আপনার বাচ্চারা যখন ছোট ছিল তখন আপনি যে মেয়াদী জীবন বীমা কিনেছিলেন তা ছিল আপনার আর্থিক নিরাপত্তা জালের একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ, সাশ্রয়ী মূল্যে সর্বোচ্চ আয় সুরক্ষা প্রদান করে। তবে এটি একটি সতর্কতার সাথে আসে:এই ধরনের নীতিগুলি, ডিজাইনের মাধ্যমে, একটি সীমিত সময়ের জন্য কভারেজ প্রদান করে, যদি আপনি পলিসির বাইরে থাকেন তাহলে আপনার উত্তরাধিকারীদের কোন মৃত্যু সুবিধা থাকবে না।
নিশ্চিত হওয়ার জন্য, মেয়াদী জীবন বীমা আপনার পরিবারের প্রয়োজনীয় সমস্ত কভারেজ হতে পারে, কিন্তু যদি আপনার আয়, আর্থিক অগ্রাধিকার বা স্বাস্থ্যের অবস্থা পরিবর্তিত হয়, তাহলে আপনার কভারেজ লক করার জন্য আপনার কাছে এটিকে একটি স্থায়ী জীবন বীমা পলিসিতে রূপান্তর করার বিকল্প থাকতে পারে। .
স্থায়ী কভারেজে রূপান্তরের একটি কারণ হল এটি পলিসি মালিকদের তাদের অবসর গ্রহণ এবং অন্যান্য দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয়ের লক্ষ্য পূরণে সাহায্য করার জন্য নগদ মূল্য সংগ্রহ করতে সক্ষম করে।
স্থায়ী জীবন বীমা আপনার সুবিধাভোগীদের মৃত্যুর সুবিধার নিশ্চয়তা দেয় যতক্ষণ না আপনি আপনার পলিসি বজায় রাখেন, শুধুমাত্র একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য নয়। এইভাবে, স্থায়ী নীতিগুলি প্রায়ই যারা তাদের স্বর্ণালী বছরগুলিতে প্রবেশ করতে চায় তাদের দ্বারা চূড়ান্ত খরচের জন্য, জীবিত স্ত্রীকে অতিরিক্ত আর্থিক নিরাপত্তা প্রদান বা সন্তান বা নাতি-নাতনিদের জন্য একটি আর্থিক উত্তরাধিকার রেখে যাওয়ার জন্য পছন্দ করা হয়।
"আপনাকে ব্যক্তির আর্থিক প্রয়োজন বিবেচনা করতে হবে, কিন্তু স্থায়ী জীবন বীমা একটি দীর্ঘমেয়াদী পরিকল্পনার হাতিয়ার হিসাবে অনেক অর্থবহ হতে পারে," অ্যালেক্স প্যানাস একটি সাক্ষাত্কারে বলেছেন, মরিসটাউন, নিউ-এ সিন্থেসিস ওয়েলথ প্ল্যানিংয়ের একজন অংশীদার এবং সম্পদ পরিকল্পনাকারী। জার্সি। "অনেক লোক তাদের জীবনের প্রথম দিকে টার্ম ইন্সুরেন্স কেনে যখন তাদের কাছে স্থায়ী পলিসির জন্য অর্থপ্রবাহ নাও থাকতে পারে, কিন্তু তাদের আয়ের উন্নতি বা ব্যয় কমে যাওয়ায় পলিসি রূপান্তর করার অর্থ হতে পারে।" (ক্যালকুলেটর: আমার কতটা জীবন বীমা দরকার?)
