আপনি আপনার উচ্চ বিদ্যালয় বা কলেজের মনোবিজ্ঞান ক্লাসে মাসলোর চাহিদার শ্রেণিবিন্যাস সম্পর্কে জানতে পারেন। ঠিক আছে, এটি আপনার আর্থিক প্রয়োজনের জন্যও কাজ করতে পারে৷
মাসলোর ধারণা হল যে আপনি আপনার উচ্চ-স্তরের চাহিদা মেটাতে পারার আগে আপনাকে আপনার সবচেয়ে প্রাথমিক স্তরের মানুষের চাহিদা পূরণ করতে হবে। শ্রেণীবিন্যাসকে প্রায়শই একটি পিরামিড হিসাবে চিত্রিত করা হয়, যেখানে শারীরবৃত্তীয় চাহিদা যেমন খাদ্য এবং আশ্রয় ভিত্তি তৈরি করে, তারপরে শারীরিক নিরাপত্তা, সামাজিক চাহিদা যেমন বন্ধুত্ব এবং পারিবারিক সম্পর্ক, সম্মানের চাহিদা যেমন সহকর্মীদের কাছ থেকে সম্মান এবং কৃতিত্বের অনুভূতি, এবং আত্ম- বাস্তবায়ন আপনি আপনার পেটে খাবার না পেলে আপনার নিরাপত্তা নিয়ে চিন্তা করতে পারবেন না এবং আপনি যদি একাকী হয়ে থাকেন তাহলে আপনার জীবনের চূড়ান্ত উদ্দেশ্য পূরণ হচ্ছে কিনা তা অপ্রাসঙ্গিক মনে হতে পারে।
আপনার অর্থের ক্ষেত্রে অনুরূপ পদ্ধতি প্রয়োগ করে, আপনি ঋণ পরিশোধ থেকে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় পর্যন্ত অপ্রতিরোধ্য সংখ্যক দায়িত্বের মতো মনে হতে পারে এমন কোনটি সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ তা অগ্রাধিকার দিতে পারেন। সাধারণ ব্যক্তিগত আর্থিক নিরাপত্তা - একটি আর্থিক পিরামিড - এর জন্য প্রয়োজনের একটি শ্রেণিবিন্যাস কেমন হওয়া উচিত?
নির্দেশিকাগুলির কোনও অফিসিয়াল সেট নেই, তবে এখানে একটি পরামর্শ রয়েছে:
·
একটি আর্থিক পিরামিডের ধারণা শুধুমাত্র আপনাকে আর্থিক লক্ষ্যগুলিকে অগ্রাধিকার দিতে সাহায্য করতে পারে না, এটি নিশ্চিত করতে পারে যে আপনি অপ্রয়োজনীয় ঝুঁকির সম্মুখীন হচ্ছেন না। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি অক্ষম হয়ে যান বা অপ্রত্যাশিতভাবে মারা গেলে আপনি এবং আপনার আয়ের উপর নির্ভরশীল যে কেউ সুরক্ষিত থাকবেন তা নিশ্চিত করার জন্য লেভেল 2-এ বীমা পদক্ষেপগুলি সম্পূর্ণ না করে থাকলে, একটি বাড়ি কেনা একটি ভাল ধারণা নয় (লেভেল 3) ) কোনো খারাপ কিছু ঘটলে তা পরিশোধ করার কোনো উপায় আপনার না থাকলে বন্ধক নেওয়া অত্যন্ত ঝুঁকিপূর্ণ হয়ে ওঠে। এবং ঋণদাতারা আপনাকে বন্ধকও দেবে না যদি আপনি আর্থিক পিরামিডের লেভেল 1-এ কাজগুলি সম্পূর্ণ না করেন:আপনার মাসিক বাধ্যবাধকতা পূরণের জন্য যথেষ্ট আয় থাকা এবং একটি জরুরি তহবিল থাকা।
