আপনি যখন ক্রেডিট কার্ডের ঋণ, ছাত্র ঋণের অর্থপ্রদান, গাড়ির ঋণ এবং চিকিৎসা বিলের গভীরে আটকে থাকেন, তখন পানির উপরে থাকা কঠিন। আপনি সম্ভবত একজন জীবন রক্ষাকারী খুঁজছেন, এবং হয়তো আপনি সেখানে বিভিন্ন পদ্ধতির কথা শুনেছেন যা সহায়তা প্রদান করে—যেমন একত্রীকরণ, ভারসাম্য, স্থানান্তর, পুনঃঅর্থায়ন বা আপনার ঋণ নিষ্পত্তি।
আরে, আমরা আপনার ভয় এবং হতাশা বুঝতে পারি, কিন্তু আপনাকে ঋণ একত্রীকরণ সম্পর্কে সত্য জানতে হবে। কারণ এই স্কিমগুলির বেশিরভাগই এমন কোম্পানি দ্বারা চালিত হয় যারা আশা করার দাবি করে কিন্তু সত্যিই শুধু লাভ চায়। কিন্তু মনোযোগ দিয়ে শুনুন:আছে বাস্তব আপনার জন্য আশা আসুন আপনার বিকল্পগুলি দেখুন যাতে আপনি ঋণের বিপজ্জনক জল থেকে বেরিয়ে আসতে পারেন ভাল জন্য .
এই নিবন্ধে প্রশ্নের উত্তর:
ঋণ একত্রীকরণ কি?
কীভাবে ঋণ একত্রীকরণ কাজ করে?
ঋণ একত্রীকরণের প্রকারগুলি কী কী?
কখন ঋণ একত্রীকরণ একটি ভাল ধারণা?
আমার কি ঋণ একত্রীকরণ করা উচিত?<ঋণ একত্রীকরণ কি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্ত করে?
ঋণ একত্রীকরণ এবং ঋণ নিষ্পত্তির মধ্যে পার্থক্য কী?
ঋণ একত্রীকরণের বিকল্প কী?
ঋণ থেকে মুক্তি পাওয়ার দ্রুততম উপায় কী?
ঋণ একত্রীকরণ হল একটি সুবিন্যস্ত পরিশোধ পরিকল্পনায় একটি মাসিক বিলে একাধিক ঋণ একত্রিত করার প্রক্রিয়া৷
কিন্তু আপনি আপনার ঋণ একত্রিত করার সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে, এখানে কয়েকটি জিনিস আপনার জানা দরকার:
যখন একজন ব্যক্তি তাদের ঋণ একত্রিত করে, তখন তারা তাদের সমস্ত ছোট ঋণ কভার করার জন্য একটি বড় ঋণ পায়। সহজ শোনাচ্ছে, তাই না? আপনাকে একাধিক পেমেন্টের পরিবর্তে শুধুমাত্র একটি পেমেন্ট করতে হবে। কিন্তু সেই একটি লোন যোগ করা ফি, দীর্ঘতর পেমেন্ট পিরিয়ড এবং প্রায়ই উচ্চ সুদের হার সহ আসে!
