আপনার 20-এর দশকের শেষের দিকে আপনি যে মেয়াদী জীবন বীমা পলিসি কিনেছিলেন তা আপনার পরিবারকে আর্থিক অনিশ্চয়তা থেকে দূরে রাখার জন্য একটি ভাল প্রথম পদক্ষেপ ছিল, কিন্তু তিনটি বাচ্চা, দুটি চাকরি এবং একটি বড় বন্ধকী ঋণ পরে, এটি আপনার প্রয়োজনীয় কভারেজের ধরন বা পরিমাণ প্রদান করতে পারে না। .
প্রকৃতপক্ষে, জীবন বীমা খুব কমই "একটি সেট এবং ভুলে যান" সমাধান। জীবনের প্রতিটি পর্যায়ে, আর্থিক পেশাদাররা কম বা বেশি কভারেজ উপযুক্ত কিনা তা নির্ধারণ করতে আপনার নীতি পর্যালোচনা করার পরামর্শ দেন।
আপনার চাহিদা এবং আর্থিক লক্ষ্যগুলি পরিপক্ক হওয়ার সাথে সাথে, তারা একাধিক নীতির পরামর্শ দেয় — বিশেষত মেয়াদ বা পুরো জীবন বীমার মতো পলিসির প্রকারের সংমিশ্রণ - আপনার প্রিয়জনকে সবচেয়ে সাশ্রয়ী মূল্যে সর্বাধিক সুরক্ষা প্রদানের জন্য প্রয়োজন হতে পারে। (ক্যালকুলেটর: আমার কত জীবন বীমা প্রয়োজন?)
"যখন আপনি আপনার টার্ম লাইফ পলিসি কিনেছিলেন, তখন আপনি এক জায়গায় ছিলেন, কিন্তু এখন আপনার কাছে বেশি অর্থ থাকতে পারে বা একটি বিচ হাউস কিনেছেন, বা আরও ভালভাবে বসবাস শুরু করেছেন এবং আপনি এটি রক্ষা করতে চান," পিটার গ্লাসম্যান একটি সাক্ষাত্কারে বলেছিলেন, ভিয়েনা, ভার্জিনিয়ার আর্ক্স ওয়েলথ ম্যানেজমেন্টের প্রতিষ্ঠাতা। “যদি আপনি একটি 20-বছর মেয়াদী নীতিতে পাঁচ বছর থাকেন, তাহলে আপনাকে পুনরায় মূল্যায়ন করতে হতে পারে। জীবন বীমা একটি স্থায়ী, এককালীন সিদ্ধান্ত নয়।"
টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স বোঝা
আপনি যখন আপনার কভারেজের প্রয়োজনগুলি মূল্যায়ন করেন, তখন দুটি মৌলিক ধরণের জীবন বীমা - মেয়াদী এবং স্থায়ী - এবং কীভাবে তারা সম্ভাব্যভাবে আপনার লক্ষ্য পূরণে সহায়তা করতে পারে তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ৷
একটি মেয়াদী জীবন বীমা পলিসি, উদাহরণস্বরূপ, একটি সীমিত সময়ের জন্য কভারেজ প্রদান করে, যেমন 10 বা 20 বছর। পলিসিটি কার্যকর থাকাকালীন আপনি যদি মারা যান, তাহলে আপনার সুবিধাভোগীরা যতক্ষণ আপনি প্রিমিয়াম পেমেন্টের সাথে বর্তমান থাকবেন ততক্ষণ পর্যন্ত মৃত্যু সুবিধা সংগ্রহ করবেন। যদি আপনি মেয়াদ শেষ করেন এবং পলিসিটি চালিয়ে না যান (সাধারণত অনেক বেশি প্রিমিয়ামে), কোন মৃত্যু সুবিধা প্রদান করা হয় না।
টার্ম লাইফ পলিসির কোনো নগদ মূল্যের উপাদান থাকে না এবং, কারণ কভারেজ শুধুমাত্র অস্থায়ী, প্রিমিয়াম সাধারণত স্থায়ী জীবন বীমা পলিসির জন্য একই পরিমাণ কভারেজের তুলনায় অনেক কম।
