অবশ্যই, এই ক্যালেন্ডার বছরে আপনার করের জন্য গণনা করা আপনার IRA-তে অবদান রাখার জন্য আপনার কাছে আগামী বছরের ট্যাক্স ফাইলিংয়ের সময়সীমা পর্যন্ত আছে, তবে কিছু আর্থিক পেশাদাররা বলছেন যে ক্যালেন্ডার বছরে যত তাড়াতাড়ি সম্ভব আপনার অ্যাকাউন্টে তহবিল দেওয়ার একটি ভাল কারণ থাকতে পারে। — বড় রিটার্নের সুযোগ।

প্রকৃতপক্ষে, আগের বছরের অবদানের জন্য পরবর্তী বছরের ট্যাক্স-ফাইলিংয়ের সময়সীমা পর্যন্ত অপেক্ষা না করে জানুয়ারিতে (বা অন্তত বছরের প্রথম কয়েক মাসে) আপনার IRA সর্বাধিক করে, আপনি কার্যকরভাবে সেই অর্থ প্রদান করছেন ট্যাক্স-বিলম্বিত, চক্রবৃদ্ধি বৃদ্ধির জন্য অতিরিক্ত 15 মাস। সময়ের সাথে সাথে, এটি সম্ভাব্যভাবে যোগ করতে পারে।

ধরে নিন আপনি আপনার IRA তে $6,000 জমা করেছেন (50 বছরের কম বয়সী সম্মিলিত মোট পরিমাণ করদাতারা 2022 সালের হিসাবে একটি ঐতিহ্যবাহী বা Roth IRA-তে অবদান রাখতে পারবেন) 40 বছরের জন্য। একটি ইমেল সাক্ষাত্কারে নিউ জার্সির রাদারফোর্ডের কম্পাস ওয়েলথ ম্যানেজমেন্টের মালিক এবং প্রিন্সিপাল লেসলি বেক বলেছেন, আপনি অবসর নেওয়ার সময় মোটামুটিভাবে $700,000 সংগ্রহ করবেন, একটি মাঝারি 5 শতাংশ বার্ষিক রিটার্ন অনুমান করে। বছরের শেষের দিকে একই অবদান রাখার পরিবর্তে, অন্য সকলকে সমান রাখা হলে, আপনি মোটামুটি $33,000 কম জমা করতেন।

যারা 50 এবং তার বেশি বয়সী তারা তাদের IRA-তে ক্যাচ-আপ অবদানের মাধ্যমে প্রতি বছর অতিরিক্ত $1,000 অবদান রাখতে পারে, যা ট্যাক্স-বিলম্বিত বৃদ্ধির সম্ভাবনাকে আরও বেশি করে তোলে।

"এটি এক ধরণের পাগল যে লোকেরা তাদের আইআরএ অবদান রাখার জন্য পরবর্তী বছরের ফাইলিংয়ের সময়সীমা পর্যন্ত অপেক্ষা করে," বেক বলেছিলেন। "তাদের সত্যিই বছরের শুরুতে এটি করা উচিত, কিন্তু আমি মনে করি যে লোকেরা অপেক্ষা করে কারণ তারা যখন তাদের ট্যাক্স করে তখন, মানসিকভাবে, তারা এটি একসাথে করে।"

অবদানের নিয়ম

IRS করদাতাদের প্রতি বছর তাদের IRA তহবিল করার অনুমতি দেয় যে বছরের জন্য অবদান রাখা হয় তার ট্যাক্স-ফাইলিংয়ের সময়সীমা পর্যন্ত। অর্থ, আপনি আপনার 2022 IRA 1 জানুয়ারী, 2022 এবং 2023তে ট্যাক্স ফাইল করার সময়সীমার মধ্যে যেকোন সময় অর্থায়ন করতে পারেন।

