একটি বাজেট - আপনি যা করছেন, ব্যয় করছেন এবং সময়ের সাথে সাথে কি করছেন তার একটি চলমান হিসাব - ভাল ব্যক্তিগত অর্থ এবং সম্পদ তৈরির জন্য অপরিহার্য। কিন্তু অনেকের একটা নেই। ভোক্তা সমীক্ষাগুলি প্রায়শই নির্দেশ করে যে মানুষের একটি ভাল অংশের বাজেট নেই এবং তারা তাদের ব্যয়ের ট্র্যাক রাখে না৷

এর অর্থ হল অনেকের কাছে তাদের আর্থিক লক্ষ্য অর্জনের জন্য একটি নির্দিষ্ট কৌশল নেই, স্বাধীন সম্পদ তৈরি করা সহজ আর্থিক নিরাপত্তা হোক। পরিবর্তে, টার্গেট করা এবং অর্থ ট্র্যাক করার কিছু ধারাবাহিক ব্যবস্থা ছাড়াই, অনেক লোক অতিরিক্ত ব্যয় এবং ঋণের সমস্যায় পড়ে।

"একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী হিসাবে আমার দৃষ্টিকোণ থেকে, যদি কারোর 'ব্যয় সমস্যা' থাকে তবে তারা সাধারণত এটি ইতিমধ্যেই জানেন, তাই বাজেট তৈরি করা আসলেই একটি অনুশীলন যা কোনটি গুরুত্বপূর্ণ এবং কোনটি নয়, তার চেয়ে কতটা ব্যয় করা হয় তার চেয়ে আইটেম,” ডগলাস কলিন্স বলেছেন, ফোর্টিস লাক্স ফাইন্যান্সিয়ালের একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী। "প্রায়শই, আমরা ব্যয়ের অভ্যাস পরিবর্তন করতে চাই না, তবে নিশ্চিত করতে যে সেগুলি ভালভাবে সংজ্ঞায়িত এবং বাস্তবসম্মত। সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ, এবং সবচেয়ে কঠিন, জিনিসটি ব্যয় করার অভ্যাস সম্পর্কে সৎ হওয়া।"

একটি বাজেট তৈরির মূল বিষয়গুলি বেশ সহজ:

• আপনি কত উপার্জন করেন তা দিয়ে শুরু করুন।
• প্রয়োজনীয় খরচ বিয়োগ করুন।
• বিবেচনামূলক খরচ বিয়োগ করুন।
• সঞ্চয় এবং বিনিয়োগের জন্য যা অবশিষ্ট থাকে তা হল ফলাফল৷৷

প্রথম ধাপ, আপনি যা উপার্জন করেন, তা সাধারণত শনাক্ত করা বেশ সহজ। এটি সাধারণত একটি বেতন বা মজুরি, যেকোন পার্ট-টাইম কাজ বা বিনিয়োগের দ্বারা বর্ধিত হয় যা জড়িত থাকতে পারে।

দুটি ধাপে খরচ বিয়োগ করার পিছনে উদ্দেশ্য হল সেই খরচগুলিকে আলাদা করা যা আপনি সঞ্চয় এবং বিনিয়োগের জন্য আরও বেশি অর্থ অবশিষ্ট রাখার জন্য প্রশমিত করতে সক্ষম হতে পারেন।

কিন্তু এই ব্যয়ের পদক্ষেপগুলি জটিল হতে পারে। এর কারণ হল একটি "প্রয়োজনীয় জীবনযাত্রার ব্যয়" এর সংজ্ঞা এবং এটির জন্য কতটা ব্যয় করা উচিত তা তাদের চাকরি বা জীবনযাত্রার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে ব্যক্তি থেকে পৃথক হতে পারে৷