আপনি কি ধরনের লোন পান তার উপর ভিত্তি করে প্রক্রিয়াটি পরিবর্তিত হতে পারে, তবে এটি সাধারণত এরকম হয়:
কয়েক ধরনের ঋণ একত্রীকরণ রয়েছে:কিছু সুরক্ষিত ঋণ হিসাবে কাজ করে এবং অন্যগুলি হল অসুরক্ষিত ঋণ। উভয়ই ভয়ঙ্কর মাত্রার ভিন্ন। এখানে কেন:
আপনি যদি একটি নিরাপদ ঋণ নেন আপনার ঋণ একত্রিত করার জন্য, আপনাকে আপনার সম্পদগুলির একটি (যেমন আপনার গাড়ি বা আপনার বাড়ির) জামানত হিসাবে রাখতে হবে। এটি মূলত সম্ভাব্য সবচেয়ে খারাপ উপায়ে আপনার ঋণ সমতল করার মত। এখন আপনি একটি কোম্পানির কাছ থেকে এই একত্রিত ঋণ পেয়েছেন যা আপনার গাড়ি বা বাড়ির পিছনে আসতে পারে যদি আপনি পেমেন্ট মিস করেন। না, না, না, না।
আপনি যদি একটি অনিরাপদ ঋণ নেন , আপনি জামানত হিসাবে আপনার জিনিস অফার করছেন না. মহান, তাই না? না, কারণ ঋণ কোম্পানি জানে এটি ঝুঁকিপূর্ণ, তাই তারা তাদের পিঠ ঢাকতে উচ্চ সুদের হার নেয়।
এখন, বিভিন্ন ধরনের ঋণ একত্রীকরণের দিকে নজর দেওয়া যাক:
শর্তাবলীর উপর নির্ভর করে ঋণ একত্রীকরণ ঋণ সুরক্ষিত বা অনিরাপদ হতে পারে। এগুলি একটি ব্যাঙ্ক বা পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণদাতা (ওরফে সামাজিক ঋণ বা একটি ব্যক্তি বা গোষ্ঠীর কাছ থেকে ক্রাউড ল্যান্ডিং) থেকে আসে।
পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণ জনপ্রিয়তা বাড়ছে, কিন্তু এর মানে এই নয় যে এটি ঝাঁপিয়ে পড়ার প্রবণতা। এই "সহকর্মীরা" তাদের হৃদয়ের ধার্মিকতা থেকে এটি করছেন না। তারা একটি ছোট ব্যবসা চালাচ্ছে যা আপনার আর্থিক সংগ্রাম থেকে লাভ করে।
ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স স্থানান্তর হল অন্য একটি উপায় যা মানুষ তাদের ঋণ একত্রিত করে। এখানেই আপনি আপনার সমস্ত ক্রেডিট কার্ড থেকে ঋণ একটি নতুন কার্ডে স্থানান্তরিত করেন৷
৷প্রথমত, এই পদ্ধতিটি সাধারণত স্থানান্তর ফি এবং অন্যান্য বিভিন্ন এবং বেদনাদায়ক অবস্থার সাথে আসে, যেমন আপনি দেরিতে অর্থপ্রদান করলে নতুন কার্ডের সুদের হারে বিশাল বৃদ্ধি।
দ্বিতীয়ত, আপনি যদি এই বিকল্পের কথা ভাবছেন যাতে আপনি সিস্টেমে কাজ করতে পারেন এবং ক্রেডিট কার্ড পুরষ্কার পেতে পারেন, আবার চিন্তা করুন। আমরা এইমাত্র যে ঝুঁকিগুলি উল্লেখ করেছি তা আপনার প্রিয় বার্গার জয়েন্টে কয়েক এয়ারলাইন মাইল বা কয়েকটি উপহার কার্ডের মূল্য নয়৷
অবশেষে, আপনি যদি ক্রেডিট কার্ডের ঋণের সাথে লড়াই করছেন, অন্য ক্রেডিট কার্ড থাকা সমস্যাটি সমাধান করতে যাচ্ছে না। এটি একটি নতুন তৈরি করতে চলেছে৷
৷কিছু লোক ঋণ একত্রীকরণের ধরন হিসাবে একটি হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (একটি HELOC নামে ভাল পরিচিত) ব্যবহার করে। এই সুরক্ষিত ঋণ আপনাকে আপনার বাড়ির বর্তমান মূল্যের বিপরীতে নগদ ধার করার অনুমতি দেয়, আপনার বাড়িতে জামানত হিসাবে আপনি যে ইক্যুইটি তৈরি করেছেন তা ব্যবহার করে৷