যদিও কিছু পদক্ষেপ শৃঙ্খলার বাইরে অনুসরণ করা উচিত নয়, আর্থিক পিরামিডে কিছু নমনীয়তা রয়েছে। লেভেল 1 এ জরুরী তহবিল তৈরি করা একটি বিকল্প নাও হতে পারে যদি অর্থ শক্ত থাকে; সেই পদক্ষেপের জন্য লেভেল 2 পর্যন্ত অপেক্ষা করতে হতে পারে। অনেক লোক 5 লেভেলে পৌঁছনোর অনেক আগেই অর্থ দান করতে চাইবে, এমনকি যদি তারা তাদের নিজস্ব আর্থিক চাহিদা সম্পূর্ণরূপে পূরণ না করে, বিশেষ করে যদি তারা এমন একটি ধর্মের হয় যা দশমাংশ প্রদানকে উৎসাহিত করে। আমাদের স্বপ্ন পূরণের জন্য আমাদের কিছু সঞ্চয় ব্যবহার করার জন্য অবসর না নেওয়া পর্যন্ত আমরা কেউই অপেক্ষা করতে পারি না; আমাদের নিজেদেরকে উপভোগ করার জন্য এবং কাজ, সঞ্চয় এবং বিনিয়োগ চালিয়ে যাওয়ার অনুপ্রেরণা বজায় রাখতে আমাদের সারা জীবন জুড়ে সন্তুষ্টির ছোট ডোজ প্রয়োজন। তবুও, পিরামিডের এই সংস্করণ, স্বতন্ত্র পরিস্থিতি প্রতিফলিত করার জন্য কিছু পরিবর্তন সহ, বেশিরভাগ মানুষের জন্য কাজ করতে পারে।
আরও বিস্তারিতভাবে প্রতিটি স্তরের ধাপগুলি দেখছি….
লেভেল 1
কোন ব্যাপার না কেন আপনি আবরণ করা আবশ্যক খালি অপরিহার্য কি কি? বেশিরভাগ মানুষের জন্য, তারা খাদ্য, আশ্রয়, বিদ্যুৎ এবং প্রাকৃতিক গ্যাস এবং কাজের জন্য পরিবহন। স্বাস্থ্য বীমা এই বিভাগে পড়ে। আপনি যদি এটি কেনার সামর্থ্য না রাখেন তবে আপনি সাশ্রয়ী মূল্যের যত্ন আইন ভর্তুকি পাওয়ার জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন। আপনি যদি স্বাস্থ্য বীমা কেনার সামর্থ্য রাখেন, তাহলে আপনার এটিকে অগ্রাধিকার দেওয়া উচিত কারণ এটি শুধুমাত্র আপনার স্বাস্থ্য এবং আপনার কাজ করার ক্ষমতাকে রক্ষা করবে না, এটি আপনার আয় এবং সম্পদকে অতিরিক্ত চিকিৎসা বিলের সম্ভাবনা থেকেও রক্ষা করবে। একটি জরুরী তহবিল তৈরি করা আপনাকে একটি কুশন দেয় যাতে আপনাকে অপ্রত্যাশিত খরচ মেটাতে ঋণে যেতে হবে না।
লেভেল 2
একবার আপনি আপনার মৌলিক আর্থিক চাহিদাগুলি পরিচালনা করার পরে, আপনি পিরামিডের দ্বিতীয় স্তরে যেতে পারেন। এই চাহিদাগুলি পূরণ করতে আপনাকে আপনার আয় বাড়াতে হবে। একটি টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স পলিসি হল একটি সহজ এবং সাশ্রয়ী মূল্যের ক্রয়, বিশেষ করে যদি আপনি একজন তরুণ, স্বাস্থ্যকর অধূমপায়ী হন যার ওজন বেশি নয়। (একটি মেয়াদী জীবন বীমা উদ্ধৃতি পান)
অক্ষমতা আয় বীমা আরও জটিল এবং কিছু ক্ষেত্রে দামী, তবে এটি আপনার দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক সুস্থতার একটি অপরিহার্য উপাদান। আপনি যদি খুব বেশি অসুস্থ হয়ে পড়েন বা কাজ করতে কষ্ট পান তাহলে মাসিক সুবিধা প্রদান করে, অক্ষমতা বীমা আপনাকে অবসর গ্রহণের মতো অন্যান্য আর্থিক লক্ষ্যগুলির জন্য নির্ধারিত সম্পদের ক্ষয় এড়াতে সহায়তা করে। (ক্যালকুলেটর:কীভাবে একটি অক্ষমতা আমার অর্থকে প্রভাবিত করবে?)
