আপনি এইমাত্র একটি নতুন বাড়িতে চলে গেছেন বা আপনি দীর্ঘমেয়াদী জায়গা তৈরি করছেন, বাড়ির উন্নতি সস্তা নয়৷
HomeAdvisor.com-এর মতে, 2016 সালে গড় রান্নাঘরের রিমডেলের দাম $19,993। বাড়ির অন্যান্য অংশের (যেমন একটি বাথরুম বা গ্যারেজ) খরচ প্রায় অর্ধেক, কিন্তু এই খরচগুলি যোগ করতে পারে-বিশেষ করে যদি আপনি একটি সম্পূর্ণ বাড়ি পুনর্নির্মাণ করছেন। এটি আপনি ক্রেডিট কার্ডে রাখতে চান তার চেয়ে অনেক বেশি।
অনেক বাড়ির মালিক রিমডেলিং খরচ কভার করতে এবং তাদের বাড়ির মান উন্নত করার জন্য ঋণের মাধ্যমে এই চ্যালেঞ্জটি কাটিয়ে উঠতে পারেন—কিন্তু আপনি কীভাবে জানবেন যে একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ বা বাড়ির উন্নতির ব্যক্তিগত ঋণ আপনার অবস্থার জন্য ভাল কিনা? আমরা সাহায্য করতে এখানে আছি।
ঋণ নয় কি ঋণ? তার সবচেয়ে মৌলিক, হ্যাঁ. কিন্তু কিছু সূক্ষ্মতা রয়েছে যা দুই ধরনের ঋণের বিকল্পকে আলাদা করে।
একটি হোম ইকুইটি লোন, বা দ্বিতীয় বন্ধকী, আপনি ইতিমধ্যেই আপনার বাড়ির জন্য অর্থ প্রদান করেছেন — আপনার বাড়ির ইকুইটি — ঋণদাতাকে একটি গ্যারান্টি হিসাবে যে আপনি ঋণের অফারটি পরিশোধ করবেন। এটি এক প্রকার নিরাপদ ঋণ, এই ক্ষেত্রে, আপনার বাড়ির দ্বারা সুরক্ষিত, যা ঋণদাতা বাজেয়াপ্ত করতে পারে যদি আপনি আপনার অর্থপ্রদান করতে ব্যর্থ হন। সাধারণত তাদের ইক্যুইটির 85% পর্যন্ত ধার করে এবং লোনটি একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থের জন্য করা হয়, একমুঠো টাকায়।
হোম ইক্যুইটি ঋণের মেয়াদ প্রায় 15 বছর হতে পারে, কিন্তু পাঁচ থেকে 30 বছর পর্যন্ত হতে পারে। এই ঋণগুলির হার বর্তমানে 5% এর কাছাকাছি রয়েছে, 2017 সালের শুরুর দিকে গড় হার ছিল 5.21%। একটি হোম ইক্যুইটি ঋণের সুদের হার একই রকম কিন্তু একটি হোম ইকুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (সাধারণত HELOC নামে পরিচিত) থেকে আলাদা, যা একটি হিসাবে কাজ করে এককালীন কিস্তির পরিবর্তে ক্রেডিট লাইনের ঘূর্ণায়মান।
অন্যদিকে, বাড়ির উন্নতির ব্যক্তিগত ঋণ হল একটি অনিরাপদ ঋণ, তাই ঋণদাতা অতিরিক্ত ঝুঁকি নেয়। যেমন, ব্যক্তিগত ঋণে আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর নির্ভর করে হোম ইক্যুইটি ঋণের তুলনায় উচ্চ সুদের হার রয়েছে। একটি উচ্চ সুদের হার মানে আপনি ঋণের জীবনকাল ধরে বড় সুদের অর্থ প্রদান করবেন।
এই ঋণগুলি হল ব্যক্তিগত লোন যা বাড়ির উন্নতির জন্য প্রয়োগ করা হয়, এবং পরিশোধের শর্তাদি তাই কম-সাধারণত কয়েক বছর বেশি। আপনি যদি ঋণ পরিশোধের সময়ের মধ্যে আপনার ঋণ পরিশোধ না করেন, তাহলে ঋণদাতা আপনার অ্যাকাউন্ট সংগ্রহে পাঠাতে পারে (যা আপনার ক্রেডিট ইতিহাসে চিহ্নিত করা হবে), কিন্তু আপনার বাড়ি বা অন্যান্য সম্পদ বাজেয়াপ্ত করার অধিকার তার নেই।
হোম ইক্যুইটি লোন এবং হোম ইকুইটি লোন এবং গৃহ উন্নয়ন ব্যক্তিগত লোন উভয়ই একইভাবে কাজ করে একবার আপনি অনুমোদিত হয়ে গেলে—আপনি ঋণের পরিমাণ পাবেন, ঋণদাতাকে মাসিক অর্থ প্রদান করবেন, সময় অতিবাহিত হওয়ার সাথে সাথে সুদ জমা হবে এবং আপনি যখন আপনাকে প্রদত্ত হার আবেদন একই থাকে, কারণ তারা উভয়ই নির্দিষ্ট হারের ঋণ। এবং আপনি আপনার বাড়ির বাজার মূল্য উন্নত করতে তহবিল ব্যবহার করতে পারেন।
আপনার আর্থিক অবস্থার জন্য হোম ইক্যুইটি লোনের চেয়ে ব্যক্তিগত লোনকে একটি ভাল বিকল্প হিসাবে গড়ে তুলতে পারে এমন অনেকগুলি কারণ রয়েছে৷
