একবার আপনি সিদ্ধান্ত নিলেন যে বিয়ে করা এবং/অথবা সন্তান ধারণ করা আপনার ভবিষ্যৎ - এবং বিশেষ করে একবার সেই ঘটনাগুলি ঘটলে - আপনার অর্থ দ্রুত আরও জটিল হতে পারে৷ একটি পারিবারিক আর্থিক পরিকল্পনা তৈরি করা আপনাকে জিনিসগুলির শীর্ষে থাকতে সাহায্য করতে পারে। আপনি প্রতিটি পর্যায়ে নির্দিষ্ট ব্যবস্থা নিতে চাইবেন:

• বিবাহ
• পিতৃত্ব
• কলেজ
• অবসর
• অবসর-পরবর্তী

এই পারিবারিক বাজেট এবং আর্থিক পরিকল্পনা টিপস আপনাকে প্রতিটি পর্যায়ে সাহায্য করবে।

নব দম্পতি

এই পর্যায়ে, আপনার অর্থ আইনত অন্য ব্যক্তির সাথে মিলিত হয়, সম্ভবত প্রথমবারের জন্য। আদর্শভাবে, আপনি বিয়ের আগে আপনার আর্থিক বিবরণ একে অপরের কাছে প্রকাশ করেছেন — এমনকি আপনার বাগদানের আগেও — এবং আপনি জানেন আপনি কিসের জন্য সাইন আপ করেছেন। আরও ভাল, আপনি ইতিমধ্যেই পারস্পরিক লক্ষ্যগুলির জন্য স্বাধীনভাবে কাজ শুরু করেছেন৷

কিন্তু এখন আপনি যা কিছু করেন তা আপনার স্ত্রীকে আর্থিকভাবে প্রভাবিত করে এবং এর বিপরীতে, আপনার অভ্যাস এবং লক্ষ্যগুলি সম্পর্কে একই পৃষ্ঠায় থাকা আগের চেয়ে বেশি গুরুত্বপূর্ণ। আপনার লক্ষ্যগুলির মধ্যে ঋণ পরিশোধ করা - বিশেষ করে উচ্চ-সুদের ক্রেডিট কার্ডের ঋণ - একটি বাজেটের সাথে লেগে থাকা, একটি যৌথ জরুরি তহবিল প্রতিষ্ঠা করা এবং একটি বাড়ির জন্য সঞ্চয় অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। সততা অপরিহার্য:অতিরিক্ত খরচ করা বা অর্থের ভুল করার চেয়ে খারাপ একমাত্র জিনিস হল আপনার সঙ্গীর বিশ্বাস এবং আপনার যৌথ অর্থকে লুকিয়ে রেখে বিপদে ফেলা।

আপনার যদি ইতিমধ্যেই অক্ষমতা আয় বীমা না থাকে তবে আবেদন করার জন্য এখন একটি দুর্দান্ত সময়। একটি আয় উপার্জন করার ক্ষমতা আপনার সবচেয়ে বড় সম্পদ এক. অক্ষমতা আয় বীমার মাধ্যমে সেই সম্পদ রক্ষা করার অর্থ হল আপনি যদি বেশ কয়েক মাস বা বছর ধরে কাজ করার জন্য খুব অসুস্থ বা আহত হন তবে আপনি আপনার আয়ের একটি অংশ প্রতিস্থাপন করতে সক্ষম হবেন৷

“যদি কোনো অক্ষমতার কারণে আপনার আয় বন্ধ হয়ে যায় — অসুস্থতা বা আঘাত — সবকিছুই থেমে যায়,” ব্যাখ্যা করেছেন পাউলা সি. ব্রাঙ্কাটো, একজন ম্যাসমিউচুয়াল আর্থিক পেশাদার, সার্টিফাইড ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানার® পেশাদার এবং গাইডবুক “নতুন পিতামাতার জন্য আর্থিক নির্দেশিকা”-এর লেখক। আপনি সহজেই আপনার অবসর তহবিল হ্রাস করতে পারেন, এবং দম্পতিরা যারা সলভেন্ট এবং সমস্ত সঠিক কাজ করে তারা প্রায়শই ঋণে পড়ে যায়। এমনকি যদি আপনার কাজের মাধ্যমে অক্ষমতা বীমা থাকে, তবে এটি প্রায়শই আপনার প্রয়োজনের তুলনায় অনেক কম হয়।

"একজন তরুণ, সুস্থ দম্পতির জন্য অক্ষমতা কভারেজ এত সস্তা," তিনি যোগ করেছেন। "কেন এই ঝুঁকি নিবেন?"

