একটি জীবন বীমা পলিসির কেনাকাটা আপনার পরিবারের কতটা কভারেজ প্রয়োজন তা গণনা করা যেমন আপনি যুক্তিসঙ্গতভাবে কতটা সামর্থ্য রাখতে পারেন তা নির্ধারণ করা।
প্রকৃতপক্ষে, একটি $2 মিলিয়ন মেয়াদী বা সারাজীবনের নীতি আপনার পরিবারকে কিছুটা ভালো করবে না যদি এটি শেষ হয়ে যায় কারণ আপনি অর্থপ্রদানের সাথে তাল মিলিয়ে চলতে পারবেন না। একইভাবে, যদি আপনার কাছে সম্পদ থাকে, কিন্তু বীমা কম, আপনি অকারণে আপনার প্রিয়জনকে আর্থিক সংকটে ফেলে দিতে পারেন যদি আপনি, পলিসির মালিক, অকালে মারা যান।
ভার্জিনিয়ার ভিয়েনায় আর্ক্স ওয়েলথ ম্যানেজমেন্টের একজন আর্থিক পেশাদার পিটার গ্লাসম্যান একটি সাক্ষাত্কারে বলেছেন, তাদের বাজেটের সাথে মানানসই খরচে সঠিক পরিমাণে বীমা কভারেজ কেনার জন্য, ব্যক্তিদের আর্থিক পরিকল্পনার আরও সামগ্রিক পদ্ধতির সাথে শুরু করা উচিত। এমনকি তারা জীবন বীমা বিবেচনা করার আগে, তিনি বলেছিলেন, তাদের উচিত সীমিত নগদ প্রবাহের সাথে তারা যে আর্থিক লক্ষ্যগুলি অর্জন করতে চায় তা নির্ধারণ করা উচিত। (এখানে আপনার নিজস্ব উদ্ধৃতি পান)
"এমনকি আপনার বাজেট সম্পর্কে কথা বলার আগে, আপনার মূল্যবোধ এবং অগ্রাধিকার সম্পর্কে একটি কথোপকথন করা দরকার," গ্লাসম্যান বলেছিলেন। "মানুষরা এই গুরুত্বপূর্ণ জীবনের সিদ্ধান্তগুলি নিয়ে চিন্তা করার চেয়ে তাদের ছুটির পরিকল্পনা করার জন্য বেশি সময় ব্যয় করে। আপনার জন্য কী গুরুত্বপূর্ণ সে সম্পর্কে আপনার একটি ভাল, স্বাস্থ্যকর বোঝাপড়া থাকতে হবে।"
একবার তারা তাদের শীর্ষ অগ্রাধিকারগুলি বর্ণনা করলে, গ্লাসম্যান বলেন, তারপরে তারা তাদের স্বল্প এবং দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক উদ্দেশ্য পূরণের জন্য আরও সমন্বিত পরিকল্পনা তৈরি করতে পারে, যার মধ্যে ঋণ পরিশোধ, তাদের বাচ্চাদের জন্য কলেজ সঞ্চয়, একটি বাড়ি কেনা, অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। , এবং তাদের প্রিয়জনকে আর্থিক ঝুঁকি থেকে রক্ষা করে।
জীবন বীমার জন্য আপনার বাজেট নির্ধারণ করুন
যদি জীবন বীমা আপনার শীর্ষ অগ্রাধিকারের মধ্যে থাকে, এবং আপনি একটি বাজেটের মধ্যে কাজ করছেন (কে নয়?), আপনার পেচেক হঠাৎ বন্ধ হয়ে গেলে আপনার প্রিয়জনকে রক্ষা করার জন্য আপনার কতটা কভারেজ থাকা উচিত তা নির্ধারণ করতে হবে। পি>
বাতাস থেকে একটি সংখ্যা বের করা যথেষ্ট নয়, গ্লাসম্যান বলেছিলেন। একটি $500,000 টার্ম লাইফ পলিসি অনেকের মতো শোনাতে পারে, কিন্তু আপনি যদি বছরে $50,000 উপার্জন করেন, তাহলে সেই মৃত্যু সুবিধা শুধুমাত্র মোট 10 বছরের জন্য আপনার আয়কে প্রতিস্থাপন করবে। আপনার বাচ্চাদের কলেজে ভর্তি করা বা আপনার বেঁচে থাকা স্ত্রীকে তার জীবনযাত্রার মান বজায় রাখতে সাহায্য করা যথেষ্ট নাও হতে পারে।
