নিউইয়র্ক ফেডারেল রিজার্ভ অনুসারে, 2017 সালের শেষ পর্যন্ত, মোট পরিবারের ঋণ ছিল $13.15 ট্রিলিয়ন। সমষ্টিগতভাবে, আমেরিকানরা তাদের আয়ের 26% এরও বেশি ভোক্তা ঋণের জন্য পাওনা। বিভিন্ন পাওনাদারদের মধ্যে অনেকগুলি জাগলিং পেমেন্টের সাথে, ঋণ একত্রীকরণ পুনরায় ফোকাস করার এবং নিয়ন্ত্রণ ফিরিয়ে নেওয়ার একটি উপায় হতে পারে।
ঋণ একত্রীকরণ হল উচ্চ-সুদের ঋণগুলিকে একক, নিম্ন-সুদের অর্থপ্রদানে স্থানান্তর করার অভ্যাস। ঋণ একত্রীকরণ মূল ঋণের উপর প্রভাব ফেলে না, এটি একটি শর্টকাট বা অ্যাকাউন্টিং কৌশল নয়। লক্ষ্য হল আপনার ঋণগুলিকে পুনর্গঠন করা এবং সুদের অর্থ প্রদানের জন্য দেওয়া পরিমাণের উপর একটি ইতিবাচক প্রভাব ফেলা, মোট সময় এবং অর্থ ব্যয় করা কমানো।
একটা নজর দিন “ কীভাবে ঋণ পরিশোধ করবেন " পেমেন্ট করার পরামর্শের জন্য।
একাধিক ঋণ একত্রীকরণ সমাধান আছে. আপনার জন্য সঠিক পথ নির্ভর করে আপনার সামগ্রিক অর্থের উপর:
একটি ব্যক্তিগত ঋণ লোকেদের একটি নির্দিষ্ট সময়সীমার জন্য অর্থ ধার করতে দেয় (লোনের মেয়াদ হিসাবে পরিচিত), এবং এমনকি মাসিক অর্থপ্রদানের মধ্যেও তা ফেরত দিতে পারে। এটি একটি অনিরাপদ ঋণ, যার অর্থ এমন কোন সম্পদ/সম্পত্তি নেই যা ঋণদাতা দ্বারা পুনরায় দাবি করা যেতে পারে (যেমন বন্ধকী বা গাড়ির ঋণের সাথে)। কিছু ঋণের বিপরীতে যা ডাউন পেমেন্ট বা জামানত বিবেচনা করে, একটি ব্যক্তিগত ঋণের APR (বার্ষিক শতাংশ হার) শুধুমাত্র ঋণগ্রহীতার ক্রেডিট ইতিহাসের উপর ভিত্তি করে।
একবার ব্যক্তিগত ঋণের জন্য অনুমোদিত হলে, আপনি আপনার ঋণ একটি একক ঋণে রোল করতে পারেন, আশা করা যায় কম হবে সুদের হার একত্রিত করা ঋণের তুলনায়। ব্যক্তিগত ঋণ প্রদানকারীরা বেশিরভাগ ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স ট্রান্সফার বিকল্পের তুলনায় বিভিন্ন মেয়াদী টাইমলাইন এবং উচ্চতর ঋণের পরিমাণ অফার করে।
এই পদ্ধতিটি 0% প্রারম্ভিক সুদের হার সহ একটি ক্রেডিট কার্ডে উচ্চ-সুদের ঋণ নিয়ে যায়। যাইহোক, যখন সেই প্রারম্ভিক হার শেষ হয় তখন হারগুলি খুব বেশি হতে পারে। নিশ্চিত করুন যে আপনার মোট ব্যালেন্স সেই টাইমলাইনের মধ্যে পরিশোধ করা যেতে পারে, অথবা আবার উচ্চ হারে ঝুঁকি নিন। আদর্শভাবে, ক্রেডিট কার্ডের কোনো বার্ষিক ফিও থাকবে না, তবে এটি আবেদনকারীর ক্রেডিট স্কোরের উপর নির্ভর করবে।
একজন বাড়ির মালিক যে তাদের বাড়ির বিরুদ্ধে ধার নিতে চায় তার তা করার ক্ষমতা আছে, কিন্তু আপনার যদি ভাল ক্রেডিট থাকে তবে এটি সেরা বিকল্প হতে পারে না। আপনার বাড়ি হারানোর ঝুঁকি হালকাভাবে নেওয়া উচিত নয়।
একটি হোম ইকুইটি ঋণ বা ক্রেডিট হোম ইকুইটি লাইনের মধ্যে সিদ্ধান্ত নেওয়া নিজেই একটি বড় সিদ্ধান্ত। সাধারণত, উভয়ই কম সুদের হার অফার করবে, তবে একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ হবে একটি নির্দিষ্ট হারের সাথে একটি সুস্পষ্ট পরিশোধের তারিখ, যখন একটি হোম ইকুইটি লাইন অফ ক্রেডিট একটি পরিবর্তনশীল হারের ঋণ হবে। এর মানে আপনার রেট বাড়তে পারে এবং বাজেট করা কঠিন হতে পারে।