জীবন বীমা কেনার জন্য বিবাহও একটি যৌক্তিক সময়।

"আপনি একবার অন্য ব্যক্তির সাথে একটি পরিবারে অবদান রাখা শুরু করলে, আপনার এখন একজন অংশীদার এবং একটি নতুন দায়িত্ব রয়েছে," ব্রাঙ্কাটো ব্যাখ্যা করেছেন। লাইফ ইন্স্যুরেন্স হল সেই দায়িত্বকে অর্থায়ন করার একটি উপায়, এমনকি আপনি যদি আর বেঁচে না থাকেন। “আপনি চাইবেন না যে আপনার উল্লেখযোগ্য অন্যরা সরে যাক, তারা তাদের কর্মজীবনে যা করছে তা বন্ধ করুন এবং একটি নতুন সন্ধান করুন, বা ঋণ বা বন্ধকী পরিশোধ করতে অক্ষম হন এবং আপনি আর এখানে নেই বলে বাড়িটি হারান। সাহায্য করতে পারি না. আপনি নিশ্চিত হতে চান যে, যাই হোক না কেন, আপনি যাদের যত্ন নেন তাদের পায়ে দাঁড়াতে পারে।” (আরো জানুন: কেন আপনার অক্ষমতা বীমা এবং জীবন বীমা করা উচিত)

নতুন পিতামাতা৷

আপনি যখন একটি পরিবার শুরু করছেন, তখন আর্থিক পরিকল্পনা এবং বাজেট আরও গুরুত্বপূর্ণ হয়ে ওঠে। অন্য কেউ শীঘ্রই তাদের জন্য আপনার উপর নির্ভর করবে - অন্তত পরবর্তী 18 বছরের জন্য। (আরো জানুন: কিভাবে নতুন অভিভাবকরা তাদের বাচ্চাদের জন্য বাজেট শুরু করতে পারেন)

একটি পারিবারিক বাজেট তৈরি করা নতুন পিতামাতার জন্য অপরিহার্য কারণ আগে যে বাজেট ছিল তা এখন অপ্রাসঙ্গিক, ব্যাখ্যা করেছেন ব্রাঙ্কাটো৷ তিনি বলেন, একটি পারিবারিক বাজেট হল একটি ইঞ্জিন যা আপনার আর্থিক পরিকল্পনাকে চালিত করে, দায়িত্বশীলভাবে খরচ এবং সঞ্চয় করার, জবাবদিহিতা করা এবং আপনার আর্থিক লক্ষ্য ও স্বপ্ন অর্জনের একটি হাতিয়ার হিসেবে। এছাড়াও, তিনি যুক্তি দিয়েছিলেন, এই পর্যায়ে আপনার যদি ইতিমধ্যেই জীবন এবং অক্ষমতা বীমা না থাকে তবে এখনই এটি পাওয়ার সময়৷

কলেজের জন্য পরিকল্পনা

একটি শিশুর শিক্ষার জন্য সঞ্চয় করা একটি প্রশংসনীয় লক্ষ্য, বিশেষ করে যদি আপনি তাদের ছাত্র ঋণের বোঝা থেকে রক্ষা করতে চান — এমন একটি বোঝা যা আপনি নিজেও সহ্য করেছেন। কিন্তু একটি জরুরী তহবিল তৈরি, আপনার পরিবারকে রক্ষা করার জন্য বীমা কেনা, একটি বাড়ি কেনা এবং অবসরের জন্য সঞ্চয় করার প্রতিযোগিতামূলক অগ্রাধিকারগুলি কলেজের জন্য সঞ্চয় ছবির সাথে কোথায় ফিট করে তা জানা কঠিন করে তুলতে পারে৷