ইক্যুইটি হল বাড়ির উপর আপনার পাওনা এবং এর বাজার মূল্যের মধ্যে পার্থক্য। সুতরাং, একটি HELOC এর সাহায্যে, আপনি মূলত আপনার বাড়ির যে অংশটি আপনার মালিকানাধীন তা ছেড়ে দিচ্ছেন এবং আরও ঋণের জন্য এটিকে ট্রেড করছেন যাতে আপনি আপনার অন্যান্য ঋণ পরিশোধ করতে পারেন। এভাবে আপনি এগিয়ে যাবেন না। এভাবেই আপনি পিছিয়ে থাকবেন। দীর্ঘ।
অবশেষে, ছাত্র ঋণ একত্রীকরণ আছে. এই বিকল্পটি শুধুমাত্র ফেডারেল স্টুডেন্ট লোনের জন্য কাজ করে, সেই সমস্ত লোনগুলিকে এক একলাপে পেমেন্ট করে। (যদি আপনি প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন পেয়ে থাকেন, তাহলে আপনি পুনঃঅর্থায়নের দিকে নজর দিতে পারেন, যতক্ষণ না আপনি বুদ্ধিমানের সাথে এটি করার বিষয়ে আমাদের সুপারিশগুলি অনুসরণ করেন।)
| ঋণ একত্রীকরণের প্রকার | এটি কী৷ | আপনার কি এটা করা উচিত? |
| ঋণ একত্রীকরণ ঋণ | একটি ব্যক্তিগত ঋণ যা একাধিক ঋণকে এক মাসিক পেমেন্টে একত্রিত করে | না। এগুলি একটি বর্ধিত পরিশোধের তারিখ, ফি এবং প্রায়শই উচ্চ সুদের হার সহ আসে। কখনও কখনও আপনাকে আপনার গাড়ি বা বাড়ি জামানত হিসাবে রাখতে হবে। গ্যাগ। |
| ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স ট্রান্সফার | একটি নতুন ক্রেডিট কার্ড যা আপনার অন্যান্য সমস্ত ক্রেডিট কার্ড ঋণকে একটি মাসিক অর্থপ্রদানে একত্রিত করে | না। এই পদ্ধতিটি যেকোন বিলম্বে অর্থপ্রদানের সাথে ফি এবং সুদের বিশাল বৃদ্ধির সাথে আসে—এবং এটি আপনাকে আরও একটি ক্রেডিট কার্ড দেয় যা নিয়ে চিন্তা করতে হবে। |
| হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOC) | একটি সুরক্ষিত ঋণ যেখানে আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ করতে আপনার বাড়ির ইক্যুইটির বিপরীতে ধার নেন | না। আপনি আপনার বাড়ির আসলে মালিকানাধীন অংশ ছেড়ে দেবেন এবং আরও ঋণের জন্য এটি ট্রেড করুন . এছাড়াও, আপনার বাড়ি জামানত হয়ে যায় এবং কেড়ে নেওয়া যেতে পারে। আবার—ঠকা। |
| ছাত্র ঋণ একত্রীকরণ | একটি ঋণ যা আপনার ফেডারেল স্টুডেন্ট লোনকে এক মুহুর্তে পেমেন্ট করে দেয় | হ্যাঁ—যদি একত্রীকরণের জন্য কোন চার্জ নেই, আপনি কম, নির্দিষ্ট সুদের হার পান, আপনার পরিশোধের সময়কাল কম হয় এবং ঋণ পরিশোধ করার জন্য আপনার প্রেরণা কমে না। |
আপনার ফেডারেল ছাত্র ঋণ একত্রিত করা হল শুধু একত্রীকরণ পদ্ধতি যা আমরা ঠিক আছি—সঠিক পরিস্থিতিতে। আসুন এটিকে আরও ভেঙে দেই।
ছাত্র ঋণ হল শুধু একত্রীকরণের ধরন আমরা পিছনে পেতে পারি—এবং শুধু বিশেষ ক্ষেত্রে। এখানে আমরা কি বলতে চাইছি।
আপনার ছাত্র ঋণ একত্রিত করা উচিত যদি (এবং শুধু যদি):
প্রো টিপ:আপনি এখনই বা একত্রীকরণের পরেও অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করলে সেই লোনে আপনি কী পার্থক্য করতে পারেন তা দেখতে আমাদের স্টুডেন্ট লোন পরিশোধের ক্যালকুলেটর দেখুন!