একটি 20 বছরের, $500,000 টার্ম লাইফ পলিসি 35 বছর বয়সী একজন অধূমপায়ীর জন্য স্ট্যান্ডার্ড হেলথ, উদাহরণস্বরূপ, অনলাইন ইন্স্যুরেন্স মার্কেটপ্লেস কোট্যাসি অনুসারে প্রতি বছর প্রায় $250 খরচ হতে পারে, যখন একই অধূমপায়ী পুরুষ মোটামুটি অর্থ প্রদান করতে পারে স্থায়ী সমগ্র জীবন নীতির অধীনে একই কভারেজ পরিমাণের জন্য প্রতি বছর $2,900 বা তার বেশি।
এত উপরে কেন? কারণ স্থায়ী জীবন বীমা, নাম থেকে বোঝা যায়, জীবনের জন্য কভারেজ প্রদান করে। আপনি যদি আপনার প্রয়োজনীয় প্রিমিয়াম পেমেন্টগুলি বজায় রাখেন, তবে আপনার সুবিধাভোগীরা যখনই আপনি মারা যাবেন তখনই অর্থপ্রদান বা সুবিধা পাওয়ার গ্যারান্টি দেওয়া হবে, শুধুমাত্র একটি মেয়াদী নীতির আওতায় থাকা সময়ের জন্য নয়৷
সম্পূর্ণ, সর্বজনীন এবং পরিবর্তনশীল জীবন সহ স্থায়ী জীবন বীমা পলিসিতে সাধারণত কিছু ধরনের নগদ মূল্যের উপাদান অন্তর্ভুক্ত থাকে। আপনি যে ধরণের নীতি নির্বাচন করেন তার উপর নির্ভর করে, আপনার নগদ মূল্যের একটি নির্দিষ্ট বৃদ্ধি নিশ্চিত করা যেতে পারে। (আরো জানুন: জীবন বীমা ওভারভিউ)
কিছু স্থায়ী জীবন নীতি লভ্যাংশের সম্ভাবনাও অফার করে, যা পলিসি মালিকদের নগদ মূল্য এবং তাদের ভবিষ্যতের মৃত্যু সুবিধার আকার বাড়াতে পারে।
যদিও স্থায়ী জীবন বীমার প্রাথমিক উদ্দেশ্য হল আপনার উত্তরাধিকারীদের একটি মৃত্যু সুবিধা প্রদান করা, আপনি যে নগদ মূল্য জমা করেন তাও সম্ভাব্য যেকোন কারণে (আপনার জীবদ্দশায় করমুক্ত) ধার করা যেতে পারে, যেমন একটি জরুরী খরচের জন্য অর্থ প্রদান করা। কলেজের খরচ কভার করতে, বা অবসরের আয়ের পরিপূরক করতে সাহায্য করুন।
অবশ্যই, ধার নেওয়া বা আংশিক আত্মসমর্পণের মাধ্যমে নগদ মূল্যের অ্যাক্সেস পলিসির নগদ মূল্য এবং মৃত্যু সুবিধা হ্রাস করবে। এটি পলিসিটি শেষ হয়ে যাওয়ার সম্ভাবনাকেও বাড়িয়ে দেয় এবং যদি বীমাকৃতের মৃত্যুর আগে পলিসিটি বন্ধ হয়ে যায় তাহলে ট্যাক্স দায় হতে পারে৷
মেলা এবং স্থায়ী জীবন বীমা
মেয়াদী এবং স্থায়ী জীবন বীমা, তবে পারস্পরিক একচেটিয়া নয়। অনেক পলিসির মালিকের প্রত্যেকের একটি (বা একাধিক) আছে, তাদের আর্থিক চাহিদার উপর নির্ভর করে। কেউ কেউ মাল্টিপল টার্ম এবং/অথবা পুরো জীবন, পলিসির মালিক হতে পারে, যেমন উপযুক্ত।
"অধিকাংশ ব্যক্তি স্থায়ী বীমাতে তাদের প্রয়োজনীয় সমস্ত কভারেজ বহন করতে পারে না," বলেছেন পল টোকারজ, একজন আর্থিক পেশাদার এবং শিকাগোতে হুপিস গ্রুপের অংশীদার৷ "একটি পণ্যের হাইব্রিড থাকার মাধ্যমে, এটি তাদের কিছু স্থায়ী বীমার সুবিধা পেতে দেয়, যখন শেষ পর্যন্ত সস্তা মেয়াদী বীমা যোগ করে তাদের পরিবারকে সামগ্রিক মৃত্যুর সুবিধার সঠিক পরিমাণে রক্ষা করে।"
আপনি কতগুলি জীবন বীমা পলিসির মালিক হতে পারেন তার উপর কোন বিধিনিষেধ নেই, এবং পলিসি মালিকরা একই বীমা কোম্পানি থেকে বা বেশ কয়েকটি ভিন্ন থেকে কিনতে পারেন।