প্রয়োজনীয় খরচ

এগুলি সাধারণত খরচ যা প্রত্যেকের জীবনে প্রয়োজন। আশ্রয়, খাদ্য, এবং জামাকাপড় ... বেঁচে থাকার মূল বিষয়গুলি ... একটি ভাল সূচনা পয়েন্ট। এবং আজকের আধুনিক বিশ্বে, একটি ফোনের মতো জিনিস এবং বিভিন্ন ইউটিলিটিগুলিকেও অপরিহার্য বলে মনে করা হয়৷

কিন্তু এমন খরচও আছে যা জীবিকা নির্বাহের ক্ষমতার সাথে সম্পর্কিত। কাজে যেতে আপনার একটি গাড়ির প্রয়োজন হতে পারে। অথবা আপনার কাজ করার জন্য আপনার বাড়িতে বিশেষ সরঞ্জাম বা একটি ইন্টারনেট সংযোগ। সম্ভবত আপনাকে শিশু যত্নের জন্য অর্থ প্রদান করতে হবে।

এই ক্ষেত্রে, যা কিছুর জন্য বিবেচনার বিষয় হতে পারে, অন্যদের জন্য তা নাও হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, যার ব্যক্তিগত চেহারা তাদের কাজের পারফরম্যান্সের একটি অবিচ্ছেদ্য অংশ, যেমন একজন বিক্রয়কর্মী বা মডেল, চুলের স্টাইলিং, জিম এবং প্রসাধনীকে অন্যান্য লোকের তুলনায় একটি প্রয়োজনীয় ব্যয় হিসাবে দেখতে পারেন।

এবং তারপরে এমন কিছু খরচ আছে যা আপনার আর্থিক নিরাপত্তার জন্য প্রয়োজনীয়, যেমন ক্রেডিট কার্ডের বিল বর্তমান রাখা এবং জরুরি তহবিলের জন্য অর্থ আলাদা করা। বীমা সেই প্রয়োজনীয় ব্যয়গুলির মধ্যে একটি (এবং, হ্যাঁ, এটি একটি বীমা কোম্পানি থেকে আসছে)। কিন্তু অটো এবং স্বাস্থ্য বীমার মতো জিনিসগুলি আজকের সমাজে কাজ করার জন্য প্রয়োজন। এবং যারা একটি পরিবার বা তাদের উপর নির্ভরশীল অন্যদের রক্ষা করতে চাইছেন তাদের জন্য জীবন বীমা একটি প্রয়োজনীয় ব্যয়। বীমার ধরন এবং কভারেজের পরিমাণ পরিস্থিতির উপর নির্ভর করবে। অক্ষমতা আয় বীমা প্রয়োজন হতে পারে.

বিবেচনামূলক খরচ

অন্যান্য ধরনের খরচ বেঁচে থাকা বা দৈনন্দিন জীবনযাপনের জন্য গুরুত্বপূর্ণ নাও হতে পারে। তবুও, একটি বাজেটের উদ্দেশ্যে, তাদের জন্য হিসাব করা এবং বিবেচনা করা উচিত। সর্বোপরি, এটি এমন একটি ক্ষেত্র যেখানে অর্থ সাশ্রয় করতে এবং আরও ফলপ্রসূ লক্ষ্যের জন্য সংস্থান পুনঃনির্দেশিত করতে কাটব্যাক করা যেতে পারে।

সাধারণত, এতে সিনেমা, রেস্তোরাঁ এবং ছুটির মতো বিনোদন এলাকা অন্তর্ভুক্ত থাকবে। তবে এই বিভাগে সম্ভবত এমন জিনিসগুলিও অন্তর্ভুক্ত থাকবে যেগুলি ছাড়া লোকেরা অনুমানযোগ্যভাবে বাঁচতে পারে, তবে পোষা প্রাণী বা নিয়মিত স্পা চিকিত্সার মতো করতে চায় না৷

