আপনার নিয়োগকর্তা যখন এই শরতে তার স্বাস্থ্য বীমা সুবিধার মেনুটি রোল আউট করেন, আপনার কাছে গত বছরের তুলনায় আরও বেশি বিকল্প থাকলে অবাক হবেন না। কোম্পানিগুলো যেহেতু কর্মীদের বিভিন্ন চাহিদা মেটাতে চেষ্টা করে, তারা পরিকল্পনার একটি বিস্তৃত নির্বাচনকে ডিশ করছে। পরামর্শদাতা উইলিস টাওয়ারস ওয়াটসনের একটি সমীক্ষা অনুসারে নিয়োগকর্তারা বলছেন যে আগামী তিন বছরে সুবিধার পছন্দগুলি অফার করা বা সম্প্রসারণ করা তাদের সর্বোচ্চ অগ্রাধিকার। আপনার প্রিমিয়াম এবং তাদের নিজস্ব খরচ কম রাখতে সাহায্য করার জন্য, কোম্পানিগুলি একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের সাথে যুক্ত উচ্চ-ছাড়যোগ্য প্ল্যানগুলি যোগ করছে—অথবা তাদের মেনু থেকে প্রথাগত পরিকল্পনাগুলিকে বাদ দিয়ে এবং একটি উচ্চ-ছাড়যোগ্য প্ল্যানকে একমাত্র বিকল্প হিসাবে তৈরি করছে। কিন্তু বৃহৎ নিয়োগকর্তাদের মধ্যে, 2020 সালে ন্যাশনাল বিজনেস গ্রুপ অন হেলথের একটি সমীক্ষা অনুসারে, শুধুমাত্র একটি উচ্চ-ছাড়যোগ্য পরিকল্পনা অফার করে এমন সংস্থার সংখ্যা 25%-এ নেমে আসবে, যা 2019 সালে 30% এবং 2018 সালে 39% ছিল৷

পছন্দের ওজন করুন

বৃহত্তর পছন্দ একটি ভাল জিনিস-কিন্তু আপনার পরিকল্পনাটি সর্বনিম্ন খরচে আপনার চিকিৎসার চাহিদা পূরণ করে তা নিশ্চিত করার জন্য আপনাকে অধ্যয়ন করতে হবে। NBGH সমীক্ষা অনুসারে, 2020 সালে, নিয়োগকর্তারা স্বাস্থ্যসেবা সুবিধার খরচ 5% বৃদ্ধির আশা করছেন। 2019 সালের 14,642 ডলারের তুলনায় পরের বছর কর্মচারী প্রতি (পরিকল্পনার যেকোনো সদস্য সহ) অনুমান করা মোট খরচ হল $15,375। NBGH 2020-এর জন্য গড় প্রিমিয়াম এবং পকেটের বাইরের খরচ অনুমান করেনি, কিন্তু 2019 সালে, কর্মীরা বড় কোম্পানিগুলি প্রায় $4,500 ট্যাবের প্রিমিয়াম এবং পকেটের বাইরে খরচের জন্য তুলে নেয় এবং বাকিটা নিয়োগকর্তারা বহন করেন।

নিয়োগকর্তাদের অর্ধেকেরও বেশি টুল অফার করে, যেমন অনলাইন ক্যালকুলেটর, কর্মীদের সাহায্য করার জন্য কোন পরিকল্পনা বেছে নেবেন। উইলিস টাওয়ারস ওয়াটসনের মতে এবং আগামী তিন বছরের মধ্যে, 75% নিয়োগকর্তা এই ধরনের সরঞ্জাম সরবরাহ করাকে অগ্রাধিকার দেবেন। একটি বেনিফিট ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে শিকাগোবাসী লরি এবং ম্যাথিউ মারফিকে পুনর্বিবেচনা করতে পরিচালিত করেছে যে স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের সাথে যুক্ত একটি উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনা এখনও তাদের এবং তাদের দুই কন্যার জন্য সেরা বিকল্প কিনা। লরি একটি প্রযুক্তি কোম্পানির জন্য কাজ করে যা সম্প্রতি কেনা হয়েছে।