অনেক পলিসি মালিকদের জন্য, তাদের 30 এবং 40 এর দশকে কভারেজের সর্বোচ্চ প্রয়োজন, যখন তাদের আয়ের আকস্মিক ক্ষতি তাদের পরিবারের জীবনযাত্রার মান বজায় রাখার ক্ষমতাকে সবচেয়ে বেশি প্রভাবিত করতে পারে।
উদাহরণস্বরূপ, অল্প বয়স্ক পরিবারগুলিকে তাদের সন্তানদের শিক্ষার জন্য, বন্ধকী প্রদানের জন্য এবং পলিসির মালিকের অকালমৃত্যুর ক্ষেত্রে তাদের বেঁচে থাকা স্ত্রীর জীবনযাত্রার ব্যয়ের পরিপূরক করতে $500,000 থেকে $1 মিলিয়ন বা তার বেশি কভারেজের প্রয়োজন হতে পারে৷
এই ধরনের কভারেজের পরিমাণ একটি স্থায়ী নীতির অধীনে অসাধ্য হতে পারে, তবে, প্রাথমিক মজুরি উপার্জনকারী তার পরিবর্তে একটি বৃহত্তর মৃত্যু সুবিধা সহ একটি কম ব্যয়বহুল মেয়াদী জীবন পলিসি বেছে নিতে পারে যতক্ষণ না তার বা তার সবচেয়ে ছোট সন্তান, উদাহরণস্বরূপ, কলেজের বাইরে না হয়। (পরামর্শ প্রয়োজন? আমাদের সাথে যোগাযোগ করুন)
আপনার আয় বৃদ্ধির সাথে সাথে, আপনার সন্তান আছে, বা আপনি একটি বাড়ি কিনছেন, এটি একটি জীবন বীমার মই তৈরি করার অর্থও হতে পারে, গ্লাসম্যান বলেন, যার মাধ্যমে আপনি আপনার মূল মেয়াদী জীবন নীতির পরিপূরক করার জন্য অতিরিক্ত 10- বা 20-বছরের পলিসি কিনবেন। বছর যখন আপনার আর্থিক বাধ্যবাধকতা সবচেয়ে বেশি হয়।
তাদের কাজের বছরগুলিতে, অনেকে গ্রুপ জীবন বীমা কভারেজের সুবিধাও গ্রহণ করে যা তাদের নিয়োগকর্তার মাধ্যমে বিনামূল্যে বা ছাড়ের হারে পাওয়া যেতে পারে। 2017 সালের একটি প্রতিবেদনে, শিল্প গবেষণা গ্রুপ LIMRA দেখেছে যে 10 জনের মধ্যে ছয়জন (90 মিলিয়নেরও বেশি) মার্কিন কর্মী তাদের নিয়োগকর্তার মাধ্যমে তাদের কাছে জীবন বীমা উপলব্ধ রয়েছে এবং যখন এটি অফার করা হয়েছিল তখন 75 শতাংশ অংশগ্রহণ করেছিল৷ 1
তবুও, এই ধরনের কভারেজ প্রায়ই যথেষ্ট নয়। শ্রম পরিসংখ্যান ব্যুরো থেকে পাওয়া সাম্প্রতিকতম তথ্যে দেখা গেছে যে বেসরকারী খাতের কর্মীরা যারা তাদের নিয়োগকর্তার মাধ্যমে ফ্ল্যাট-ডলার পরিমাণের সূত্র সহ জীবন বীমা পরিকল্পনায় অংশগ্রহণ করেছিলেন তারা $20,000 এর মধ্যম সুবিধা পেয়েছেন। 2
এটি লক্ষ করা যায় যে এই সুবিধাগুলি সাধারণত অদৃশ্য হয়ে যায় যখন কর্মচারীরা তাদের চাকরি ছেড়ে দেয়, যা তাদের সম্ভাব্যভাবে তাদের নিজস্ব জীবন বীমা ক্রয় করার অবস্থানে রাখে, যখন বয়স এবং/অথবা হ্রাসের কারণে প্রিমিয়াম বেশি হতে পারে স্বাস্থ্য।
যেমন, গ্রুপ লাইফ ইন্স্যুরেন্স সুবিধা সহ অনেক কর্মজীবী আমেরিকান তাদের কর্মচারীদের সুবিধা বাড়ানোর জন্য, নিম্ন প্রিমিয়ামে লক করতে এবং তাদের ভবিষ্যতের কর্মসংস্থানের অবস্থা নির্বিশেষে তাদের পরিবারের জন্য সরবরাহ করার জন্য একটি সম্পূরক মেয়াদী জীবন পলিসি ক্রয় করে৷
আমার কি স্থায়ী জীবন বীমা যোগ করা উচিত?