এই বিচারের সাথে জড়িত মান এবং ডিগ্রির প্রশ্নও। উদাহরণস্বরূপ, জামাকাপড় একটি প্রয়োজনীয় ব্যয়। তাদের ডিসকাউন্ট স্টোর বা ডিজাইনার বুটিক থেকে আসা উচিত কিনা তা বিবেচনাধীন। একইভাবে, খাদ্য প্রয়োজন। কিন্তু কিছু লোক স্টেক ত্যাগ করতে পারে এবং পিনাট বাটার স্যান্ডউইচ দিয়ে তৈরি করতে পারে।

অতিরিক্তভাবে, অনেক খরচের জন্য বিভিন্ন "আঙ্গুলের নিয়ম" আছে যেগুলো বলা হয়, যেমন "আপনার আয়ের 30 শতাংশ ভাড়ায় ব্যয় করুন" বা "আপনার গাড়ির পেমেন্ট আপনার পেচেকের 15 শতাংশের বেশি হওয়া উচিত নয়।"

কিন্তু এখানেও, পৃথক পরিস্থিতিতে পার্থক্য নির্দেশ করতে পারে। একটি বড় শহরে বসবাসকারী কেউ হয়তো বাসস্থানের জন্য বেশি খরচ করতে পারে কারণ তাদের গাড়ির প্রয়োজন নেই।

বাজেট ট্রেড-অফ

কোনটি প্রয়োজনীয় এবং কোনটি বিচক্ষণতাপূর্ণ তা নির্ধারণ করার ক্ষেত্রে, কিছু লোকের জন্য, ভবিষ্যতের জন্য ব্যয়ের অর্থ কী তা নিয়ে গুরুতর প্রশ্ন থাকবে৷

অব্যাহত শিক্ষা গ্রহণ করুন। কেউ কেউ যুক্তি দেবে যে এটি একটি বিচক্ষণ ব্যয় যা প্রতিদিনের জীবনযাত্রার জন্য আর্থিক উন্নতির জন্য বাদ দেওয়া যেতে পারে। অন্যরা যুক্তি দিতে পারে যে রাস্তার নিচে উপার্জন এবং আর্থিক পরিস্থিতির উন্নতির জন্য বর্তমান জীবনযাত্রার মান ত্যাগ করা একটি প্রয়োজনীয় ব্যয়৷

এবং অনেক অভিভাবক যুক্তি দেখান যে কলেজের জন্য সঞ্চয় করা তাদের সন্তানদের ভবিষ্যতের জন্য একটি প্রয়োজনীয় ব্যয়।

একইভাবে, যুক্তি দেওয়া যেতে পারে যে সঞ্চয় এবং বিনিয়োগ বাজেট প্রক্রিয়ার শেষের জন্য সংরক্ষিত কিছু হওয়া উচিত নয় তবে প্রয়োজনীয় ব্যয়ের একটি অবিচ্ছেদ্য অংশ করা উচিত। সেই লক্ষ্যে, অনেকে তাদের বেতনের কিছু অংশ সরাসরি অবসর গ্রহণ বা বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টে পাঠায় এবং এমনকি তাদের দৈনন্দিন বাজেট বিবেচনায়ও তা বিবেচনা করে না।

ঋণও সিদ্ধান্ত গ্রহণে প্রবেশ করবে। ঋণের উপর বর্তমান রাখা আপনার ক্রেডিট এবং আর্থিক স্থিতিশীলতার জন্য গুরুত্বপূর্ণ, তাই এটি একটি প্রয়োজনীয় ব্যয়। কিন্তু আরো ঋণ খরচ - এবং এটির সাথে সাধারণত আরো বর্তমান ব্যয়ের বাধ্যবাধকতা - সাবধানে ওজন করা উচিত। (আরো জানুন :ভালো ঋণ বনাম খারাপ ঋণ)