এটি বলেছে, একটি স্থায়ী নীতিতে রূপান্তর করা, যেমন সমগ্র বা সর্বজনীন জীবন, সাধারণত বেশি খরচ হয়। জেরেমি হ্যালেট, অনলাইন ইন্স্যুরেন্স মার্কেটপ্লেস কোট্যাসি-এর প্রতিষ্ঠাতা, একটি সাক্ষাত্কারে বলেছেন যে প্রিমিয়ামগুলি সাধারনত একই মৃত্যু সুবিধা সহ মেয়াদী জীবন পলিসির তুলনায় সমগ্র জীবন পলিসির জন্য 10 গুণ বেশি কারণ স্থায়ী বীমা নিশ্চিত স্তরের প্রিমিয়াম সহ জীবনের জন্য কভারেজ প্রদান করে৷ প্রকৃত প্রিমিয়াম ব্যক্তিগত পরিস্থিতিতে নির্ভর করবে।
ভোক্তারা একটি মেয়াদ-থেকে-পারম রূপান্তর করার জন্য প্রতিশ্রুতিবদ্ধ হওয়ার আগে, আর্থিক পেশাদাররা পরামর্শ দেয় যে তারা সম্ভাব্যভাবে কী লাভ করছে এবং তারা কী ত্যাগ করছে সে সম্পর্কে তারা নিজেদেরকে শিক্ষিত করুন।
"একজন শক্তিশালী আর্থিক পেশাদারের নির্দেশনার উপর নির্ভর করা গুরুত্বপূর্ণ যারা আপনাকে কেনার সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য গাইড করতে পারে যাতে আপনি একটি অনুপযুক্ত পছন্দ না করেন," মার্ভ ফেল্ডম্যান একটি সাক্ষাত্কারে বলেছেন, লাইফহ্যাপেনসের প্রধান নির্বাহী কর্মকর্তা ইমেরিটাস, একটি অলাভজনক যা শিক্ষা দিতে চায় বীমা পণ্য এবং বীমা শিল্প সম্পর্কে ভোক্তা।
একটি টার্ম-টু-পারম রূপান্তর নিয়ে চিন্তা করার সময় আপনার জিজ্ঞাসা করা উচিত শীর্ষ পাঁচটি প্রশ্ন এখানে দেখুন:
1. সমস্ত মেয়াদী জীবন নীতি কি রূপান্তরের অনুমতি দেয়?
অনেকগুলি, কিন্তু সমস্ত নয়, মেয়াদী জীবন বীমা পলিসিতে এমন একটি বিধান রয়েছে যা পলিসি মালিকদের পলিসির মেয়াদ চলাকালীন কোনো সময়ে একটি স্থায়ী পলিসিতে রূপান্তর করতে দেয়। বেশিরভাগই মেয়াদটি চালিয়ে যাওয়ার বিকল্প অফার করে, তবে প্রিমিয়াম সাধারণত অনেক বেশি হয়।
সাধারণত, বিমাকারীরা রূপান্তর করার বিকল্পের জন্য একটি সামান্য বেশি প্রিমিয়াম চার্জ করে, তবে কেউ কেউ প্রথম বছরে নতুন পলিসি প্রিমিয়ামের একটি অংশের জন্য ক্রেডিট অফার করে। এটি রূপান্তরের সাথে সম্পর্কিত প্রাথমিক খরচ অফসেট করতে সাহায্য করতে পারে৷
রূপান্তরযোগ্য মেয়াদী জীবন নীতিগুলি পণ্য এবং বীমাকারীর দ্বারা পৃথক হয়। প্রত্যেকের নিজস্ব সীমাবদ্ধতা এবং সময়সীমা রয়েছে। উদাহরণ স্বরূপ, কেউ কেউ পলিসি মালিকদের তাদের মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে যেকোনো সময়ে রূপান্তর করার অনুমতি দেয়, অন্যরা শুধুমাত্র একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য রূপান্তরের অনুমতি দেয়, বলুন, প্রথম 10 বছর। এই ধরনের নীতিগুলি বয়সের সীমাবদ্ধতাও আরোপ করতে পারে যা শুধুমাত্র 75 বছর বয়স পর্যন্ত রূপান্তরের অনুমতি দেয়। দীর্ঘ রূপান্তর সময়কাল উল্লেখযোগ্যভাবে খরচ বাড়াতে পারে। একটি মেয়াদী নীতি বেছে নেওয়া হলে, রূপান্তর বিধান এবং রূপান্তর করার জন্য উপলব্ধ নীতি উভয়ই বিবেচনা করুন। (আরো জানুন: সব মেয়াদী বীমা এক নয়)
সময়সীমা এবং বিধিনিষেধের জন্য আপনার মেয়াদী জীবন নীতি দেখুন, অথবা নির্দেশনার জন্য আপনার আর্থিক পেশাদারের সাথে যোগাযোগ করুন।
২. কে রূপান্তরের জন্য প্রার্থী হতে পারে না?