আপনি একটি প্রথাগত IRA বা Roth IRA-তে অবদান রাখতে পারেন যে আপনি আপনার চাকরির মাধ্যমে একটি অবসর পরিকল্পনায় অংশগ্রহণ করেন বা না করেন, যেমন 401(k)। ¹ যাইহোক, যদি আপনি বা আপনার পত্নী কর্মক্ষেত্রে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার আওতায় থাকেন এবং আপনার আয় নির্দিষ্ট মাত্রা অতিক্রম করে তাহলে আপনি আপনার ঐতিহ্যগত IRA অবদানগুলি কাটার যোগ্য নাও হতে পারেন। 2021 কর বছরের জন্য, $66,000-এর বেশি পরিবর্তিত সামঞ্জস্যপূর্ণ গ্রস ইনকাম (MAGI) সহ একক করদাতাদের জন্য এবং $105,000-এর বেশি MAGI-এর সাথে বিবাহিত যৌথ দাখিলকারীদের জন্য কর্তন পর্যায়ক্রমে শেষ হতে শুরু করে৷ $76,000 বা তার বেশি MAGI সহ একক ফাইলার এবং $125,000 বা তার বেশি MAGI সহ বিবাহিত যৌথ ফাইলারদের জন্য IRA অবদানগুলি কাটার ক্ষমতা সম্পূর্ণরূপে অদৃশ্য হয়ে যায়৷

আপনার MAGI রথ আইআরএ খোলার আপনার ক্ষমতাও সীমিত করতে পারে।

কর বছরের 2021-এর জন্য Roth IRA-তে অবদান রাখার ক্ষমতা $125,000 বা তার বেশি MAGI সহ একক করদাতাদের জন্য এবং IRS অনুসারে, MAGI-এর সাথে যৌথভাবে $198,000 ছাড়িয়ে যাওয়া বিবাহিত করদাতাদের জন্য পর্যায়ক্রমে শেষ হতে শুরু করে।

এইভাবে, যাদের অপ্রত্যাশিত আয় বা আয় রয়েছে যেগুলি রথ ফেজ আউট সীমার কাছাকাছি চলে যায় তারা অবদান রাখার যোগ্য কিনা তা নির্ধারণ করতে বছরের শেষ পর্যন্ত অপেক্ষা করতে হতে পারে, বেক বলেন।

প্রথম বছরের বাধা

যদি, বেশিরভাগ করদাতাদের মতো, আপনি সাধারণত আপনার IRA-তে একটি পূর্ব-বছরের অবদান করার জন্য ট্যাক্স-ফাইলিংয়ের সময়সীমা পর্যন্ত অপেক্ষা করেন, কিন্তু আপনি যদি জানুয়ারিতে চলতি বছরের অবদানগুলি শুরু করতে চান, তাহলে আপনাকে আর্থিকভাবে প্রস্তুত থাকতে হবে।

ট্যাক্স ফাইল করার সময়সীমার ($6,000) আগে আপনাকে শুধুমাত্র আপনার 2021 IRA-তে তহবিল দিতে হবে না, তবে আপনাকে যত তাড়াতাড়ি সম্ভব আপনার 2022 অবদান (আরও $6,000, যেহেতু সীমা একই থাকে) করতে হবে।

একজন ব্যক্তির জন্য, এটি $12,000 এবং বিবাহিত দম্পতিদের জন্য, এটি $24,000। (ক্যালকুলেটর :অবসর গ্রহণের জন্য আমার কত সঞ্চয় করা উচিত?)

প্রত্যেকের হাতে এত অতিরিক্ত নগদ নেই, বিশেষ করে ছুটির পরে। ভাল খবর হল যে এটি শুধুমাত্র একবার দংশন করে — আপনি যে বছরে পরিবর্তন করবেন। তারপরে, আপনি প্রতিটি ক্যালেন্ডার বছরের জানুয়ারিতে একটি একক চলতি বছরের অবদানের জন্য ট্র্যাকে থাকবেন৷

যারা একই বছরে আগের এবং বর্তমান-বছরের IRA অবদানগুলি করতে পছন্দ করেন তাদের জন্য নগদ দুটি সম্ভাব্য উত্স হল আপনার ট্যাক্স রিফান্ড, যদি আপনি একটি পাওয়ার আশা করেন, এবং আপনি আপনার নিয়োগকর্তার কাছ থেকে যে কোনো বছরের শেষ বোনাস পেতে পারেন। পি>