আগের মালিকের অধীনে, উচ্চ-ছাড়যোগ্য পরিকল্পনাটি "একটি স্ল্যাম-ডাঙ্ক সিদ্ধান্ত ছিল," ম্যাথিউ বলেছেন, যিনি স্ব-নিযুক্ত। নতুন মালিকের পলিসি অফারগুলির সাথে, মারফি পরিবারের মোট প্রিমিয়াম এবং পকেটের বাইরের খরচগুলি প্রাথমিক প্রতিরোধমূলক যত্নের জন্য প্রায় একই হবে যে তারা একটি উচ্চ-ছাড়যোগ্য প্ল্যান বা একটি আদর্শ পছন্দের প্রদানকারী সংস্থা (PPO) নীতি বেছে নিন। যখন তারা একজন বিশেষজ্ঞ বা জরুরী কক্ষের সম্ভাব্য পরিদর্শনকে বিবেচনা করে, তখন PPO বিকল্পটি বছরের জন্য প্রায় $700 কম হবে। তবে তারা একটি HSA-তে দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয় তৈরির সুবিধাগুলিও ওজন করছে। ম্যাথিউ বলেছেন, "আমরা বেড়ার উপর আছি, কিন্তু সম্ভবত আমরা PPO-এর সাথে যাব।"

নিয়োগকর্তারা ভার্চুয়াল স্বাস্থ্য পরিষেবার সাথে প্রযুক্তি-এবং খরচ কমিয়ে আনছেন। পরিকল্পনাগুলি ডায়াবেটিস, উচ্চ রক্তচাপ এবং অন্যান্য দীর্ঘস্থায়ী অবস্থার ব্যবস্থাপনা থেকে শুরু করে বাত এবং পিঠের ব্যথার মতো সমস্যাগুলির জন্য দূরবর্তী যত্ন প্রদান করছে। আপনি একটি ভিডিও কনফারেন্সের মাধ্যমে শারীরিক থেরাপি সেশনে যোগ দিতে পারেন, উদাহরণস্বরূপ। বেনিফিট কনসালট্যান্ট মার্সারের সিনিয়র পার্টনার ট্রেসি ওয়াটস বলেছেন, সর্দি, ফ্লু এবং ত্বক সংক্রান্ত সমস্যা, যেমন ব্রণ বা ফুসকুড়ি, কার্যত চিকিত্সা করা যেতে পারে, প্রতি "ভিজিট" $10 থেকে $40 এর সাধারণ মূল্যে।

আপনার পরিকল্পনা চয়ন করুন

আপনি এবং আপনার পরিবারের সদস্যরা যদি সুস্থ থাকেন, তাহলে একটি উচ্চ-ছাড়যোগ্য পলিসি হতে পারে সবচেয়ে কম ব্যয়বহুল বিকল্প কারণ এটি সাধারণত অন্যান্য পরিকল্পনার তুলনায় কম প্রিমিয়ামের সাথে আসে। বেনিফিট রিসোর্সের মানব সম্পদের পরিচালক ক্যাসান্দ্রা ওয়েভার বলেছেন, যদি এই ধরনের পরিকল্পনা আপনার প্রথমবার বিবেচনা করা হয়, তাহলে সুবিধার ব্যাখ্যা পর্যালোচনা করুন বা আপনার চিকিৎসা প্রদানকারীদের অফিস পরিদর্শনের সম্পূর্ণ খরচের জন্য জিজ্ঞাসা করুন। আপনার প্রেসক্রিপশন ওষুধের দামও চেক করুন।

2020 সালে একজন ব্যক্তির জন্য ন্যূনতম $1,400 এবং একটি পরিবারের জন্য $2,800 হতে পারে এমন একটি উচ্চ কর্তনযোগ্য পূরণের জন্য আপনার যথেষ্ট নগদ সঞ্চয় রয়েছে তা নিশ্চিত করুন। এটি উপলব্ধ থাকলে HSA এর সুবিধা নিন। আপনি একটি ট্রিপল ট্যাক্স বেনিফিট পাবেন:অবদানগুলি প্রিট্যাক্স (বা ট্যাক্স-ছাড়যোগ্য, যদি আপনার HSA কোনও নিয়োগকর্তার কাছ থেকে না হয়), তহবিলগুলি কর-মুক্ত বৃদ্ধি পায় এবং যোগ্য চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য উত্তোলনের উপর কর দেওয়া হয় না। এছাড়াও, আপনি ভবিষ্যতের জন্য সঞ্চয় জমা করতে পারেন (এইচএসএ সম্পর্কে আরও জানতে, আপনার স্বাস্থ্যের যত্নের খরচ কীভাবে কম করবেন তা দেখুন)। আপনার নিয়োগকর্তাও আপনার অ্যাকাউন্টে অর্থ সাহায্য করতে পারে। আপনার যদি কম কাটছাঁটের পরিকল্পনা থাকে তবে আপনি প্রিমিয়ামে যে অতিরিক্ত অর্থ ব্যয় করবেন তা অ্যাকাউন্টে জমা করার কথা বিবেচনা করুন।