ব্রাঙ্কাটো উল্লেখ করেছেন যে কলেজের জন্য সঞ্চয় করা কোন কাজে আসে না যদি এটি পিতামাতার জন্য দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক চাপ সৃষ্টি করে।

"যদি আপনার নিজের অবসরের সময় আপনার সন্তানদের সাহায্যের প্রয়োজন হয়," তিনি তার গাইড বইতে বলেছিলেন, "আপনি আপনার নাতি-নাতনিদের জন্য একটি দুর্দান্ত শিক্ষা অর্জন করা অসম্ভব করে তুলতে পারেন, কারণ আপনার প্রাপ্তবয়স্ক শিশুরা আপনার যত্ন নেওয়ার জন্য খুব ব্যস্ত থাকবে।"

যদিও আপনার বাচ্চারা কাজ করতে পারে, স্কলারশিপ এবং অনুদান পেতে পারে এবং স্কুলের জন্য যুক্তিসঙ্গত হারে টাকা ধার করতে পারে, তিনি তার বইতে ব্যাখ্যা করেছেন, আপনি অবসরে জীবনের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য এই অনেক কিছুই করতে পারবেন না। তবুও, একটি কর-সুবিধাপ্রাপ্ত শিক্ষা সঞ্চয় পরিকল্পনা যেমন একটি 529 কলেজ সঞ্চয় পরিকল্পনা প্রতিষ্ঠা করা যা দাদা-দাদি, খালা, চাচা এবং বন্ধুরা অবদান রাখতে পারে একটি দুর্দান্ত ধারণা। (আরো জানুন: কলেজের আর্থিক সাহায্যের উপর একটি প্রাইমার)

আরেকটি বিকল্প হল পুরো জীবন বীমা পলিসিতে নগদ মূল্য ব্যবহার করা আপনার সন্তানের শিক্ষার সমস্ত বা আংশিক অর্থের জন্য। যেহেতু প্রত্যাহার করা আপনার মৃত্যু সুবিধা হ্রাস করে এবং একটি পলিসি বাতিল হওয়ার সম্ভাবনা বাড়ায় বা ট্যাক্স বিলের ফলে, এবং জীবন বীমার মূল উদ্দেশ্য হল আপনার পরিবারকে সুরক্ষা প্রদান করা, আপনার আর্থিক পেশাদারের সাথে এর সুবিধা এবং অসুবিধা সম্পর্কে কথা বলা গুরুত্বপূর্ণ এই বিকল্প।

অবসরের পরিকল্পনা

একবার আপনি অবসরের বয়সের কাছাকাছি হয়ে গেলে, আর্থিক পরিকল্পনা হল যতটা সম্ভব আলাদা করে রাখা এবং একটি বিচক্ষণ প্রত্যাহার কৌশল তৈরি করা যাতে আপনি এবং আপনার স্ত্রীকে আরামদায়ক অবসর গ্রহণের সামর্থ্যের সময় আপনার নীড়ের ডিম সহ্য করতে সহায়তা করে। আপনার প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বন্টন নেওয়া, কর কম করা, সময়ের সাথে সাথে আপনার বিনিয়োগের মিশ্রণ সামঞ্জস্য করা এবং টেকসই হারে আপনার অর্থ উত্তোলনের জন্য একটি পরিকল্পনার প্রয়োজন।

আপনার 50 বা 60 এর দশকের প্রথম দিকে, দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা কেনার কথা বিবেচনা করাও একটি ভাল ধারণা, যখন প্রিমিয়াম তুলনামূলকভাবে কম হতে পারে। এই পণ্যটি বাড়ির যত্ন, সহায়তায় জীবনযাপন, বা নার্সিং হোম কেয়ারের খরচ কভার করতে সাহায্য করে যদি আপনার দৈনন্দিন জীবনযাত্রার ক্রিয়াকলাপ যেমন পোশাক পরা, নিজেকে খাওয়ানো এবং স্নানের জন্য সাহায্যের প্রয়োজন হয়৷