যদি না এটি ছাত্র ঋণ এবং আপনি চেকলিস্ট অনুসরণ করছেন যা আমরা এইমাত্র দিয়েছি, উত্তর হল না . আপনার ঋণ একত্রীকরণ এড়িয়ে যাওয়ার পাঁচটি কারণ এখানে রয়েছে:
ঋণদাতা বা পাওনাদার আপনার অতীতের অর্থপ্রদানের আচরণ এবং ক্রেডিট স্কোরের উপর নির্ভর করে আপনার নতুন সুদের হার নির্ধারণ করবে। এবং এমনকি যদি আপনি কম সুদে ঋণের জন্য যোগ্য হন, তবে আপনার হার থাকবে এমন কোনও গ্যারান্টি নেই কম।
যে কম সুদের হার আপনি শুরুতে পান তা সাধারণত শুধুমাত্র একটি প্রচার এবং শুধুমাত্র একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য প্রযোজ্য। স্পয়লার সতর্কতা:এর মানে এই হার শেষ পর্যন্ত বাড়বে।
ছুটির আগে বা পরে "বিশেষ" কম সুদের ডিলগুলির জন্য সতর্ক থাকুন৷ কিছু কোম্পানি জানে যে হলিডে ক্রেতারা যারা বাজেটে অটল থাকে না তারা অতিরিক্ত খরচ করে এবং তারপর বিল আসা শুরু হলে আতঙ্কিত হয়।
যদিও এই অফারটি প্রায়শই আপনাকে ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স ট্রান্সফারে প্রলুব্ধ করার জন্য ব্যবহার করা হয়, তবে অন্যান্য লোন কোম্পানিগুলিও আপনাকে কম সুদের হারের সাথে যুক্ত করবে, তারপর সময়ের সাথে সাথে সুদের হার বাড়িয়ে দেবে, আপনাকে আরও বেশি ঋণের মধ্যে ফেলে দেবে!
ঋণ একত্রীকরণের প্রায় প্রতিটি ক্ষেত্রে, সেই কম অর্থপ্রদানের অর্থ হল আপনার ঋণের মেয়াদ Grey’s Anatomy-এর ঋতুর চেয়ে দীর্ঘতর হয়ে যায়। . বর্ধিত পদের অর্থ বর্ধিত অর্থপ্রদান। আগ্রহী নন, ধন্যবাদ। লক্ষ্য হল আপনার অর্থপ্রদানের সময়ের দৈর্ঘ্য প্রসারিত করা নয়—আপনার লক্ষ্য হল ঋণ থেকে বেরিয়ে আসা। . . যত তাড়াতাড়ি সম্ভব!
যদি ঋণ একত্রীকরণের অর্থ ঋণ বর্জন করা হয়, আমরা আপনাকে দূরে থাকার জন্য সতর্ক করব না। আমরা আপনাকে বোর্ডে ঝাঁপ দিতে বলব! কিন্তু দুঃখের বিষয়, ঋণ একত্রীকরণের প্রকৃত অর্থ হল আপনি কেবল আপনার ঋণকে ঘোরাচ্ছেন, এটিকে চূর্ণ করছেন না।
বেশিরভাগ সময়, কেউ তাদের ঋণ একত্রিত করার পরে, ঋণ আবার বৃদ্ধি পায়। কেন? কারণ তাদের বাজেটে আটকে থাকার এবং তাদের তৈরির চেয়ে কম ব্যয় করার জন্য তাদের কোনও গেম প্ল্যান নেই। অন্য কথায়, তারা ঋণের বাইরে থাকার এবং সম্পদ তৈরি করার জন্য ভাল অর্থের অভ্যাস স্থাপন করেনি। তাদের আচরণ পরিবর্তিত হয়নি, তাহলে কেন তাদের ঋণের অবস্থাও পরিবর্তন হবে বলে আশা করা উচিত?