পানাস বলেন, একটি টার্ম-টু-পারম রূপান্তর সবসময় অর্থবহ হয় না, বিশেষ করে যদি আপনি শুধুমাত্র সেই বছরগুলিতে কভারেজ চান যখন আপনার পরিবার সবচেয়ে বেশি আর্থিকভাবে দুর্বল থাকে।
এবং কিছু ক্ষেত্রে এটি যুক্তি দেওয়া যেতে পারে যে কারো জীবন বীমা (মেয়াদী বা স্থায়ী) প্রয়োজন নাও হতে পারে যদি তার সম্পদ (সম্পদ এবং সঞ্চয়) যথেষ্ট হয় যে প্রাথমিক মজুরি উপার্জনকারী অপ্রত্যাশিতভাবে মারা গেলে তাদের পরিবারের আর্থিক অসুবিধা হবে না। অবশ্যই, এই ধরনের পরিস্থিতি সংখ্যাগরিষ্ঠ মানুষের জন্য বিরল। এবং, যৌক্তিকভাবে, আপনি জানেন না যে আপনার সম্পদ যথেষ্ট কিনা যদি না আপনি জানেন যে আপনি এবং আপনার পরিবার ভবিষ্যতে কিসের মুখোমুখি হতে পারেন।
উপরের পরিস্থিতির সাথে কথা বলুন, আপনার মেয়াদী জীবন কভারেজের সাথে লেগে থাকাও ভাল হতে পারে যদি আপনি একটি স্থায়ী নীতির সাথে সম্পর্কিত প্রিমিয়ামগুলি বহন করতে না পারেন যা একই স্তরের মৃত্যু সুবিধা কভারেজ প্রদান করে। যদিও টার্ম লাইফ একই কভারেজ পরিমাণের জন্য আরও সাশ্রয়ী মূল্যের প্রিমিয়াম অফার করতে পারে, মনে রাখবেন মেয়াদী জীবন বীমা শুধুমাত্র একটি সুবিধা প্রদান করবে যদি আপনি কভারেজের সময়কালে মারা যান।
"আমি প্রায়শই এমন লোকদের সাথে দেখা করি যারা একটি স্থায়ী জীবন নীতির দীর্ঘমেয়াদী নিরাপত্তা পছন্দ করতে পারে, কিন্তু তাদের সামর্থ্যের চেয়ে বড় মৃত্যু সুবিধার প্রয়োজন," তিনি বলেছিলেন, সেই মেয়াদী জীবন কভারেজ, যা ছোট প্রিমিয়ামের জন্য একটি বড় সুবিধা প্রদান করে , সাধারণত যে ক্ষেত্রে ভাল বাজি. "এটি নগদ প্রবাহ সম্পর্কে।"
আপনি রূপান্তরের ভালো-মন্দ বিবেচনা করার সময়, আপনার আয়ের স্থিতিশীলতা বিবেচনা করতে ভুলবেন না। আপনি যদি আশঙ্কা করেন যে আপনার আয় হঠাৎ করে কমে গেলে স্থায়ী জীবন নীতির উচ্চ প্রিমিয়াম পেমেন্টের সাথে তাল মিলিয়ে চলতে সক্ষম হবেন না, তাহলে আপনার মেয়াদী জীবন পলিসিকে আগের মতোই রাখা বুদ্ধিমানের কাজ হতে পারে, যা সাধারণত আপনার অর্থপ্রদানকে ছোট রাখবে। মনে রাখবেন, সময়মতো আপনার প্রিমিয়াম পরিশোধ করতে ব্যর্থ হলে আপনার পলিসি শেষ হয়ে যাবে এবং আপনার পরিবার মৃত্যু সুবিধা পাবে না।
3. টার্ম-টু-পারম রূপান্তর থেকে কারা উপকৃত হতে পারে?