প্রথমত, ব্যক্তিগত ঋণ সাধারণত সহজ এবং দ্রুত পাওয়া যায়। একটি হোম ইক্যুইটি ঋণের জন্য আবেদন করার জন্য প্রচুর কাগজপত্রের প্রয়োজন হয় কারণ এটি একটি বন্ধকের মতো—আসলে, এই ধরনের ঋণ আপনার প্রথম পছন্দ হলে আপনার বিগত দুই বছরের আর্থিক নথি সংগ্রহ করা শুরু করা ভাল।
অন্যদিকে, বেশিরভাগ ব্যক্তিগত ঋণের জন্য আপনার পরিচয় এবং আয় যাচাই করার জন্য শুধুমাত্র মৌলিক ডকুমেন্টেশন প্রয়োজন হবে। উপরন্তু, ব্যক্তিগত ঋণ আবেদনকারীরা সাধারণত সপ্তাহের বিপরীতে দিনের মধ্যে ঋণের সিদ্ধান্ত গ্রহণ করে। যদিও আবেদন প্রক্রিয়াটি একটি কার্ড সোয়াইপ করার মতো দ্রুত নয়, একটি ব্যক্তিগত ঋণ আপনাকে ক্রেডিট কার্ড ঋণের সাথে যুক্ত উচ্চ ফি এবং উচ্চ সুদের হার এড়াতে সহায়তা করে। ঋণগ্রহীতাদের জন্য একটি আঁটসাঁট টাইমলাইনে যারা বাড়ির সংস্কার করতে চান, একটি ব্যক্তিগত ঋণ হতে পারে নিখুঁত সমাধান।
দ্বিতীয়ত, যারা সম্প্রতি একটি বাড়ি কিনেছেন এবং শুধুমাত্র সমাপনী খরচ পরিশোধ করেছেন, তাদের জন্য একটি ব্যক্তিগত ঋণ হতে পারে আপনার একমাত্র বিকল্প। নাম অনুসারে, একটি হোম ইক্যুইটি লোনের জন্য আপনাকে কেবল ভাল ক্রেডিটই নয়, আপনার বাড়িতে ইক্যুইটি থাকতে হবে—যা আপনি কিছু সময়ের জন্য আপনার বন্ধকী পরিশোধ না করা পর্যন্ত আপনার কাছে থাকবে না। প্রাক-আর্থিক সংকটের দিনে, আপনার বাড়ির মূল্যের উপর ভিত্তি করে হোম ইক্যুইটি লোন সহজেই দেওয়া হয়েছিল, কিন্তু মনে হচ্ছে না যে এই অভ্যাসগুলি শীঘ্রই ফিরে আসবে — 80% হোম ইকুইটি ঋণদাতারা তাদের কোনও পরিবর্তনের রিপোর্ট করেননি 2016 সালে আন্ডাররাইটিং মানদণ্ড, মানে আপনার বন্ধকের একটি উল্লেখযোগ্য অংশ পরিশোধ না করে হোম ইক্যুইটি লোন বা ক্রেডিটের হোম ইকুইটি লাইনের জন্য যোগ্যতা অর্জনের সম্ভাবনা কম।
অবশেষে, আপনি যদি অন্য কিছুর জন্য আপনার বাড়ির ইকুইটি ট্যাপ করার পরিকল্পনা করেন তবে একটি ব্যক্তিগত ঋণ একটি ভাল পছন্দ হতে পারে। কিছু পরিবার কলেজ শিক্ষার জন্য অর্থ প্রদানে সহায়তা করার জন্য তাদের বাড়ির মূল্যের উপর নির্ভর করে, অন্যরা একটি ব্যবসা শুরু করতে বা অন্যান্য দায়গুলি কভার করার জন্য একটি হোম ইকুইটি ঋণ ব্যবহার করতে পারে। যদি এটি হয়, একটি ব্যক্তিগত ঋণ আপনাকে বাড়ির প্রয়োজনীয় উন্নতি করতে এবং অন্য উদ্দেশ্যে আপনার বাড়ির ইক্যুইটি লাভ করতে উভয়ই অনুমতি দিতে পারে।
হোম ইক্যুইটি লোনগুলি বাড়ির উন্নতির জন্য একটি ভাল বিকল্প হতে পারে যার জন্য $25,000 এবং $60,000 এর মধ্যে প্রয়োজন হবে, কারণ ঋণদাতারা সাধারণত একটি অসুরক্ষিত ব্যক্তিগত ঋণের জন্য আপনাকে এর থেকে বেশি কিছু দেয় না। আপনি যদি আপনার বন্ধকী এবং চমৎকার ক্রেডিট একটি ভাল পরিমাণ পরিশোধ করে থাকেন, তবে, আপনি একটি বড় পরিমাণ অর্থের জন্য একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ পেতে সক্ষম হতে পারেন।
উপরন্তু, সুরক্ষিত লোন কম সুদের হারের সাথে আসে এবং হোম ইক্যুইটি লোন সাধারণত ব্যক্তিগত ঋণের তুলনায় দীর্ঘ মেয়াদী ধার করে- যা নিম্ন মাসিক পেমেন্টে অনুবাদ করে। যদি আপনার বাড়িতে উল্লেখযোগ্য ইক্যুইটি থাকে এবং সেইসাথে আপনার আবেদন অনুমোদিত হওয়ার জন্য অপেক্ষা করার জন্য সময় এবং ধৈর্য থাকে এবং অর্থ প্রদান করা হয়, তাহলে একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ লোনের জীবনের জন্য একটি কম ব্যয়বহুল বিকল্প হতে পারে।
যেকোনো লোনের মতো, আপনার বিকল্পগুলির তুলনা করার জন্য এটি সর্বদা কেনাকাটা করা মূল্যবান—এবং এই ক্ষেত্রে, এটি শুধুমাত্র মধ্যেই নয়, ঋণের ধরনগুলির মধ্যেও তুলনা করা মূল্যবান হতে পারে৷