ঋণ একত্রীকরণ কোনো সমস্যার সমাধান করে না। এটা শুধু তাদের চারপাশে এলোমেলো করে দেয়।
ঋণ একত্রীকরণ আপনার ক্রেডিট স্কোর আঘাত করে? হা. এবং আমরা ক্রেডিট স্কোরের অনুরাগী নই, তবে আপনি যদি আপনার ঋণ একত্রিত করেন তবে ঠিক কী হবে তা আপনার জানা উচিত।
ক্রেডিট স্কোরগুলি যেভাবে সেট আপ করা হয়, সেগুলি আপনার কাছে দীর্ঘ সময়ের জন্য ঋণ থাকাকে সত্যই মূল্য দেয় (কেন আমরা সেগুলি পছন্দ করি না তার একটি অংশ) এবং সময়ের সাথে সাথে ক্রমাগত অর্থ প্রদান করা। আপনি যখন পুরানো ঋণকে নতুন ঋণে পরিণত করেন, তখন আপনি FICO-এর চোখে সেই ধারাবাহিকতাকে আঘাত করেন। সুতরাং, হ্যাঁ, আপনি যদি ঋণ একত্রীকরণ বেছে নেন তাহলে আপনার ক্রেডিট স্কোর ক্ষতিগ্রস্ত হবে।
ঋণ একত্রীকরণের মধ্যে একটি বিশাল পার্থক্য আছে এবং ঋণ মীমাংসা .
আমরা ইতিমধ্যেই একত্রীকরণ ঋণগুলি কভার করেছি:এক ধরনের ঋণ যা একটি একক বিলের মধ্যে অনেকগুলি অসুরক্ষিত ঋণ রোল করে। কিন্তু ঋণ নিষ্পত্তি হল যখন আপনি আপনার পাওনাদারদের সাথে কম টাকার বিনিময়ে একমুহূর্তে অর্থপ্রদানের জন্য একটি কোম্পানিকে নিয়োগ দেন। আপনি যা পাওনা তার চেয়ে।
ভাল শোনাচ্ছে, তাই না? কেউ নোংরা কাজ করে এবং আপনি আপনার বেতন চেক আরো রাখা পেতে? এত দ্রুত নয়। এই ঋণ নিষ্পত্তিকারী সংস্থাগুলি তাদের "পরিষেবাগুলির" জন্যও একটি ফি চার্জ করে, সাধারণত আপনার ঋণের 20-25% থেকে যে কোনও জায়গায়! আউচ। এটি সম্পর্কে এইভাবে চিন্তা করুন:আপনার যদি $50,000 পাওনা থাকে, তাহলে আপনার নিষ্পত্তি ফি $10,000-12,500 হতে হবে।
এবং যদি এটি যথেষ্ট খারাপ না হয়, অসাধু ঋণ নিষ্পত্তিকারী সংস্থাগুলি প্রায়ই গ্রাহকদের সরাসরি তাদের অর্থ প্রদান করতে এবং তাদের ঋণের অর্থ প্রদান বন্ধ করতে বলে। একবার আপনি ফি নিয়ে কাঁটাচামচ করলে, তারা আপনার পাওনাদারদের সাথে আলোচনা করার এবং আপনার পক্ষে সেই ঋণগুলি নিষ্পত্তি করার প্রতিশ্রুতি দেয়।
এটা সত্য হতে খুব ভাল শোনাচ্ছে. . . এটা।
বেশিরভাগ সময়, এই কোম্পানিগুলি শুধু আপনার টাকা নেবে এবং চালাবে — দেরী ফি এবং ঋণের অতিরিক্ত সুদের পেমেন্টের জন্য আপনাকে আটকে রাখবে যা তারা আপনাকে দিতে সাহায্য করার প্রতিশ্রুতি দিয়েছে!
