অভিনন্দন—আপনি আপনার প্রথম বাড়িতে ডাউন পেমেন্টের জন্য সঞ্চয় করতে শুরু করছেন। সেই অঙ্কটি একত্রে পেতে কিছুটা সময় লাগতে পারে, তবে আপনি সেই সুযোগটি আপনার আর্থিক স্বাস্থ্যকে সুরক্ষিত করার জন্য ব্যবহার করতে পারেন, যেমন আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট A+ শর্তে পাওয়া।
শেষ লক্ষ্য হল নিশ্চিত করা যে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট ঋণদাতাদের কাছে প্রমাণ করে যে আপনি প্রস্তুত, ইচ্ছুক এবং সময়মতো নিয়মিত অর্থ প্রদান করতে সক্ষম।
আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং ক্রেডিট স্কোর যত ভাল হবে, তত বেশি আপনি সেরা রেট পাবেন। এর অর্থ ঋণের পুরো দৈর্ঘ্যের জন্য সঞ্চয়।
আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং ক্রেডিট স্কোর একই জিনিস নয়, কিন্তু তারা ঘনিষ্ঠভাবে সংযুক্ত। আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট আপনার ক্রেডিট হওয়ার প্রথম দিন থেকে আপনার ঋণের ইতিহাসকে উপস্থাপন করে। অন্যদিকে, একটি ক্রেডিট স্কোর হল সেই ইতিহাসের একটি সংখ্যাসূচক উপস্থাপনা, যা FICO স্কোরিং সিস্টেমের অধীনে 300 থেকে 850 পর্যন্ত। আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট যত ভাল, আপনার ক্রেডিট স্কোর তত ভাল। ঋণদাতারা সম্ভবত উভয়ের দিকেই তাকান।
যাইহোক, যখন আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের কথা আসে, বন্ধকী ঋণদাতারা সম্ভবত অনেকগুলি বিষয় পরীক্ষা করতে পারে, যার মধ্যে রয়েছে:
আমরা প্রস্তুত হওয়ার জন্য আপনি করতে পারেন এমন কিছু জিনিসের মধ্য দিয়ে যাব।
তিনটি প্রধান ক্রেডিট রিপোর্টিং কোম্পানি রয়েছে—ইকুইফ্যাক্স, এক্সপেরিয়ান এবং ট্রান্সইউনিয়ন—এবং তারা বছরে একবার বার্ষিক Creditreport.com-এর মাধ্যমে আপনার প্রতিবেদনের বিনামূল্যে কপি সরবরাহ করে। অনেক লোক তাদের বার্ষিক প্রতিবেদন পর্যালোচনা করার জন্য একটি বার্ষিক তারিখ (উদাহরণস্বরূপ, একটি জন্মদিন বা নতুন বছর) সেট করে।
আপনি যদি ইতিমধ্যে আপনার রিপোর্ট নিয়মিত পর্যালোচনা না করে থাকেন, আপনার বন্ধকের জন্য আবেদন করার কয়েক মাস আগে, আপনি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টগুলি পরীক্ষা করতে চাইবেন৷
সংগ্রহে থাকা অতিরিক্ত বিল, ভুল, আপনি চিনতে পারেন না এমন ক্রেডিট লাইন বা অপরিচিত ঋণের মতো জিনিসগুলির সন্ধানে থাকুন৷
এমনকি একটি ছোট বিল যা সংগ্রহে আছে—বলুন একটি পুরানো ইউটিলিটি বিল আপনি দিতে ভুলে গেছেন—আপনার ক্রেডিট স্কোর কমিয়ে দিতে পারে। বন্ধকের জন্য আবেদন করার সময় হওয়ার আগে সংগ্রহে থাকা যেকোনো বিলের সমাধান করার জন্য আপনি যা করতে পারেন তা করুন।
