যেহেতু আজকের কলেজ গ্র্যাজুয়েটরা আগের চেয়ে অনেক বেশি ছাত্র ঋণের ঋণ নিয়ে স্কুল ত্যাগ করে, তাই আপনার প্রয়োজনের জন্য সঠিক পরিশোধের পরিকল্পনা নির্বাচন করা গুরুত্বপূর্ণ যাতে অপরাধ এবং আপনার ক্রেডিটকে গুরুতর ক্ষতি না হয়।
শিক্ষা অধিদপ্তরের তথ্য অনুসারে, প্রথমবারের মতো, অন্য যেকোনো পুনঃপ্রদান পদ্ধতির তুলনায় এখন সরকারের আয়-ভিত্তিক ঋণ পরিশোধের একটি প্রোগ্রামের মাধ্যমে বেশি ছাত্র ঋণ পরিশোধ করা হচ্ছে। চারটি স্বতন্ত্র প্ল্যান আছে, এবং প্রতিটিরই কিছুটা আলাদা নির্দেশিকা রয়েছে৷
৷
যদিও আয়-ভিত্তিক পরিশোধের প্ল্যানগুলির মধ্যে একটি ব্যবহার করা আপনার ফেডারেল ঋণের পেমেন্টকে মাসে মাসে আরও বেশি পরিচালনাযোগ্য করে তুলতে পারে, তবে একটি প্ল্যান বেছে নেওয়ার দীর্ঘমেয়াদী প্রভাব গুরুতর আর্থিক পরিণতি হতে পারে।
নীচে, আপনার গ্রেস পিরিয়ড শেষ হলে আয়-ভিত্তিক পরিশোধের পরিকল্পনা এবং ছাত্র ঋণের স্ট্যান্ডার্ড পরিশোধের মধ্যে সাধারণ ট্রেডঅফ সম্পর্কে আরও পড়ুন।
আপনি যদি আর্থিক অসুবিধার সম্মুখীন হন বা আপনার ছাত্র ঋণের ব্যালেন্সের তুলনায় কম বেতন পান তাহলে সরকারের আয়-ভিত্তিক ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনাগুলির একটি ব্যবহার করা একটি বিকল্প হতে পারে। আপনার আয়ের উপর নির্ভর করে, আপনার পেমেন্ট প্রতি মাসে $0 এর মতো কম হতে পারে। যাইহোক, খুব কম অর্থপ্রদান করে, আপনি হয়ত আপনার ছাত্র ঋণের সুদও কভার করছেন না এবং সময়ের সাথে সাথে আপনার সামগ্রিক ব্যালেন্স বাড়তে পারে।
স্ট্যান্ডার্ড পরিশোধের সাথে, আপনার মাসিক অর্থপ্রদানগুলি সাধারণত আয়-ভিত্তিক পরিকল্পনার (যদি আপনি যোগ্য হন) এর চেয়ে বেশি হয়, তবে আপনি অল্প সময়ের মধ্যে এবং কম সুদে আপনার ছাত্র ঋণের ব্যালেন্স পরিশোধ করার সম্ভাবনা বেশি।
আরেকটি বিকল্প হল আপনার স্টুডেন্ট লোনগুলিকে একটি ব্যক্তিগত ঋণদাতার সাথে পুনঃঅর্থায়ন করা। পুনঃঅর্থায়ন আপনার হার কমাতে সাহায্য করতে পারে এবং আপনার নিজের বাজেটের উপর ভিত্তি করে আপনার মাসিক পেমেন্ট কাস্টমাইজ করতে দেয়।
আয়-ভিত্তিক পরিশোধের অধীনে, আপনাকে প্রতি বছর আপনার আয় এবং পরিবারের আকার পুনরায় প্রত্যয়িত করতে হবে যাতে আপনার পরিষেবা প্রদানকারী প্রোগ্রাম নির্দেশিকাগুলির উপর ভিত্তি করে আপনার মাসিক অর্থপ্রদান পুনরায় গণনা করতে পারে।
জীবনের কিছু পরিবর্তন - একটি নতুন বিয়ে এবং যৌথভাবে ট্যাক্স ফাইল করা সহ - আপনার মাসিক অর্থপ্রদানকে যথেষ্ট পরিমাণে বৃদ্ধি করতে পারে বা এমনকি আপনার বেতনের সাথে সংযুক্ত অর্থ প্রদানের জন্য আপনাকে অযোগ্য করে তুলতে পারে৷
যদি তা হয়, তাহলে এটা জানা গুরুত্বপূর্ণ যে আপনার মাসিক অর্থপ্রদানগুলি 10-বছরের আদর্শ পরিকল্পনার সাথে আপনি যে অর্থ প্রদান করবেন তা কখনই অতিক্রম করবে না; যাইহোক, অ-নির্ধারিত স্টুডেন্ট লোন পেমেন্ট — অর্থপ্রদান যা আপনার বার্ষিক আয়ের উপর ভিত্তি করে প্রতি বছর পরিবর্তিত হতে পারে — আপনার বাজেট পরিচালনা করা কঠিন করে তুলতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনি বন্ধকী বা গাড়ির ঋণের মতো অন্যান্য ঋণ নিয়ে থাকেন।