যারা পরবর্তী প্রজন্মের জন্য একটি আর্থিক উত্তরাধিকার রেখে যেতে চান, তাদের উত্তরাধিকারীদের ট্যাক্সের আঘাত কমিয়ে আনতে চান বা নগদ মূল্য তৈরি করতে চান যা অন্যান্য আর্থিক লক্ষ্য পূরণের জন্য ধার করা যেতে পারে তারা আলাদাভাবে পুরো জীবন, বা অন্য ধরনের স্থায়ী জীবন নীতি ক্রয় করতে পারে। জীবনের জন্য নিশ্চিত সুরক্ষা প্রদান করতে।
"আপনাকে বুঝতে হবে কিভাবে স্থায়ী জীবন বীমা আপনার বিনিয়োগ এবং সঞ্চয় সহ অন্যান্য সবকিছুর সাথে একত্রে কাজ করে," গ্লাসম্যান বলেছেন। "আপনি আজ 30 বছর বয়সী হতে পারেন, ভাবছেন যে আপনার শুধুমাত্র একটি নির্দিষ্ট সংখ্যক বছরের জন্য বীমা প্রয়োজন, কিন্তু আপনি এখনও ভাবছেন না যে আপনি 60 বছর বয়সে কী চান। সেই চিন্তাভাবনা বিকশিত হতে চলেছে।"
মেয়াদী বীমার মতো, স্থায়ী জীবন পলিসির প্রিমিয়াম বয়সের সাথে বেড়ে যায়।
টোকারজের মতে, স্থায়ী জীবন বীমা তাদের জন্য উপযুক্ত যারা নিশ্চিত মৃত্যু সুবিধা চান, ট্যাক্স দক্ষতা চান এবং তাদের সন্তান ও নাতি-নাতনিদের জন্য বা দাতব্য প্রতিষ্ঠানে আর্থিক উত্তরাধিকার রেখে যাওয়ার পরিকল্পনা করেন।
প্রকৃতপক্ষে, একটি জীবন বীমা পলিসি থেকে মৃত্যু সুবিধা সাধারণত আয়করমুক্ত প্রদান করা হয়। বেশিরভাগ অবসর পরিকল্পনা আয়, বিপরীতে, সুবিধাভোগীদের দ্বারা নেওয়া হলে কর দেওয়া হয়। যাইহোক, কিছু দৃষ্টান্ত রয়েছে যেখানে ফেডারেল এবং রাষ্ট্রীয় এস্টেট কর ধনী নীতি মালিকদের জন্য একটি ফ্যাক্টর হয়ে ওঠে। এই ধরনের ট্যাক্স উদ্বেগের সাথে অনেক লোক একটি আর্থিক পেশাদারের সাথে কথা বলতে পছন্দ করে। (আরো জানুন: জীবন বীমা:3টি আয়কর সুবিধা)
সারভাইভারশিপ লাইফ ইন্স্যুরেন্স পলিসি, যাকে সেকেন্ড-টু-ডাই পলিসিও বলা হয়, কখনও কখনও ধনী দম্পতিরা তাদের উত্তরাধিকারীদের উপর করের বোঝা কমাতে এস্টেট পরিকল্পনার হাতিয়ার হিসেবে ব্যবহার করে। এই ধরনের পলিসি, যা সমগ্র জীবন, সর্বজনীন জীবন, বা পরিবর্তনশীল জীবন বীমা পলিসি হতে পারে, উভয় পলিসির মালিক মারা যাওয়ার পরেই সুবিধাভোগীদের একটি মৃত্যু সুবিধা প্রদান করে। এটি এমন অর্থ যা তাদের এস্টেটে বকেয়া যেকোন কর বা নিষ্পত্তির খরচ কভার করতে ব্যবহার করা যেতে পারে।