যদি আপনার এমন একটি শর্ত থাকে যার জন্য আপনাকে ঘন ঘন স্বাস্থ্যসেবা প্রদানকারীদের সাথে দেখা করতে হয় তবে কম কাটছাঁটযোগ্য এবং উচ্চ প্রিমিয়াম সহ একটি PPO পরিকল্পনা একটি ভাল পছন্দ হতে পারে। (সম্প্রতি, তবে, বিভিন্ন দীর্ঘস্থায়ী অসুস্থতার জন্য 14টি চিকিত্সা এবং পরিষেবা - যেমন হৃদরোগের জন্য স্ট্যাটিন এবং ডায়াবেটিসের জন্য ইনসুলিন - তাদের জন্য প্রতিরোধমূলক-যত্ন সুবিধা হিসাবে যোগ্য হয়ে উঠেছে যাদের একটি HSA-এর সাথে একটি উচ্চ-ছাড়যোগ্য পরিকল্পনা রয়েছে৷ তাই আপনার কাছে নাও থাকতে পারে৷ এই আইটেমগুলির জন্য কভারেজ পাওয়ার আগে ডিডাক্টিবল পূরণ করতে।) একটি স্বাস্থ্য রক্ষণাবেক্ষণ সংস্থার (HMO) পরিকল্পনার কম প্রিমিয়াম থাকতে পারে, তবে আপনি সম্ভবত নেটওয়ার্কের বাইরের যত্নের জন্য বা বিশেষজ্ঞদের ছাড়া আপনার দেখা বিশেষজ্ঞদের জন্য খুব কম বা কোন কভারেজ পাবেন না আপনার প্রাথমিক ডাক্তার থেকে রেফারেল।

আপনি পরিকল্পনা তুলনা করার সময়, প্রিমিয়াম, সহ-প্রদান, ছাড়যোগ্য এবং পকেটের বাইরের সর্বাধিক পর্যালোচনা করুন। পলিসিজেনিয়াসের স্বাস্থ্যসেবা বিশেষজ্ঞ মাইলস মা বলেছেন, আপনি কভারেজের জন্য সবচেয়ে বেশি অর্থ প্রদান করবেন তা অনুমান করতে, আপনার বার্ষিক প্রিমিয়াম খরচ আপনার পকেটের বাইরের সর্বাধিকের সাথে যোগ করুন। আপনার চিকিত্সকরা পরিকল্পনার নেটওয়ার্কে আছেন কিনা তা দেখুন এবং নেটওয়ার্কের বাইরের সরবরাহকারীদের দেখতে আপনি কত টাকা দেবেন তা পরীক্ষা করুন। যদি আপনাকে দৃষ্টি বা ডেন্টাল ইন্স্যুরেন্সের প্রস্তাব দেওয়া হয়, তাহলে বিবেচনা করুন যে আপনি প্রিমিয়াম পরিশোধ করার জন্য যথেষ্ট সুবিধা ব্যবহার করছেন কিনা। দিগন্তের যেকোন বড় খরচের জন্য হিসাব করুন, যেমন একটি শিশুর জন্য অর্থোডোন্টিয়া।

এবং এই আইটেমগুলি পরীক্ষা করুন

সূত্রটি দেখুন, যা পরিকল্পনায় অন্তর্ভুক্ত প্রেসক্রিপশন ওষুধের তালিকা করে। আপনার ওষুধের জন্য সহ-প্রদানগুলি কী তা খুঁজে বের করুন — সহ-প্রদানগুলি প্রায়শই বিভিন্ন স্তরে বিভক্ত হয়, জেনেরিক ওষুধগুলি সর্বাধিক বীমা কভারেজ গ্রহণ করে এবং অ-পছন্দের, ব্র্যান্ড-নাম ওষুধ এবং নতুন বা বিশেষ ওষুধগুলি কম কভারেজ পায়৷ বর্তমানে, প্রায় এক-চতুর্থাংশ নিয়োগকর্তারা কিছু সময়ের জন্য বাজারে নতুন ওষুধের কভারেজ বিলম্বিত করেন (বলুন, ছয় মাস) যখন বেনিফিট ম্যানেজার তাদের নিরাপত্তা এবং কার্যকারিতা মূল্যায়ন করেন, NBGH সমীক্ষা অনুসারে।