আরো পড়ুন: আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট কিভাবে পড়বেন
সঠিক নয় এমন অন্যান্য তথ্যের জন্য সাবধানে দেখুন—ঠিকানা বা যোগাযোগের তথ্য বা ক্রেডিট লাইন যা আপনি চিনতে পারেন না। এছাড়াও, কোনো বিতর্কিত আইটেম দেখুন যেগুলি এখনও দেখা যাচ্ছে যদিও সেগুলি সমাধান করা হয়েছে৷
৷দেরীতে অর্থপ্রদান, সংগ্রহ এবং চার্জ-অফের মতো সঠিক নেতিবাচক আইটেমগুলির জন্য, ব্যক্তিরা মূল পাওনাদারদের কাছে একটি "শুভেচ্ছা চিঠি" লিখতে পারে এবং একটি শুভেচ্ছা সমন্বয়ের জন্য জিজ্ঞাসা করতে পারে। আপনার পরিস্থিতি ব্যাখ্যা করা উচিত, কেন নেতিবাচক আইটেমটি ঘটেছে এবং আপনি একটি বন্ধকী ঋণের জন্য আবেদন করতে যাচ্ছেন। আপনি ঋণদাতাদের ক্ষমা করতে এবং আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট থেকে আইটেমগুলি সরাতে বলতে পারেন। আপনি একটি চিঠি পাঠান বলে ক্রেডিটকারীরা আপনার রিপোর্ট থেকে বিলম্বিত অর্থপ্রদান অপসারণ করতে বাধ্য নয়—কিন্তু এটি চেষ্টা করার মতো।
আপনি যদি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে এমন কিছু দেখতে পান যে সম্পর্কে আপনি নিশ্চিত নন, এবং আপনার নিজের প্রচেষ্টা সুইকে নাড়াচ্ছে, CFPB HUD-অনুমোদিত হাউজিং কাউন্সেলরদের তালিকা করে যারা বিরোধের ত্রুটি এবং সমাধান করা আইটেমগুলি পরিষ্কার করতে সহায়তা করতে পারে। আপনি একটি স্বনামধন্য ক্রেডিট রিপেয়ার এজেন্সি ব্যবহার করার কথাও বিবেচনা করতে পারেন এবং প্রায়ই রিয়েলটররা একজন ক্রেতাকে একজনের কাছে রেফার করতে পারেন।
যদিও ত্রুটিগুলি সংশোধন করা এবং মীমাংসিত বিতর্কিত আইটেমগুলিকে একটি বন্ধক দেওয়ার যোগ্য একটি প্রতিবেদন তৈরি করার জন্য প্রয়োজনীয়, আপনি যা করতে পারেন তা হল সময়ের সাথে দায়িত্বশীলভাবে ক্রেডিট পরিচালনা করা৷
যতটা সম্ভব আপনার ক্রেডিট লাইফের শুরু থেকেই আপনার সমস্ত ঋণের পেমেন্ট—ক্রেডিট কার্ড, স্টুডেন্ট লোন, কার লোন—সময়মতো করে শুরু করুন। MyFICO.com-এর মতে, সময়মতো অর্থপ্রদান করা ক্রেডিট স্কোরের সবচেয়ে বড় অবদানকারী কারণগুলির মধ্যে একটি। আপনি প্রায়ই অর্থপ্রদানের অনুস্মারক সেট আপ করতে পারেন বা ঋণদাতাদের ওয়েবসাইটে স্বয়ংক্রিয় অর্থ প্রদানে নথিভুক্ত করতে পারেন৷