স্থায়ী বীমাকে সাধারণত চূড়ান্ত খরচ মেটাতে, বেঁচে থাকা পত্নীকে সমর্থন করতে, বা বেঁচে থাকা পরিবারের সদস্যদের জন্য একটি উত্তরাধিকার রেখে যাওয়ার জন্য একটি প্রাথমিক পরিমাণ কভারেজ প্রদানের উপায় হিসাবে দেখা হয়। এটি আকস্মিক খরচগুলি পরিচালনা করার জন্য বিকল্পগুলিও অফার করে, যেমন একটি চিকিৎসা সমস্যা বা জরুরী বাড়ি মেরামতের সাথে সম্পর্কিত খরচ, বা দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক চ্যালেঞ্জ, যেমন কলেজ টিউশন বা বকেয়া ঋণ। অবশ্যই, ধার নেওয়া বা আংশিক আত্মসমর্পণের মাধ্যমে নগদ মান ট্যাপ করা পলিসির নগদ মূল্য এবং মৃত্যু সুবিধা হ্রাস করবে। এটি নীতিটি বাতিল হওয়ার সম্ভাবনাও বাড়িয়ে দেয়, যার ফলে ট্যাক্স দায় হতে পারে৷
রেবেকা মারফি, ক্লিভল্যান্ড, ওহাইওতে স্কাইলাইট ফাইন্যান্সিয়াল গ্রুপের একজন অ্যাটর্নি এবং আর্থিক পেশাদার, বলেছেন যে একটি টার্ম-টু-পারম রূপান্তর অর্থপূর্ণ হতে পারে যদি আপনি:
"মৃত্যু সুরক্ষা ছাড়াও স্থায়ী জীবন বীমার মালিকানার অনেক সুবিধা রয়েছে," মারফি একটি সাক্ষাত্কারে বলেছিলেন যে ট্যাক্স দক্ষতা তাদের মধ্যে প্রধান।
প্রকৃতপক্ষে, জীবন বীমা একটি ট্রিপল ট্যাক্স সুবিধা প্রদান করে। নগদ মূল্য স্থগিত ট্যাক্স জমা করে, আপনি নগদ মূল্য ট্যাক্স বিনামূল্যে অ্যাক্সেস করতে পারেন (খরচের ভিত্তিতে - পলিসি প্রিমিয়ামে প্রদত্ত পরিমাণ), এবং আপনার পলিসি থেকে মৃত্যু সুবিধা সাধারণত আপনার উত্তরাধিকারীদের আয়করমুক্ত প্রদান করা হয়। কিন্তু, আবার, নগদ মূল্য ব্যবহার করলে পলিসিটি শেষ হয়ে যাওয়ার সম্ভাবনাও বেড়ে যায় এবং পরবর্তীতে ট্যাক্স দায়বদ্ধতা হতে পারে। (আরো জানুন: জীবন বীমা:3টি আয়কর সুবিধা )
4. আমার স্বাস্থ্যের অবস্থা কি পরিবর্তিত হয়েছে?