কেউ এতটা অসহায় হওয়ার কথা ভাবতে পছন্দ করে না, তবে স্ট্রোক হওয়া, নিতম্ব ভেঙে যাওয়া এবং ডিমেনশিয়া বা আলঝেইমারের বিকাশ তাদের পরবর্তী বছরগুলিতে অনেকের জন্য দুর্ভাগ্যজনক বাস্তবতা। মেডিকেয়ার আশ্চর্যজনকভাবে এই যত্নের সামান্যই কভার করে, এবং মেডিকেড সাহায্য করে না যতক্ষণ না আপনি আপনার সম্পদ শেষ করছেন।

আরও, একজন মেডিকেড রোগী হওয়া আপনার যত্নের বিকল্পগুলিকে সীমিত করে। দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা পছন্দের বিস্তৃত পরিসর প্রদান করে এবং যদি আপনি বা আপনার পত্নী কখনও এই পরিস্থিতিতে শেষ হয়ে যান তবে আপনাকে আপনার সঞ্চয় থেকে বার্ন করা থেকে বাধা দেয়। একটি যৌথ পলিসি ক্রয় প্রিমিয়াম কমাতে পারে এবং আপনার উভয়ের জন্য কভারেজ বাড়াতে পারে।

আপনার উত্তরাধিকারের জন্য আর্থিক পরিকল্পনা

কিভাবে আপনি আপনার সন্তান, ভাইঝি, ভাগ্নে, এবং প্রিয় দাতব্য প্রতিষ্ঠানের কাছে অবশিষ্ট কোনো সম্পদ, সম্পদ, এবং পারিবারিক উত্তরাধিকার প্রেরণ করবেন? আপনার ইচ্ছাগুলিকে জানাতে এবং সেগুলিকে আইনত আনুষ্ঠানিক করার সর্বোত্তম উপায় হল একটি এস্টেট প্ল্যানের মাধ্যমে যাতে ন্যূনতম একটি উইল অন্তর্ভুক্ত থাকে। যাইহোক, যদিও একটি উইল সেট আপ করা সহজ এবং তুলনামূলকভাবে সস্তা, তবে এটির জন্য আপনার মৃত্যুর পরে আপনার সম্পদগুলিকে প্রোবেটের মধ্য দিয়ে যেতে হবে, যার জন্য অর্থ খরচ হয় এবং আপনার সম্পত্তিগুলি আপনার উত্তরাধিকারীদের কাছে বিতরণ করার আগে অন্তত কয়েক মাস ধরে বেঁধে রাখে। প্রোবেট আপনার ব্যক্তিগত অর্থকেও পাবলিক রেকর্ডের বিষয় করে তুলবে।

আপনার অ্যাকাউন্টে মৃত্যু উপাধিতে স্থানান্তর যোগ করা আপনাকে বিনামূল্যে প্রোবেট এড়াতে দেয়। আরও জটিল পরিস্থিতিতে, ট্রাস্টে সম্পদ স্থাপনের জন্য আরও প্রাথমিক সেটআপ এবং খরচ প্রয়োজন কিন্তু নমনীয়তা যোগ করে এবং পুরো জীবন বীমার মতো এস্টেট ট্যাক্স এড়ানোর ক্ষেত্রেও সাহায্য করতে পারে। কতটা ঝুঁকির মধ্যে রয়েছে, বিশেষজ্ঞরা সাধারণত সবকিছু ঠিকঠাক করার জন্য একজন আর্থিক পেশাদার এবং একজন এস্টেট পরিকল্পনা অ্যাটর্নির সাথে কাজ করার পরামর্শ দেন।