৷আপনি যদি আগামী বছরে একটি বন্ধকের জন্য আবেদন করার পরিকল্পনা করছেন, তাহলে আপনার ঋণের আয়ের অনুপাত খুব বেশি না হয় তা নিশ্চিত করার জন্য আপনার বহন করা ঋণের সামগ্রিক পরিমাণ কমাতে আপনার যথাসাধ্য চেষ্টা করুন। CFPB-এর মতে, সাধারণত একটি বাড়ি কেনার জন্য সর্বোচ্চ ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত 43%, কিন্তু এটি সম্পূর্ণ নয়৷
আপনার যদি উচ্চতর ক্রেডিট স্কোর থাকে, তাহলে আপনি 50% পর্যন্ত উচ্চতর DTI-এর সাথে যোগ্যতা অর্জন করতে পারবেন। কিছু ভিন্ন ভিন্ন DTI নির্দেশিকা সহ অনেক ধরনের বন্ধকী প্রোগ্রাম রয়েছে এবং কিছু ছোট ব্যাঙ্কও উচ্চতর DTI-এর অফার করে।
আপনি এইভাবে আপনার নিজের ডিটিআই গণনা করতে পারেন:
DTI =মোট মাসিক ঋণ পরিশোধ/মোট মাসিক আয়
আপনি যদি আপনার DTI কমানোর চেষ্টা করছেন, তাহলে প্রথমে আপনার সর্বোচ্চ সুদের ঋণ পরিশোধ করা ভালো ধারণা—সাধারণত ক্রেডিট কার্ড। ঘৃণা শোধ না করে বরং ঘোরে; একই পরিমাণ বকেয়া কিন্তু কম খোলা অ্যাকাউন্ট থাকলে আসলে ক্রেডিট স্কোর কম হতে পারে।
সেই নোটে, ঋণ এড়ানোর জন্য, আপনি ক্রেডিট কার্ডের ব্যবহার সীমিত করতে পারেন বা বাড়ি কেনার কয়েক মাস আগে, যদি সম্ভব হয় তবে সেগুলি সম্পূর্ণরূপে ব্যবহার বন্ধ করতে পারেন। ক্রেডিট কার্ডে ব্যালেন্স কম রাখা গুরুত্বপূর্ণ কারণ উচ্চ বকেয়া ঋণ ক্রেডিট স্কোরকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে।
ব্যালেন্স শূন্য হওয়ার পরে আপনি যে অ্যাকাউন্টগুলি ব্যবহার করছেন না সেগুলি বন্ধ করার জন্য এটি লোভনীয় হতে পারে, আপনি সেগুলিকে খোলা রেখে দিতে চাইতে পারেন৷
অনেক ঋণদাতা সময়ের সাথে ক্রেডিট ব্যবহারের আপনার ইতিহাস দেখতে চাইবে। ভালভাবে পরিচালিত ক্রেডিট কার্ড থাকা—যেমন আপনি প্রতি মাসে ব্যালেন্স পরিশোধ করছেন—এবং কিস্তির ঋণ বুস্ট সময়ের সাথে সাথে একটি ক্রেডিট স্কোর, MyFICO.com অনুযায়ী।
আপনি একটি বাড়ি কেনার অনেক আগেই ক্রেডিট কার্ড পাওয়ার একটি কারণ:ঋণদাতারা ক্রেডিট কার্ড নেই এমন ব্যক্তিদেরকে দায়িত্বশীলভাবে ক্রেডিট কার্ড পরিচালনা করেছেন এমন ব্যক্তির তুলনায় বেশি ঝুঁকি হিসেবে দেখেন।
সবশেষে, আপনি যদি শীঘ্রই একটি বন্ধকের জন্য বাজারে থাকেন, তাহলে আপনার অন্যান্য ঋণের আবেদনগুলিতে একটি সাময়িক বিরতি দিন—যেমন একটি গাড়ি ঋণ, ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন, বা এমনকি একটি নতুন ক্রেডিট কার্ড পাওয়া। সেইসব পাওনাদারদের কাছ থেকে কঠিন অনুসন্ধান সাময়িকভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোর কমিয়ে দিতে পারে।
প্রকৃতপক্ষে একটি বন্ধকী কেনাকাটা করার সময়, আপনি তাদের ক্রেডিট স্কোরের উপর সামগ্রিক প্রভাব কমাতে 45 দিনের মধ্যে তাদের সমস্ত অ্যাপ্লিকেশন করতে চাইবেন৷