গ্লাসম্যান বলেন, "আপনি একটি $1 মিলিয়ন পলিসি, বা অন্য কোনো মৃত্যু সুবিধার পরিমাণের দিকে তাকাচ্ছেন না কেন, আপনাকে বুঝতে হবে যে এই সংখ্যাটি আসলে কী বোঝায়।"
মনে রাখবেন যে আপনার আর্থিক অবস্থা এবং আপনার স্ত্রীর বর্তমান আয় বা উপার্জনের সম্ভাবনার উপর নির্ভর করে আপনার জীবন বীমা নিরাপত্তা জালের জন্য আপনার পুরো পেচেক প্রতিস্থাপন করার প্রয়োজন নাও হতে পারে৷
একটি কম কভারেজ পরিমাণ যথেষ্ট হতে পারে কিনা তা নির্ধারণ করতে, গ্লাসম্যান বলেন, "আপনার সঞ্চয় এবং সম্পদ এবং বিপরীত প্রকৌশলী দেখুন।"
সামাজিক নিরাপত্তা, বার্ষিকী, পেনশন প্ল্যান, ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্ট এবং করযোগ্য ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টগুলি সবই আপনার বেঁচে থাকা স্ত্রীর জন্য আয়ের উত্স হতে পারে, যা একজন পলিসি হোল্ডারের পেচেকের ক্ষতি পূরণ করতে সাহায্য করতে পারে। কিন্তু মনে রাখবেন তারা কয়েক বছরের জন্য উপলব্ধ নাও হতে পারে। জীবন বীমা সম্ভাব্য শূন্যতা পূরণ করতে ব্যবহার করা যেতে পারে।
একইভাবে, আপনার আয়ের শুধুমাত্র একটি অংশ প্রতিস্থাপন করার জন্য এটি যথেষ্ট হতে পারে যদি আপনার পত্নী, যদি বর্তমানে নিযুক্ত না হয়, আপনি মারা যাওয়ার ঘটনায় কাজ করতে ইচ্ছুক এবং সক্ষম হন। যদি আপনার বাচ্চারা এখনও ছোট থাকে, তবে, যেকোন শিশু যত্নের খরচের ফ্যাক্টর যা প্রয়োজন হতে পারে, গ্লাসম্যান বলেছেন।
আপনার সামর্থ্যের কভারেজ খোঁজা
সাধারণভাবে বলতে গেলে, টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স হল সবচেয়ে সাশ্রয়ী মূল্যের বিকল্প, যা সর্বনিম্ন মূল্যে সবচেয়ে বড় সম্ভাব্য মৃত্যু সুবিধা প্রদান করে। কেন? মেয়াদী নীতিগুলি শুধুমাত্র একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য কভারেজ অফার করে - প্রায়ই 10 বা 20 বছর - এবং তারা নগদ মূল্যের উপাদান অফার করে না। মেয়াদ শেষ হয়ে গেলে, মৃত্যু সুবিধা অদৃশ্য হয়ে যায় বা উচ্চ প্রিমিয়াম প্রদান করে সম্ভাব্যভাবে ধরে রাখা যেতে পারে।
বিপরীতে, স্থায়ী জীবন বীমা পলিসি, যার মধ্যে সমগ্র জীবন এবং সর্বজনীন জীবন নীতিগুলি অন্তর্ভুক্ত থাকে, সাধারণত উচ্চতর মাসিক প্রিমিয়াম থাকে, কিন্তু আপনার উত্তরাধিকারীদের একটি নিশ্চিত মৃত্যু সুবিধা প্রদান করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, যতক্ষণ না আপনি আপনার প্রিমিয়াম প্রদান করা চালিয়ে যান। তাদের নগদ মূল্য সংগ্রহ করার সম্ভাবনাও রয়েছে যা আপনার জীবদ্দশায় অবসরকালীন সঞ্চয়কে পরিপূরক করতে সাহায্য করতে পারে বা আপনি মারা গেলে আপনার সুবিধাভোগীদের কাছে চলে যেতে পারে।
