আরে, কলেজ গ্র্যাড, ক্রেডিট সম্পর্কে কথা বলার সময় এসেছে! আপনার উজ্জ্বল ভবিষ্যৎ ভালো ক্রেডিট পাওয়া, পরিচালনা করা এবং বজায় রাখা জড়িত—এটাই ঋণদাতা এবং বাড়িওয়ালারা বিচার করে যে আপনি ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্স পরিশোধ বা ভাড়া পরিশোধে কতটা দায়িত্বশীল হবেন। একজন বাড়িওয়ালা বা ভবিষ্যতের বসকে প্রভাবিত করতে চান? ভাল ক্রেডিট যে করবে. একটি গাড়ী ঋণ বা হোম লোনে একটি ভাল হারের জন্য অনুমোদন পেতে চান? এর জন্য আপনার ভালো ক্রেডিট লাগবে। আপনি যখন একটি নতুন অ্যাপার্টমেন্টের জন্য ইউটিলিটিগুলির জন্য সাইন আপ করবেন তখনও আপনার ভাল ক্রেডিট প্রয়োজন হবে৷ আপনার ক্রেডিট বন্ধ হয়ে গেলে, আপনি অনুমোদিত নাও হতে পারেন বা ফি দিয়ে আঘাত করতে পারেন।
ভাল ক্রেডিট কিভাবে পেতে শিখতে প্রস্তুত? এই সাতটি গুরুত্বপূর্ণ টিপস অনুসরণ করুন।
বেশিরভাগ গ্রেডের জন্য, ঋণ আপনার আর্থিক জীবনের একটি বড় অংশ হবে এবং ভবিষ্যতের বিষয়ে আপনার চাপের একটি বড় অংশ হতে পারে। আপনি কীভাবে সেই সমস্ত ছাত্র ঋণের অর্থ প্রদান করবেন? আপনার সমস্ত ঋণের তথ্য একত্র করুন এবং আপনি স্নাতক হওয়ার ছয় মাস পর থেকে প্রতি মাসে মোট কত টাকা ফেরত দেবেন তা নির্ধারণ করতে অর্থপ্রদানের পরিমাণ যোগ করুন। সাধারণত, এই পরিমাণটি আপনার পাওনা সুদও কভার করবে।
কিন্তু মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের শিক্ষা বিভাগের ঘোষণার দিকে নজর রাখুন। COVID-19-এর জন্য ধন্যবাদ, ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন পেমেন্ট 31 আগস্ট, 2022 পর্যন্ত থামানো হয়েছিল। এর মানে হল যে লোন পেমেন্ট স্থগিত করা হয়েছিল এবং লোনের উপর 0% হার প্রয়োগ করা হয়েছিল, তাই তারা সুদ সংগ্রহ করা চালিয়ে যাবে না। এবং আপনি যদি সবেমাত্র স্নাতক হন বা করতে চলেছেন তবে এটি কোনও পার্থক্য নাও করতে পারে, তবে সেই বিধানগুলিকে বাড়ানোর সম্ভাবনা সবসময় থাকে।
স্নাতক কলেজ ছাত্রদের ত্রিশ শতাংশ ফেডারেল সরকারের কাছ থেকে অর্থ ধার করে এবং তারা যে পরিমাণ ঋণ নেয় তা প্রায় 93% ছাত্র ঋণ ঋণের জন্য। একটি ফেডারেল স্টুডেন্ট লোনের সাথে, আপনার কাছে প্রচুর পরিশোধের বিকল্প রয়েছে। যদি একটি আদর্শ 10-বছরের পরিশোধের পরিকল্পনা আপনার জন্য কাজ না করে কারণ আপনার মোট ঋণের অর্থপ্রদান আপনার আয়ের চেয়ে বেশি হয়, তাহলে আপনি একটি আয়-ভিত্তিক পরিশোধের পরিকল্পনা বা একটি স্নাতক পরিশোধের পরিকল্পনার অনুরোধ করতে পারেন, যা প্রতি দুই বছরে কম অর্থপ্রদানের সাথে শুরু হয়। আপনি যদি কঠিন আর্থিক সময়ের সম্মুখীন হন, তাহলে আপনি আপনার ফেডারেল স্টুডেন্ট লোনে সহনশীলতা বা পিছিয়ে দেওয়ার অনুরোধ করতে পারেন, যা কিছু সময়ের জন্য আপনার লোন পেমেন্ট স্থগিত বা কম করবে।
যখনই আপনার ছাত্র ঋণের অর্থপ্রদান শুরু হয়, আপনি তাদের জন্য আপনার মাসিক বাজেটে জায়গা করতে চাইবেন। প্রতি মাসে সময়মতো ছাত্র ঋণ পরিশোধ করা আপনার অর্থপ্রদানের ইতিহাস তৈরি করার এবং আপনার ক্রেডিট বাড়ানোর একটি দুর্দান্ত উপায়।
এখন যেহেতু আপনি জানেন যে আপনি ঋণে কী ফেরত দেবেন, অন্যান্য খরচের ক্ষেত্রে আপনি কী সামর্থ্য রাখতে পারেন তা নির্ধারণ করার জন্য আপনি একটি বাজেট তৈরি করতে পারেন, একটি জাতীয় অলাভজনক GreenPath Financial Wellness-এর আর্থিক সুস্থতা বিশেষজ্ঞ ট্রেন্ট গ্রাহাম বলেছেন। ভাল ক্রেডিট পাওয়ার একটি বিশাল অংশ প্রথম স্থানে ঋণে যাচ্ছে না, বিশেষ করে ক্রেডিট কার্ড বিলের আকারে আপনি সময়মত পরিশোধ করতে পারেন তার চেয়ে বেশি খরচ করে।