আপনি যদি সরকারী বা অলাভজনক সেক্টরে কাজ করেন, তাহলে আপনি আয় ভিত্তিক পরিশোধের সাথে 10 বছর পর আপনার ঋণের ব্যালেন্স মাফ করতে পারবেন। পাবলিক সার্ভিস লোন মাফ হলে, মাফ করা পরিমাণ ট্যাক্সযোগ্য নয়।
আপনি যদি পাবলিক সার্ভিসে কাজ না করেন, তাহলে আপনার লোন 20 থেকে 25 বছরের মধ্যে মাফ করা হতে পারে কিন্তু লোনের ব্যালেন্স ট্যাক্স করা হবে, যার ফলে সেই বছর যথেষ্ট ট্যাক্স বিল হতে পারে।
আয়-ভিত্তিক পরিশোধ আপনার জন্য সঠিক কিনা তা নির্ভর করে বিভিন্ন কারণের উপর। আপনি যদি এখনও স্কুলে থাকেন এবং ঋণের জন্য আবেদন করেন, তাহলে আয়-ভিত্তিক পরিশোধের অধীনে উপলব্ধ সম্ভাব্য ঋণ ক্ষমার লোভের কারণে আপনি অন্যথায় আপনার চেয়ে বেশি ছাত্র ঋণ নিতে দেবেন না।
আপনি যদি ইতিমধ্যেই স্নাতক হয়ে থাকেন, তাহলে দীর্ঘ সময়ের জন্য উচ্চ ঋণের লোডের সম্ভাব্য প্রভাবের বিপরীতে আপনাকে এখন কম অর্থপ্রদানের সুবিধাগুলি ওজন করতে হবে। আপনার সামগ্রিক সুদের হার কমাতে এবং আপনার ব্যালেন্স দ্রুত পরিশোধ করতে আপনি আপনার ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়নের কথাও বিবেচনা করতে পারেন।
একবার সিদ্ধান্ত নিলে যে একটি আয়-ভিত্তিক ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা আপনার জন্য উপযুক্ত, এখন আপনাকে কোন স্বাদ বেছে নিতে হবে। বেছে নেওয়ার জন্য চারটি বিকল্প রয়েছে, প্রতিটির নিজস্ব সুবিধা এবং অসুবিধা রয়েছে।
PAYE প্ল্যানের মতোই, IBR প্ল্যানের জন্য যোগ্য হওয়ার জন্য আপনি যে পেমেন্ট করছেন তা অবশ্যই 10 বছরের মেয়াদে একটি স্ট্যান্ডার্ড রিপেমেন্ট প্ল্যানের অধীনে যে অর্থ প্রদান করবেন তার থেকে কম হতে হবে। এর মানে হল যে সাধারণত আপনার ফেডারেল ছাত্র ঋণ ঋণ আপনার বার্ষিক বিবেচনামূলক আয়ের চেয়ে বেশি, বা আপনার বার্ষিক আয়ের একটি উল্লেখযোগ্য অংশ প্রতিনিধিত্ব করে। আপনার সুবিবেচনামূলক আয় আপনার সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয় এবং আপনার পরিবারের আকার এবং রাজ্যের জন্য ফেডারেল দারিদ্র্য নির্দেশিকা এর 150% এর মধ্যে পার্থক্য হিসাবে গণনা করা হয়।
প্রযুক্তিগতভাবে দুটি ভিন্ন IBR প্ল্যান রয়েছে, একটি তাদের জন্য যারা তাদের প্রথম ঋণ 1 জুলাই, 2014 এর আগে নিয়েছিলেন এবং তাদের আংশিক আর্থিক সমস্যা (মূল IBR) এবং অন্যটি তাদের জন্য যারা তাদের প্রথম ঋণ 1 জুলাই বা তার পরে নিয়েছিলেন, 2014 (2014 IBR)। পরিকল্পনার মধ্যে কিছু পার্থক্য রয়েছে যা সম্পর্কে সচেতন হতে হবে।
আপনার পরিশোধের পরিমাণ নিম্নলিখিতগুলির মধ্যে একটি হবে:
উভয় ক্ষেত্রেই, পরিমাণটি কখনই 10-বছরের পরিমাণের বেশি হওয়া উচিত নয় যা আপনি একটি আদর্শ পরিশোধের পরিকল্পনায় প্রদান করবেন। 2014 IBR পরিকল্পনার সময়কাল হল 20 বছর , এবং 25 বছর আসল আইবিআর পরিকল্পনার জন্য।
আপনি যদি IBR প্ল্যানের জন্য যোগ্য হন তবে এটি আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কমাতে সাহায্য করতে পারে এবং পরিকল্পনার শেষে, আপনার ঋণ ক্ষমার যোগ্য। যাইহোক, আপনার পরিশোধের সময়কালে আপনি যে পরিমাণ সুদের অর্থ প্রদান করবেন তা গণনা করা উচিত এবং আপনার ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনার শেষে ক্ষমা করা পরিমাণ করযোগ্য আয় হতে পারে।