আপনি যদি মেয়াদ বা স্থায়ী জীবন বীমা পণ্যে প্রিমিয়াম প্রদান করা বন্ধ করে দেন, তাহলে পলিসিটি বাতিল হয়ে যাবে এবং আপনার সুবিধাভোগীরা মৃত্যু সুবিধা পাবেন না। সুতরাং, আপনার সামর্থ্য অনুযায়ী একটি পলিসি ক্রয় নিশ্চিত করা গুরুত্বপূর্ণ। (মনে রাখবেন যে কিছু পুরো জীবন নীতি রয়েছে যা আপনাকে অল্প সময়ের জন্য প্রিমিয়াম প্রদান করতে দেয়, যেমন 65 বছর বয়স পর্যন্ত, যে সময়ে পলিসি "পেইড আপ" হবে এবং কভারেজ কার্যকর থাকা অবস্থায় প্রিমিয়াম বন্ধ হয়ে যাবে।)
পরিবারগুলি প্রায়শই মেয়াদী জীবন ব্যবহার করে তাদের কভারেজ সর্বাধিক করার জন্য যখন তাদের পরিবার আর্থিক ঝুঁকির জন্য সবচেয়ে ঝুঁকিপূর্ণ হয়, প্রায়শই তাদের বাচ্চারা কলেজের বাইরে না হওয়া পর্যন্ত এবং বন্ধকী পরিশোধ না করা পর্যন্ত। যদি তাদের আয় অনুমতি দেয়, কেউ কেউ স্থায়ী জীবন বীমা পলিসি ক্রয় করার পাশাপাশি অন্যান্য আর্থিক লক্ষ্যগুলি পূরণ করতে পছন্দ করে, যার মধ্যে এস্টেট পরিকল্পনা বা দাতব্য দান রয়েছে। এবং কিছু শব্দ এবং স্থায়ী কভারেজের সংমিশ্রণ ব্যবহার করে। (পরামর্শ প্রয়োজন :আমাদের সাথে যোগাযোগ করুন)
"আমি দেখেছি যে 20- এবং 30-কিছু মনে করে যে তাদের বাচ্চারা অল্প বয়স্ক না হওয়া পর্যন্ত জীবন বীমার প্রয়োজন হবে, বন্ধকী পরিশোধ করা হয়েছে এবং তারা সঞ্চয় করেছে," গ্লাসম্যান বলেছেন। “আমি সেই ক্লায়েন্টদের 60- এবং 70-কিছু হতে দেখেছি। কখনও কখনও তাদের এখনও জীবন বীমার প্রয়োজন হয় কারণ জিনিসগুলি তারা যেমন আশা করেছিল তেমন কাজ করেনি।" তিনি বলেন, যারা আর্থিকভাবে সফল ছিলেন, তারা প্রায়শই এস্টেট বা দাতব্য পরিকল্পনার জন্য কিছু পরিমাণ জীবন বীমা চান, একটি নিরাপত্তা বেষ্টনী বা তাদের নাতি-নাতনিরা কলেজে যেতে পারে তা নিশ্চিত করতে।
ভোক্তারা, বিশেষ করে যারা তাদের 20 এবং 30 এর দশকে, তারা প্রায়শই মেয়াদী জীবন কভারেজের ব্যয়কে অত্যধিক মূল্যায়ন করে, লাইফ হ্যাপেনস, আর্থিক পরিষেবা শিল্প দ্বারা অর্থায়িত একটি অলাভজনক ভোক্তা শিক্ষা গোষ্ঠীর তথ্য অনুসারে৷
একজন সুস্থ 30 বছর বয়সী ব্যক্তির জন্য 20-বছরের $250,000 স্তরের মেয়াদী জীবন বীমা পলিসির জন্য বাৎসরিক খরচ কত হবে জানতে চাইলে, সহস্রাব্দের 80 শতাংশ খরচকে অত্যধিক অনুমান করে – বছরে $500-এর সামগ্রিক মধ্যম অনুমান করে – তিন গুণেরও বেশি প্রকৃত গড় খরচ।) 1 (এখানে আপনার নিজস্ব উদ্ধৃতি পান)
"বাস্তবে, একটি টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স প্রিমিয়ামের জন্য একজন সুস্থ 30 বছর বয়সী ব্যক্তির জন্য মাসে মাত্র 13 ডলার খরচ হতে পারে," লাইফ হ্যাপেন্সের প্রেসিডেন্ট এবং প্রধান নির্বাহী মার্ভ ফেল্ডম্যান একটি ইমেল সাক্ষাত্কারে বলেছেন, আমেরিকানদের 64 শতাংশ জীবন বীমা কিনেনি" অনুমিত খরচের কারণে।"
(ক্যালকুলেটর: আমার কত জীবন বীমা প্রয়োজন?)
বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, আপনার বাজেটে জীবন বীমা ফিট করার জন্য যা লাগে তা হল আপনার খরচের অভ্যাস পরিবর্তন করা। "এটি সত্যিই এটিকে অগ্রাধিকার দেওয়ার বিষয়," ফেল্ডম্যান বলেছিলেন। “প্রথমে, আপনার কতটা প্রয়োজন তা বের করুন এবং তারপরে আপনার সামর্থ্য অনুযায়ী কিনুন। গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল কিছু ধরণের কভারেজ পাওয়া। এমনকি কয়েক লক্ষ ডলারের মেয়াদী কভারেজ আমরা কেনা অন্যান্য জিনিসের তুলনায় প্রায়শই খুব বেশি ব্যয়বহুল নয়৷”
ভোক্তাদেরও মূল্যবোধ সম্পর্কে সচেতন হওয়া উচিত, কারণ জীবন বীমা সংরক্ষণের সর্বোত্তম উপায় হল কেনাকাটা করা, কনজিউমার অ্যাকশন, একটি ভোক্তা অ্যাডভোকেসি এবং আউটরিচ গ্রুপ অনুসারে। 2
"বেশ কয়েকটি এজেন্ট বা কোম্পানির কাছ থেকে উদ্ধৃতি না পেয়ে একটি পলিসি কিনবেন না - আপনি আপনার প্রয়োজনের চেয়ে হাজার হাজার ডলার বেশি দিতে পারেন," গ্রুপটি তার ওয়েবসাইটে বলেছে, ভোক্তাদের শুধুমাত্র প্রিমিয়াম নয়, নগদ মূল্যের তুলনা করা উচিত ( যেখানে প্রাসঙ্গিক), মৃত্যু সুবিধা এবং ফি।
ভোক্তাদের তাদের বিবেচনা করা বীমাকারীদের আর্থিক শক্তির দিকেও নজর দেওয়া উচিত এবং অফার করা দামের বিপরীতে ওজন করা উচিত। (আপনি MassMutual's এ রেটিং পেতে পারেন আর্থিক শক্তি এখানে)
আপনি যখন আপনার 20 বা 30 বছর বয়সী তখনও কভারেজ কিনে আপনার প্রিমিয়ামকে ন্যূনতম রাখার সম্ভাবনা বেশি, কারণ প্রিমিয়ামগুলি মূলত বয়স এবং প্রতি বছর বৃদ্ধির উপর ভিত্তি করে। এবং, আপনি যদি ধূমপান করেন তবে ছেড়ে দেওয়ার কথা বিবেচনা করুন। ValuePenguin.com, একটি ব্যক্তিগত অর্থবিষয়ক ওয়েবসাইট, গবেষণা পরিচালনা করে দেখায় যে ধূমপায়ীরা তাদের অধূমপায়ী সহকর্মীদের তুলনায় জীবন বীমার জন্য প্রায় 200 শতাংশ বেশি অর্থ প্রদান করে। উদাহরণস্বরূপ, একজন 35 বছর বয়সী অধূমপায়ীর জন্য একটি 20-বছরের মেয়াদী জীবন নীতি, প্রতি বছর গড়ে প্রায় $460 খরচ করতে পারে, যেখানে একজন ধূমপায়ী প্রতি বছর $1,400 এর কাছাকাছি দিতে পারে। যখন তারা 60 বছর বয়সে পৌঁছায়, সেই প্রিমিয়াম অধূমপায়ীদের জন্য প্রতি বছর $3,800 এবং ধূমপায়ীদের জন্য $12,000 হতে পারে৷ 3
অবশেষে, যদিও একটি পলিসি ক্রয় করা সহজ হতে পারে যা নিশ্চিত বা "সরলীকৃত সমস্যা" কভারেজ অফার করে কোন মেডিকেল পরীক্ষা ছাড়াই, সুস্থ ব্যক্তিরা তাদের প্রিমিয়াম কমাতে, আরও কভারেজ পেতে বা উভয়ই একটি ঐতিহ্যগত "আন্ডাররাইটেন" বিকল্প বেছে নিতে সক্ষম হতে পারে। যে নীতির জন্য একটি সম্পূর্ণ আবেদন এবং চিকিৎসা পরীক্ষা প্রয়োজন, ফেল্ডম্যান বলেছেন। তিনি বলেন, "সবচেয়ে সরলীকৃত এবং গ্যারান্টিযুক্ত ইস্যু নীতিগুলি প্রকৃতপক্ষে সম্পূর্ণ চিকিত্সার বিবরণ প্রদান না করার উচ্চ ঝুঁকির জন্য মূল্য নির্ধারণ করা হয়।"
লাইফ ইন্স্যুরেন্সের জন্য বাজেট করা হল আপনার জন্য সঠিক পলিসি পাওয়ার — এবং বজায় রাখার — একটি মূল উপাদান, বিশেষ করে যাদের জন্য সীমিত নগদ প্রবাহ বা অস্থির বেতন রয়েছে তাদের জন্য৷ আপনার পরিবারকে তাদের প্রয়োজনীয় সুরক্ষা দিতে, সঞ্চয় করার সুযোগগুলি সন্ধান করুন, আপনার নির্বাচিত কভারেজ আপনি সামর্থ্য করতে পারেন তা নিশ্চিত করুন এবং আপনার লক্ষ্য পূরণের জন্য মেয়াদী এবং স্থায়ী জীবন বীমার সংমিশ্রণ ব্যবহার করার কথা বিবেচনা করুন৷