বাজেটের সাথে, আপনি পেচেকের মতো আয় অন্তর্ভুক্ত করতে চাইবেন এবং আপনার সমস্ত বিল এবং আবাসন, পরিবহন, ইউটিলিটি, খাদ্য এবং বীমা যেমন গাড়ি বীমা এবং ভাড়াটেদের বীমার মতো খরচের সাথে তুলনা করতে চাইবেন। "নিশ্চিত করুন যে [আপনার] প্রাথমিক বিষয়গুলি কভার করা আছে," গ্রাহাম বলেছেন। তারপরে আপনি জানতে পারবেন আপনি মজা করার জন্য কী ব্যয় করতে পারেন। না শুরু কিভাবে নিশ্চিত? ভাল বাজেটিং অ্যাপ ব্যবহার করলে আপনি কিছু মিস করবেন না তা নিশ্চিত করতে পারেন।
আপনার যদি এখনও কোনো ক্রেডিট কার্ড না থাকে, তাহলে এটি আপনার অ্যাপ্লিকেশনগুলির সাথে আর্থিক বিশ্বকে কম্বল করার জন্য প্রলুব্ধ হতে পারে, তাই আশা করি আপনি কিছুর জন্য অনুমোদন পাবেন। কিন্তু এটা করবেন না—একবারে অনেক বেশি অ্যাপ্লিকেশন এবং অনেক লাইনের ক্রেডিট আপনার ক্রেডিট স্কোরকে কমিয়ে দিতে পারে।
পরিবর্তে, আপনার পরবর্তী ক্রেডিট কার্ডের জন্য স্মার্ট কেনাকাটা করুন। কোথা থেকে শুরু করবেন নিশ্চিত নন? এই সেরা প্রথম ক্রেডিট কার্ডগুলি বিবেচনা করুন৷
৷একটি ভাল নিয়ম হল অর্থ ব্যয় না করা যা আপনি প্রতি মাসে ফেরত দিতে পারবেন না। ক্রেডিট কার্ডগুলি অর্থপ্রদান করার একটি সহজ উপায় যতক্ষণ আপনি প্রতি মাসে সম্পূর্ণ ব্যালেন্স পরিশোধ করবেন, আপনি কোনো বড় সুদের চার্জ পাবেন না। এমনকি ক্ষুদ্রতম ক্রেডিট কার্ড বিল পরিশোধ করা, মাসিক স্ট্রিমিং পরিষেবার জন্য, আপনাকে একটি কঠিন পেমেন্টের ইতিহাস তৈরি করতে সাহায্য করবে, যতক্ষণ না আপনি সময়মতো বিল পরিশোধ করেন।
কিন্তু অল্প, স্নাতকোত্তর আয় যোগ করতে ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করা এড়িয়ে চলুন। আপনি যখন ব্যালেন্স সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করতে পারবেন না তখন ঋণ দ্রুত যোগ হতে পারে। "আয় পরিপূরক করতে ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করা সমস্যা হতে পারে," গ্রাহাম বলেছেন। "আপনি যদি সেই ফাঁদে পড়ে যান, তবে আপনি আরও আয় না করলে এটি থেকে বেরিয়ে আসা কঠিন।"
আপনার যদি কার্ডগুলিতে কিছু খরচ রাখার প্রয়োজন হয়, তাহলে আপনি কতটা ব্যালেন্স বহন করবেন এবং সুদের চার্জের বিষয়ে মনে রাখবেন। যত তাড়াতাড়ি সম্ভব ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স পেমেন্ট করুন।
উচ্চ সুদের হারের সাথে একটি ভারসাম্য মোকাবেলা করা কঠিন হতে পারে, কিন্তু ন্যূনতম পেমেন্টের বাইরে অর্থ প্রদান করা একটি বড় পার্থক্য করে। বেকি হাউস, আমেরিকান ফাইন্যান্সিয়াল সলিউশনের কৌশলগত উদ্যোগের পরিচালক, একটি অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলিং, আর্থিক শিক্ষা এবং ঋণ একত্রীকরণ সংস্থা, দেখায় যে কীভাবে সামান্য অর্থপ্রদানও গুরুত্বপূর্ণ পরিবর্তন করে৷
উদাহরণস্বরূপ, 18% সুদের হার সহ $5,000 ঋণে, কেউ শুধুমাত্র ন্যূনতম অর্থপ্রদান করলে ঋণ পরিশোধ করতে 13 বছরের বেশি সময় লাগবে। এটা কী ভাবে সম্ভব? ক্রেডিট কার্ডের ভারসাম্য কম হওয়ার সাথে সাথে কার্ডের ন্যূনতম অর্থপ্রদানও হবে, যা অবশিষ্ট থাকা ব্যালেন্সের 3.5% এ সেট করা হয়েছে। তাই শুধু দ্বারা ন্যূনতম (কখনও কমানো) পরিশোধ করলে, শূন্য ব্যালেন্সে যেতে এক দশকেরও বেশি সময় লাগবে। কিন্তু যদি ঋণগ্রহীতা স্থির থাকে এবং প্রথম সর্বনিম্ন অর্থপ্রদানের মূল্য পরিশোধ করতে থাকে, বা প্রতি মাসে $175, কার্ডটি মাত্র 3 বছর এবং 2 মাসে পরিশোধ করা হবে।