আপনি 401(k) বা অনুরূপ কর্মক্ষেত্রের পরিকল্পনা থেকে $50,000 পর্যন্ত বা আপনার অ্যাকাউন্টের অর্ধেক ব্যালেন্স, যেটি কম, ধার করতে পারেন। যাইহোক, সমস্ত অবসর পরিকল্পনা তাদের বিরুদ্ধে ঋণের অনুমতি দেয় না, আপনি আপনার পরিকল্পনা প্রশাসকের সাথে চেক করতে চাইবেন।
দীর্ঘতম ঋণ পরিশোধের মেয়াদ পাঁচ বছর। আপনার বাড়ির বিরুদ্ধে ধার নেওয়ার মতো, আপনার অবসরের বিপরীতে ঋণ নেওয়া একটি ঝুঁকি। 401(k) লোন পরিশোধ করার সময় আপনি যদি আপনার চাকরি হারান তবে আপনাকে দ্রুত ব্যালেন্স ফেরত দিতে হতে পারে যাতে ঋণটিকে প্রাথমিক বিতরণ হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ করা না হয় এবং এইভাবে ট্যাক্স করা হয়।
যারা তাদের ঋণ একত্রিত করতে খুঁজছেন তাদের জন্য নতুন বিকল্প। একটি পিয়ার টু পিয়ার ঋণ কোম্পানি যারা ঋণ আছে, যারা বিনিয়োগ করতে চাইছেন তাদের সাথে সংযোগ করতে পারে। অনেকে ঋণ ধারকের জন্য একটি নির্দিষ্ট হার এবং সময়রেখা অফার করে এবং ক্রেডিট স্কোরের একটি বিস্তৃত পরিসর গ্রহণ করে। এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে যারা কম ক্রেডিট স্কোর নিয়ে আবেদন করছেন তাদের উচ্চ সুদের হার আশা করা উচিত।
ঋণ একত্রীকরণ আপনার পরিশোধের লক্ষ্যগুলি সারিবদ্ধ করতে এবং একটি একক কৌশলে অনেকগুলি অর্থপ্রদানকে পুনর্গঠিত করতে সহায়তা করতে পারে। আপনি যদি আপনার বিদ্যমান ঋণের কম সুদের হার নিয়ে আলোচনা করতে সক্ষম না হন তবে উপরের কিছু বিকল্পগুলি উপযুক্ত হতে পারে। আপনার বকেয়া ব্যালেন্সে সুদের অর্থপ্রদান কমিয়ে দিলে তা সময়মতো বাকি মূল পরিশোধ করা সম্ভব হবে কিনা তা দেখতে গণিত করুন।
যাদের সংগঠিত হতে এবং ট্র্যাকে ফিরে যেতে কিছু সময়ের প্রয়োজন তাদের জন্য ঋণ একত্রীকরণ একটি স্বস্তির সময় দিতে পারে। এমনকি যদি আপনি আপনার ঋণ একত্রিত করার সিদ্ধান্ত নেন, আপনার নির্বাচিত পদ্ধতির সাথে যুক্ত ঝুঁকিগুলি বুঝুন। আপনার ঋণ একত্রিত করার সময় বকেয়া সুদের উপর প্রভাব ফেলতে পারে, এটি মূল বকেয়াকে পরিবর্তন করবে না।
ফাইন্যান্সের সব কিছুর মতো, ঋণ পরিশোধের জন্য ‘একটি মাপ সব ফিট’ সমাধান নেই। ঋণ একত্রীকরণ শুধুমাত্র একটি পদ্ধতি এবং অন্যান্য বিকল্পগুলির সাথে তাল মিলিয়ে বিবেচনা করা উচিত।
আপনি যদি একজন অত্যন্ত সংগঠিত ব্যক্তি হন এবং আপনার বাজেটের মধ্যে আপনার ঋণের অর্থপ্রদান স্বয়ংক্রিয়ভাবে করতে সক্ষম হন, তাহলে আপনি ঋণ একত্রীকরণের মান দেখতে পাবেন না। হতে পারে আপনার ঋণগুলির মধ্যে শুধুমাত্র একটির উচ্চ-সুদের হার রয়েছে। সংশ্লিষ্ট সুদের অর্থপ্রদান কমাতে সেই হার কমিয়ে আলোচনার দিকে তাকান।
আপনি যদি গর্তে খুব বেশি দূরে থাকেন, তাহলে ঋণ একত্রীকরণ সমাধানের চেয়ে আরও বেশি সমস্যার কারণ হতে পারে। যদি আপনার মোট ঋণ আপনার আয়ের অর্ধেকের বেশি হয় এবং পাঁচ বছরেরও কম সময়ে তা পরিশোধ করা সম্ভব না হয়, তাহলে ঋণমুক্তি একটি ভাল সমাধান হতে পারে।
ঋণ একত্রীকরণ তাদের জন্য নয় যাদের একটি ছোট ঋণের বোঝা রয়েছে যা এক বছরের মধ্যে পরিশোধ করা যেতে পারে। ঝুঁকি এবং অগ্রিম খরচ আছে যেগুলো যাদের ন্যূনতম ঋণ আছে তাদের যখন সম্ভব এড়ানো উচিত।
ঋণ একত্রীকরণ সম্পর্কে আরও জানতে, অনুগ্রহ করে নিম্নলিখিত সংস্থানগুলি দেখুন: