের হার বেড়েছে।
সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি বিবেচনা করুন
হান্ট ভোক্তাদের তাদের নগদ মূল্য হ্রাস করার প্রভাব বিবেচনা করতে সতর্ক করে৷
"যখন অবসরের কাছাকাছি থাকা লোকেরা বলে যে তারা তাদের প্রিমিয়াম পরিশোধ করা বন্ধ করতে চায়, আমি সবসময় পরামর্শ দিই যে তারা নগদ মূল্য বৃদ্ধির জন্য তাদের প্রিমিয়ামগুলি চালিয়ে যাওয়ার বিষয়ে চিন্তা করে যাতে তারা ভবিষ্যতে নার্সিং হোম কেয়ারের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য এটি ব্যবহার করতে পারে, বিশেষ করে যদি তারা কেনা না পছন্দ করে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা,” তিনি বলেন।
আপনি আপনার স্থায়ী জীবন বীমা পলিসি থেকে বিভিন্ন উপায়ে নগদ মূল্য বের করতে পারেন:একটি ঋণ হিসাবে, একটি আংশিক সমর্পণ, অথবা সম্পূর্ণরূপে পলিসি বন্ধ করে৷
আপনাকে নগদ মূল্যের ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে হবে না এবং এটি ফেরত দেওয়ার কোনো প্রয়োজন নেই।
কিন্তু সচেতন থাকুন যে আপনার ঋণের ভারসাম্যের উপর সুদ জমা হয় যতক্ষণ না এটি পরিশোধ করা হয় বা আপনি মারা যান। আপনি যদি আপনার সুদের অর্থ প্রদানের সাথে সাথে না রাখেন, তবে তারা ধীরে ধীরে আপনার রেখে যাওয়া মৃত্যু সুবিধার আকার হ্রাস করবে — আপনার বেঁচে থাকা সুবিধাভোগীদের জীবনযাত্রা বা চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য অর্থের প্রয়োজন হতে পারে।
অবশেষে, সুদ আপনার নগদ মূল্যের আকারকেও ছাড়িয়ে যেতে পারে, যার ফলে আপনার জীবন বীমা পলিসিটি বাতিল হয়ে যাবে, উপার্জনের উপর একটি সম্ভাব্য করযোগ্য ঘটনাকে ট্রিগার করবে এবং আপনার উত্তরাধিকারীদের মৃত্যু সুবিধা অস্বীকার করবে। তাই, জীবন বীমা পলিসির মালিকদের তাদের নগদ মূল্য ব্যবহার করার আগে তাদের বিকল্পগুলি বিবেচনা করা উচিত এবং ঝুঁকিগুলি বোঝা উচিত, হান্ট বলেছেন৷
একজন আর্থিক পেশাদার আপনাকে একটি সচেতন সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারে।
"অবসরে একটি বড় ঋণ বিল চালানোর বিষয়ে আপনাকে সতর্ক হতে হবে," হান্ট বলেছেন। "কলেজ বা চিকিৎসা খরচের জন্য অর্থ প্রদান একটি জীবন বীমা ঋণ নেওয়ার চমৎকার কারণ, কিন্তু আপনাকে নিশ্চিত হতে হবে যে আপনি নগদ বা ক্রেডিট এর বিকল্প উত্সগুলিতে উপলব্ধ সুদের হার তুলনা করুন৷ আপনি আপনার নগদ মূল্য ধার করার উপর খুব বেশি নির্ভরশীল হতে চান না।"
একইভাবে, ওয়ান্ডার বলেছেন, আপনি যদি আপনার চাকরি হারিয়ে ফেলেন, তাহলে আপনার হোম ইকুইটি বা আপনার 401(কে) ট্যাপ করার চেয়ে নগদ মূল্যের ঋণ একটি ভাল আর্থিক পদক্ষেপ হতে পারে - অন্তত আপনি আপনার পায়ে ফিরে না আসা পর্যন্ত।
“আপনি যদি এমন পরিস্থিতিতে থাকেন যেখানে আপনি আপনার চাকরি হারিয়েছেন এবং হঠাৎ করে আপনি নিজের এবং আপনার পরিবারের জন্য যে জীবনধারা তৈরি করেছেন তা আর টেকসই হয় না, আপনি সক্ষম না হওয়া পর্যন্ত একটি নগদ মূল্যের ঋণ আপনার বিলগুলি কভার করার উপায় হিসাবে ব্যবহার করা যেতে পারে। আরও স্থায়ী সমন্বয় করতে, যেমন আপনার বাড়ির আকার কমানো বা একটি নতুন চাকরি খোঁজা,” তিনি বলেছিলেন। "অপ্রত্যাশিত ব্যয়ের জন্য যা আপনি এড়াতে পারবেন না, এটি একটি প্রকৃত সুবিধা প্রদান করে।"
আপনার জীবন বীমা পলিসিতে জমা হওয়া নগদ মূল্য আপনাকে অবসরে টিকিয়ে রাখতে সাহায্য করতে পারে বা আপনি যদি বাঁধা পড়েন তবে আপনাকে জামিন দিতে পারে। শুধু নিশ্চিত হন যে আপনি বুঝতে পেরেছেন যে কীভাবে একটি ঋণ বা আংশিক আত্মসমর্পণ আপনার আর্থিক নিরাপত্তা নেট এবং আপনার সুবিধাভোগীদের প্রভাবিত করতে পারে৷