আপনি কি এই পাঁচটি সাধারণ ব্যক্তিগত আর্থিক ভুলের তালিকায় নিজেকে, একজন বন্ধু বা পরিবারের সদস্যদের চিনতে পারেন?
যদি তাই হয়, আমাদের কাছে এই অর্থ সমস্যাগুলি আরও ভাল করার জন্য টিপস রয়েছে৷
1. অযৌক্তিক ঋণ বহন।
ঋণ ব্যক্তিগত আর্থিক উপর একটি টানা হিসাবে কাজ করে. একটি ঋণ লোড সেবা করার জন্য অর্থ সঞ্চয় বা বিনিয়োগের জন্য উপলব্ধ নয়। কিন্তু আর্থিক নিরাপত্তার জন্য কিছু ধরনের ঋণ প্রয়োজন।
ঋণের ক্ষেত্রে যুক্তিসঙ্গত এবং অযৌক্তিক মধ্যে লাইন কোথায়?
ক্রেডিট কার্ডের ঋণ প্রায় সবসময় খারাপ বলে বিবেচিত হয়, বিশেষ করে যারা স্থায়ীভাবে ভারসাম্য বহন করে, কারণ সুদের হার 30 শতাংশ পর্যন্ত হতে পারে। এছাড়াও, ক্রেডিট কার্ডের মাধ্যমে অনেকে যে কেনাকাটা করেন তা কখনও কখনও আবেগপ্রবণ এবং অপ্রয়োজনীয় হয়:ছুটি, রেস্তোরাঁর খাবার, খেলনা - এমনকি অতিরিক্ত মুদিও৷
"অতিব্যয় ঘটতে পারে," বলেছেন Marguerita Cheng, Gaithersburg, মেরিল্যান্ডে Blue Ocean Global Wealth-এর CEO এবং CFP® বোর্ডের রাষ্ট্রদূত৷ "কারণ শনাক্ত করা এবং পরিস্থিতি বোঝা গুরুত্বপূর্ণ।"
অবশ্যই, ব্যতিক্রম হতে পারে। একটি ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করে একটি যুক্তিসঙ্গত মূল্যের ইন্টারভিউ পোশাক কেনার জন্য একটি চাকরি পেতে, তারপর আপনার প্রথম বেতন চেক পাওয়ার পরে ব্যালেন্স পরিশোধ করা, ঋণের একটি ভাল ব্যবহার হিসাবে বিবেচিত হতে পারে।
বিকল্পভাবে, প্রচলিত প্রজ্ঞা বলে যে ছাত্র ঋণ এবং বন্ধকী ঋণ হল ভাল ঋণের ধরন কারণ তারা আপনার উপার্জনের সম্ভাবনাকে উন্নত করে এবং দীর্ঘমেয়াদী সম্পদ গড়ে তুলতে সাহায্য করে। এখানেও ব্যতিক্রম হতে পারে।
আপনি যদি স্নাতক ডিগ্রী পেতে $120,000 ধার করেন এবং শেষ পর্যন্ত বছরে $40,000 উপার্জন করে প্রশাসনিক সহকারী হিসাবে একটি চাকরি নেন - একটি চাকরি এবং একটি ডিগ্রি ছাড়াই প্রাপ্ত বেতন - তাহলে আপনার ছাত্র ঋণের ঋণ ভাল ঋণ হিসাবে বিবেচিত হবে না, এমনকি সুদের হার হলেও 5 শতাংশ এবং আপনি আপনার ছাত্র ঋণের সুদের জন্য ট্যাক্স কর্তনের দাবি করেন৷
একইভাবে, বন্ধকী ঋণকে প্রায়ই ভাল ঋণ হিসাবে বিবেচনা করা হয় কারণ একটি বাড়ি ইক্যুইটি জমা করতে পারে এবং সময়ের সাথে সাথে মূল্য বৃদ্ধি করতে পারে। কিন্তু একটি বাড়িতে একটি বন্ধকী আপনি সবে বহন করতে পারেন ভাল ঋণ নয়. উচ্চ মাসিক অর্থপ্রদান অন্যান্য ঋণ পরিশোধ করা, অন্যান্য জীবনযাত্রার ব্যয় মেটানো বা অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করা কঠিন করে তুলতে পারে। পুনঃঅর্থায়ন বা ছোট করা সাহায্য করতে পারে।
আপনি যদি ইতিমধ্যে খুব বেশি ধার করে থাকেন তবে আপনি কী করতে পারেন? ক্ষতি সীমাবদ্ধ করুন। তুমি একা থাকবে না। প্রকৃতপক্ষে, 2018 সালের একটি MassMutual জরিপ অনুসারে, 70 শতাংশ আমেরিকান পরিবার ঋণ পরিশোধকে অগ্রাধিকার দিচ্ছে। এর অর্থ হতে পারে একটি ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা নিয়ে আসা, পুনঃঅর্থায়ন করা বা কিছু বিলাসিতাকে উৎসর্গ করা।
"সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল আক্রমণের পরিকল্পনা তৈরি করা," চেং একটি সাক্ষাত্কারে বলেছিলেন। “আপনাকে বুঝতে হবে সেই ঋণ আপনার কতটা খরচ করছে। কখনও কখনও, মানুষ খুব বেশি গাড়ি কিনতে পারে। তারা গ্যাস, বীমা এবং রক্ষণাবেক্ষণ বিবেচনা করতে ভুলে যায়। বন্ধকের সাথে একই জিনিস:তারা তাদের বাড়ির জন্য ইউটিলিটি, রক্ষণাবেক্ষণ এবং সম্পত্তি ট্যাক্স বিবেচনা করতে ভুলে যায়।"
আরো জানুন: আর্থিক লক্ষ্য:ঋণ
২. চিন্তার পরিবর্তে চিন্তাহীনভাবে ব্যয় করা৷
আমাদের মধ্যে বেশিরভাগই এমন জিনিসগুলিতে অর্থ ব্যয় করি যা থাকা ভাল, তবে আপনি যদি আর্থিকভাবে এগিয়ে যাওয়ার চেষ্টা করছেন তবে তা বুদ্ধিমানের কাজ নয়। এবং, অনেক ক্ষেত্রে, অর্থ সাশ্রয়ের বিকল্প রয়েছে।
কিছু উদাহরণ:
কম ব্যয়বহুল রুট গ্রহণ আর্থিক নিরাপত্তা এবং আর্থিক অস্থিতিশীলতার মধ্যে পার্থক্য করতে সাহায্য করতে পারে। মিতব্যয়ী পদক্ষেপগুলি সপ্তাহ, বছর এবং সারাজীবন যোগ করতে পারে৷
আপনার নিয়মিত করা অন্যান্য খরচের ক্ষেত্রেও একই কথা প্রযোজ্য।
"আপনি যে পরিষেবাগুলির জন্য অর্থ প্রদান করছেন এবং আপনি আসলে কী ব্যবহার করছেন সেগুলি পুনরায় দেখুন," চেং বলেছেন৷ “আমার বাচ্চারা আমাকে তাদের বাবাকে বোঝাতে সাহায্য করেছে যে আমরা ল্যান্ডলাইন [টেলিফোন] বন্ধ করতে পারি। অন্য একটি উদাহরণ হিসাবে, আপনি যে সমস্ত [টিভি] চ্যানেলগুলির জন্য অর্থ প্রদান করছেন সেগুলির কি আপনার প্রয়োজন?"
আরো জানুন: বাজেটের প্রয়োজনীয়তা
3. ভবিষ্যতের জন্য সঞ্চয় নয়৷৷
হয়তো আপনি পড়েছেন যে অবসর নিতে আপনার $1 মিলিয়ন বা $2 মিলিয়ন বা $5 মিলিয়ন প্রয়োজন। আপনি যদি প্রতি মাসে শুধুমাত্র $50 সঞ্চয় করতে পারেন, তাহলে আপনি চেষ্টা করার কোন মানে নেই। সম্ভবত আপনি আপনার কাজ থেকে উদ্দেশ্যের একটি দুর্দান্ত অনুভূতি উপভোগ করেন এবং কখনও অবসর নেওয়ার কল্পনা করতে পারেন না। জীবনের সূক্ষ্ম জিনিসগুলি উপভোগ করার জন্য অবসর নেওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা করা হয়তো আপনি বিশ্বাস করেন না — আপনি এখন ব্যয় করতে চান।
আপনার মানসিকতা বা আপনার পরিকল্পনা যাই হোক না কেন, আপনাকে ভবিষ্যতের জন্য সঞ্চয় করতে হবে।
"এমনকি যদি আপনি প্রতি মাসে শুধুমাত্র $50 সঞ্চয় করতে পারেন, গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল আপনি যেখানে আছেন সেখানে শুরু করা এবং অর্থ সঞ্চয় করার অভ্যাস গড়ে তোলা," বলেছেন অ্যাশলে এম. মিকিচে, ক্ল্যাকামাস, ওরেগনের ট্রু নর্থ রিটায়ারমেন্ট অ্যাডভাইজারের সিইও৷ "ছোট পরিবর্তনগুলি জীবন-পরিবর্তনকারী অভ্যাস গড়ে তোলার দিকে অনেক দূর এগিয়ে যেতে পারে।"
Micciche ছোট থেকে শুরু করার পরামর্শ দেয় এবং বড়, উচ্চ লক্ষ্যগুলির উপর ফোকাস করার পরিবর্তে আপনি আজকে কী করতে পারেন তার উপর ফোকাস করুন যা অনতিক্রম্য বলে মনে হতে পারে।
সঞ্চয়ও গুরুত্বপূর্ণ কারণ জীবন সবসময় পরিকল্পনা অনুযায়ী যায় না। আপনি পঁচিশ বছরের জন্য স্থিতিশীল কাজ করতে পারেন, তারপর পরবর্তী পাঁচটির জন্য বিক্ষিপ্ত কাজ। আপনি যদি কিছু সঞ্চয় করেন তাহলে সেই পাঁচ বছর পার করা অনেক সহজ হবে।
অথবা, আপনি এমন একটি অসুস্থতা বা আঘাত পেতে পারেন যা আপনাকে কাজ থেকে ছিটকে দেয়, যার অর্থ আপনি আপনার আয় এবং সুবিধাগুলি হারাবেন - একটি দ্বিগুণ আঘাত। (ক্যালকুলেটর: কিভাবে একটি অক্ষমতা আমার আর্থিক প্রভাবিত করবে?)