আপনি আপনার ব্যক্তিগত সঞ্চয়ও ট্যাপ করতে সক্ষম হতে পারেন, বেক বলেন, যতক্ষণ না আপনি আপনার জরুরি তহবিলে ডুব দিচ্ছেন না, যেটি নিশ্চিত করার জন্য প্রয়োজন যে আপনি এখনও অপ্রত্যাশিত ছাঁটাই, অসুস্থতা, বা ঘটলে বিল পরিশোধ করতে পারেন। অপ্রত্যাশিত ব্যয়। বেশিরভাগ আর্থিক পেশাদাররা একটি তরল, সুদ বহনকারী অ্যাকাউন্টে তিন থেকে ছয় মাসের জীবনযাত্রার ব্যয় আলাদা রাখার পরামর্শ দেন, তবে যাদের চাকরি বা আয়ের অস্থিরতা রয়েছে তাদের জীবনযাত্রার ব্যয়গুলি এক বছরের জন্য প্রয়োজন হতে পারে।

আপনি যদি আপনার আগের বছরের অবদানের উপরে বর্তমান-বছরের IRA অবদানের জন্য অর্থ নিয়ে আসতে না পারেন, তাহলে বেক আপনার 2021 IRA অর্থায়নের পরামর্শ দেয় ট্যাক্স ফাইল করার সময়সীমার (এপ্রিল মাসে), যেমন আপনি সাধারণত করবেন, এবং খোলা 2023 সালের প্রথম দিকে দ্বিগুণ অবদানের জন্য (2022 এবং 2023) অর্থ আলাদা করে রাখা শুরু করার জন্য এখন একটি আলাদা সেভিংস অ্যাকাউন্ট।

"যদি একমুঠো অবদান নিয়ে আসা একটি সমস্যা হয়, তাহলে পরের বছরের জন্য মাসিক সঞ্চয় করা অবশ্যই এটি করার আরেকটি উপায়," বেক বলেন, এই আমানতগুলি আপনার নিয়মিত চেকিং বা সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট থেকে আলাদা রাখা উচিত, কারণ টাকা আসছে খরচ করতে থাকে।

ধরে নিচ্ছি যে আপনি এই বসন্তে আপনার 2021 IRA-এর সম্পূর্ণ অর্থায়নের জন্য ইতিমধ্যেই অবস্থান করছেন, তাহলে আপনাকে এই বছর জুড়ে মাসিক $500 সঞ্চয় করতে হবে, জানুয়ারী 2023 এর মধ্যে আরও $6,000 সঞ্চয় করতে হবে।

ডলার-কস্ট গড়, বা না

আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিকে শীঘ্রই কাজে লাগানোর সম্ভাব্য সুবিধা থাকা সত্ত্বেও, বিবেচনা করার জন্য কিছু সম্ভাব্য নেতিবাচক দিক রয়েছে কারণ অনেক IRA বিনিয়োগ বাজারের পারফরম্যান্সের সাথে যুক্ত।

নিউ ইয়র্কের হোয়াইট প্লেইনস-এ রাইটয়ারমেন্ট ওয়েলথ পার্টনারস-এর একজন আর্থিক পেশাদার এবং প্রতিষ্ঠাতা বিল ব্র্যাঙ্কাসিও বলেছেন, প্রথম এবং সর্বাগ্রে ঝুঁকি হল বাজারের সময়ের মধ্যে অন্তর্নিহিত ঝুঁকি৷