এই পর্যায়ে উচ্চ-সুদের ঋণ পরিশোধ করাও গুরুত্বপূর্ণ, কারণ ব্যয়বহুল, চলমান সুদের অর্থ প্রদান সেই অর্থ দিয়ে আরও ভাল জিনিস করার আপনার ক্ষমতাকে বাধা দেয়, যেমন অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয়। (আরো জানুন: ঋণ হ্যান্ডলিং)
কিন্তু আপনি যদি এখনও আপনার সমস্ত ঋণ পরিশোধ না করে থাকেন, তবে অভ্যাস করার জন্য অবসর গ্রহণের জন্য অল্প পরিমাণ সঞ্চয় করা একটি ভাল ধারণা। বিশেষ করে, যদি আপনার নিয়োগকর্তা একটি 401(k) ম্যাচ অফার করেন (উদাহরণস্বরূপ, তারা আপনার প্রিট্যাক্স বেতনের 5 শতাংশের সাথে মেলে), তাহলে সম্পূর্ণ মিল পাওয়ার জন্য আপনাকে যথেষ্ট অবদান রাখতে হবে। উদাহরণস্বরূপ, $50,000 বার্ষিক আয়ের উপর, যা প্রতি বছর $2,500, প্রতি মাসে $208 বা প্রতি পেচেক $96, এবং এর অর্থ হল আপনি বিনামূল্যে অর্থে আরও $2,500 পাবেন।
লেভেল 3
আপনার মৌলিক বীমা চাহিদা পূরণের সাথে, আপনার উচ্চ-সুদের ঋণ পরিশোধ করা হয়েছে, এবং আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় চলছে, আপনি সম্ভবত একটি বাড়ি কেনার জন্য ডাউন পেমেন্টের জন্য সঞ্চয় করার উপর ফোকাস করা শুরু করতে পারেন। আজকের বাজারে, আপনার ক্রয় মূল্যের 3 শতাংশের মতো কম প্রয়োজন, যদিও আপনি যদি 10 শতাংশ বা 20 শতাংশের কাছাকাছি সঞ্চয় করতে পারেন তবে আপনি মাসিক এবং সামগ্রিকভাবে কম অর্থ প্রদান করবেন। আপনার ক্রেডিট কার্ড পরিশোধ করা হলে ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা সহজ হবে।
পরিবার শুরু করার প্রত্যাশায় অনেকেই বাড়ি কিনে থাকেন। যদি এটি আপনার পরিকল্পনার অংশ হয়, তাহলে পিরামিডের এই পর্যায়ে আপনার সন্তানদের জন্য প্রদান করা একটি আর্থিক অগ্রাধিকার হয়ে ওঠে, যার অর্থ কলেজের সঞ্চয় পরিকল্পনা শুরু করা এবং আপনার সাথে কিছু ঘটলে সেগুলিকে রক্ষা করার উপায়গুলি দেখা। (ক্যালকুলেটর: আমার কত জীবন বীমা প্রয়োজন?)