অথবা অবশ্যই, অপ্রত্যাশিত জিনিসগুলিও ভাল জিনিস হতে পারে:একটি ব্যবসার সুযোগ, একটি সন্তান, বা জীবনে একবার ভ্রমণের অফার৷
ভবিষ্যতের জন্য সঞ্চয় হল জরুরী পরিস্থিতি এবং উদ্ভূত সুযোগগুলির জন্য হাতে নগদ অর্থ থাকা। এবং, কয়েক বছর কাজ করার পরে, আপনি অবসর নেওয়ার বিষয়ে আপনার মন পরিবর্তন করতে পারেন, বা এমনকি তাড়াতাড়ি অবসর নিতে চান। একটি ধারাবাহিক সঞ্চয় পরিকল্পনা সেই পছন্দটিকে সম্ভব করতে সাহায্য করবে৷
আরো জানুন: জরুরি তহবিল নেই? একটি পান
4. বিনিয়োগ করতে ব্যর্থ৷৷
সংরক্ষণ সহায়ক, কিন্তু প্রায়ই অপর্যাপ্ত। মুদ্রাস্ফীতি সময়ের সাথে সাথে অর্থের মূল্য হ্রাস করে, যখন বিনিয়োগ এটিকে ছাড়িয়ে যাওয়ার সুযোগ তৈরি করে।
"আপনি যদি 25 বছর বয়সে 65 বছর বয়স পর্যন্ত প্রতি মাসে $50 সঞ্চয় করা শুরু করেন, যদি আপনার পোর্টফোলিও প্রতি বছর 8 শতাংশ হারে বৃদ্ধি পায় তবে আপনার কাছে $175,734 হবে," Micciche ব্যাখ্যা করেছেন। "প্রতি মাসে $50 এর জন্য খারাপ নয়, যা বেশিরভাগ লোকের জন্য সম্ভব। আপনি যদি প্রতি মাসে $300 আলাদা করে রাখতে পারেন, তাহলে আপনি 65 বছর বয়সে কোটিপতি হবেন যদি আপনার পোর্টফোলিও সেই 40 বছরে গড়ে 8 শতাংশ হারে রিটার্ন করে।”
প্রতি মাসে সেই $50টি একটি সেভিংস অ্যাকাউন্টে রাখুন যা পরিবর্তে প্রায় 2 শতাংশ সুদ প্রদান করে এবং 65 বছর বয়সে আপনার অর্থের মূল্য $37,000 এর নিচে হবে, তিনি গণনা করেছেন। এবং 40 বছর পরে আপনি যে রাশিগুলির মধ্যে নাটকীয় পার্থক্য করতে পারেন তা আয়ের পার্থক্য এবং চক্রবৃদ্ধি সুদের শক্তিতে নেমে আসে।
“এই স্নোবল প্রভাবের জন্য যতটা সম্ভব সময় এবং অর্থপূর্ণ রিটার্নের হার প্রয়োজন। তাই আপনি যদি যত তাড়াতাড়ি সম্ভব শুরু করতে পারেন এবং শুধুমাত্র সঞ্চয় নয়, বিনিয়োগের দিকে মনোনিবেশ করতে পারেন, তাহলে আপনি পরবর্তী জীবনে আপনার আর্থিক লক্ষ্যে পৌঁছানোর আরও ভাল সুযোগ দিতে পারেন,” Micciche উপসংহারে বলেছেন।
অবশ্যই, বাজার পশ্চাদপসরণ করে এবং বিনিয়োগ ঝুঁকি জড়িত। কিন্তু, সময়ের সাথে সাথে এবং একটি সাবধানে বৈচিত্র্যময় পোর্টফোলিওর সাথে, বিনিয়োগ সম্পদ তৈরির একটি নির্ভরযোগ্য উপায় হিসেবে প্রমাণিত হয়েছে।
আরো জানুন: কেন আপনি একটি স্থির বিনিয়োগ কৌশলের সাথে জিততে পারেন
5. কম বীমা করা হচ্ছে