যে কোনো একক সময়ে বাজারে একমুঠো অর্থ (এককদের জন্য $12,000 বা দম্পতিদের জন্য $24,000) বিনিয়োগ করা আপনার বিনিয়োগকে বাজারের পরিবর্তনের জন্য আরও ঝুঁকিপূর্ণ করে তোলে, তিনি বলেন। "আপনি যদি ১লা জানুয়ারী অ্যাকাউন্টে টাকা ডাম্প করেন এবং সেই বছর বাজারের সংশোধন হয়?" ব্রাঙ্কাসিও জিজ্ঞেস করল। "আপনি যদি প্রতি মাসে $450 রাখতেন, তাহলে আপনি সম্ভবত আরও ভাল করতে পারতেন।"

বেশিরভাগ অবসর গ্রহণকারীদের জন্য, তিনি বলেন, ডলার-খরচ গড় বাঞ্ছনীয়। এটি একটি বিনিয়োগ কৌশল যেখানে আপনি সামঞ্জস্যপূর্ণ বিরতিতে মিউচুয়াল ফান্ড বা অবসর অ্যাকাউন্টে একটি ছোট, নির্দিষ্ট পরিমাণ বিনিয়োগ করেন — এইভাবে আপনার স্টক কেনাকাটা সময়ের সাথে ছড়িয়ে পড়ে। এটি নিশ্চিত করতে সাহায্য করে যে আপনি আপনার সমস্ত শেয়ার কেনার সময় আটকে যাবেন না যখন তারা সর্বোচ্চ মূল্যে ট্রেড করছে।

ডেভিড ডেমিং, অরোরা, ওহিওতে ডেমিং ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিসেস কর্পোরেশনের প্রতিষ্ঠাতা এবং সভাপতি, সম্মত হয়েছেন যে আপনি যখন IRA অবদানগুলি করেন তার চেয়ে দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক সাফল্যের জন্য সঞ্চয়ের শৃঙ্খলা প্রতিষ্ঠা করা আরও গুরুত্বপূর্ণ। তিনি বেশিরভাগ ক্লায়েন্টকে তাদের IRA-তে স্বয়ংক্রিয় মাসিক বিনিয়োগের সময় নির্ধারণ করার পরামর্শ দেন যাতে তারা তাদের পোর্টফোলিওতে অস্থিরতার ভারসাম্য বজায় রাখে।

"টাকার সময়ের মূল্য গুরুত্বপূর্ণ, কিন্তু প্রথমে নিজেকে অর্থ প্রদান করা আরও গুরুত্বপূর্ণ," তিনি একটি ইমেল সাক্ষাত্কারে বলেছিলেন। "আমাদের ডলার-খরচ গড়, মানে আমরা সবচেয়ে যোগ্য Rothers তাদের ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট থেকে ডেবিট করা স্বয়ংক্রিয় মাসিক অবদানের সাথে সেট আপ করি।"

তাদের অবসরের অ্যাকাউন্টে মাসিক অবদানের মাধ্যমে, তিনি বলেন, বিনিয়োগকারীরা "পরিকল্পিতভাবে সঞ্চয় করার অভ্যাস গড়ে তোলে।"

মতামত ভিন্ন, তবে. স্কট হ্যানসন, কেমব্রিজ, মিনেসোটাতে EFS উপদেষ্টাদের সাথে একজন আর্থিক পেশাদার, বলেছেন যে অবসর গ্রহণকারীরা যাদের নগদ আছে এবং অবদান রাখার যোগ্য তাদের বর্ধিত কর-বিলম্বিত বৃদ্ধির সুযোগের সদ্ব্যবহার করা উচিত।

"আমি আমার সমস্ত ক্লায়েন্টদের প্রতি বছরের জানুয়ারিতে তাদের রথ আইআরএ-তে তহবিল দিতে বলি যদি তারা স্বাচ্ছন্দ্যে চেকটি লিখতে পারে এবং যোগ্য হওয়ার আশা করতে পারে," তিনি বলেন, আপনি যত তাড়াতাড়ি অবদান রাখবেন, তত তাড়াতাড়ি আপনার অর্থ কাজ করতে পারবে৷

বরাবরের মতো, আপনার আর্থিক পেশাদারের সাথে কথা বলুন যে প্রাথমিক IRA অবদান আপনার জন্য অর্থবহ কিনা