নীচের লাইন:আপনি যখনই পারেন একটি কার্ডের ন্যূনতম পেমেন্টের চেয়ে বেশি এবং যখনই সম্ভব সম্পূর্ণ ব্যালেন্স দেওয়ার চেষ্টা করুন৷ "যদি পুরো ব্যালেন্স পরিশোধ করা সম্ভব না হয়, তাহলে উপলব্ধ ক্রেডিট সীমার 25% বা 30% যতটা সম্ভব পেমেন্ট করুন," হাউস বলে৷
এটা বলার অপেক্ষা রাখে না, কিন্তু বিল ডিফল্ট লেট করা আপনার ক্রেডিট স্কোর কোন উপকার করতে যাচ্ছে না. "আপনার সমস্ত বিল সময়মত পরিশোধ করুন," হাউস বলে। "শুধু একটি দেরিতে অর্থপ্রদান ক্রেডিট স্কোর এবং ক্রেডিট রিপোর্টের উপর নাটকীয় প্রভাব ফেলতে পারে।"
একটি পেমেন্ট অনুপস্থিত সম্পর্কে চিন্তিত? স্বয়ংক্রিয় অর্থপ্রদানের জন্য সাইন আপ করা একটি দুর্দান্ত উপায়। পে-ডে-এর পরে পেমেন্টের তারিখ সেট করুন যাতে আপনার চেকিং অ্যাকাউন্টে প্রচুর নগদ থাকে।
এছাড়াও, আপনার সমস্ত ক্রেডিট কার্ড খোলা রাখুন, এমনকি আপনি এখনই সেগুলি ব্যবহার না করলেও৷ আপনার ক্রেডিট ইতিহাসের দৈর্ঘ্য আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে এবং কয়েক বছর আগের সেই পুরনো ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টটি আপনার ক্রেডিট ইতিহাসে যোগ করে আপনার ক্রেডিটকে সাহায্য করবে।
আপনি কার ঋণী এবং আপনি কি ঋণী দেখতে চান? আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট একটি বিনামূল্যে কপি পান. আপনি আপনার কাছে থাকা প্রতিটি স্টুডেন্ট লোন এবং প্রতিটি ক্রেডিট কার্ড এবং অন্যান্য ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট দেখতে পাবেন যেমন একটি গাড়ি লোন। আপনি দেখতে পাবেন আপনার কত পাওনা এবং অ্যাকাউন্টটি সময়মতো পরিশোধ করা হয়েছে কিনা। বছরে অন্তত একবার আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পর্যালোচনা করা ভালো।
"কলেজ থেকে বেরিয়ে আসা রিপোর্ট পর্যালোচনা করার জন্য একটি দুর্দান্ত সময় এবং নিশ্চিত করে যে কেউ যে কোনো ছাত্র ঋণ সঠিকভাবে রিপোর্ট করছে," হাউস বলে। “রিপোর্টের সমস্ত দিক পর্যালোচনা করার জন্য সময় নিন, ব্যক্তিগত তথ্য, অন্যান্য ক্রেডিট তথ্য, অনুসন্ধান, কে রিপোর্টটি দেখছে এবং নিশ্চিত করুন যে এটি সব সঠিক। প্রত্যেকেই annualcreditreport.com-এ তাদের ক্রেডিট রিপোর্টের একটি বিনামূল্যের কপি অ্যাক্সেস করতে পারে।
আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট সাবধানে পর্যালোচনা করুন. আপনি যদি ত্রুটি খুঁজে পান, ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সির সাথে যোগাযোগ করুন এবং সেগুলি সংশোধন করার অনুরোধ করুন। এটি বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ যদি অন্য ব্যক্তির ক্রেডিট রেকর্ডগুলি আপনার সাথে মিশে যায়, যা অনুরূপ নাম এবং এমনকি আত্মীয়দের জন্যও ঘটতে পারে। এই ত্রুটির জন্য ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সিকে অবিলম্বে সতর্ক করুন। আপনি নিশ্চিত করতে চান যে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট সঠিক এবং শুধুমাত্র আপনার নিজের ক্রেডিট রেকর্ড তালিকাভুক্ত করে।