পানাস বলেন, আপনি যদি স্বাস্থ্যের অবস্থার গুরুতর পরিবর্তনের সম্মুখীন হন যা অন্যথায় আপনাকে একটি নতুন নীতি কেনা থেকে বিরত রাখতে পারে তাহলে রূপান্তর বিবেচনা করাও বুদ্ধিমানের কাজ হতে পারে। এর মধ্যে হৃদরোগ, ডায়াবেটিস বা ক্যান্সারের নির্ণয় অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে।
রূপান্তরের বিশেষাধিকারগুলির জন্য সাধারণত পলিসি মালিকদের একটি মেডিকেল পরীক্ষা সম্পন্ন করার প্রয়োজন হয় না, তাই তাদের আয়ুষ্কালের কোনো পরিবর্তনের ভিত্তিতে কভারেজ থেকে বঞ্চিত করা হবে না, যদি তারা তাদের মেয়াদের নীতি রূপান্তর করার অনুমতি দেয় সেই সময়ের মধ্যে তারা পরিবর্তনটি করে থাকে।
"এটি এমন একটি সময় যখন ধর্মান্তরিত করা সত্যিই অনেক অর্থপূর্ণ হয়," প্যানাস বলেছিলেন। "যদি কেউ ক্যান্সারের নির্ণয় পায়, উদাহরণস্বরূপ, বা একটি টার্মিনাল ডায়াগনোসিস, বা কোনো কারণে বিশ্বাস করে যে তাদের আয়ু তাদের ধারণার চেয়ে কম হবে, তাহলে তারা সম্ভাব্যভাবে তাদের নীতি রূপান্তর করতে পারে এবং তাদের পরিবারকে ডেথ বেনিফিট পেআউটের গ্যারান্টি দিতে পারে।"
তবে, মেয়াদী পলিসিতে রূপান্তরের সুবিধাগুলি সর্বদা পলিসির সারাজীবন স্থায়ী হয় না। সুতরাং, একটি টার্মিনাল ডায়াগনসিসের সময়ের উপর নির্ভর করে, এটি সবসময় একটি বিকল্প নাও হতে পারে।
5. আমি কি আংশিক রূপান্তর করতে পারি?
আপনি যদি আপনার সম্পূর্ণ মেয়াদী পলিসিকে স্থায়ী জীবন বীমাতে রূপান্তর করতে চান, কিন্তু প্রিমিয়াম বহন করতে না পারেন, তাহলেও আপনি একটি আংশিক রূপান্তর সম্পূর্ণ করতে সক্ষম হতে পারেন, যদি আপনার বীমাকারী অনুমতি দেয়, যার মধ্যে আপনার মূল মেয়াদী জীবনের একটি অংশ। পলিসি স্থায়ী কভারেজে রূপান্তরিত হয়।
ফেল্ডম্যান বলেছেন যে তিনি প্রায়শই ব্যক্তিদেরকে "মই" স্থায়ী কভারেজের জন্য পরামর্শ দেন, প্রতি দুই বছরে তাদের মেয়াদী জীবন নীতির 20 শতাংশ রূপান্তর করেন যখন তাদের উপার্জন শক্তি বৃদ্ধি পায়।
"10 বছরের শেষে, তাদের একটি সম্পূর্ণ স্থায়ী নীতি থাকবে," তিনি বলেছিলেন। "কখনও কখনও, ন্যূনতম নগদ প্রবাহের কারণে প্রাথমিকভাবে মেয়াদী জীবন বীমা হল একমাত্র কার্যকর সমাধান, কিন্তু আপনার যদি একটি রূপান্তরযোগ্য পলিসি থাকে, তাহলে আপনি সময়ের সাথে সাথে এটিকে স্থায়ী জীবন বীমাতে রূপান্তর করতে পারেন।"
অনেক তরুণ পরিবারের জন্য, মেয়াদী জীবন বীমা হল তাদের একক বৃহত্তম নিরাপত্তা জাল, সর্বনিম্ন সম্ভাব্য মূল্যে সর্বোচ্চ আর্থিক সুরক্ষা প্রদান করে। তাদের আর্থিক চিত্র পরিপক্ক হওয়ার সাথে সাথে, যারা দীর্ঘমেয়াদী পরিকল্পনার লক্ষ্যগুলির জন্য স্থায়ী সমাধান চান এবং যারা স্বাস্থ্যের অবনতি অনুভব করেন তারা মেয়াদ-থেকে-পারম রূপান্তরের সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি অন্বেষণ করতে চাইতে পারেন।
"একটি রূপান্তর বৈশিষ্ট্য সহ একটি টার্ম লাইফ পলিসি আপনাকে আরও বিকল্প দেয়," ফেল্ডম্যান বলেছেন৷
৷শুধু নিশ্চিত হন যে আপনি জড়িত বিধিনিষেধগুলি বুঝতে পেরেছেন এবং আপনার বাজেট উচ্চ প্রিমিয়ামগুলি পরিচালনা করতে পারে তা নিশ্চিত করুন৷