ICR প্ল্যানের আয়ের যোগ্যতার প্রয়োজন নেই, তাই এটি তাদের জন্য উপযুক্ত হতে পারে যারা অন্য প্ল্যানের জন্য যোগ্য নন কিন্তু তাদের মাসিক পেমেন্ট কম করতে চান। ICR প্ল্যান ব্যবহার করার জন্য ঋণগ্রহীতারা তাদের PLUS লোনকে সরাসরি ঋণে একত্রিত করতে পারেন। এটি অন্য তিনটি পরিকল্পনার জন্য একটি বিকল্প নয়।
আপনার পরিশোধের পরিমাণ নিম্নলিখিতগুলির মধ্যে একটি হবে:
পরিশোধের সময়কাল হল 25 বছর , এবং পরে, আপনি অবশিষ্ট পরিমাণের জন্য ঋণ ক্ষমার জন্য যোগ্য হতে পারেন। একটি গুরুত্বপূর্ণ বিবেচ্য বিষয় হল যে আইসিআর প্ল্যানে অন্যান্য সমস্ত আয়-চালিত প্ল্যানের মধ্যে সর্বোচ্চ সম্ভাব্য অর্থপ্রদানের পরিমাণ রয়েছে এবং কিছু কিছুর জন্য স্ট্যান্ডার্ড পরিশোধের চেয়েও বেশি হতে পারে। সমস্ত পরিকল্পনার মতো, আপনার পরিশোধের পরিকল্পনার শেষে ক্ষমা করা ঋণের পরিমাণ করযোগ্য আয় হতে পারে।
IBR-এর মতো, PAYE-এর জন্য যোগ্য হতে আপনাকে অবশ্যই আর্থিক প্রয়োজন দেখাতে হবে। এছাড়াও আপনাকে অবশ্যই 1 অক্টোবর, 2007 থেকে একজন নতুন ঋণগ্রহীতা হতে হবে এবং 1 অক্টোবর, 2011 তারিখে বা তার পরে একটি সরাসরি ঋণ বিতরণ পেয়েছেন। PAYE প্ল্যানের অধীনে আপনার অর্থপ্রদানগুলিও তাদের থেকে কম হতে হবে স্ট্যান্ডার্ড পরিশোধের পরিকল্পনা।
আপনার পরিশোধের পরিমাণ হবে:
PAYE প্ল্যানের মেয়াদ হল 20 বছর , যে সময়ে আপনি অবশিষ্ট পরিমাণের জন্য ঋণ ক্ষমার জন্য যোগ্য হতে পারেন। এই প্ল্যানটি সাধারণত সমস্ত যোগ্য ঋণগ্রহীতার জন্য সর্বনিম্ন অর্থপ্রদানের পরিমাণ অফার করে, তবে এই সময়ে শুধুমাত্র ক্ষুদ্রতম গোষ্ঠীর ঋণগ্রহীতাদের জন্য। আবার, আপনার পরিশোধের পরিকল্পনার শেষে ক্ষমা করা ঋণের পরিমাণ করযোগ্য আয় হতে পারে, যা সাইন আপ করার সময় বিবেচনা করা উচিত।
ডিসেম্বর 2015-এ চালু করা হয়েছে, ফেডারেল আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনার অফারগুলিতে নতুন সংযোজন REPAYE। ঋণগ্রহীতারা তাদের প্রথম ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন নিয়েছিলেন নির্বিশেষে যোগ্য, এবং যোগ্য হওয়ার জন্য আর্থিক প্রয়োজন দেখাতে হবে না।
আপনার পরিশোধের পরিমাণ হবে:
REPAYE প্ল্যানের সময়কাল হল 20 বছর স্নাতক ঋণের জন্য, অথবা 25 বছর যদি আপনার কোনো ঋণ স্নাতক বা পেশাদার ডিগ্রির জন্য হয়। REPAYE প্ল্যানের সম্পূর্ণ সময়কালের পরে ঋণগুলি আবার ঋণ মাফের জন্য যোগ্য। যাইহোক, REPAYE-এর মাধ্যমে, আপনি যেভাবে আপনার ট্যাক্স জমা দেন না কেন, বিবাহিত যৌথ সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয় আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের গণনার জন্য বিবেচনা করা হয়। এটি IBR বা PAYE প্ল্যানগুলির ক্ষেত্রে নয় এবং একটি পরিশোধের পরিকল্পনা বাছাই করার সময় আপনার গণনায় একটি ভূমিকা পালন করা উচিত৷
ছাত্র ঋণ একত্রীকরণ নির্দেশিকা
আপনার স্টুডেন্ট কেয়ারস অ্যাক্টের মেয়াদ শেষ হওয়া স্টুডেন্ট লোন পরিশোধের পরিকল্পনা কীভাবে স্ট্যাক আপ করবেন?
আমি একটি ছাত্র ঋণ পরিশোধ প্রোগ্রাম ব্যবহার করা উচিত?
5 কারণ এখন সঠিক সময় ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন
আমি কি আমার ফেডারেল এবং প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন একত্রিত করতে পারি?