জননিরাপত্তা জাল প্রায়শই আপনাকে কঠিন সময়ের মধ্য দিয়ে পেতে বা আরামদায়ক অবসর গ্রহণের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য যথেষ্ট নয়।
বীমা সম্ভাব্যভাবে সেই বিশাল শূন্যস্থান পূরণ করতে পারে যা বেশিরভাগ লোকেরা নিজেদেরকে ঢেকে রাখতে পারে না:একটি মোট গাড়ি প্রতিস্থাপন করা, একটি পুড়ে যাওয়া বাড়ি পুনর্নির্মাণ করা, অক্ষমতা বা অসুস্থতার কারণে হারানো আয়ের জন্য সাহায্য করা, বা স্ত্রী মারা গেলে কিছু সহায়তা প্রদান করা।
"লোকেরা প্রায়শই বীমাকে উপেক্ষা করে, কিন্তু বীমা একটি ভাল আর্থিক পরিকল্পনার একটি অপরিহার্য উপাদান," চেং বলেন। “বীমা পলিসিধারকদের তৃতীয় পক্ষের কাছে ঝুঁকি হস্তান্তর করতে দেয় — বীমা কোম্পানি৷ বীমা ছাড়াই ঘুরে বেড়ানোর অর্থ হল আপনি সমস্ত ঝুঁকি নিচ্ছেন।"
আপনি ভাগ্যবান হতে পারেন এবং দাবি করার দরকার নেই। কিন্তু ভাগ্য চঞ্চল, যেখানে বীমা বাহকদের নিয়ন্ত্রিত, রেট দেওয়া হয় এবং এমনকি অতিরিক্ত সুরক্ষার জন্য বড় বীমা কোম্পানিগুলি দ্বারা বীমা করা হয়। একটি দীর্ঘজীবী, উচ্চ রেটযুক্ত, আর্থিকভাবে স্থিতিশীল কোম্পানি থেকে বীমা কভারেজ ভাগ্যের চেয়ে অনেক বেশি নির্ভরযোগ্য। এবং এটি একটি আরামদায়ক জীবন এবং একটি অপ্রত্যাশিত সমস্যা দ্বারা উত্থাপিত আর্থিক সমস্যা দ্বারা লাইনচ্যুত জীবনের মধ্যে পার্থক্য বোঝাতে পারে। (এখানে MassMutual এর আর্থিক শক্তি পরীক্ষা করুন)
বীমা বিবেচনা করার সময়, দীর্ঘায়ু ঝুঁকি সম্পর্কে ভুলবেন না। জীবনকাল বৃদ্ধির সাথে সাথে, উন্নত জীবনযাপন এবং চিকিৎসার অগ্রগতির জন্য ধন্যবাদ, অবসরের বছরগুলিতে জীবিত সঞ্চয় সম্পর্কে আরও উদ্বেগ রয়েছে। (আরো জানুন: আমেরিকানরা বেশি দিন বাঁচছে... আপনার পরিকল্পনা কি?)
চেং বলেন, "আমরা যখন অবসর গ্রহণের জন্য প্রস্তুতি নিই, তখন কী পরিস্থিতি দেখা যায় এবং একজন স্ত্রী বা সঙ্গীর অকাল মৃত্যু বা দীর্ঘমেয়াদী যত্নের ইভেন্টের খরচের প্রভাব দেখা গুরুত্বপূর্ণ।"
আরো জানুন: জীবন বীমা কীভাবে অবসর গ্রহণে সহায়তা করতে পারে
উপসংহার
আপনার আর্থিক উন্নতির দিকে আপনার যাত্রায় আপনাকে নিখুঁত হতে হবে না। কিন্তু আপনি যদি বড় ভুলগুলি এড়িয়ে যান এবং দিনের চেয়ে বেশি দিন ভাল পছন্দ করেন, তাহলে আপনি আরও ভাল হবেন — আরও শান্তিতে, আরও স্বাধীন, এবং আপনার পরিবারের এবং কম ভাগ্যবানদের যত্ন নেওয়ার জন্য আরও প্রস্তুত৷