এবং যদি আপনার কম সুদের ঋণ থাকে - বলুন, 6 শতাংশ সুদে একটি গাড়ি ঋণ - আপনি এটি পরিশোধের জন্য অতিরিক্ত অর্থ রাখতে চাইতে পারেন, পাশাপাশি আপনার অবসর গ্রহণের অবদানও বাড়াতে পারেন। আদর্শভাবে, আপনি আপনার আয়ের 15 শতাংশ অবসর গ্রহণ করবেন।
এই মুহুর্তে, যখন আর্থিক অগ্রাধিকারগুলি তৈরি হতে শুরু করে, কিছু লোক বিকল্পগুলির মাধ্যমে সাজাতে সাহায্য করার জন্য একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে কথা বলতে বেছে নেয়।
লেভেল 4
এই পর্যায়ে, আপনি পারিবারিক জীবনে বসতি স্থাপন করতে পারেন, এমন একটি বাড়িতে যেখানে আপনি বছরের পর বছর বসবাস করছেন এবং একটি ক্যারিয়ার যা সুপ্রতিষ্ঠিত। আদর্শভাবে, আপনি কয়েক বছর ধরে কিছু বৃদ্ধি এবং প্রচার করেছেন এবং আরামে আপনার মাসিক বিল পরিশোধ করছেন এবং অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করছেন। যদি তাই হয়, তাহলে আপনি আপনার বাচ্চাদের কলেজ তহবিলের দিকে আপনার অতিরিক্ত সঞ্চয় রাখার উপর ফোকাস করতে চাইতে পারেন। আপনার বৃদ্ধ পিতামাতাও থাকতে পারে যাদের আর্থিক সহায়তা প্রয়োজন — বা যাদের আপনার সময় প্রয়োজন, আপনাকে একটু কম কাজ করতে হবে। (আরো জানুন :স্যান্ডউইচ প্রজন্মের মোকাবিলা)
আপনার নিজের অবসর গ্রহণ একটি বিমূর্ত ধারণার চেয়ে বাস্তবে পরিণত হওয়ার সাথে সাথে, আপনি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়কে সর্বাধিক করার দিকে মনোনিবেশ করতে চাইতে পারেন, যার মধ্যে আপনি যদি যোগ্য হন তবে ক্যাচ-আপ অবদানগুলি অন্তর্ভুক্ত করে। বন্ধকী পরিশোধ করা যাতে আপনার অবসর গ্রহণের সময় মাসিক হাউজিং পেমেন্ট না থাকে তা অন্য অগ্রাধিকার হওয়া উচিত। কিছু ক্ষেত্রে এর অর্থ হতে পারে ব্যয়বহুল হোম রিমডেলিং প্রকল্প থেকে দূরে থাকা যার জন্য আপনাকে একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ নিতে হবে। এর অর্থ হতে পারে আপনার বাচ্চাদের এমন একটি কলেজ বেছে নিতে বলা যা আপনি ঋণে না গিয়ে সামর্থ্য রাখতে পারেন। (ক্যালকুলেটর: আমার অবসরের আয় কি হবে?)
এই স্তরে আপনি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা কেনার কথাও বিবেচনা করতে পারেন, যা দৈনন্দিন জীবনযাত্রার ক্রিয়াকলাপ যেমন স্নান এবং পোশাক পরিধানের ক্ষেত্রে পেশাদার সহায়তার জন্য অর্থ প্রদান করবে যদি আপনি নিজের যত্ন নিতে অক্ষম হন। আপনি যত কম বয়সী, আপনার বীমাযোগ্য হওয়ার সম্ভাবনা তত বেশি এবং আপনার প্রিমিয়াম তত কম হবে।
লেভেল 5
পিরামিডের শিখর হল যেখানে আপনি আশার সাথে, শিথিল করতে পারেন এবং আর্থিক নিরাপত্তা তৈরিতে আপনার আগের প্রচেষ্টাগুলি উপভোগ করতে পারেন। আপনি অবসর নিতে এবং আপনার বিনিয়োগ থেকে আয় বন্ধ করে জীবনযাপন শুরু করতে সক্ষম হতে পারেন। আপনার সন্তানদের বড় হওয়ার সাথে সাথে আপনার কাছে দান করার জন্য আরও বেশি অর্থ পাওয়া যেতে পারে এবং আপনার বন্ধকী পরিশোধ করা হয়েছে।
আপনি সেই ইচ্ছার তালিকার আইটেমগুলি পূরণ করতে পারেন যেগুলির জন্য আপনার কাজের বছরগুলিতে আপনার কাছে অর্থ বা সময় ছিল না, যেমন ইউরোপ ভ্রমণ বা পাহাড়ে একটি ছুটির বাড়ি কেনা। এটি আপনার এস্টেট পরিকল্পনা আপডেট করার সময়। আপনি প্রথম একটি উইলের খসড়া তৈরি করার পর থেকে আপনার ইচ্ছাগুলি পরিবর্তিত হতে পারে (সম্ভবত যখন আপনার প্রথম সন্তান ছিল) এবং আপনার আর্থিক অবস্থার উল্লেখযোগ্যভাবে উন্নতি হতে পারে, আপনার মৃত্যুর পরে আপনার সম্পদ বণ্টনের জন্য একটি ভিন্ন কৌশল প্রয়োজন৷