রক্ষণাবেক্ষণ, পরিমাপ এবং সংশোধন করুন

শেষ পর্যন্ত, আপনি যাকে একটি প্রয়োজনীয় ব্যয় হিসাবে বিবেচনা করবেন তা আপনার সিদ্ধান্ত হবে, ঠিক যেমন আপনার চূড়ান্ত আর্থিক লক্ষ্য আপনার সিদ্ধান্ত। আপনার বাজেট অনুসরণ করার শৃঙ্খলা থাকা আপনাকে দেখতে দেবে যে একটি অন্যটির সাথে কাজ করবে কিনা৷

ইচ্ছা আছে। ন্যাশনাল এনডাউমেন্ট ফর ফাইন্যান্সিয়াল এডুকেশনের জন্য হ্যারিস পোল দ্বারা পরিচালিত একটি সমীক্ষা এই উপসংহারে পৌঁছেছে যে মার্কিন প্রাপ্তবয়স্কদের তিন চতুর্থাংশেরও বেশি (66 শতাংশ) সাধারণত আর্থিক নববর্ষের রেজোলিউশন তৈরি করবে। একটি বাজেট সেট করা এবং অনুসরণ করা 43 শতাংশের জন্য শীর্ষ লক্ষ্যগুলির মধ্যে একটি। ¹

সেই লক্ষ্য অর্জনের জন্য মূলত আপনার বাজেটের নির্দেশিকাগুলি বজায় রাখা, এটি আপনার লক্ষ্যগুলি অর্জন করে কিনা তা দেখা এবং সেই অনুযায়ী আপনার ব্যয় সামঞ্জস্য করা (বা আপনার লক্ষ্যগুলি কমানো)। অবশ্যই, এর কিছু সময়ের সাথে সাথে পরিবর্তিত হতে পারে এবং আর্থিক চাহিদা এবং জ্ঞান আরও জটিল এবং পরিশীলিত হতে পারে।

"এটা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ যে আর্থিক শিক্ষা হল একটি শেখার প্রক্রিয়া যা আমাদের অর্থনৈতিক জীবনকাল জুড়ে চলতে থাকে," বলেছেন পল গোল্ডেন, ন্যাশনাল এনডাউমেন্ট ফর ফাইন্যান্সিয়াল এডুকেশনের মুখপাত্র৷

উদাহরণস্বরূপ, আপনি প্রাথমিকভাবে সিদ্ধান্ত নিতে পারেন যে আপনার বিচক্ষণতার জন্য কিছু বিনোদন খরচ প্রয়োজনীয়। কিন্তু, কিছু সময়ের জন্য নির্দিষ্ট সঞ্চয় লক্ষ্যে পৌঁছাতে ব্যর্থ হওয়ার পরে -- যেমন একটি হাউস ডাউন পেমেন্ট একত্রিত করা -- আপনি আপনার মন পরিবর্তন করতে পারেন এবং আপনার সময় এবং মনকে দখল করার জন্য কম ব্যয়বহুল উপায়ে আপনার অভ্যাস পরিবর্তন করতে পারেন৷

এবং জীবন এবং পরিস্থিতি পরিবর্তিত হয়। আপনার কর্মজীবন বা বৈবাহিক অবস্থার পরিবর্তন হলে কি একটি বিবেচনামূলক খরচ হতে পারে তা প্রয়োজনীয় হয়ে উঠতে পারে।

প্রকৃতপক্ষে, যখন আপনি নির্ভরশীল বা একটি বড় পোর্টফোলিও পেতে শুরু করেন তখন একটি সাধারণ বাজেট যা ছিল তা বেশ চ্যালেঞ্জিং হয়ে উঠতে পারে। কিছু লোক একটি প্রয়োজনীয় এবং অপ্রয়োজনীয় খরচ হিসাবে বিবেচিত হওয়া উচিত সে সম্পর্কে পরামর্শ পেতে একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে পরামর্শ করতে বেছে নেয়।

কিন্তু শেষ পর্যন্ত আপনার বাজেট, আপনার লক্ষ্য - এবং তাদের প্রতি আপনার প্রতিশ্রুতি - আপনার সিদ্ধান্ত।