যারা ব্যবসার মালিক তাদের জন্য উত্তরাধিকার এবং এস্টেট পরিকল্পনা বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ, ছোট ব্যবসার আর্থিক সমাধানের জন্য একটি মার্কেটপ্লেস ফান্ডেরার ব্যবসায়িক অর্থ বিশেষজ্ঞ প্রিয়াঙ্কা প্রকাশ বলেছেন৷

“আপনি যদি আর ব্যবসা চালাতে না পারেন তবে কে আপনার জুতায় পা দেবে তা আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে হবে। এর অর্থ হতে পারে যে আপনার একজন অংশীদারের সাথে একটি ক্রয়-বিক্রয় চুক্তি আছে, অথবা আপনি একজন পত্নী বা পরিবারের অন্য সদস্যকে নির্দিষ্ট করতে পারেন,” তিনি ব্যাখ্যা করেছিলেন৷

ব্যবসার মূল্য দেওয়ার জন্য একটি সূত্র থাকা এবং আপনার অনন্য জ্ঞান উত্তরাধিকারীর কাছে প্রেরণ বা এটিকে একটি নথিতে নিরাপদে সংরক্ষণ করার জন্য একটি পরিকল্পনা সেট করাও গুরুত্বপূর্ণ, তিনি বলেছিলেন। (আরো জানুন: ব্যবসার মালিকদের জন্য এস্টেট ইকুয়ালাইজেশন:এটি কীভাবে করবেন)

পরবর্তী প্রজন্মকে শেখানো

পরিশেষে, ব্রাঙ্কাটো আপনার সন্তানদের স্কুলে পাওয়ার সম্ভাবনা কম এমন দৃঢ় আর্থিক শিক্ষা প্রদানের মাধ্যমে আপনি ব্যক্তিগত অর্থের বিষয়ে যা শিখেছেন তা পাস করার গুরুত্বের উপর জোর দেন। আপনি যখন আপনার বাচ্চাদের সাথে কেনাকাটা করেন তখন আপনি 3 বছর বয়সে আপনার বাচ্চাদের বিভিন্ন কয়েনের মূল্য সম্পর্কে শিক্ষা দিয়ে এবং প্লাস্টিক নয়, নগদ দিয়ে অর্থ প্রদানের মাধ্যমে কীভাবে কাজ করে তা প্রদর্শন করতে পারেন। (আরো জানুন: অর্থ এবং শিশু:বয়সের ভিত্তিতে পাঠদান)

তাদের বয়স বাড়ার সাথে সাথে আপনি তাদের সঞ্চয়, আবেগ নিয়ন্ত্রণ, লক্ষ্য নির্ধারণ, তুলনামূলক কেনাকাটা এবং আয় এবং কাজের মধ্যে সংযোগ সম্পর্কে শেখাতে পারেন। উচ্চ বিদ্যালয়ে, সুদ এবং ঋণ, বিশেষ করে ক্রেডিট কার্ড ঋণ সম্পর্কে পাঠ দেওয়া গুরুত্বপূর্ণ। এমনকি আপনি তাদের একটি IRA সেট আপ করতে সাহায্য করতে পারেন যাতে তারা তাদের কাজের আয় ব্যবহার করে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করে এবং কীভাবে তাদের নিজস্ব ট্যাক্স রিটার্ন করতে হয় তা শেখান।

পারিবারিক বাজেট এবং আর্থিক পরিকল্পনার জন্য নীচের লাইন

আর্থিক পরিকল্পনা জীবনের প্রতিটি পর্যায়ে গুরুত্বপূর্ণ, কিন্তু এটি বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ যখন অন্য লোকেরা আপনার উপর নির্ভর করে। কাজ, বাজেট, সঞ্চয়, বিনিয়োগ, এবং বীমার সঠিক সংমিশ্রণে—এবং হয়তো একজন আর্থিক পেশাদারের কাছ থেকে কিছু সাহায্য—আপনি আপনার পরিবারের জন্য একটি আরামদায়ক, এমনকি সমৃদ্ধ ভবিষ্যত সুরক্ষিত করতে সক্ষম হবেন।