ঋণ নিষ্পত্তি একটি কেলেঙ্কারী, এবং যে কোনও ঋণ ত্রাণ সংস্থা যেটি আপনার ঋণের মীমাংসা বা কমানোর আগে আপনাকে চার্জ করে তা ফেডারেল ট্রেড কমিশনের লঙ্ঘন। 1 যখন ঋণ নিষ্পত্তির কথা আসে - দূরে থাকুন। সময়কাল।
ঠিক আছে, এখানে সবচেয়ে ভাল সম্ভাব্য একটি:ঋণ স্নোবল পদ্ধতি। ঋণ একত্রীকরণের এই বিকল্পের সাথে, আপনি আপনার ঋণগুলিকে ঘোরাফেরা বা একত্রিত করার দিকে মনোনিবেশ করছেন না—আপনি সেগুলি পরিশোধ করার জন্য কাজ করছেন। প্রতি. শেষ। এক।
এখানে কিভাবে এটা কাজ করে. আপনার ঋণ সবচেয়ে ছোট থেকে বৃহত্তম তালিকাভুক্ত করুন (সুদের হার যাই হোক না কেন)। সব কিছুর জন্য ন্যূনতম অর্থপ্রদান করুন কিন্তু সবচেয়ে ছোট - যত তাড়াতাড়ি সম্ভব পরিশোধ করার জন্য আপনি এটিতে আপনার যা কিছু করতে পারেন তা নিক্ষেপ করতে চলেছেন৷ (কিভাবে? আপনার খরচ কমিয়ে দিন, বাজেটে উঠুন, অতিরিক্ত অর্থ উপার্জন করুন ইত্যাদি)
একবার সেই ঋণ চলে গেলে, আপনি এটির জন্য যে সমস্ত অর্থ প্রদান করেছিলেন তা নিন এবং এটি দ্বিতীয়-ছোটতম ঋণে প্রয়োগ করুন। বাকিতে ন্যূনতম পেমেন্ট করতে থাকুন।
এটি একটি তুষারবলের মতো যা উচ্চ গতিতে একটি পাহাড়ের নিচে লাঙ্গল করছে—কিছুই গতিকে থামাতে পারে না এবং কিছুই আপনাকে থামাতে পারে না! যতক্ষণ না প্রতিটি একক ঋণ চলে যায় ততক্ষণ চালিয়ে যান৷
হ্যাঁ - চলে গেছে। "নিষ্পত্তি" বা "ভারসাম্যপূর্ণ" নয় (যা এই ঋণ কোম্পানির ক্ষেত্রে দুটি অতি বিভ্রান্তিকর শব্দ)। ভিন্ন সুদের হার সহ অন্য কোথাও নয়। চলে গেছে।
ঋণ থেকে বেরিয়ে আসার দ্রুততম উপায় হল প্রথমে সিদ্ধান্ত নেওয়া যে এটি একটি জীবন-পরিবর্তনের সময় - এবং তারপরে এটি ঘটবে! এটা সহজ নয়, কিন্তু Ramsey+-এর সদস্যতার সাথে এটি অনেক সহজ।
Ramsey+ আপনাকে আমাদের সেরা অর্থ কোর্সে অ্যাক্সেস দেয়। আর্থিক শান্তি বিশ্ববিদ্যালয় কিভাবে আপনার ঋণ আক্রমণ এবং প্রকৃত অর্থ সঞ্চয় আপনি দেখায়. নিজেকে জানুন, আপনার অর্থ জানুন আপনার অতীত এবং আপনার ব্যক্তিত্ব কীভাবে আপনি আজ অর্থের সাথে কীভাবে আচরণ করেন তা প্রভাবিত করে তা দেখতে আপনাকে সহায়তা করে। এছাড়াও, আপনি EveryDollar-এর প্রিমিয়াম সংস্করণ পাবেন যাতে আপনি ঋণ থেকে মুক্তির জন্য বাজেট করতে পারেন।
এটি আপনার ঋণের সাথে সম্পর্ক ছিন্ন করার সময়, এটিকে ঘোরানো নয়। আপনার Ramsey+ এর বিনামূল্যের ট্রায়ালের জন্য সাইন আপ করুন এবং "এটি আমি নই, এটি আপনি। . . তুমি চোষা, ঘৃণা।" তারপরে আপনি আপনার অর্থ দিয়ে আপনার সত্যিকারের জীবন গড়তে শুরু করতে পারেন।