আপনার যদি একটি নমনীয় খরচের অ্যাকাউন্ট থাকে, যা আপনি যে ধরনের স্বাস্থ্য পরিকল্পনা বেছে নিন তা বিবেচনা না করেই উপলব্ধ হতে পারে, fsastore.com/fsa-eligibility-list.aspx-এ যোগ্য খরচগুলি ব্রাশ করুন৷ কিছু নিয়োগকর্তা আপনাকে তহবিল ব্যয় করার জন্য আপনার পরিকল্পনা বছর শেষ হওয়ার পরে 15 মার্চ পর্যন্ত সময় দেয়, অথবা আপনি পরবর্তী পরিকল্পনা বছরে $500 পর্যন্ত রোল ওভার করতে সক্ষম হতে পারেন। এমনকি যদি আপনি আপনার পরিকল্পনার সময়সীমার মধ্যে সমস্ত অর্থ ব্যবহার না করেন, আপনি এখনও এগিয়ে আসতে পারেন কারণ প্রিট্যাক্স ডলার অ্যাকাউন্টে যায়। যে কেউ 24% ফেডারেল ট্যাক্স বন্ধনীতে আছে এবং একটি FSA-তে $1,000 রাখে সে বছরের জন্য ফেডারেল এবং রাজ্য আয়কর এবং FICA ট্যাক্সে প্রায় $300 থেকে $350 সঞ্চয় করতে পারে, পল ফ্রনস্টিন বলেছেন, এমপ্লয়ি বেনিফিট রিসার্চ ইনস্টিটিউটের স্বাস্থ্য গবেষণার পরিচালক৷

আপনি যদি আপনার প্ল্যানে আপনার পত্নীকে যোগ করার কথা ভাবছেন, তাহলে দেখুন এটি একটি স্বামী-স্ত্রী সারচার্জ ধার্য করে কিনা, যা প্রযোজ্য হতে পারে যদি আপনার পত্নী তার নিজের নিয়োগকর্তার মাধ্যমে স্বাস্থ্য বীমার জন্য যোগ্য হন। আপনার পুরো পরিবারকে এক পরিকল্পনায় রাখা বা বিভক্ত করা অর্থপূর্ণ কিনা তা দেখার জন্য গণিত চালান — বলুন, আপনার নিয়োগকর্তার পরিকল্পনায় শুধুমাত্র আপনি এবং আপনার স্ত্রীর পরিকল্পনায় আপনার সন্তান এবং স্ত্রী। ওয়াটস বলেন, "আমরা আরও বেশি করে বিভক্ত কভারেজ দেখছি।"

প্রণোদনা পরীক্ষা করুন যা আপনার প্রিমিয়াম ট্রিম করতে পারে বা আপনার HSA-তে নিয়োগকর্তার অবদান বেশি হতে পারে। ওয়াটস বলেন, বায়োমেট্রিক স্ক্রীনিংয়ে অংশগ্রহণ করা এবং একটি স্বাস্থ্য-ঝুঁকির প্রশ্নাবলী পূরণ করা হল এমন উপায় যেগুলি আপনি ছাড় বা ক্রেডিট অর্জন করতে সক্ষম হতে পারেন৷

কীভাবে ব্যক্তিগত কভারেজ পাবেন

আপনি যদি স্বতন্ত্র বাজারে একটি স্বাস্থ্য বীমা প্ল্যানের জন্য কেনাকাটা করেন তবে সুসংবাদ:বছরের পর বছর ধরে প্রিমিয়ামগুলি স্থিতিশীল হতে থাকে এবং কিছু বীমাকারী আরও রাজ্যে তাদের সাশ্রয়ী মূল্যের যত্ন আইনের পরিকল্পনা অফার করছে৷