সারভাইভারশিপ পলিসি তাদের জন্যও অর্থবহ হতে পারে যাদের ছোট এস্টেট আছে যদি একজন স্বামী/স্ত্রীর একটি মেডিকেল অবস্থা থাকে যা আলাদা পলিসি কেনার খরচকে নিষিদ্ধ করে।
অন্যরা, যারা তাদের আয় এবং আর্থিক চাহিদার পরিবর্তনের সাথে সাথে নমনীয়তা চায়, তারা একটি "পরিবর্তনযোগ্য" মেয়াদী জীবন নীতি বেছে নেয়, যা তাদের সুস্বাস্থ্যের প্রমাণ না দেখিয়ে একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে একটি স্থায়ী জীবন নীতিতে রূপান্তর করতে দেয়। পি>
"আমাদের বেশিরভাগ ক্লায়েন্ট জীবনের বাইরে যা চান তা হল বিকল্প," টোকারজ বলেছেন। “যদি তারা তাদের বাচ্চাদের সাহায্য করতে চায়, বা তাদের সত্যিকারের যত্নের জন্য অর্থ রেখে যায়, তারা হয় তাদের বিনিয়োগ পোর্টফোলিও বা জীবন বীমা থেকে অর্থ নিতে পারে। কিন্তু যদি তাদের জীবন বীমা না থাকে, তবে তাদের সেই বিকল্প নেই।"
মনে রাখবেন, পলিসি মালিকের সন্তানরা আর্থিকভাবে স্বাবলম্বী হয়ে ও/অথবা তাদের আর্থিক সংস্থান বৃদ্ধির সাথে সাথে জীবন বীমার জন্য একজনের প্রয়োজনীয়তাও হ্রাস পেতে পারে। যাদের অকাল মৃত্যু হলে তাদের পরিবারের জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় রয়েছে তাদের কভারেজের প্রয়োজন নাও হতে পারে।
টোকারজ বলেছেন যে তিনি প্রতিটি জীবনের পর্যায়ে ক্লায়েন্টদের সাথে কাজ করেন যাতে তারা তাদের প্রয়োজনের চেয়ে বেশি জীবন বীমা কভারেজের জন্য অর্থ প্রদান না করে। "অধিকাংশ ব্যক্তির সম্ভবত তাদের আয়ের 3 শতাংশ থেকে 10 শতাংশ পুরো জীবন বীমাতে থাকা উচিত," তিনি মতামত দেন৷
জীবন বীমা পণ্য অনেক আকার এবং আকারে আসে। আপনার আর্থিক সংস্থান এবং লক্ষ্যগুলির উপর নির্ভর করে, আপনার সামর্থ্যের মূল্যে আপনি যে সুরক্ষা চান তা প্রদান করার জন্য একাধিক নীতি — এমনকি বিভিন্ন প্রকারের সমন্বয়ের প্রয়োজন হতে পারে৷
"প্রতিটি পরিকল্পনা বাচ্চাদের নিয়ে বিকশিত হয়, বাচ্চাদের কলেজের পরে, খরচ, বন্ধকী, ইত্যাদি," টোকারজ বলেছেন। "যেহেতু এই আইটেমগুলি সময়ের সাথে পরিবর্তিত হয়, নির্দিষ্ট জীবন বীমার জন্য আপনার প্রয়োজনীয়তাও পরিবর্তিত হতে পারে।"