Laura Davis, Decatur, Ga. এ বসবাসকারী একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী, তিনি নিজেকে, তার স্বামী এবং তাদের দুই সন্তানকে কভার করার জন্য একটি পলিসির জন্য এই পতনের স্বাস্থ্য বীমা বিনিময়ের দিকে তাকালে আরও বিকল্প দেখতে আশা করেন। ডেভিস স্ব-নিযুক্ত, এবং কয়েক বছর ধরে পরিবার তার স্বামীর নিয়োগকর্তার পরিকল্পনার উপর নির্ভর করে। কিন্তু যেহেতু তিনি গত বছর স্ব-নিযুক্ত হয়েছেন, তারা COBRA-এর মাধ্যমে কভার করা হয়েছে, ফেডারেল আইন যা কর্মীদের চাকরি ছাড়ার পরে 18 মাস পর্যন্ত তাদের নিয়োগকর্তার পরিকল্পনায় থাকতে দেয়। তাদের কভারেজ ডিসেম্বরে শেষ হবে৷

তাদের উচ্চ-ডিডাক্টিবল প্ল্যানের জন্য প্রিমিয়াম বর্তমানে মাসে $1,000 এর কম, এবং ডেভিস এক্সচেঞ্জ থেকে অনুরূপ একটি পরিকল্পনার জন্য মাসিক কমপক্ষে $1,700 প্রদান করার আশা করছেন, যার কর্তনযোগ্য $7,000 বা তার বেশি এবং সর্বাধিক প্রায় পকেটের বাইরে। ইন-নেটওয়ার্ক খরচের জন্য $14,000। তবে নতুন পরিকল্পনায় সম্ভবত দৃষ্টি এবং দাঁতের কভারেজ অন্তর্ভুক্ত করা হবে না, যেমনটি তার বর্তমানটি করে। ডেভিস বলেন, "আমরা খুব বেশি স্বাস্থ্যসেবা ব্যবহার করি না, এবং আমরা বছরের পর বছর ধরে আমাদের HSA ভারসাম্য তৈরি করতে সক্ষম হয়েছি।"

খরচ কমানো . ডেভিস বলেছেন যে তার পরিবারের আয় তাদের প্রিমিয়াম কম করার জন্য সরকারী ভর্তুকি পাওয়ার যোগ্যতা অর্জনের জন্য খুব বেশি। যোগ্য হওয়ার জন্য, আপনার আয় ফেডারেল দারিদ্র্য স্তরের 400% অতিক্রম করতে পারে না, যা একজন ব্যক্তির জন্য $49,960, একজন দম্পতির জন্য $67,640 এবং চারজনের পরিবারের জন্য $103,000। যদি আপনি একটি ভর্তুকি পেতে পারেন, বিনিময় থেকে একটি পরিকল্পনা আপনার সেরা বাজি. আপনার বিকল্পগুলি দেখতে www.healthcare.gov/get-coverage-এ আপনার রাজ্য নির্বাচন করুন। এছাড়াও আপনি eHealthInsurance.com-এ বা ব্রোকারের মাধ্যমে পলিসির জন্য কেনাকাটা করতে পারেন; www.nahu.org এ একটি খুঁজুন।

স্বল্পমেয়াদী স্বাস্থ্য নীতিগুলি যেগুলি ACA মানগুলি পূরণ করে না সেগুলি আরও প্রচলিত হয়ে উঠছে৷ কিছু 12 মাস পর্যন্ত স্থায়ী হতে পারে এবং তিন বছর পর্যন্ত পুনর্নবীকরণ করা যেতে পারে। eHealthInsurance.com-এর পল রুনি বলেছেন, কোনো ভর্তুকি ছাড়াই ACA প্ল্যানের জন্য গড়ে $448-এর তুলনায় একজন ব্যক্তির জন্য মাসিক প্রায় $125 প্রিমিয়াম চলতে পারে। কিন্তু এই ধরনের স্বল্পমেয়াদী পরিকল্পনাগুলি আগে থেকে বিদ্যমান অবস্থা এবং প্রতিরোধমূলক বা মাতৃকালীন যত্নকে বাদ দিতে পারে। আপনার স্বাস্থ্য ভালো থাকলে, কিছু প্রেসক্রিপশন নিন এবং সাশ্রয়ী মূল্যে জরুরী সুরক্ষা খুঁজছেন, একটি স্বল্পমেয়াদী পরিকল্পনা অর্থবহ হতে পারে, ওহাইওর কলম্বাসের একজন বীমা ব্রোকার অ্যাডাম হায়ার্স বলেছেন।